- Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất
2.2.1. Quan niệm về phát triển thị trường thẻ ngân hàng
Động từ “phát triển” có nghĩa là biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng, từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp. Trong triết học, “phát triển” là phạm trù chỉ ra tính chất của những biến đổi đang diễn ra trong thế giới, là một thuộc tính phổ biến của vật chất. Phương thức phát triển là chuyển hoá những thay đổi về lượng thành những thay đổi về chất, và ngược lại. Nguồn gốc của phát triển là sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập.
Phát triển thị trường thẻ là mở rộng cả về quy mô và nâng cao chất lượng của dịch vụ thẻ ngân hàng. Trước hết là mở rộng quy mô thị trường với thành phần tham gia là các TCPHT, TCTTT, ĐVCNT và người dùng thẻ với số lượng ngày càng tăng. Khi có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ sẽ làm tăng mức độ cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải đầu tư tìm kiếm các phân khúc thị trường khác nhau, từ đó có tác động khai thác các đối tượng khách hàng tiềm năng. Khi người tiêu dùng đã có tấm thẻ trong tay và có một môi trường chấp nhận thẻ tốt (ATM, các thiết bị chấp nhận thẻ tại các điểm
kinh doanh được lắp đặt phổ biến) thì sẽ làm thay đổi thói quen, khuyến khích thanh toán bằng thẻ thay vì sử dụng tiền mặt. Quan trọng hơn là chất lượng dịch vụ thẻ được quan tâm hoàn thiện, thoả mãn ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng sử dụng dịch vụ. Cạnh tranh giữa các ngân hàng tham gia thị trường thẻ lúc này không chỉ đơn thuần về mở rộng số lượng thẻ phát hành, cạnh tranh về giá mà chuyển sang cạnh tranh về chất lượng dịch vụ.
Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, thẻ ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong số các dịch vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại, đồng thời mang lại giá trị và lợi ích cho người tiêu dùng và toàn xã hội. Phát triển thị trường thẻ còn là phát triển thẻ ngân hàng nhằm mục tiêu đem lại hiệu quả trong kinh doanh cho các tổ chức tham gia phát hành, thanh toán thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ cũng như vì lợi ích của chủ thẻ, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2. Cung, cầu và quy luật cung-cầu chi phối hoạt động của thị trường
Thẻ ngân hàng cũng là một loại hàng hóa, dịch vụ trên thị trường và hoạt động cung cấp, sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng tuân theo quy luật cung – cầu trên thị trường hàng hóa, dịch vụ.
Như A. Mashall nói, thị trường là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu. Cung và cầu là sự khái quát hóa hai lực lượng cơ bản của thị trường là người bán và người mua, người sản xuất và người tiêu dùng, của hai khâu trong quá trình tái sản xuất là sản xuất và tiêu dùng.
Sức cầu là hình thức biểu hiện của nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ trên thị trường được bảo đảm bằng khối lượng tiền tệ với giá cả nhất định. Nói cách khác cầu là nhu cầu có khả năng thanh toán. Vì thế, giữa cầu và nhu cầu có mối liên hệ với nhau. Có thể có nhu cầu về hàng hóa, song nếu không có tiền đảm bảo theo giá cả nhất định của hàng hóa đó thì sẽ không xuất hiện cầu.
Cầu về thẻ ngân hàng hay cầu về hàng hóa phụ thuộc vào giá cả của hàng hóa. Giữa giá cả và số lượng sản phẩm đưa ra thị trường để thỏa mãn nhu cầu có quan hệ tỷ lệ nghịch. Nếu số lượng sản phẩm đưa ra thị trường ngày càng tăng thì giá cả sản phẩm, hàng hóa đó ngày càng giảm xuống. Từ đó, giữa cầu và giá cả có mối liên hệ sau đây: Nếu giá cả hàng hóa thấp thì người mua sẽ mua một khối lượng hàng hóa nhiều hơn và ngược lại. Đường cầu được biểu
diễn như sau:
Hình 2.1. Đường cầu
Cầu về thẻ ngân hàng cũng phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng các tiện ích, dịch vụ thanh toán của thẻ ngân hàng. Nếu nhu cầu sử dụng dịch vụ lớn thì có khả năng tăng cầu về thẻ và ngược lại. Vì nhu cầu của các chủ thể và cường độ nhu cầu của họ khác nhau, nên mỗi chủ thể thị trường cần phải biết sắp xếp nhu cầu theo thứ tự ưu tiên sao cho với quy mô thu nhập nhất định có thể thỏa mãn nhu cầu cao nhất và có hiệu quả nhất.
Nhân tố khác ảnh hưởng tới cầu về thẻ là khả năng tiêu dùng của chủ thể thị trường. Đến lượt nó, khả năng tiêu dùng lại phụ thuộc không chỉ vào giá cả, mà còn phụ thuộc vào thu nhập của mỗi người. Sự biến đổi của thu nhập và giá cả hàng hóa tác động đến sự thay đổi của cầu, song theo các hướng khác nhau.
Cung là khối lượng hàng hóa và dịch vụ mà các chủ doanh nghiệp (ở đây là ngân hàng) mang bán trên thị trường với giá cả nhất định. Giữa cung và sản xuất có mối liên hệ với nhau, song không phải là một.
Giữa cung và giá cả có mối quan hệ với nhau. Nhìn chung, khi giá cả hàng hóa tăng lên sẽ kích thích tăng sản xuất, do đó sẽ tăng cung. Vậy, quan hệ giữa giá cả và cung sẽ là: khi giá cả tăng lên, người bán sẽ đưa ra thị trường một khối lượng hàng hóa lớn hơn và ngược lại. Đường cung được biểu diễn như sau:
Giá cả P Đường cầu D Khối lượng sản phẩm Q Giá cả P Đường cung S Khối lượng sản phẩm Q
Hình 2.2. Đường cung
Cũng như cầu, cung cũng thay đổi dưới sự tác động của giá cả hàng hóa. Tuy vậy, nó có những đặc điểm khác biệt với cầu. Đối với cầu, khi giá cả thay đổi sẽ làm cho cầu thay đổi. Còn đối với cung, điều này chưa hẳn đã xảy ra. Sở dĩ như vậy là vì, ngoài tác động của giá cả hàng hóa, cung còn đồng thời phụ thuộc vào các yếu tố khách quan và chủ quan khác như thuộc tính giá trị sử dụng, tài phán đoán của ông chủ,…
Ngoài giá cả, nhân tố thu nhập cũng ảnh hưởng tới sự thay đổi của cung Nếu thu nhập thấp, thu không đủ bù chi, ngân hàng không thu được vốn,… sẽ làm cho cung thay đổi. Ngược lại nếu thu nhập cao, ngân hàng có lợi từ việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ thẻ, thì quy mô thị trường sẽ ngày càng mở rộng, tức là cung tăng.
Cung và cầu về hàng hóa, dịch vụ và giá cả thị trường của hàng hóa có mối liên hệ chặt chẽ với nhau.
Giá cả thị trường là sự biểu hiện bằng tiền của giá trị hàng hóa trên thị trường. Trong cơ chế thị trường, người mua đại diện cho sức cầu, người bán đại diện cho sức cung. Người mua muốn giá cả hàng hóa thấp, còn người bán muốn giá cả hàng hóa cao. Vì vậy, giá cả thị trường là sự thỏa thuận giữa người mua và người bán. Giao điểm giá cả giữa người mua và người bán gọi là giá cả cân bằng. Ở điểm giá cả cân bằng, cung và cầu về số lượng hàng hóa cân bằng với nhau, hay số lượng sản phẩm, dịch vụ mà người mua muốn mua bằng số lượng sản phẩm mà người bán cần bán.
Từ đó, ta có đồ thị biểu diễn quan hệ cung cầu và giá cả hàng hóa
Hình 2.3. Cung cầu và giá cả cân bằng
Ở hình 2.3:
M - là điểm cân bằng P1 - là giá cả cân bằng Q1 - là sản lượng cân bằng
Cung và cầu luôn vận động, biến đổi trên thị trường. Mối quan hệ tác động qua lại giữa cung và cầu về số lượng hàng hóa với giá cả hình thành quy luật cung cầu. Quy luật này có tác dụng điều tiết sản xuất và tiêu dùng, biến đổi dung lượng và cơ cấu thị trường và quyết định giá cả thị trường.
2.2.3. Phát triển cung và cầu về thẻ ngân hàng
Phát triển cầu về thẻ ngân hàng:
Cầu về hàng hóa, dịch vụ là lượng hàng hóa, dịch vụ mà người mua sẵn sàng và có khả năng mua tại các mức giá khác nhau trong một khoảng thời gian nhất định.
Phát triển Cầu về thẻ ngân hàng tức là ngân hàng tiếp cận mở rộng đối tượng, phạm vi khách hàng mới của mình, có thể đó là khách hàng của đối thủ cạnh tranh, có thể là khách hàng tiềm năng -khách hàng không tiêu dùng tuyệt đối (đó là nhóm khách hàng mà trong mọi trường hợp đều không quan tâm đến sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vì những lý do khác nhau, như: giới tính, lứa tuổi, nơi cư trú,… hoặc các đặc trưng khác biệt khác);
Giá cả P
M
Phát triển Cầu cũng là việc nghiên cứu, tìm hiểu và khai thác các nhu cầu mà khách hàng cần được thỏa mãn nhưng vì lý do nào đó mà chưa được thỏa mãn, chẳng hạn như: các dịch vụ tiện ích, an toàn, tiết kiệm, hiện đại, thể hiện đẳng cấp,… khiến khách hàng có mong muốn tiếp tục tiêu dùng sản phẩm của ngân hàng.
Phát triển Cầu gắn với việc ngân hàng có các biện pháp kích thích, khuyến khích các nhóm khách hàng mới tiêu thụ sản phẩm của mình, như là tăng cường công tác quảng cáo, quảng bá sản phẩm, ưu đãi, trợ giá, khuyến mại,…
Khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng (chủ thẻ) là những cá nhân hoặc tổ chức được TCPHT cung cấp thẻ để sử dụng. Mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, cả thẻ chính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản. Chủ thẻ phụ cũng có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ nhưng chủ thẻ chính là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với TCPHT. Chủ thẻ sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT, các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống các TCPHT hoặc thực hiện các giao dịch tại ATM. Đối với thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tuỳ theo quy định của từng TCPHT, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê thông báo chi tiết các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ sao kê, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán cũng như số tiền thanh toán tối thiểu mà khách hàng phải thanh toán trong kỳ cho TCPHT, các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ. Căn cứ vào các thông tin trên sao kê, nếu không có gì thắc mắc, chủ thẻ sẽ thực hiện việc thanh toán sao kê cho TCPHT, ngược lại chủ thẻ có quyền khiếu nại đối với các thông tin, các giao dịch không chính xác hoặc không thực hiện, gửi tới TCPHT yêu cầu được giải đáp.
Phát triển cung về thẻ ngân hàng:
Cũng tương tự như cung hàng hóa, dịch vụ trên thị trường nói chung thì Cung về thẻ ngân hàng là số lượng các sản phẩm, dịchh vụ thẻ mà người bán ở đây là ngân hàng có khả năng và sẵn sàng bán/cung ứng ở các mức giá khác nhau trong một khoảng thời gian nhất định.
Nếu như việc phát triển Cầu là tác động từ phía khách hàng, kích thích nhu cầu tiêu dùng của họ, thì phát triển Cung là việc ngân hàng tìm hướng và biện pháp để làm ra các sản phẩm, dịch vụ của mình cung ứng vào thị trường.
2.2.4. Phát triển thể chế hoạt động thị trường thẻ ngân hàng
Thị trường thẻ với sự tham gia của các thể chế cơ bản như: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức thẻ quốc tế và chủ thẻ. Phát triển thể chế thị trường là gia tăng các chủ thể tham gia vào hoạt động của thị trường thẻ.
Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ. Các ngành kinh doanh của các ĐVCNT trải rộng từ những cửa hiệu bán lẻ đến các nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay,... Tại các nước phát triển, khi thẻ ngân hàng đã trở thành một phương thức thanh toán thông dụng, những biểu trưng của thẻ xuất hiện phổ biến tại các cửa hàng. Để trở thành ĐVCNT của một tổ chức, nhất thiết đơn vị đó phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh. Cũng như các TCPHT thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ, TCTTT cũng tiến hành đánh giá lựa chọn các đơn vị chấp nhận thẻ. Chỉ có những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao, có khả năng thu hút được nhiều giao dịch thanh toán thẻ thì tổ chức mới có thể thu hồi được vốn đầu tư cho các đơn vị đó và có lãi.
Tổ chức thẻ quốc tế: Là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu. Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một TCTQT. Mỗi TCTQT đều có tên trên sản phẩm của mình như: Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club,... Khác với ngân hàng thành viên, TCTQT không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay ĐVCNT, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên.
Tổ chức phát hành thẻ: Là ngân hàng, tổ chức khác không phải là ngân hàng được phép phát hành thẻ theo quy định, thực hiện phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được TCTQT, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. TCPHT quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ đối với khách hàng, có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính - tín dụng khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ tín dụng. Trong trường hợp này, TCPHT tận dụng được ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng
thâm nhập thị trường và những ưu thế về vị trí địa lý, tuy nhiên cũng phải chịu chấp nhận rủi ro về tài chính bởi tổ chức đứng ra bảo lãnh cho bên thứ ba làm đại lý của mình trong việc phát hành thẻ. Bên thứ ba khi ký kết hợp đồng đại lý với TCPHT được gọi là đại lý phát hành. Nếu tên của đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhất thiết đại lý đó phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.
Tổ chức thanh toán thẻ: Là ngân hàng, tổ chức khác không phải là ngân hàng được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định, chấp nhận các loại thẻ là phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ. TCTTT sẽ cung cấp cho các ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý những giao dịch thẻ tại các đơn vị này. Thông thường, TCTTT sẽ thu từ các ĐVCNT một mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận thanh toán thẻ của đơn vị, được tính phần trăm trên giá trị mỗi giao dịch hoặc tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ. Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào từng tổ chức và vào mối quan hệ chiến lược của tổ chức với ĐVCNT. Trên thực tế, nhiều tổ chức vừa là TCPHT vừa là TCTTT. Với tư cách là TCPHT, khách hàng của họ là chủ thẻ còn với tư cách là TCTTT, khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ.
Chủ thẻ: Là những cá nhân hoặc tổ chức được TCPHT cung cấp thẻ để sử dụng. Mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thêm thẻ phụ, cả thẻ chính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản. Chủ thẻ phụ cũng có trách nhiệm