IV. Phân loại theo loại tiền
2.2.2.1 Phân loại theo đối tượng
Ngày nay, cạnh tranh trên thương trường ngày càng trở nên gay gắt, muốn thành công các doanh nghiệp phải xuất phát từ khách hàng. Việc phân loại khách hàng là điều cần thiết vì nhu cầu của mỗi nhóm khách hàng là khác nhau và nguồn lợi mà doanh nghiệp thu được từ mỗi nhóm khách hàng cũng có sự chênh lệch, thơng qua sự phân loại khách hàng để doanh nghiệp đề ra chiến lược kinh doanh phù hợp. Nếu như các doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa dịch vụ thơng thường, phân chia khách hàng theo các tiêu thức như độ tuổi, giới tính, thu nhập, phong cách...thì các Ngân hàng thương mại, đơn vị kinh doanh hàng hóa đặc biệt là tiền tệ thường phân chia khách hàng theo đối tượng là TCKTXH và khách hàng cá nhân.
Quan sát bảng số liệu ta thấy, xét về mặt tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng trên 80% trong tổng nguồn vốn tự huy động của Chi nhánh. Trong khi đó nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng là các TCKT chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ từ 14-15% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có tỷ trọng thấp bởi vì vùng Tây Bắc Nghệ An là vùng kinh tế mới, các tổ chức kinh tế không tập trung đơng như ở thành phố lớn, thêm vào đó đa số các doanh nghiệp thuộc loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ nên quy mô vốn của họ cũng không lớn. Trong tổng số 143 doanh nghiệp trên địa bàn, hiện tại chỉ có 27 doanh nghiệp đang gửi tiền tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Phủ Quỳ, chính vì vậy lượng vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế còn hạn chế.
Xét về tốc độ tăng trưởng, năm 2008 so với năm 2007 vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 13.412 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 39,19 %. Năm 2009 so với năm 2008 nguồn vốn này tiếp tục tăng 17.877 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 37,53 %. Có tỷ lệ tăng trưởng như vậy là do trong ba năm qua (2007- 2009) tuy tình hình kinh tế trong nước cũng như quốc tế có nhiều biến động nhưng kinh tế miền Tây Nghệ An vẫn tăng trưởng với tốc độ 18,2%/năm. Tổng mức bán lẻ hàng hóa năm 2008 tăng 37,2% so với năm 2007; năm 2008 tổng mức bán lẻ hàng hóa tiếp tục tăng 33,1 so với cùng kì. Tốc độ tiêu thụ hàng hóa càng mạnh, hàng nhập về càng nhiều làm cho hoạt động
thanh toán của các doanh nghiệp diễn ra thường xuyên hơn. Bên cạnh đó xác định tầm quan trọng của những khách hàng lớn, chi nhánh Phủ Quỳ cũng luôn dành cho đối tượng khách hàng này những ưu đãi đặc biệt như: Ưu tiên thực hiện giao dịch trước; theo dõi biểu thu phí thanh tốn, phí chuyển tiền của các ngân hàng khác trên địa bàn để có sự thay đổi kịp thời đảm bảo mức phí cạnh tranh nhất. Một lý do khác xuất phát từ các doanh nghiệp là hoạt động làm ăn trong thời buổi kinh tế thị trường ngày nay càng địi hỏi tính an tồn, nhanh chóng và chính xác vì vậy hình thức gửi tiền thanh tốn qua Ngân hàng ngày càng được nhiều doanh nghiệp lựa chọn. Tuy hiện tại chỉ có 27 doanh nghiệp đang gửi tiền tại Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Phủ Quỳ nhưng đây là những doanh nghiệp hoạt động lâu năm và có quy mơ vốn lớn so với các doanh nghiệp trên địa bàn như: Công ty Cà phê Cao Su Thái Hịa, cơng ty cây ăn quả Nghệ An, doanh nghiệp Hà Trung, công ty thương mại dịch vụ Thành Xuân...Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có đặc điểm là thời gian gửi ngắn và khơng ổn định do các doanh nghiệp có thể rút tiền mặt về, hoặc phát lệnh thanh thanh toán bằng Ủy nhiệm chi, Séc bất kì lúc nào. Tuy nhiên quy mô tiền gửi của các doanh nghiệp thường lớn và chi phí để có được quyền sử dụng loại vốn này thường thấp hơn so với các hình thức huy động vốn khác, chính vì vậy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Phủ Quỳ cũng cần đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn từ các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp.
Nguồn vốn từ trong dân cư thường chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động, đó cũng là cơ cấu phổ biến ở các ngân hàng thương mại hiện nay. Mặc dù giá trị của mỗi tài khoản tiết kiệm cá nhân không lớn như huy động từ các doanh nghiệp, nhưng số lượng khách hàng lại nhiều vì vậy đã góp phần làm tăng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Để huy động được nguồn vốn trong dân cư các ngân hàng thường phải trả lãi suất huy động cao hơn so với tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp, tuy nhiên nguồn vốn này thường có kì hạn dài và ổn định vì vậy cạnh tranh huy động vốn trong dân cư ở các Ngân hàng thương mại ngày nay diễn ra rất gay gắt.
Xét về tốc độ tăng trưởng năm 2008 so với 2007 nguồn vốn huy động trong dân cư tăng 78.484 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 38,99%. Năm 2009 nguồn vốn huy động trong dân cư tiếp tục tăng lên 86.268 triệu đồng so với năm 2008, tương ứng tỷ lệ tăng
là 30,83%. Vốn huy động trong dân cư tăng là do tình hình kinh tế địa phương tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân ngày càng được cải thiện, năm 2009 thu nhập bình quân đầu người của thị xã Thái Hòa ước đạt 20,5 triệu đồng/người /năm. Vùng miền Tây Nghệ An cịn được thiên nhiên ưu đãi, có diện tích đất đỏ bazan rộng lớn thích hợp cho việc làm trang trại như: trồng mía, cao su, cà phê…Trong những năm gần đây nhờ áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất làm tăng năng suất và chất lượng cây trồng đem lại cho bà con nông dân nguồn thu nhập cao. Sau mỗi vụ mùa, người nông dân nhận được một khoản tiền lớn, một phần họ để trang trải chi phí nợ nần, chi tiêu mua sắm, số còn lại bà con thường gửi vào Ngân hàng để tích lũy hoặc chuẩn bị chi phí đầu tư cho vụ sau. Bên cạnh đó q trình quy hoạch và phát triển đơ thị, nhiều cơng trình dự án trọng điểm được khởi cơng xây dựng, để hồn thành những cơng trình chiến lược này cần giải phóng diện tích đất đai rất rộng của nhân dân, những hộ gia đình bị mất đất đều nhận được tiền đền bù. Năm 2008 một bộ phận người dân ở các xã Nghĩa Hòa, Nghĩa Mỹ, Tây Hiếu được nhận tiền đền bù từ dự án làm đường Lam Sơn, dự án xây dựng bệnh viện Đa Khoa Tây Bắc Nghệ An, và dự án xây dựng khu công nghiệp Nghĩa Mỹ những khoản tiền này đa số có giá trị ở mức hàng trăm triệu đồng, một phần người dân dùng để ổn định sản xuất hoặc chỗ ở mới, phần cịn dư đa số chọn biện pháp an tồn là gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng để hưởng lãi. Những tháng gần cuối năm 2009 người dân trên địa bàn các xã Nghĩa Sơn, Nghĩa Lâm, Nghĩa n có diện tích đất đai trong vùng quy hoạch được nhận tiền đền bù đợt một từ dự án xây dựng nhà máy sữa TH, được xác định là nhà máy sữa có quy mơ lớn nhất khu vực Đơng Nam Á trong tương lai. Nắm được tình hình đó để huy động nguồn vốn dồi dào này ban giám đốc Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Phủ Quỳ đã cử nhân viên đến tận các địa phương để thuyết phục người dân gửi tiền tiết kiệm. Chính nhờ cách làm linh hoạt đó mà phần lớn những người được nhận tiền đền bù đều chọn Ngân hàng Đầu Tư là nơi gửi tiền.