CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.4. Dịch vụ tín dụng
1.4.2 Các hình thức tín dụng hiện nay
Hiện nay nguồn thu nhập lớn nhất của ngân hàng thương mại Việt Nam là thu nhập từ nghiệp vụ tín dụng. Tín dụng ngân hàng dưới các hình thức sau:
1. Cho vay:
Đây là loại cho vay mang hình thức một hợp đồng vay tiền, trong đó ngân hàng cam kết, giao dịch cho người vay một khoản tiền trong một thời gian nhất định và người vay cam kết trả ngân hàng một khoản tiền lãi theo lãi suất đã thoả thuận trên số tiền gốc. Đây là hình thức cho vay phổ biến đối với khách hàng của NHBL.
2. Tín dụng chấp nhận:
Tín dụng chấp nhận là việc khách hàng phát hành một kỳ phiếu mà trong đó ngân hàng đóng vai trị là người thu lệnh. Trong vai trị này ngân hàng khơng phải là người thiếu nợ, mà ngân hàng mượn uy tín của mình để khách hàng được vay vốn. Tín dụng chấp nhận liên quan đến thương phiếu. Trong hình thức tín dụng này, ngân hàng chấp nhận kỳ phiếu mà khách hàng lập cho mình với điều kiện khách hàng hoàn trả tiên vay khi thương phiếu tới hạn chi trả.
3. Tín dụng bảo lãnh:
Loại hình này cho vay cam kết bằng chữ ký của ngân hàng, bảo lãnh là loại tín dụng được áp dụng phổ biến. Nó sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính của chính ngân hàng cam kết cùng khách hàng mà ngân hàng bảo lãnh để thực hiện một nghĩa vụ nào đó được quy định từ trước. Loại hình này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp chưa được đối tác tin tưởng nên nhờ ngân hàng bảo lãnh.
4. Tín dụng chứng từ:
Là một phương thức thanh toán quốc tế gồm 2 nội dung liên hồn: tín dụng qua cam kết bằng chữ ký của ngân hàng mở thư tín dụng và phương pháp thanh toán theo thư tín dụng. Khi đơn vị nhập khẩu yêu cầu ngân hàng phụ vụ mình mở một tín dụng cam kết sẽ thanh toán cho đơn vị xuất khẩu khi đơn vị này thực hiện đúng và đầy đủ những điều kiện đúng trong thư tín dụng, thì chính lúc này ngân hàng sẽ cấp cho đơn vị nhập khẩu một khoản tín dụng. Tín dụng chứng từ là một hình thức tín dụng buộc ngân hàng phải can thiệp bằng cách hỗ trợ cho một giao dịch khơng có chút lịng tin cần thiết nào giữa người cung cấp và khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng và nhân danh ngân hàng, chủ ngân hàng hứa thanh toán giá cả cho người bán trong trường hợp các chứng từ nêu trong tín dụng sẽ được xuất trình đổi lấy sự thanh tốn đó
5. Tín dụng dựa trên việc chiết khấu giấy tờ có giá:
Chiết khấu giấy tờ có giá là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu giấy tờ có giá chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số tiền bằng mệnh giá giấy tờ có giá trừ đi lợi tức và hoa hồng chiết khấu. Đây là hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp và chủ GTCG.
6. Tín dụng thuê mua:
Đây là một loại hình thức cho thê tài sản để khách hàng chuyên sử dụng vào một mục đích nhất định theo hợp đồng đã ký kết của người cho thuê sẽ bán lại tài sản chậm nhất là ngày kết thúc hợp đồng cho người thuê theo lời hứa đó gọi là thuê tài chính. Nếu trong hợp đồng khơng kèm lời hứa đó gọi là th đơn giản. Có 2 loại hình th mua đó là th tài chính và th hoạt động.
Thuê tài chính:
+ Thuê mua tiêu dùng: Cũng giống như một khoản tín dụng trả góp đối với khách hàng cá nhân, khách hàng chỉ làm chủ sở hữu tài sản sau khi việc trả góp tài sản đã hồn thành.
+ Thuê mua doanh nghiệp là khoản tín dụng trả góp đối với doanh nghiệp. Tiền trả góp mỗi định kỳ thông thường bao gồm tiền khấu hoa tài sản và tiền lãi vay.
Thuê mua hoạt động:
Là một dàn xếp hợp đồng, nhờ đó một bên chấp nhận trả một khoản tiền thuê theo thoả thuận và được sử dụng tài sản thuộc sở hữu bên kia. Sau một thời gian thuê, khách hàng không phải mua tài sản này và nếu cần thì có thể ký hợp đồng th tiếp theo.