- Tỷ lệ nợ xấu: Trong lĩnh vực cho vay thương mại luôn được BIDV kiểm soát chặt chẽ và là ưu tiên hàng đầu để hạn chế rủi ro Bắt đầu từ năm
3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại ở Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm
HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM – BID
3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại ở Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm
mại ở Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến năm 2015
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động
3.2.1.1 Giải pháp tăng khả năng nguồn vốn
Trong chiến lược ổn định và phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020. Đảng ta đã chỉ rõ: “ Chính sách tài chính quốc gia hướng việc tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hướng nâng dần tỷ lệ tích luỹ...” BIDV luôn coi tạo vốn là khâu mở đường, tạo một mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trưởng, việc đa dạng hoá các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nước và nước ngoài. Chính vì vậy, huy động nguồn vốn nào với chi phí thấp nhất luôn là vấn đề ngân hàng quan tâm. Trong đó ngân hàng luôn coi nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng trên cơ sở đầu ra có hiệu quả an toàn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn BIDV cần thực hiện một số đề xuất sau:
- Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một yếu tố kinh tế nhạy cảm tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Khách hàng khi gửi tiền vào ngân
hàng ngoài mục đích đảm bảo an toàn về tài sản, hưởng các dịch vụ ngân hàng cung ứng, còn nhằm mục đích sinh lời. Do đó, lãi suất luôn là yếu tố mà khách hàng quan tâm hàng đầu. BIDV cần phải áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng.
Chính sách lãi suất của BIDV cần đạt được những mục đích sau:
- Tạo được nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý, tiết kiệm chi phí, tăng tính ổn định của tổng nguồn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
- Lãi suất được xác định trên mặt bằng trung trong hệ thống ngân hàng. Đảm bảo lợi ích của người gửi tiền và tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
- Lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, đảm bảo mức lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Cần phải thực hiện biện pháp trên vì phương thức cạnh tranh giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và dịch vụ. Hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay ngày càng trở nên đa dạng phong phú trước nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Do vậy, để giữ được các khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt hiện nay, song song với việc duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện có, BIDV phải tiếp tục mở rộng các hình thức gửi tiền, đặc biệt là đưa ra các hình thức huy động vốn mới.
- Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền:
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mọi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích
khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được hai lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Để làm tốt công tác marketing, BIDV cần thực hiện các biện pháp sau:
- Tăng cường công tác quảng cáo về ngân hàng trên ti vi, báo, đài. Cần đẩy mạnh những hoạt động tài trợ cho các sự kiện Văn hoá – Thể thao thu hút động đảo người hâm mộ thông qua đó quảng bá rộng rãi thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng. Phát hành nhiều tờ rơi hơn nữa tới các khu vực có nhiều khách hàng tiềm năng như các trường đại học, nhà sách, siêu thị, khu vui chơi giải trí… để khách hàng quen dần với hình ảnh và thương hiệu của BIDV... Bên cạnh đó, các hình ảnh, thương hiệu, lô gô của BIDV tại Trụ sở chính cũng như các chi nhánh phải được trưng bày nổi bật, bắt mắt, ấn tượng.
- Nghiên cứu, khảo sát thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng , tại các khu đô thị, thương mại, khu công nghiệp mới. Nâng cấp các điểm giao dịch thành phòng giao dịch khi có đầy đủ điều kiện, bổ sung thêm chức năng cho các điểm giao dịch nhằm tạo thuận lợi thu hút khách hàng gửi tiền.
- Cần tăng cường hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng. Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khách hàng, do đó các BIDV cần có những biện pháp duy trì khách hàng truyền thống, phát triển thêm các khách hàng mới cả về số lượng lẫn chất lượng. Không ngừng cập nhật các kiến thức về sản phẩm và các kỹ thuật khách hàng cho đội ngũ nhân viên ngân hàng để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng (bởi lẽ chi phí để giữ chân một khách hàng cũ bao giờ cũng rẻ hơn chi phí để tìm một
khách hàng mới) thông qua đó giúp ngân hàng có cơ hội cung cấp nhiều sản phẩm hơn cho khách hàng.
- Xây dựng chiến lược dịch vụ hậu mãi, cùng với các cách thức xử lý khác nhau cho các mảng khách hàng có tầm quan trọng đặc biệt trong các mảng thị trường khách hàng là những cá nhân có thu nhập cao, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn và các khách hàng của thị trường liên ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược maketing riêng cho từng sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ kiều hối, tiền gửi... với các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng tại các chi nhánh. Ví dụ, đối với dịch vụ kiều hối nên tăng cường tiếp thị, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc của khách hàng, quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ đến người lao động đang ở nước ngoài của các công ty...
3.2.1.2 Yêu cầu chặt chẽ về tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của NH. Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho NH có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
Hiện nay, theo nghị định về bảo đảm tiền vay 178/2009/NĐ - CP ngày 29/12/2009 của Chính Phủ, có đưa ra nhiều hình thực bảo đảm khác nhau như: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản,bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân vay vốn.
Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp không phải là biện pháp tốt nhất nhưng nó cũng giúp NH phần nào giải quyết được những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
3.2.1.3. Phân tán rủi ro các khoản vay cho thương mại
Trên thực tế, có rất nhiều các loại rủi ro khác nhau mà các nhà quản lý tín dụng không thể lường trước được. Các rủi ro này xuất phát từ các nguyên nhân khác quan như: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, chính trị... hay những nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực... Vì vậy, ngân hàng phải có các biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau:
- Tránh dồn vốn;
- Liên kết đầu tư (cho vay hợp vốn); - Tham gia bảo hiểm tín dụng.
3.3.1.4. Trích dự phòng rủi ro cho các khoản vay thương mại
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro về tỷ giá, rủi ro trong thanh toán, rủi ro trong hoạt động tín dụng... trong đó rủi ro trong hoạt động tín dụng được quan tâm đặc biệt. Quá trình đầu tư cho nền kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy ra. Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro của BIDV là rất cần thiết.
Đây là vấn đề các ngân hàng quan tâm từ nhiều năm nay nhưng do chưa có các quy định cũng như cơ chế tài chính để thực hiện. Hiện nay, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quy định về phân loại tài sản có, trích lập và sử dụng dự phòng và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín do đó ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc xử lý bù đắp rủi ro của mình.
3.3.1.5. Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho thương mại. Hiện nay BIDV vẫn đang tập trung vào những sản phẩm tín dụng truyền thống như tín dụng cho mục đích kinh doanh các mặt hàng tiêu dùng, các mặt hàng phục vụ sản xuất, thu mua nguyên vật liệu hàng xuất khẩu, thu
mua hàng xuất khẩu trực tiếp, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. Để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại, BIDV cần thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, cụ thể:
- Phát triển sản phẩm theo hướng chuyên biệt hóa theo khách hàng, ngành hàng, tập trung vào các ngành hàng xuất nhập khẩu chủ lực (quy định tài trợ xuất nhập khẩu gạo, gỗ, cà phê, thủy sản, cao su; quy định tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu; quy định tài trợ doanh nghiệp xuất khẩu dệt may, da giày).
- Phát triển sản phẩm theo hướng gói sản phẩm nhằm đáp ứng trọn gói nhu cầu của khách hàng (gói sản phẩm cho DN khu chế xuất).
- Nghiên cứu, phát triển các sản phẩm hiện đại gắn với các phương thức thương mại quốc tế mới (thương mại điện tử), tài trợ cơ cấu (nghiên cứu triển khai giải pháp tsu-giải pháp tài trợ thương mại mới phát triển bởi Swift).
- Đa dạng hóa gói sản phẩm thanh toán xuất khẩu để đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất khẩu, đặc biệt cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ gắn với việc thực hiện cung ứng các dịch vụ trọn gói nhất là thanh toán, mua bán ngoại tệ và giới thiệu, hướng dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm phái sinh của BIDV.
BIDV cần nghiên cứu và có hướng dẫn chi nhánh triển khai các nghiệp vụ này. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, BIDV cần lưu ý những điểm sau để phòng ngừa các rủi ro của hoạt động bao thanh toán:
- Rủi ro từ người bán hàng: Người bán hàng là khách hàng vay vốn của BIDV, đảm bảo khoản vay là các khoản phải thu của khách hàng đối với bên mua. Rủi ro từ phía khách hàng có thể xảy đến ở một số trường hợp cơ bản:
+ Người bán cố tình, chủ động sử dụng hóa đơn, chứng từ giả, hợp đồng ma… để lừa ngân hàng, có thể là người mua và người bán thông đồng với nhau, tạo ra các chứng từ, các khoản phải thu mà thực tế không hề có.
Khả năng thanh toán của người mua bị giảm sút, khi đó ảnh hưởng đến việc chi trả đúng hạn cũng như là đầy đủ cho ngân hàng.
Do người mua chỉ tiếp cận trực tiếp với người bán hàng, điều này không thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đánh giá uy tín năng lực, cũng như là theo sát quá trình hoạt động của người mua.
3.3.1.6. Đẩy mạnh các dịch vụ hỗ trợ hoạt động tín dụng cho thương mại Hoạt động kinh doanh tiền tệ và thanh toán quốc tế liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng xuất khẩu, vì vậy để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng cho thương mại cần chú trọng đến hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh tiền tệ.
Đặc điểm các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ sau một thời gian xuất hàng, vì vậy để hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc phòng chống rủi ro tỷ giá, BIDV cần đẩy mạnh cung cấp các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ cho khách hàng như: cam kết mua ngoại tệ khi các doanh nghiệp xuất khẩu được thanh toán (mua kỳ hạn ngoại tệ), thực hiện nghiệp vụ hoán đổi tiền tệ (swap) khi khách hàng cần VND hiện tại …
Hoạt động thanh toán quốc tế cũng tác động đến hiệu quả tín dụng cho thương mại thông qua hoạt động thanh toán quốc tế BIDV có thể:
+ Thanh toán quốc tế tác động đến hiệu quả tín dụng thương mại thông qua việc đáp ứng kịp thời về thời gian nhận thanh toán của khách, nó là một phần của nghiệp vụ tín dụng xuất khẩu ở khâu thanh toán. Thực hiện việc thanh toán nhanh chóng kịp thời không chỉ nâng cao uy tín cho Ngân hàng mà còn hạn chế được tổn thất do yếu tố chủ quan và nhờ đó nâng cao hiệu quả tín dụng cho Ngân hàng.
3.3.1.7. Triển khai marketing ngân hàng cho tín dụng thương mại
Trong những năm qua, BIDV đã chú ý đến công tác tiếp thị, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thông qua các hội thảo, hội nghị về tín dụng cho thương mại. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao hơn, BIDV cần phải xây
dựng cho mình một chiến lược Marketing hỗn hợp, tập trung vào các chính sách sau:
- Chính sách nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Thực hiện chính sách này BIDV phải nắm bắt được nhu cầu về sản phẩm trên thị trường, xem khách hàng hiện tại, khách hàng tương lai là ai, họ mong muốn điều gì ở các sản phẩm của BIDV. Qua đó tiến hành phân loại khách hàng theo các mục tiêu cần nghiên cứu và có biện pháp để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng qua đó có thể tìm kiếm những khách hàng mới và chăm sóc những khách hàng hiện có tốt hơn.
- Chính sách sản phẩm giá cả: BIDV cần phải đa dạng hóa các sản phẩm, phải tạo ra sự khác biệt về sản phẩm so với các ngân hàng khác thông qua chính sách về giảm lãi suất và các dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: tý vấn cho khách hàng về thị trường sản phẩm, cung cấp các thông tin về bạn hàng cho các doanh nghiệp. Là cầu nối giữa các doanh nghiệp xuất khẩu và cao hơn nữa là giữa nhà nhập khẩu và xuất khẩu...
- Chính sách quảng cáo, khuyếch trương: Để thực hiện tốt chính sách này Ngân hàng ngoài cần phải tổ nhiều hơn nữa các buổi hội thảo để giới thiệu những sản phẩm tín dụng mới, khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của BIDV, lợi ích đem lại cho các doanh nghiệp xuất khẩu khi quan hệ với BIDV… BIDV cũng nên tổ chức những hội nghị về tín dụng giữa các doanh nghiệp xuất khẩu có liên quan để họ có thể gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm, hoặc mời một số nhà nhập khẩu lớn từ nước ngoài tham dự để các doanh nghiệp xuất khẩu có thể hiểu thêm về nhu cầu của khách hàng…
3.3.2. Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ
3.3.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cho thương mại
BIDV cần nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của việc xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng; Chiến lược kinh doanh cần linh hoạt, nội dung của nó phải bảo đảm đầy đủ, rõ ràng, số liệu tin cậy, có
tính thuyết phục cao; Xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh phải trên cơ sở đánh giá thực tế phát triển kinh doanh hiện tại và ít nhất là trong 3 năm