- Phân tích tình hình thu nhập, chi phí và lợi ích từ hoạt động kinh doanh thẻ ngân
4.1.3.Phân tích và lựa chọn thị trường mục tiêu
Hoạt động marketing về thẻ ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh phức tạp giữa các ngân hàng, trở ngại về thu nhập và tâm lý ưa chuộng tiền mặt. Do đó, BIDV hướng tới việc lựa chọn thị trường mục tiêu là một bước quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Thẻ là một sản phẩm của nền kinh tế thị trường, biểu hiện của một nền công nghiệp hiện đại. Việt Nam là một nước chậm phát triển, một trong nhóm
các nước nghèo nhất thế giới. Hơn 70% dân số sống ở nông thôn và gần 80% lao động trong nông nghiệp. Thu nhập của nhóm dân cư này đa phần là thấp và không ổn định, đa phần là dân trí thấp, họ còn chưa hiểu, chưa hình dung khái niệm thẻ như thế nào huống chi nói đến sử dụng. Vì vậy, trong điều kiện hiện nay, BIDV không nên tập trung chú ý hướng dịch vụ thẻ vào phục vụ đối tượng này.
Trong số nhân khẩu thành thị thì có nhiều đối tượng khác nhau nhưng phần đông là những người buôn bán nhỏ, thợ thủ công, người làm dịch vụ, nội trợ, giáo viên, công nhân, cán bộ và nhân viên trong các cơ quan hành chính nhà nước, lực lượng vũ trang,… với mức thu nhập và các khoản phụ cấp bình quân thấp so với ở thành thị. Thu nhập của họ thường là đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày. Việc mua sắm hàng hóa và chi trả dịch vụ,… là những khoản nhỏ lẻ, ít tiền tại các chợ, cửa hàng ven phố. Mua các đồ dùng đắt tiền phải tính đến hàng tháng, hàng năm mới có được một vài lần, còn việc mua sắm ở siêu thị cũng không thường xuyên. Trong số họ cũng có người đi du lịch bằng máy bay, ăn nghỉ tại khách sạn,… song đó là kết quả của một quá trình tích lũy, tiết kiệm lâu dài, hay một khoản tài chính đột xuất như quà biếu, thu nhập không phải là thường xuyên. Do vậy, phát hành thẻ cho đối tượng này không kinh tế và tiện lợi chút nào cho cả người sử dụng, ngân hàng và các cơ sở chấp nhận thẻ.
Một số lượng khác chiếm tỷ lệ không lớn so với tổng dân số song khá đông đảo đó là những viên chức nhà nước có nhu cầu thường xuyên đi công tác bằng máy bay, nghỉ tại khách sạn, ăn tại nhà hàng, nhưng những chi tiêu đó đều là tiền của cơ quan, cơ quan chi và thanh toán nên đương nhiên BIDV không thể trông chờ vào đối tượng này. Và cũng thật phi lý nếu như cơ quan hay doanh nghiệp cấp thẻ tín dụng hay thẻ thanh toán cho sử dụng trong nước trừ phi họ đi công tác nước ngoài. Tất nhiên có thể nghiên cứu khai thác được khía cạnh họ chi tiêu và sử dụng trong nước, gắn liền với quy chế tài chính chặt chẽ, chế độ hóa đơn, chứng từ cụ thể có liên quan.
Khách hàng VIP là những khách hàng được lựa chọn căn cứ vào tiêu chí thu nhập hoặc số dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng là rất lớn. Theo “chuẩn” khách hàng VIP tại các NHTM trong nước chẳng hạn là: tiền gửi từ 2 tỷ đồng trở lên; tiền gửi thanh toán, tài khoản thẻ bình quân trong 6 tháng từ 500 triệu đồng trở lên; hoặc cổ đông sở hữu từ 2 tỷ mệnh giá cổ phiếu trở lên;
ngoài ra khách hàng có thu nhập từ 60-70 triệu đồng/tháng trở lên cũng được coi là khách hàng VIP. Họ có thể là những người kinh doanh, buôn bán lớn, làm việc trong các cơ quan nước ngoài, cơ sở liên doanh đầu tư nước ngoài, một số ngành có thu nhập cao như: dầu khí, ngân hàng, bưu điện, hàng không, …; chủ doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhà nước,… Đây là những người có thu nhập khá và ổn định, có nhu cầu hay có điều kiện thường xuyên đến các siêu thị, trung tâm mua sắm sang trọng, nhà hàng cao cấp, nghỉ tại khách sạn, đi máy bay, đi du lịch,… Rõ ràng đây là đối tượng chính đầy tiềm năng và có xu hướng tăng lên trong việc phát hành thẻ mà BIDV cần tập trung khai thác.
Đối tượng cuối cùng là người nước ngoài, bao gồm cả người cư trú và nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, chuyên gia của các tổ chức ở Việt Nam, … những người không cư trú: Việt kiều về thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước ngoài đến tìm hiểu thị trường Việt Nam và người nước ngoài đến làm việc ngắn ngày. Đối tượng này có nhu cầu dùng thẻ thực sự và khá đông đảo. Nhóm này hay sử dụng thẻ của nước ngoài phát hành. Mặc dù vậy, ngân hàng vẫn nên quan tâm đến nhóm khách hàng này để đẩy mạnh hoạt động thanh toán và phần nào có thể thu hút họ sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành.