CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân Hàng SHB ch
3.2.3. Đẩy nhanh việc thu hồi nợ và rà soát khách hàng vay
3.2.3.1. Lý do chọn giải pháp:
Lãi treo của ngân hàng liên tục tăng và ở mức cao. Năm 2012 lãi treo đã tăng gấp 3 lần so với năm 2011 và cao hơn kế hoạch chi nhánh giao là 24.5 tỷ đồng (kế hoạch giao là 30 tỷ đồng). 6 tháng đầu năm 2013, tốc độ thu hồi lãi treo còn chậm, mới thu hồi được 12.5 tỷ đồng, bằng gần 23% lãi treo của năm 2012. Dư lãi treo ở
Bên cạnh đó, theo phân tích ở chương 2, tỷ lệ nợ xấu của Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội vẫn đang ở mức cho phép, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu hệ thống Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội và toàn ngành ngân hàng nói chung. Tuy nhiên, nợ nhóm II ở mức cao, dao động quanh mức 12 % năm 2012 và tháng 06/2013. Những khoản vay nợ nhóm 2 nếu khơng được kiểm soát và theo dõi chặt chẽ, khả năng chuyển nhóm nợ của những khoản nợ này là rất cao.
3.2.3.2. Nội dung giải pháp:
Theo công văn 4046/CV-TC của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triên Việt Nam về cơ chế, hỗ trợ đẩy mạnh thu hồi lãi treo năm 20113 đã quy định rõ từng bước và có hỗ trợ đến chi nhánh trong hoạt động thu hồi lãi treo năm 2013. Cụ thể:
+ Nghiêm túc thực hiện chỉ đạo về lãi suất trong hoạt động cho vay theo công văn của Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội, trong đó đặc biệt lưu ý về định kỳ hạn trả lãi đối với khách hàng.
+ Tiếp tục vận dụng các giải pháp, biện pháp theo công văn chỉ đạo của Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội ngày 31/05/2013 để tập trung xử lý, tận thu lãi vay tín dụng (trong hạn, quá hạn), lãi treo gắn với cơ cấu nợ vay (kỳ hạn nợ, cấu trúc nợ) cho khách hàng theo quy định
+ Tăng cường quản lý doanh nghiệp, thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời, quản lý chặt chẽ dòng tiền của khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng, khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu, dẫn đến làm phát sinh số dư lãi treo, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
+ Đối với các khách hàng khó khăn khơng có khả năng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, kiên quyết xử lý tài sản đảm để thu hồi nợ theo quy định
+ Đối với khách hàng có tinh thần hợp tác, thiện chí trả nợ và đã trả hết nợ gốc, chi nhánh có thể xem xét giảm một phần lãi hoặc miễn lãi theo quy định.
Như vậy, theo công văn về cơ chế động lực thu hồi lãi treo năm 2013 của hội sở, Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội cần làm ngay một số việc sau:
cùng khách hàng tìm nguồn trả nợ nhằm tận thu lãi treo từ đó tăng hiệu quả hoạt động. Phân loại khách hàng thành từng nhóm theo tiêu chí : tuổi nợ, khả năng trả nợ. Lãi treo là lãi chưa thu hồi được của khách hàng từ nhóm 2 đến nhóm 5. Vậy từ đây, ta có thể tạm chia thành lãi của từng nhóm:
Đối với lãi treo nhóm 2: Khả năng khách hàng trả được lãi là cao. Những khách hàng này có thể sao nhãng, hoặc không được cán bộ tín dụng thơng báo sát sao việc trả lãi. Đối với khách hàng này cán bộ tín dụng thường xun đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả lãi đúng kỳ lãi
Đối với lãi treo từ nhóm 3 đến nhóm 5, lãi treo đã chuyển sang nợ xấu. Chi nhánh cần nhanh chóng đưa ra biện pháp xử lý
Hiện nay, nợ xấu chủ yếu tập trung ở nhóm những khách hàng, doanh nghiệp kinh doanh vân tải thủy, vật liệu xây dụng. Trong đó, 80% là nhóm khách hàng vận tải thủy. Những khách hàng này có đặc điểm là hoạt động sông nước nhưng ở các địa bản khác nhau. Có người hiện tàu neo đậu và hoạt động ở Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Nam Định,… Do đó, việc gặp gỡ khách hàng và cùng tìm cách giải quyết là rất khó khăn và có những trường hợp khách hàng không nhận điện thoại liên lạc của cán bộ quan hệ khác hàng, có thái độ khơng hợp tác trong việc cùng nhau xử lý nợ. Ngành vận tải thủy trong những năm gần đây gặp rất nhiều khó khăn. Thời điểm năm 2008 trở về trước, doanh nghiệp vận tải thủy làm ăn phát đạt, dẫn đến tình trạng “đua nhau” đóng tàu, kinh doanh vận tải thủy. Ngành này trở nên tăng trưởng nóng. Sau đó chuyển sang giai đoạn bão hòa. Trong những năm gần đây, giá cước thuê tàu sụt giảm, chưa có dấu hiệu phục hồi, giá nguyên liệu tăng cao. Bên cạnh đó, do phát triển ồ ạt, khách hàng đã bất chấp sử dụng vốn vay ngân hàng để kinh doanh trong khi vốn tự có rất thấp, do vậy thời điểm lãi suất ngân hàng tăng cao, chi phí trả lãi là rất lớn. 3 lý do chủ yếu trên khiến doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực vận tải thủy thu không đủ bù đắp chi phí, nhiều doanh nghiệp lâm vào nguy cơ phá sản.
Trước những khó khăn của khách hàng kinh doanh vận tải thủy, chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu hoạt động kinh doanh của họ, cử cán bộ tín dụng chuyên
trách đến tận nơi khảo sát, xem xét tình hình hoạt động của khách hàng, từ đó phân loại khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể:
Đối với những khách hàng vẫn có khả năng, tiềm năng hoạt động trong tương lai:cùng bàn bạc, tháo gỡ khó khăn với khách hàng, tư vấn khách hàng mở rộng thêm ngành nghề như kinh doanh vật liệu xây dựng, nâng cao chất lượng dịch vụ vận tải….Từ đây, chi nhánh xem xét gia hạn hoặc cơ cấu khoản nợ, có chính sách hỗ trợ giảm lãi suất cho vay đối với nhóm khách hàng này, tạo điều kiện làm ăn và trả nợ cho ngân hàng trong thời gian tới.
Đối với nhóm khách hàng khơng cịn năng lực hoạt động, khả năng trả nợ ngân hàng, chi nhánh nhanh chóng gấp rút hồn thiện hồ sơ khởi kiện ra tòa, tiến hành phát mại tài sản đảm bảo, thu hồi nợ cho ngân hàng. Trong trường hợp nhận thấy sự bất hợp tác trong việc cùng nhau xử lý nợ, khó có thể thu hồi được nợ từ khách hàng nào đó, chi nhánh có thể phải chấp nhận tổn thất bằng cách thuê hoặc bán nợ cho các công ty thu hồi nợ thuê với mức phí bao gồm 500.000 đồng < phí thẩm định hồ sơ < 10.000.000 đồng và phí dịch vụ cơ bản từ 15 % đến 50% khoản tiền thu hồi được tùy thuộc vào số tiền phải thu cũng như mức độ phức tạp, địa bàn, đối tượng, tuổi nợ...
Đối với tất cả những khách hàng rơi vào nợ nhóm 3 trở lên, chi nhánh xem xét và kiên quyết khơng cho vay mới trong vịng ít nhất là 5 năm tới.
3.2.3.3. Chi phí thực hiện giải pháp:
Chi phí cho việc thu hồi nợ của chi nhánh gồm rất nhiều chi phí: chi cho cơng tác phí của cán bộ tín dụng chuyên trách, khi đã nắm giữ tài sản của khách hàng liên quan đến chi phí trơng giữ, bảo quản tài sản, chi phí khởi kiện ra tịa án…..Hội sở chính của Ngân Hàng SHB chi nhánh Hà Nội đã ban hành quy chế, động lực hỗ trợ chi nhánh trong việc thu hồi nợ như sau:
+ Đối tượng làm căn cứ tính chi phí hoạt động thu hồi: lãi treo thực thu bằng tiền của các danh mục thuộc kế hoạch được giao năm 2013, không bao gồm lãi treo do xử lý nợ, miễn giảm lãi, chuyển nhóm nợ, lãi nhập gốc.
hội sở chính sẽ hỗ trợ chi phí hạch tốn cho chi nhánh theo tỷ lệ như sau:
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch Tỷ lệ chi/tổng số lãi treo thực thu
<50% 0.5%
50-70% 0.7%
70-100 1.0%
100-120% 1.2%
>120% 1.5%
Mức chi tối đa đối với một đơn vị là 1 tỷ đồng