1.1.1 .Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
2.3. Đánh giá chung hoạt động huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân hạn chế
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành tích đã đạt đƣợc, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng vẫn còn chƣa thực sự hiệu quả và tƣơng xứng với tiềm năng của Ngân hàng, thể hiện trên một số mặt sau:
Thứ nhất, mức tiết kiệm chi phí huy động (thể hiện qua chỉ tiêu chi phí huy động bình quân) tuy đã cố gắng giảm bằng nhiều biện pháp nhƣng vẫn ở mức 6%. Đây là con số khá cao trên mặt bằng trung các ngân hàng.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn chƣa thật sự hợp lý. Tỷ trọng chính trong nguồn vốn huy động KHDN là kỳ hạn ngắn, điều này mang lại lợi ích cho ngân hàng khi thu hút đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp, tuy nhiên lại khơng bền vững nhƣ đối với nguồn vốn dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn của toàn hàng. Nguồn vốn ngoại tệ đã đƣợc chú ý huy động nhƣng vẫn còn quá thấp so với tổng nguồn vốn. Ngân hàng cũng chƣa phát huy đƣợc hiệu quả của các hình thức huy động đặc biệt là huy động nguồn vốn qua hình thức kỳ phiếu. Vì đây là nguồn vốn ngắn hạn ổn định về lãi suất, rất có lợi cho hoạt động cho vay, đầu tƣ và ổn định thanh khoản. Thứ ba: Cân đối giữa các loại nguồn vốn và hình thức cho vay chƣa có sự phù hợp lẫn nhau. Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng chƣa tƣơng xứng với mức cho vay và đầu tƣ. Nguồn vốn ngoại tệ có dấu hiệu ngày càng giảm, không đáp ứng đƣợc nhu cầu ngoại tệ cho vay và đầu tƣ làm nảy sinh thiếu hụt nguồn vốn để cho vay ngắn hạn, nguồn vốn để cho vay ngoại tệ.
Thứ tƣ, hiệu quả sử dụng vốn cũng đƣợc quan tâm nhƣng chƣa đƣợc đánh giá đúng mức đôi khi gây nên giảm hiệu quả huy động vốn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, hình thức huy động chƣa phong phú: Danh mục sản phẩm tiền gửi đối với tổ chức mà Ngân hàng đƣa ra thị trƣờng mới là những sản phẩm truyền thống, chƣa có sự sáng tạo hay khác biệt để thu hút vốn từ khách hàng.
Sản phẩm mới thƣờng triển khai chậm hơn các ngân hàng khác, có những sản phẩm còn đang trên giấy tờ, chƣa đƣợc ứng dụng trong thực tiễn, gây trở ngại cho cán bộ kinh doanh trong việc chào bán và huy động vốn từ khách hàng. Trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn đã cho ra những sản phẩm, dịch vụ tiền gửi hết sức đa dạng, phong phú, thì ngân hàng chỉ xoay quanh các sản phẩm truyền thống là khơng kỳ hạn và có kỳ hạn với lãi suất cố định. Sản phẩm tiền gửi bảo hiểm rủi ro tỷ giá đƣợc đánh giá là có nhiều thay đổi và ƣu điểm nhƣng lại chƣa áp dụng rộng rãi đƣợc với khách hàng do quy trình cũng nhƣ điều kiện và lợi ích đem lại chƣa thực sự gắn với nhu cầu của các doanh nghiệp.
Thứ hai, lãi suất huy động còn chƣa linh hoạt và thiếu tính cạnh tranh: Hiệu quả huy động vốn ảnh hƣởng bởi hai nhân tố chính đó là chi phí đầu vào và thu nhập từ yếu tố đầu ra. Để tối thiểu hóa chi phí đầu, các ngân hàng thƣờng thơng qua hai hình thức: giảm chi phí trả lãi tiền gửi và giảm chi phí quản lý, trong đó chủ yếu là chi phí tiền gửi. Chi phí trả lãi ảnh hƣởng trực tiếp từ chính lãi suất huy động của ngân hàng. Lãi suất càng cao thì chi phí trả lãi tiền gửi càng lớn khiến quy mô lợi nhuận kinh doanh vốn, tỷ suất lợi nhuận giảm. Ngƣợc lại, lãi suất thấp là điều kiện cho ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu vào, tăng quy mơ lợi nhuận kinh doanh. Với từng đối tƣợng khách hàng khác nhau, độ nhạy cảm về lãi suất hoàn toàn khác nhau. Khách hàng TCKT thƣờng sử dụng các dịch vụ thanh toán từ tiền gửi thanh tốn của mình và các gửi các kỳ hạn ngắn. Đối với các doanh nghiệp đi vay, họ không quan tâm nhiều đến lãi suất mà họ quan tâm nhiều đến sản phẩm, dịch vụ, tiện ích do ngân hàng cung cấp nhƣng cũng có nhiều doanh nghiệp có nguồn vốn ổn định, muốn tăng doanh thu tài chính từ việc sử dụng các Hợp đồng tiền gửi của ngân hàng khi chƣa thực sự dùng đến vốn thì lãi suất cũng là yếu tố tiên quyết để đƣa ra quyết
định lựa chọn ngân hàng giao dịch và gửi tiền. Thời gian qua, chính sách lãi suất Ngân hàng PvcomBank đƣa ra cũng chƣa thực sự cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác. Trong thời điểm cạnh tranh về lãi suất, phổ biến về thông tin nhƣ hiện nay, bất cứ một sự chênh lệch về lãi suất nào cũng có thể khiến nguồn vốn suy giảm nhanh chóng. Thêm vào đó, trong sự cạnh tranh khơng ngừng nghỉ trên thị trƣờng các tổ chức tín dụng, dƣới sự điều tiết của NHNN, các NHTM cổ phần khi có bất cứ sự thay đổi nào họ sẽ có cơ chế điều chỉnh hợp lý, linh hoạt và nhanh chóng trong khi PVcomBank chƣa bắt kịp ngay đƣợc.
Thứ ba, dịch vụ và tiện ích ngân hàng chƣa đa dạng: Đi đôi với hoạt động huy động vốn với lãi suất cao thì các doanh nghiệp thƣờng rất quan tâm đến các dịch vụ và tiện ích khác từ ngân hàng. Với các giao dịch liên quan đến tài khoản thanh tốn cịn chậm, hạn mức giao dịch trong ngày còn thấp, giao dịch trực tuyến chƣa đƣợc tối ƣu hóa cho doanh nghiệp. Gia tăng dịch vụ, tiện ích ngân hàng tức là Ngân hàng đã thành công trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Khi các hình thức huy động, lãi suất gửi tiền có sự tƣơng quan với nhau giữa các ngân hàng thì ngân hàng nào có dịch vụ tốt hơn ngân hàng đó sẽ chiến thắng. Đa dạng hóa dịch vụ, tăng tiện ích ngân hàng đồng nghĩa với việc gia tăng nguồn vốn từ nhiều đối tƣợng khách hàng.
Thứ tƣ, mạng lƣới giao dịch của Ngân hàng ít, thời gian giao dịch ngắn: mặc dù đƣợc thành lập từ hai tổ chức có bề dày lâu năm nhƣng mạng lƣới PVcomBank vẫn chƣa phủ khắp cả nƣớc, hiện tại có nhiều tỉnh thảnh chƣa có chi nhánh hay phịng giao dịch của PVcomBank, gây khó khăn cho việc giao dịch của khách hàng (nhƣ khu vực miền núi phía Bắc, khu vực Tây Nguyên…). Trên một tỉnh thành ngoài chi nhánh phụ trách thì số lƣợng phòng giao dịch cịn hạn chế, khơng tạo đƣợc hình ảnh trong dân chúng, rất nhiều cá nhân, doanh nghiệp còn chƣa từng nghe thấy tên PVcomBank hoặc có thể nhầm lẫn với các ngân hàng khác có tên viết tắt tƣơng tự.
Thứ năm, công nghệ trong thanh tốn và tin học cịn chƣa thật sự hiện đại:Mặc dù ngân hàng đã cập nhật và triển khai trong tồn hệ thống song các ứng
dụng cơng nghệ cao, tuy nhiên do mới áp dụng nên vẫn đang trong giai đoạn hồn thiện dần. Vì thế mặc dù đƣợc đánh giá là phần mềm ứng dụng ngân hàng hiện đại nhất song vẫn có lỗi xảy ra và thời gian giao dịch chƣa rút ngắn. Bên cạnh đó cũng chƣa có những sáng tạo đột phá do với các ngân hàng khác nhƣ việc sử dụng ngân hàng điện tử (live-bank), cho phép khách hàng trực tiếp sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhƣ gửi tiền, mở tài khoản mà khơng cần đến các phịng giao dịch của ngân hàng… Sự hạn chế về công nghệ ngân hàng dẫn đến hạn chế số lƣợng khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng, làm giảm lƣợng vốn gửi vào ngân hàng. Công nghệ không ảnh hƣởng trực tiếp mà chỉ ảnh hƣởng gián tiếp đến hiệu quả huy động vốn. Hiện đại hóa cơng nghệ khiến cho năng suất lao động tăng lên, tiết kiệm thời gian chờ đợi của khách hàng,... Nhƣ vậy, gián tiếp cơng nghệ đã có ảnh hƣởng tích cực giúp giảm chi phí quản lý vốn (chi phí nhân cơng), thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng làm nâng cao uy tín Ngân hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch. Cũng nhờ hiện đại hóa cơng nghệ, Ngân hàng có thể cập nhật nhanh nhất những biến động của thị trƣờng liên quan đến hoạt động ngân hàng: cơ chế của nhà nƣớc, xu thế thay đổi lãi suất tiền gửi – tiền vay, nhu cầu và thị hiếu khách hàng,... Gián tiếp công nghệ giúp cho công tác quản trị rủi ro lãi suất, đầu tƣ vốn hiệu quả, phát triển dịch vụ cho khách hàng,... qua đó tăng hiệu quả đầu vào – đầu ra.
Thứ sáu, nguồn nhân lực tại Ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm: Ngân hàng muốn phát triển bền vững thì ngân hàng phải quan tâm và đầu tƣ cho vấn đề con ngƣời về cả trình độ nghiệp và thái độ phục vụ khách hàng. Tính chuyên nghiệp làm vị thế của ngân hàng tăng lên, uy tín đƣợc củng cố sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn. Đội ngũ cán bộ ngân hàng của Ngân hàng đa phần là cán bộ trẻ. Họ giàu nhiệt huyết, đƣợc đào tạo bài bản về kiến thức song kinh nghiệm chƣa nhiều. Khi đƣợc tuyển dụng lại thiếu sự đào tạo từ lớp ngƣời đi trƣớc nên chƣa phát huy đƣợc hết tiềm năng s n có. Mặc dù Ngân hàng luôn luôn quan tâm đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, rèn luyện kỹ năng giao tiếp, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên,... song trên một khía cạnh nào đó nếu thiếu đi sự quan sát thực tế thì cũng khó có thể phát huy đƣợc hết hiệu quả của hoạt động đào tạo.
Thứ bảy, mức độ thâm niên và uy tín ngân hàng cịn hạn chế:Mặc dù tiền thân là hai tổ chức tín dụng có hoạt động lâu năm nhƣng PVcomBank là một cái tên mới trên thị trƣờng ngân hàng, do vậy gặp hạn chế khi tiếp cận với khách hàng. Đối với các khách hàng có xu hƣớng ngại thay đổi thì việc sử dụng dịch vụ của một ngân hàng lần đầu nghe tên là một thách thức rất lớn đối với chính ngân hàng đó. Ngân hàng có bề dày hoạt động, có uy tín thì sẽ có lợi thế về thu hút nguồn vốn, khách hàng, nguồn nhân lực,... Muốn hoạt động kinh doanh phát triển, có hiệu quả cao nhất thiết ngân hàng phải quan tâm đến việc xây dựng uy tín và thƣơng hiệu của mình. Đây cũng là một trong những trở ngại khó khăn cho PVcomBank trong thời gian qua để tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế nhà nƣớc và tập đoàn lớn.
* Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, hành lang pháp lý còn thiếu, yếu và chồng chéo: Tất cả các đối tƣợng, thành phần kinh tế trong bất cứ nền kinh tế nào luôn phải hoạt động dựa trên những quy định của nhà nƣớc và pháp luật thông qua các thông tƣ, nghị định cho từng lĩnh vực, ngành nghề… Là một thành phần trong nền kinh tế, kinh doanh ngân hàng chịu tác động của nhiều quy định khác nhau nhƣ: luật các TCTD, luật Ngân hàng Nhà nƣớc, luật đầu tƣ nƣớc ngoài,... Sự điều chỉnh của các quy định pháp luật trong thời gian qua đã góp phần tạo ra hành lang pháp lý chung cho các ngân hàng, tạo sân chơi khá bình đẳng giữa các ngân hàng với nhau. Nhƣng hệ thống văn bản quy phạm pháp luật ở nƣớc ta còn khá chồng chéo, nhiều khi xảy ra tình trạng mâu thuẫn nhau khiến cho việc áp dụng thiếu tính thực tiễn. Quy định đƣa ra đôi khi không rõ ràng, không cụ thể, chƣa gắn với các biện pháp xử lý thích hợp,... khiến cho hiện tƣợng lách luật và vi phạm vẫn diễn ra. Chính sự quản lý chƣa nghiêm đã khiến cho hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng bị ảnh hƣởng tiêu cực. Chi phí huy động vốn tăng trong khi thu từ lãi cho vay giảm làm giảm quy mô, giảm tỷ suất lợi nhuận kinh doanh vốn, tăng chi phí vốn. Nhà nƣớc sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc nhƣ một biện pháp buộc ngân hàng giảm cho vay với nền kinh tế, tăng chi phí vốn của ngân hàng. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ USD trong thời gian qua liên tục điều chỉnh tăng khiến cho nguồn vốn có thể đƣợc sử dụng để cho vay của Ngân hàng giảm, giảm thu từ lãi cho vay, giảm lợi nhuận kinh doanh vốn của Ngân hàng.
Thứ hai, sự bất ổn tình hình kinh tế – xã hội trong và ngồi nƣớc: Nền kinh tế thế giới đang trong giai đoạn biến động đặc biệt với các nền kinh tế lớn gây ảnh hƣớng đến nền kinh tế trong nƣớc, tốc độ suy giảm phát triển kinh tế, gia tăng thất nghiệp,... kéo theo sự bất ổn mọi mặt về kinh tế - xã hội càng rõ nét hơn. Xu thế hội nhập ngày càng sâu và rộng vào nền kinh tế thế giới khiến cho nền kinh tế Việt Nam không tránh khỏi bị tác động. Hoạt động ngân hàng từ những năm 2008 đến nay gặp nhiều khó khăn, hiện tại đã có dấu hiệu hồi phục đáng kể. Kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thế cầm chừng, lạm phát tăng khiến cho tích lũy trong các thành phần kinh tế giảm xuống. Hoạt động huy động vốn cũng vì thế trở nên khó khăn hơn. Nguồn vốn đầu vào giảm tƣơng ứng nguồn vốn cho vay và đầu tƣ giảm theo. Nguồn thu giảm khiến hiệu quả kinh doanh vốn bị ảnh hƣởng theo.
Thứ ba, tâm lý, thói quen tiêu dùng của ngƣời gửi tiền: Việt Nam đang dần tách khỏi nhóm các nƣớc có nền kinh tế đang phát triển ở mức thấp, thu nhập bình quân đầu ngƣời ngày một tăng lên, nhu cầu đầu tƣ và giao dịch của họ tăng lên tƣơng đối so với nhu cầu tiêu dùng. Các doanh nghiệp trong nƣớc cũng đang có những hoạt động tích cực, vƣơn mình tới các tầm vóc quốc tế, hoạt động đầu tƣ ra nƣớc ngoài và thu hút vốn đầu tƣ cũng đang ngày càng phát triển. Do vậy cũng là những dấu hiệu tích cực cho hoạt động huy động vốn. Song ngƣời dân Việt Nam vẫn còn chịu ảnh hƣởng của tâm lý đám đông khá lớn. Vì thế, khi có biến động trong kinh doanh, các doanh nghiệp cũng có xu hƣớng đám đơng, gây ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Thứ tƣ, mức bảo hiểm tiền gửi áp dụng thấp: Bảo hiểm tiền gửi là bảo toàn phần tài sản của khách hàng có thể mất đi do sự phá sản của ngân hàng. Vì thế, đây là hình thức rất hay và đƣợc các ngân hàng, khách hàng quan tâm, ủng hộ. Việc thực hiện nghiêm quy định trong việc tham gia, trích – chuyển phí bảo hiểm của PVcomBank cộng với sự tuyên truyền tới khách hàng về bảo hiểm tiền gửi khiến khách hàng gửi tiền cảm thấy yên tâm hơn, làm tăng nguồn vốn huy động. Song bảo
hiểm tiền gửi cũng có mặt ảnh hƣởng hạn chế của nó. Hạn chế lớn nhất với bảo hiểm tiền gửi là mức chi trả cịn thấp. Khi có tổn thất xảy ra, ngƣời gửi tiền có số dƣ tiền gửi dƣới mức bảo hiểm sẽ đƣợc cơng ty bảo hiểm hồn trả hết số tiền trong khi với các khoản tiền gửi lớn khách hàng phải chờ thanh lý tài sản. Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi với một khoản tiền gửi của khách hàng tối đa hiện nay là 50 triệu đồng – mức q thấp và khơng cịn phù hợp. Đây cũng là một nguyên nhân khiến niềm tin ngƣời dân vào ngân hàng khơng cao, họ chuyển sang các hình thức an tồn hơn nhƣ tích trữ vàng, ngoại tệ,... làm giảm vốn huy động. Tóm lại, qua nghiên cứu thực trạng cơng tác huy động vốn tại PVcomBank cho chúng ta thấy đây là Ngân hàng có tiềm năng trong cơng tác huy động từ khách hàng doanh nghiệp. Công tác huy động vốn đã đƣợc Ngân hàng thực hiện tƣơng đối tốt song vẫn cịn nhiều bất cập, thiếu sót cần đƣợc hồn thiện. Do đó, Ngân hàng cần nhìn nhận một cách tồn diện, khai thác các điểm mạnh, phát huy tốt những thành quả đạt đƣợc đồng thời khắc phục các điểm yếu, tìm ra những giải pháp phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội đất nƣớc trong từng thời kỳ để tháo gỡ những hạn chế trên, nhằm thu hút ngày càng nhiều vốn cho nền kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh, uy tín trên