1.1.1 .Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
3.2.1. Trực tiếp mở rộng và đa dạng hóa các nguồn vốn huy động, hình
cấu nguồn vốn huy động hợp lý
Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động. Những năm gần đây, PVcomBank đã thực hiện nhiều chính sách đổi mới trong cơng tác huy động vốn, từng bƣớc phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng. Đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp hiện nay tập trung chủ yếu vào các tập đồn kinh tế nhà nƣớc trong ngành dầu khí, điện, xây dựng…, PVcomBank đang đẩy mạnh thị phần trong huy động doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tuy nhiên, để thu hút khách hàng nhiều hơn nữa thì Ngân hàng cần phải đa dạng hố hình thức huy động theo hƣớng:
- Thực hiện tốt công tác phát hành giấy tờ có giá nhƣ: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhƣợng, tín phiếu vốn...nhằm tăng cƣờng nguồn vốn trung, dài hạn
+ Truyền thông trƣớc khi phát hành đến với khách hàng để giúp khách hàng có nhận thức đầy đủ, đúng đắn về hình thức huy động này, về đợt phát hành của Ngân hàng qua các kênh: báo, đài truyền thanh phƣờng, internet, truyền hình,...
+ Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hƣớng rất lớn bới sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng, quy định của NHNN và thực tính tốn lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của cơng tác tín dụng. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiến nhƣng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trƣờng ở từng thời ký khách nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, huy động phải đi liền với sử dụng vốn thì mới đem lại hiệu quả cao. Ngân hàng cần thƣờng xuyên cập nhật lãi suất trên thị trƣờng khu vực, thực hiện tính tốn lãi suất bình qn đầu ra đầu vào để đƣa ra mức lãi suất cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhƣng lại đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
- Đa dạng hoá kỳ hạn huy động:
Mỗi công cụ huy động Ngân hàng nên áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhƣ: TGTK có loại khơng kỳ hạn, kỳ hạn theo ngày (2 ngày đến 6 ngày), rồi theo tuần (từ 1 đến 3 tuần), theo tháng (bổ sung thêm kỳ hạn 13 đến 18 tháng), theo năm (từ 1 năm đến 5 năm). Qua đó đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài cho Ngân hàng. Đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau theo thị trƣờng nhƣng phải đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra dƣơng.
- Đa dạng hố phƣơng thức hồn trả gốc, lãi: Ngân hàng cần bổ sung thêm các hình thức nhƣ: trả lãi định kỳ, gửi một lần rút nhiều lần cả gốc và lãi…điều này sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn.
- Ngân hàng có thể thực hiện việc chứng khốn hố các khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có quyền chuyển nhƣợng chúng. Với hình thức này, Ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn dài từ 1 đến 5 năm với lãi suất luỹ
tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống nhƣ các khoản TGTK thông thƣờng khác. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng có thể huy động nhiều hơn nguồn vốn trung, dài hạn.
- Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán. Quán triệt đến tất cả các phịng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng ngoài nhiệm vụ tác nghiệp cịn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp lớn. Duy trì thƣờng xun việc chăm sóc tặng quà vào các dịp lễ tết hay dịp kỷ niệm quan trọng, thực hiện khuyến mại với khách hàng là cán bộ công nhân viên của Doanh nghiệp đang giao dịch với PVcomBank mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận và trả tiền ngồi giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ, thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh toán, nhằm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
- Để giải quyết vấn đề thiếu hụt vốn ngắn hạn, Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để mở rộng mối quan hệ với các NHTM trong và ngoài địa bàn, tạo ra nhiều tiện ích cũng nhƣ ƣu đãi trong việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán lẫn nhau giữa các ngân hàng từ đó thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn này. Nguồn vốn này có thể đến từ các cơng ty, doanh nghiệp trong và ngồi địa bàn Quận, hay dân cƣ (số dƣ trung bình thƣờng thấp) chính vì vậy yếu tố dịch vụ thuận lợi – hiệu quả sẽ là phƣơng thức để thu hút đƣợc sự tin tƣởng của khách hàng. Đem đến cho khách hàng sự hài lòng cũng chinh là mang lại lợi nhuận cho chúng ta, đây là khẩu hiệu đã đƣợc PVcomBank đƣa lên hàng đầu trong việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, Ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng. Cụ thể:
- Duy trì và mở rộng đối tƣợng khách hàng tổ chức. Trong những năm vừa qua, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế của Ngân hàng ln là nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng có thể cạnh tranh tốt trên địa bàn, nhất là cạnh tranh về lãi suất đầu ra. Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế
tại Ngân hàng là rất lớn song lại chƣa đƣợc đa dạng về số lƣợng khách hàng, hầu hết chỉ duy trì ở một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của NVHĐ vì thế mà chƣa đƣợc đánh giá cao. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng để tăng cƣờng huy động nguồn vốn cũng nhƣ mở rộng lƣợng khách hàng này Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau:
+ Có chính sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ: làm tốt cơng tác thanh tốn, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lƣợng các dịch vụ tiện ích cho các tổ chức, doanh nghiệp; thực hiện việc chi trả lƣơng, thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, … qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi thanh toán qua Ngân hàng. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, ƣu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng, … nhằm tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới.
+ Củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, các đơn vị có tiền gửi lớn nhƣ: Ngân hàng chính sách xã hội, các tổ chức bảo hiểm, các quỹ, các dự án, … thực hiện tốt cơng tác chăm sóc các khách hàng này để duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững chắc. Để đạt đƣợc điều đó, Ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo thanh tốn an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo đƣợc lòng tin với khách hàng. Trên cơ sở đó, Ngân hàng khơng chỉ huy động đƣợc tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế sẽ không ngừng tăng lên.
- Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh, tăng số lƣợng khách hàng lớn tại Ngân hàng thơng qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ đƣợc cung cấp,... thực hiện đa dạng các sản phẩm huy động vốn nhất là huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ. Cụ thể:.
- Tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức TGTK nhƣ: TK bậc thang theo thời gian, số dƣ tiền gửi, TK gửi góp, TK trả trƣớc, TK có thƣởng, TK tích luỹ có mục đích,... với sự đa dạng về kỳ hạn, phƣơng thức trả lãi, trả gốc, về loại đồng tiền sử dụng, các tiện ích của từng loại, đặc biệt là TK bằng ngoại tệ để thu hút thêm lƣợng vốn ngoại tệ huy động đƣợc.
- Nên có chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng,... sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn.
- Dịch vụ tƣ vấn: ngân hàng có thể hƣớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm tiền gửi: gửi tiền theo hình thức nào, thời gian bao lâu là có lợi nhất cho khách hàng, qua đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền.
- Dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt... nhằm gây dựng lòng tin, mối quan hệ với khách hàng
- Phát triển các loại hình dịch vụ: bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, làm đại lý, uỷ thác đầu tƣ, làm dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tƣ, bảo hiểm, cất giữ bảo quản chứng khốn, giấy tờ có giá bằng tiền và tài sản quý, chi trả tiền lƣơng tại các tổ chức, doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chi trả tại gia…
- Tăng cƣờng quảng cáo, tuyên truyền về Ngân hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua các kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp, nhất là các sản phẩm thanh toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ,... làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Luôn đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng. Đổi mới tác phong giao dịch bằng cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu và nâng cao văn hoá ngân hàng. Cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho ngƣời gửi và rút tiền.