- Nâng cấp và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động thẻ
4.2.2.2. Phát triển đa dạng các sản phẩm, tiện ích của thẻ
- Trong thời gian tới BIDV cần mở rộng phát hành các loại thẻ như: thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ trả trước,… để đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ. Trước hết, BIDV cần tập trung nhân lực để triển khai thành công và đúng tiến độ dự án Kết nối, phát hành và thanh toán thẻ MasterCard, theo đó triển khai đúng thời hạn những sản phẩm/dịch vụ thẻ quan trọng như thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế hạng bạch kim, chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard.
Cho đến nay, hầu hết các loại thẻ nổi tiếng trên thế giới đã được chấp nhận thanh toán tại Việt Nam. Trong số gần 50 tổ chức tham gia thị trường thẻ, Vietcombank tiếp tục là ngân hàng duy nhất có lợi thế chấp nhận thanh toán 07 loại thẻ quốc tế là Visa, Master, Amex, JCB, Diners Club, CUP và DiscoverCard và là ngân hàng độc quyền thanh toán thẻ Amex trên lãnh thổ Việt Nam. Đây cũng là ngân hàng đứng đầu về thị phần doanh số thanh toán thẻ và doanh số sử dụng thẻ của chủ thẻ trong năm 2011. Cạnh tranh với Vietcombank, các ngân hàng theo sát phía sau là Ngân hàng Agribank,
Vietinbank, Đông Á. Trong khi danh mục sản phẩm dịch vụ của BIDV còn chưa đa dạng khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh. BIDV mới chỉ phát triển được các sản phẩm thẻ thanh toán với các tiện ích đơn giản, chưa có sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế, một trong những sản phẩm thẻ được sử dụng rộng rãi và có tốc độ tăng trưởng cao. Khả năng đáp ứng nhu cầu của nhiều loại đối tượng sử dụng còn hạn chế. Thẻ thanh toán chưa đạt đến mức tiện ích và phạm vi thanh toán để có thể thay thế cho tiền mặt trong phạm vi rộng toàn xã hội.
Với tâm lý người dân Việt Nam hết sức thận trọng trong việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau thì việc phát hành thẻ ghi nợ dường như là hướng đi đúng đắn trong việc mở rộng các dịch vụ thẻ. Theo cách này, ngân hàng có thể phát hành thẻ ghi nợ cho một số đối tượng có tài khoản tại ngân hàng và hạn mức chi tiêu của chủ thẻ sẽ phụ thuộc vào số dư trên tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Loại thẻ này rất phù hợp với bộ phận dân chúng không có nhu cầu thường xuyên mà chỉ tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại sự tiện lợi, an toàn khi du lịch hay đi xa… Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành của loại thẻ tín dụng quốc tế. Hiện nay, nguyên tắc cấp, phát loại thẻ này rất khó khăn. Chỉ có những đối tượng đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng hoặc ký quỹ thì ngân hàng mới cấp thẻ do rủi ro của loại thẻ này khá cao. Mặt khác, do hạn mức tín dụng và các loại phí dịch vụ có liên quan đến thẻ đều khá cao so với thu nhập của người dân Việt Nam nên thẻ tín dụng quốc tế chưa phổ biến đối với người dân Việt Nam. Thẻ trả trước là loại sản phẩm khá phát triển trên thế giới và được xem như một công cụ hữu hiệu thay thế cho các giao dịch bằng séc và tiền mặt với con số ước tính có thể lên tới 5 nghìn tỷ đôla Mỹ mỗi năm. Loại thẻ này phù hợp để áp dụng trong việc trả lương qua tài khoản, chi tiêu công, chi trả bảo hiểm, phúc lợi xã hội, chuyển tiền kiều hối. BIDV cần có kế hoạch nghiên cứu để phát triển thẻ trả trước trong thời gian tới. Với đặc điểm ở Việt Nam, phần lớn dân số không có tài khoản tại ngân hàng, ngoài ra, sự phát triển của lĩnh vực viễn thông trong những năm gần đây có thể là những tiền đề cần thiết cho tiềm năng phát triển của thẻ trả trước trong tương lai.
- Đặc biệt, BIDV cần chú trọng đầu tư hơn nữa cho hoạt động phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ mới, để khẳng định thương hiệu với những tiện ích đặc trưng cho thẻ phát hành bởi BIDV.
phát hành bởi các ngân hàng. Một số loại thẻ của ngân hàng đã khẳng định được vị trí nhất định với tính năng nổi trội như thẻ Vietcombank Connect24 của Ngân hàng Vietcombank, thẻ F@st Access của Ngân hàng Kỹ thương, thẻ Flexicard của Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex, thẻ Success của Ngân hàng Agribank, thẻ E-Partner của Ngân hàng Vietinbank, thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á,...
Các ngân hàng chú ý khai thác các loại thẻ khác nhau để đổi mới và tăng tính hấp dẫn đối với chủ thẻ. Một số ngân hàng phát hành thẻ liên kết, thẻ tín dụng quốc tế với công nghệ chip theo chuẩn EMV... Ngoài ra, các chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đang cung cấp trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán như thanh toán trực tuyến, dịch vụ tiết kiệm tự động, dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản từ xa, đăng ký chế độ VIP dành cho các khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán có giá trị lớn trong một thời gian nhất định mà không phải gọi đến ngân hàng, kích hoạt thẻ khi làm thẻ mới, gia hạn thẻ hay thay thẻ mà không cần phải gọi đến ngân hàng, tặng các loại bảo hiểm khi phát hành thẻ…
- Bên cạnh việc phát hành thêm các loại sản phẩm thẻ thì BIDV đồng thời cần phải gia tăng các tiện ích giá trị gia tăng đi kèm dịch vụ thẻ theo hướng dần thay thế dịch vụ đơn mục đích bằng những dịch vụ đa mục đích như sử dụng thẻ để thanh toán, chi trả hóa đơn định kỳ, vấn tin, rút tiền mặt, thanh toán trực tuyến,… thay cho việc sử dụng thẻ chỉ để rút tiền mặt. Từ đó có thể mở rộng đối tượng sử dụng và tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc chỉ cần mang theo 1 thẻ mà có thể sử dụng được nhiều chức năng (chẳng hạn như thẻ Vietcombank Connect24 của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam).
- Phối hợp phát hành thẻ liên kết với các ngân hàng khác là bước thử nghiệm khá hiệu quả của một số ngân hàng. Ví dụ việc phát triển thẻ liên kết giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội đã giúp Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc giải ngân cho học sinh, sinh viên và các đối tượng khác thông qua thẻ ngân hàng, giảm bớt khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng, đảm bảo an toàn, chính xác. Bên cạnh đó, việc triển khai phát hành thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp lớn như bưu điện, hàng không, taxi, các trung tâm thương mại, trường học, bệnh viện hiện cũng là hướng đi hiệu quả, đem lại lợi ích cho các bên mà ngân hàng cần phát triển mở rộng (BIDV hiện đã và đang liên kết với Trường đại học Kinh tế Quốc dân để phát hành
Thẻ học viên cho các học viên của Trường, thẻ này là thẻ ghi nợ của BIDV).
Về phía khách hàng sẽ nhận được những ưu đãi đặc biệt khi thanh toán tại các doanh nghiệp liên kết. Các doanh nghiệp liên kết và ngân hàng sẽ có thêm một lượng khách hàng truyền thống của bên đối tác. Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ của ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán trên ATM, POS của BIDV còn hạn chế về số loại thẻ chấp nhận. Hiện tại các ATM, POS của BIDV chưa chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard, JCB, Amex…. Vì vậy, năm 2012 và những năm tiếp theo Trung tâm thẻ cần tiếp tục tập trung hoàn thành kế hoạch phát triển mở rộng chấp nhận các loại thẻ trên hệ thống ATM, POS của mình để phục vụ tối đa nhu cầu thanh toán bằng nhiều loại thẻ khác nhau, vừa khai thác được tối đa cơ sở hạ tầng sẵn có, vừa đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng đối tượng khách hàng,… nhằm đem lại nhiều lợi ích hơn cho BIDV.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng đối thủ trong hoạt động kinh doanh thẻ gây ra nhiều thách thức, áp lực cho BIDV trong việc duy trì thị phần thẻ trên thị trường. Điều này càng khó khăn hơn khi ngày càng có nhiều ngân hàng với tiềm lực lớn về mọi mặt tham gia thị trường thẻ, không ngừng đa dạng hoá sản phẩm, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn với các chính sách cạnh tranh linh hoạt, mềm dẻo và dài hạn. Hơn nữa, nhiều ngân hàng còn sử dụng các biện pháp cạnh tranh không lành mạnh để ráo riết lôi kéo khách hàng, giành giật ĐVCNT của BIDV. Việc giữ vững thị phần thẻ của BIDV là một vấn đề hết sức khó khăn, đòi hỏi có sự định hướng đúng đắn, chính sách chiến lược hiệu quả và sự đầu tư dài hạn.