1.1.1 .Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
3.2.7. Tiếp tục nâng cao và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Với sự phát triển ngày càng mạnh của công nghệ thông tin, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của mỗi tổ chức là con đƣờng nhanh nhất giúp tổ chức đó chiến thắng trong thị trƣờng cạnh tranh. Vì vậy, việc lựa chọn một cơng nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của Ngân hàng là hết sức quan trọng.
- Phát triển hệ thống thanh toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có đƣợc nguồn vốn trong thanh tốn khá lớn mà chi phí lại thấp. Tuy nhiên do tâm lý cũng nhƣ thói quen sử dụng tiền mặt nên việc phát triển thanh tốn khơng dung tiền mặt cịn gặp rất nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, Ngân hàng có thể đẩy mạnh hơn việc triển khai dịch vụ bằng một số công cụ nhƣ:
+ Thêm chức năng thanh toán, chuyển khoản, mua hàng, thanh tốn hóa đơn qua mạng trên tài khoản của khách hàng khi sử dụng dịch vụ internet-banking;
+ Phát hành séc tiện tử với khách hàng doanh nghiệp qua việc sử dụng chữ ký số
+ Nghiên cứu và triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính năng cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng doanh nghiệp có thể mở tài khỏa và giao dịch tại máy ATM. Sau giờ làm việc hoặc vào các ngày nghỉ khách hàng có thể chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt ở nhiều nơi mà không phải đến ngân hàng.
+ Thiết lập các phần mềm trên Webside riêng của Ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có thể tìm hiểu thơng tin về Ngân hàng, các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp. Đồng thời, cho phép khách hàng truy cập vào trang Web của ngân hàng để thực hiện các giao dịch nhƣ: truy vấn số dƣ, chuyển tiền, … Phát triển các dịch vụ Emobile-banking, Internet banking, SMS banking, VNTopUp, Phone banking,… tạo thuận lợi nhất cho khách hàng giao dịch.
- Đầu tƣ phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị của nhân viên đặc biệt bộ phận giao dịch tại Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho giao dịch khách hàng. Nâng cấp và hoàn thiện, thƣờng xuyên cập nhật những thông tin mới liên quan đến phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích cho giao dịch, kiểm tra thông tin. Theo dõi và nâng cấp đƣờng truyền mạng, đảm bảo thông tin luôn đƣợc cập nhật và truyền đi nhanh nhất.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch trên cơ sở tiếp thu kinh nghiệm của các ngân hàng trong khu vực
3.2.8. Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ làm nghiệp vụ huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp
Ở bất kỳ ngành nghề nào, yếu tố con ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo, có tính chất quyết định đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hiệu quả hoạt động huy động vốn nói riêng. Tại Ngân hàng, số lƣợng cán bộ có chuyên ngành ngân hàng là chủ yếu, song chƣa hoàn toàn đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt ra. Bởi vậy, Ngân hàng cần thiết phải xây dựng một đội ngũ cán bộ ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, năng động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, và đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp. Đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ giúp giao mọi giao dịch của khách hàng ln đƣợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp lớn thì cán bộ phụ trách khách hàng có trách nhiệm rất lớn. Họ là ngƣời tiếp nhận và xử lý đầu tiên các nhu cầu của khách hàng, hiểu đƣợc cách thức làm việc, hoạt động kinh doanh cũng nhƣ thói quen của khách hàng, do vậy, chỉ cần có dấu hiệu gian lân, không trung thực, vụ lợi trong hành động của cán bộ có thể gây hậu quả nghiêm trong cho ngân hàng. Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp là vấn đề quan trọng và cần quan tâm thƣờng xuyên.
Hơn nữa, khi thực hiện giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, các cán bộ ngân hàng cần ln trang bị cho mình đầy đủ kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu để có thể tƣ vấn, thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của PVcomBank. Muốn vậy, mỗi cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hồn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ những cán bộ đi trƣớc để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, cần trang bị cho mình tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa học, tốt
đẹp. Chính điều này sẽ tạo nên uy tín, hình ảnh cho Ngân hàng, tạo nên sự khác biệt mang tính quyết định trong cạnh tranh.
Để phát huy hiệu quả nguồn nhân lực, Ngân hàng cần sử dụng chính sách khốn đến từng lao động, gắn quyền lợi với hiệu quả lao động. Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thƣởng nhƣ một cơng cụ khuyến khích song hành. Có nhƣ vậy mới phát huy tối đa năng lực của từng cán bộ, góp phần phát triển và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Nhân tố nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Nguồn nhân lực tham gia vào tất cả các hoạt động ngân hàng từ việc tạo nguồn vốn đến việc sử dụng nguồn vốn, phát triển dịch vụ, tham gia vào chính sách khách hàng,... Vì vậy, phải thƣờng xun giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhƣ một lợi thế trong cạnh tranh.
3.3. Một số đề xuất và kiến nghị
- Về chính sách lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân cƣ, các tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, … Chính sách lãi suất chỉ phát huy tác dụng trong điều kiện giá cả ít biến động, tiền tệ ổn định. Sử dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội, kích thích các đơn vị, các tổ chức kinh tế sử dụng vốn trong sản xuất, kinh doanh có hiệu quả. Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội trong nƣớc và quốc tế trong từng thời kỳ.
Để giúp các ngân hàng đƣa ra đƣợc mức lãi suất hợp lý, thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tƣ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lƣợng tiền trong lƣu thông, Ngân hàng nhà nƣớc phải sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất trong quản lý, cũng nhƣ ban hành các luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu,… Nhƣng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trƣờng để tránh hiện tƣợng cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất giữa các NHTM. Cần cân đối giữa lãi suất huy động và tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích của ngƣời gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của các NHTM.
- Về chính sách tỷ giá
Khi tỷ giá biến động tăng nhanh thì dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên thì nguồn vốn huy động nội tệ của ngân hàng cũng không tăng trƣởng đáng kể. Trong khi đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều này gây sức ép cho thị trƣờng và làm cho VNĐ càng trở nên khan hiếm. VNĐ giảm giá sẽ khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ hơn do đó càng gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ khi ngân hàng Nhà nƣớc có chính sách bình ổn tỷ giá. Nếu tỷ giá ổn định thì sẽ huy động đƣợc nhiều VNĐ mà không phải tăng lãi suất.
- Hoàn thiện và phát triển thị trƣờng vốn
Sự hình thành và phát triển của thị trƣờng vốn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của thị trƣờng hàng hoá. Thị trƣờng vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá của các NHTM. Thị trƣờng vốn là nơi gặp gỡ giữa ngƣời có ứng vốn với ngƣời cần vốn, qua đó tập trung đƣợc các nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành một lƣợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Vì vậy, ngân hàng Nhà nƣớc cần xúc tiến và tác động để thị trƣờng vốn ngày càng phát triển hoàn thiện.
- Thực hiện có hiệu quả cơng tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng nhà nƣớc phải thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nƣớc, tăng cƣờng các hoạt động thanh tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, các hành vi gây thất thoát nguồn vốn của Nhà nƣớc, của nhân dân; đƣa hoạt động của tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, đạt hiệu quả cao; giúp làm lành mạnh, trong sạch hoạt động của các NHTM, giúp nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
- Phát triển các hình thức bảo hiểm tiền gửi
Kết quả kinh doanh của ngân hàng ảnh hƣởng rất lớn đến uy tín của ngân hàng. Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, sẽ ảnh hƣởng đến việc gửi và rút tiền ở ngân hàng. Do đó, để ngƣời dân thực sự yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nƣớc nên nghiên cứu để
bảo hiểm tiền gửi phát huy đúng vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền nhƣ tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao hơn.
Kết luận chƣơng 3
Nói tóm lại, chƣơng 3 của luận văn đƣa ra các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam. Đây là những biện pháp đã đƣợc áp dụng, hoặc chƣa đƣợc triển khai mà tác giả muốn đƣa ra để hồn thiện hơn cơng tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại. Các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp không chỉ bao gồm các giải pháp nâng cao số lƣợng, quy mô của nguồn vốn mà còn bao gồm các giải pháp để nâng cao chất lƣợng của nguồn vốn. Các giải pháp này cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, song hành với nhau và có sự kết hợp giữa các phịng ban, bộ phận, giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên cùng nhau triển khai và thực hiện. Các giải pháp đƣa ra cần đƣợc áp dụng nghiêm túc, đồng bộ trong thời gian dài để đem lại hiệu quả, góp phần tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng nguồn vốn, vị thế và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
Bên cạnh đó, chƣơng 3 của luận văn cũng đƣa ra kiến nghị đối với chính phủ, các bộ ban ngành, với ngân hàng nhà nƣớc, với bản thân ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam về việc triển khai, thực hiện các giải pháp góp phần tăng cƣơng huy động vốn doanh nghiệp. Đây là những kiến nghị mang tính chủ quan dựa trên những kiến thức, quan điểm cá nhân và thực tế làm việc của tác giả nhằm góp phần xây dựng, hồn thiện hơn công tác huy động vốn không chỉ cho riêng ngân hàng TMCP Đại chúng mà cho tồn hệ thống ngân hàng- tài chính trong hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trƣờng, định hƣớng mở cửa hội nhập quốc tế, các Ngân hàng thƣơng mại đang không ngừng cạnh tranh trong việc mở rộng quy mơ, tăng trƣởng tín dụng, để làm đƣợc việc đó thì mục tiêu tạo nguồn luôn đƣợc đề cao và chú trọng trƣớc hết. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động huy động vốn luôn đƣợc quan tâm, tạo tiền đề cho tất cả các hoạt động khác của ngân hàng, sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động tạo nguồn này. Chính vì thế, đề tài luận văn “Tăng Cƣờng Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam – PVcomBank” đƣợc chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu của hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam nói riêng.
Trên cơ sở vận dụng cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động, sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, đánh giá phân tích hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp, tăng cƣờng hoạt động huy động vốn doanh nghiệp, Luận văn đã hoàn thành đƣợc những mục tiêu đề ra:
- Luận văn đã khái quát hóa cơ sở lý luận cơ bản về huy động vốn và tăng cƣờng hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp
- Luận văn đã nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và tăng cƣờng hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
- Trên cơ sở những thực trạng đã tổng hợp và phân tích, Luận văn đã đề xuất một số giải pháp có tính khả thi trong thực tiễn để góp phần tăng cƣờng cơng tác huy động vốn doanh nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam, cũng nhƣ đƣa ra một số kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc cũng nhƣ đối với ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam.
Đề hoàn thành đƣợc luận văn này, trƣớc hết em xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Đại học Mỏ Địa chất, Khoa sau đại học và tồn thể các thấy cơ giáo đã tạo điều kiện, trang bị kiến thức cho em trong quá trình học tập, rèn luyện và nghiên cứu
tại trƣờng. Tiếp đến, em cũng xin chân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hồng Thái đã trực tiếp hƣớng dẫn em trong suốt q trình nghiên cứu và hồn thiện luận văn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trịnh Thế Cƣờng (2018), Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ.
2. Phạm Anh Dũng, (2011), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi
nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội, Luận án Tiến
sĩ.
3. Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đ u tư và
phát triển Việt Nam – chi nhánh Ph ài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh,
Đại học Đà N ng.
4. Nguyễn Thị Hiền (2012), Các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sỹ.
5. Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 6. Tô Ngọc Hƣng (2012), ài liệu học tập: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân
hàng.
7. Nguyễn Trung Kiên (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB), Luận văn
Thạc sĩ.
8. Nguyễn Thị Lê (2010), Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng MCP Ngoại thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận án Tiến sĩ.
9. Nguyễn Bá Minh (2010), Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân
hàng Đ u tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sơn, Luận án Tiến sĩ.
10. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng.
11. Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (2015-2017), Báo cáo tài chính các năm
2015, 2016, 2017.
12. Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt
động kinh doanh năm 2017 và kế hoạch năm 2018.
13. Hoàng Nguyên Ngọc (2011), Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức
cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, Luận án Tiến sĩ.
15. Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.