1.1.1 .Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
1.2. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thƣơng mại và bà
cho ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam
1.2.1. Kinh nghiệm huy động vốn tại các NHTM trong nước
Hệ thống NHTM ở Việt Nam đƣợc hình thành từ những năm 1951 và lịch sử phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử phát triển của từng thời kỳ của cách mạng và công cuộc xây dựng đất nƣớc.
Thị trƣờng tài chính – tiền tệ ở nƣớc ta hình thành đƣợc chƣa lâu, hệ thống NHTM ra đời sau lại phát triển trong môi trƣờng kinh tế cịn chƣa hồn thiện, vì thế
hoạt động ngân hàng chƣa phát huy đƣợc hết vai trò và ảnh hƣởng to lớn của mình với sự phát triển kinh tế của đất nƣớc. Nhƣng các NHTM ở Việt Nam đã phát huy tính chủ động và sáng tạo khi áp dụng thành công một số kinh nghiệm huy động vốn của NHTM nƣớc ngoài nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của mình. Một số ngân hàng điển hình nhƣ:
* Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank): Với ƣu thế là một ngân hàng quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực thƣơng mại từ rất sớm và có quan hệ với nhiều ngân hàng trên thế giới, Vietcombank rất chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn thông qua sản phẩm thẻ và nguồn vốn trong thanh toán trong nƣớc và quốc tế.
Qua hơn 20 năm phát triển, dịch vụ thẻ mang thƣơng hiệu Vietcombank đã và đang tiếp tục khẳng định với ngƣời tiêu dùng Việt Nam về chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ về sự đa dạng của sản phẩm. Cùng với đó là việc tích hợp ngày càng nhiều hơn tiện ích trong sản phẩm thẻ cung cấp nhƣ cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền điện tử thông qua Internet Banking, … Vì thế, dịch vụ này đã mang lại nguồn vốn khơng kỳ hạn đáng kể cho ngân hàng.
Cịn với hoạt động tạo nguồn trong thanh tốn: Vietcombank ln đứng đầu trong hoạt động kinh doanh ngoại hối (mở L/c, thanh tốn TT, …), vì thế nguồn vốn trong thanh toán là khá lớn.
Chú trọng phát triển nguồn vốn từ dịch vụ thẻ và hoạt động kinh doanh ngoại hối là hƣớng đi đúng đắn của Vietcombank. Bởi hai nguồn vốn này có lãi suất rẻ và khơng phải trả lãi nên ngân hàng có thể cơ cấu để cho vay, phát huy tốt nhất hiệu quả của đồng vốn huy động đƣợc.
* Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV): đây là một trong bốn ông lớn trong hệ thống các Ngân hàng Thƣơng mại ở Việt Nam hiện nay, cùng với mối quan hệ sâu rộng với các đối tác trong và ngoài nƣớc cũng nhƣ phạm vi hoạt động rộng khắp, BIDV ln có trong tay những cách thức hiệu quả những công cụ sắc bén để phát triển cơng tác huy động vốn của mình. Bằng phƣơng thức chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, dịch vụ tiện ích và những chƣơng trình ƣu đãi
mạnh mẽ thì ngân hàng này ln thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn. Có thể lấy một điển hình nhƣ đã có thời điểm trong năm 2014, với những khách hàng gửi tiết kiệm từ 8 triệu đồng trở lên tại BIDV có cơ hội nhận đƣợc giải thƣởng cao nhất có thể là 1 chiếc ôtô Honda civic hay bằng những chuyến du lịch nƣớc ngoài, xe máy hay sổ tiết kiệm với những giá trị khách nhau,… Hiệu quả ghi nhận đáng kể nhƣ sau thời gian triển khai chƣơng trình khuyển mãi này, huy động vốn từ khách hàng cá nhân của BIDV đã vƣợt 18% so với mục tiêu đề ra. Mặc dù lãi suất có phần giảm nhẹ, nhƣng có thể thấy với chính sách hợp lý từ khâu trƣớc trong và sau giao dịch đã giúp BIDV ln có đƣợc nguồn vốn ổn định để phục vụ tốt cho mục tiêu kinh doanh của mình.
* Ngân hàng Đông Nam Á (Seabank): Để thu hút và tạo nguồn vốn, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) với một loạt ƣu đãi dành cho khách hàng gửi tiết kiệm tại quầy, gửi tiết kiệm online, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm bảo an. Đối với khách hàng cá nhân khi gửi tiết kiệm bằng VNĐ và USD tại các điểm giao dịch của SeABank trên toàn quốc kỳ nghỉ hè, sẽ đƣợc tham gia chƣơng trình huy động tiết kiệm “Vui hè thoả thích, Du lịch năm châu” và nhận ngay mã số may mắn dựa trên số tiền gửi, kỳ hạn gửi để có cơ hội nhận đƣợc những phần quà hấp dẫn có tổng giá trị hơn chục tỷ đồng từ SeABank. Các phần quà giá trị gồm voucher du lịch áp dụng cho mọi tour du lịch trong nƣớc và du lịch nƣớc ngoài đang triển khai trị giá 10 triệu đồng, 5 triệu đồng, 1 triệu đồng… và các giải thƣởng bằng tiền mặt khác. Hiện đại hơn, dành cho những ngƣời gửi tiền tiết kiệm bằng VNĐ thông qua các kênh Ngân hàng trực tuyến - SeANet, SeAMobile App, SeAMobile Web của SeABank sẽ đƣợc Ngân hàng cộng thêm lãi suất với mức hấp dẫn từ 0,2 – 0,4%/năm so với bảng lãi suất quy định của sản phẩm tuỳ thuộc các kỳ hạn gửi. Đồng thời trong mọi trƣờng hợp, lãi suất áp dụng (đã cộng ƣu đãi) không vƣợt quá lãi suất trần đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành từng thời kỳ.Khách hàng có thể lựa chọn gửi tiền online qua các sản phẩm Tiết kiệm Online lĩnh lãi cuối kỳ, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Trả lãi hàng tháng chỉ đơn giản bằng việc click chuột hoặc sử dụng điện thoại thông minh thông qua Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến SeANet (www.seanet.vn), ứng dụng SeAMobile App, tiện ích SeAMobile
Web. Bên cạnh đó, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng lợi ích của khách hàng gửi tiết kiệm SeABank đã triển khai sản phẩm tiết kiệm “Bảo An tích lũy”. Đây là sản phẩm linh hoạt “2 trong 1”, vừa là tiết kiệm vừa là bảo hiểm giúp khách hàng vừa tích lũy tiền vừa bảo vệ bản thân và gia đình trƣớc những rủi ro. Khách hàng chỉ cần gửi 200.000 đồng mỗi tháng để tích lũy từ 12 tháng đến 20 năm và có thể lĩnh lãi sau 12 tháng không phải đợi đến cuối kỳ. Lãi suất thƣởng duy trì dài hạn hấp dẫn từ tháng thứ 13. Ngoài ra, khách hàng sẽ đƣợc bù đắp 100% giá trị cịn lại chƣa tích lũy khi gặp rủi ro.
Từ kinh nghiệm của các NHTM khác, có thể thấy việc nâng cao các chức năng giao dịch từ xa kèm theo nhiều ƣu đãi hấp dẫn; chƣơng trình khuyến mãi trao thƣởng khi sử dụng dịch vụ thanh tốn hay khơng ngừng nâng cao cơ sở vật chất máy móc hiện đại sẽ là những cơng cụ tiện ích đắc lực giúp cho Ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng và tăng nguồn vốn kinh doanh lên đáng kể.
Bài học quan trọng mà các NHTM Việt Nam cần rút ra trong giai đoạn hiện nay đó là cần phải thƣờng xun đổi mới và hồn thiện chính mình. Chủ động mở rộng và đa dạng hố các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất cũng nhƣ phƣơng thức trả lãi (trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, …). Chủ động tìm kiếm khách hàng giúp mở rộng doanh số cho vay. Ngoài ra các NHTM cũng cần phát triển các loại sản phẩm dịch vụ khác, đào tạo bồi dƣỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đặc biệt là phải nâng cao chất lƣợng phục vụ trong các giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh toán nhằm tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng
1.2.2. Bài học cho ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
PVcomBank là một ngân hàng mới đƣợc thành lập dựa trên sự hợp nhất giữa Ngân hàng TMCP Phƣơng Tây là một ngân hàng tƣ nhân với PVFC là công ty tài chính của tập đồn nhà nƣớc. Mang trong mình màu sắc và phong cách của cả doanh nghiệp nhà nƣớc và tƣ nhân, PVcomBank vừa có lợi thế và gặp khó khăn trong việc định hƣớng phát triển.
Cùng với các ngân hàng thƣơng mại khác trong hệ thống các tổ chức tín dụng, PVcomBank cũng phải từng bƣớc xây dựng vị thế của mình, nâng cao uy tín
và hình ảnh ngân hàng, dung hịa giữa hai yếu tố nhà nƣớc và tƣ nhân để có định hƣớng chung trong việc phát triển kế hoạch kinh doanh. Là một ngân hàng hình thành sau, dựa trên những kinh nghiệm của các tổ chức tiền thân và tổng quan hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại trên thi trƣờng, PVcomBank cần rút ra cho mình những bài học đúng đắn để khơng vấp phải những sai lầm, nhanh chóng tiếp thu những bƣớc phát triển mới trong ngành ngân hàng để từng bƣớc phát triển.
Nguồn vốn các năm từ 2014 đến 2017 của chi nhánh tăng trƣởng ổn định, phù hợp với định hƣớng của ngân hàng, đúng định hƣớng; đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu cho hoạt động kinh doanh. Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục đƣợc cải thiện theo hƣớng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, tăng vốn huy động từ dân cƣ, góp phần tích cực vào việc giảm lãi suất đầu vào để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng khả năng tài chính. Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn đang đứng trƣớc những thách thức trong việc huy động dòng vốn ngoại tệ để cung ứng các dịch vụ liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thƣơng mại.
Để có thể hồn thành tốt chỉ tiêu nguồn vốn, PVcomBank đã sử dụng đồng loạt nhiều biện pháp nhƣ: (i) Sử dụng có hiệu quả cơ chế linh hoạt về lãi suất tiền gửi và phí, tuân thủ đúng quy định và phù hợp với thực tế, giao quyền chủ động cho các bộ phận chuyên môn trong việc sử dụng công cụ lãi suất trong huy động vốn ; (ii) Chỉ đạo các bộ phận chuyên môn, các PGD giữ ổn định nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn từ các doanh nghiệp tƣ nhân, tăng cƣờng khai thác các doanh nghiệp có hoạt động XNK; (iii) Yêu cầu các cán bộ khách hàng chủ động trong cơng tác tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, triển khai các biện pháp củng cố, mở rộng quan hệ hợp tác với các khách hàng hiện có làm tiền đề cho phát triển bền vững ; (iv) Tiếp tục triển khai các quy định của PVcomBank về danh mục các sản phẩm gắn với quy trình giao dịch, đƣa sản phẩm có tính cạnh tranh và phù hợp với khách hàng doanh nghiệp vào thực tế huy động vốn; (v) Làm tốt và có hiệu quả cơng tác giao khốn tới từng bộ phận, giám sát và quản lý chặt chẽ việc thực hiện chỉ tiêu giao khoán của cán bộ, gắn tiền lƣơng với kết quả thực hiện công việc đƣợc giao