GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU NỢ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Với vai trũ là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ, NHNo&PTNT Việt Nam cần cú những hướng dẫn cụ thể cỏc hoạt động Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ đồng thời tạo điều kiện nõng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện phỏp giỳp Chi nhỏnh NHo&PTNT Lỏng Hạ thực hiện tốt cụng tỏc cho vay và quản lý cỏc khoản nợ trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.
* Chỉ đạo nghiệp vụ kịp thời:
Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể và kịp thời cỏc chủ trương, chớnh sỏch của Chớnh phủ và của ngành.
Hiện nay, cỏc điều kiện về mụi trường cho hoạt động ngõn hàng cũn nhiều thiếu sút bất cập, chớnh vỡ vậy việc Chớnh phủ thường xuyờn đưa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngõn hàng là sự cố gắng lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện mụi trường phỏp lý cho sự phỏt triển của ngành. Khi cỏc nghị định này ra đời, việc NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chúng đưa ra cỏc hướng dẫn cụ thể cho cỏc Chi nhỏnh thực thi là điều cần thiết giỳp họ giải toả kịp thời những vướng mắc để nõng cao hiệu quả quản lý trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
* Ban hành quy trỡnh tớn dụng theo hướng phõn rừ trỏch nhiệm từng khõu nghiệp vụ
NHNo&PTNT Việt Nam cần phải cú quy trỡnh rừ ràng trong việc phờ duyệt cỏc khoản tớn dụng mới cũng như sửa đổi, gia hạn và tỏi tài trợ cỏc
khoản tớn dụng hiện tại.
Ban hành một quy trỡnh tớn dụng theo hướng phõn rừ trỏch nhiệm, quyền hạn từng khõu nghiệp vụ nhằm hạn chế tỡnh trạng mang tớnh hỡnh thức, sơ sài dẫn đến làm sai quy trỡnh, thủ tục cho vay hoặc vỡ động cơ vụ lợi trước mỗi khoản vay, đồng thời nõng cao ý thức tuõn thủ quy định của NHNN về cho vay và chấp hành đầy đủ quy trỡnh tớn dụng. Trong đú chỳ trọng thẩm định; tớnh toỏn, xỏc định kỳ hạn trả nợ - những khõu này rất quan trọng, nếu làm tốt nú khụng những giỳp người làm tớn dụng đưa ra quyết định đầu tư chuẩn xỏc, hiệu quả (thể hiện ở khõu thu nợ) mà cũn tạo được sự tương đồng giữa kỳ hạn trả nợ (gốc và lói) và nguồn thu của người vay. Trờn thực tế, cú rất nhiều ngõn hàng thực hiện quy trỡnh tớn dụng “ba tay” trong việc xột duyệt cho vay. Quy trỡnh này đó đạt được rất nhiều hiệu quả trong cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng. Theo đú mỗi mún vay sẽ được thực hiện thụng qua ba bộ phận: bộ phận tớn dụng, bộ phận quản trị rủi ro và bộ phận quản lý tớn dụng. Ba bộ phận này độc lập với nhau trong cỏc quyết định cho vay. Bộ phận tớn dụng là nơi nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng. Sau khi xem xột và thẩm định sẽ lập bỏo cỏo thẩm định gửi bộ phận quản trị rủi ro. Bộ phận quản trị rủi ro trờn cơ sở của bờn tớn dụng đưa sang kết hợp với cỏc thụng tin thu thập được sẽ tiến hành tỏi thẩm định. Mỗi đề xuất cấp tớn dụng cần được phõn tớch cẩn then bởi nhõn viờn phõn tớch tớn dụng cú năng lực, cú chuyờn mụn phự hợp với quy mụ và độ phức tạp của giao dịch. Nếu đồng ý cho vay sẽ chuyển sang bộ phận quản lý tớn dụng để giải ngõn và thu nợ.
Như trong chương 2 đó đề cập, hiện tại quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng nụng nghiệp cũn một số tồn tại ảnh hưởng đến cụng tỏc cho vay và thu nợ. Do vậy, Ngõn hàng Nụng nghiệp cần thực hiện quy trỡnh tớn dụng “ba tay” nhằm
bảo đảm lựa chọn được những mún vay an toàn và hiệu quả hơn.
* Cú chớnh sỏch lõu dài về đào tạo nguồn nhõn lực
Giải phỏp về con người khụng chỉ là giải phỏp của riờng từng Chi nhỏnh mà cũn phải cú sự phối hợp của cỏc Chi nhỏnh. NHNo&PTNT Việt Nam cần quy định những tiờu chuẩn của cỏn bộ ngõn hàng ở cỏc hoạt động nghiệp vụ khỏc nhau cũng như ở cỏc vị trớ cấp bậc khỏc nhau, đồng thời tổ chức cỏc lớp đào tạo cỏn bộ chuyờn sõu trong từng lĩnh vực đặc biệt là lĩnh vực tớn dụng. Cỏc lớp đào tạo này cần được mở thường xuyờn, nội dung giảng dạy phải khụng ngừng được nõng cao để phự hợp với sự phỏt triển của nghiệp vụ ngõn hàng tiến tới những tiờu chuẩn quốc tế. Cú thể, NHNo&PTNT Việt Nam nờn tổ chức thường xuyờn những kỳ thi sỏt hạch đối với những cỏn bộ ngõn hàng để chọn lọc được những cỏn bộ cú đủ năng lực, đồng thời khuyến khớch họ khụng ngừng tự học hỏi trau dồi kiến thực nghiệp vụ.
* Khai thỏc triệt để tiện ớch của Trung tõm phũng ngừa rủi ro
Trong thời gian qua, hoạt động của Trung tõm phũng ngừa rủi ro đó gúp phần tớch cực trong cỏc cụng tỏc quản lý nợ xấu trong hoạt động kinh doanh của cỏc Chi nhỏnh. Tuy nhiờn số lượng thụng tin vẫn cũn ớt và chưa thật cập nhật. Vỡ vậy, khai thỏc hiệu quả hoạt động của Trung tõm phũng ngừa rủi ro giỳp cho việc thu thập và truyền tải thụng tin được kịp thời, chớnh xỏc nhằm nõng cao cụng tỏc quản lý nợ. Ngoài ra cần phải tuyển chọn những cỏn bộ năng động và cú trỡnh độ nghiệp vụ cao bổ sung cho lĩnh vực này.
* Về cụng nghệ thụng tin:
Bổ sung thờm cỏc Modul nghiệp vụ liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng để hạn chế tối đa giao dịch viờn tớn dụng hạch toỏn vào sổ cỏi (phần việc của bộ phận kế toỏn).
Hỗ trợ cỏc Chi nhỏnh khai thỏc số dư tiền vay bỡnh quõn ngày của từng khỏch hàng để cú thể tớnh toỏn hiệu quả kinh tế đến từng khỏch hàng, đưa ra
cỏc chớnh sỏch cụ thể với cỏc nhúm khỏch hàng khỏc nhau.
Hỗ trợ CBTD làm cụng tỏc thu nợ bằng việc thờm cột tờn CBTD vào mục tra cứu nợ đến hạn.
Cũng giống như NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam đó ban hành nhiều văn bản tạo mụi trường phỏp lý cho hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn vẫn cũn tồn tại nhiều bất cập. Để khắc phục tỡnh trạng này cần ban hành bổ sung, sửa đổi một số nội dung sau:
Quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2005 của Chủ tịch Hội đồng
quản trị NHNo&PTNT Việt Nam V/v: Ban hành quy định phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng để xử lý dự phũng rủi ro tớn dụng trong hoạt động Ngõn hàng của NHNo&PTNT Việt Nam. Một số nội dung cũn chưa rừ, nhiều quan điểm trỏi ngược nhau:
Tại khoản 2, Điều 5; trường hợp khỏch hàng trả nợ đầy đủ cả nợ gốc và lói theo kỳ hạn đó được cơ cấu lại tối thiểu trong vũng 01 năm đối với cỏc khoản nợ trung và dài hạn, 03 thỏng đối với cỏc khoản nợ ngắn hạn và được TCTD đỏnh giỏ là cú khả năng trả nợ đầy đủ gốc và lói đỳng hạn theo thời hạn đó được cơ cấu lại, TCTD cú thể phõn loại vào nhúm 1. Với nội dung này thỡ được hiểu:
+ 01 năm đối với khoản nợ trung và dài hạn và 03 thỏng đối với khoản nợ ngắn hạn kể từ khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ gốc và hoặc lói hay;
+ 01 năm và 03 thỏng là tớnh từ ngày cơ cấu lại nợ mà khỏch hàng đó trả xong nợ.
+ Trong trường hợp nợ vay đó được phõn từ nhúm 2 đến nhúm 5 do cú nợ quỏ hạn một phần gốc hoặc lói thỡ khỏch hàng đó trả nợ xong phần gốc
hoặc lói đú thỡ cú được chuyển vào nhúm 1 hay khụng hay phải thu xong toàn bộ số dư nợ của khỏch hàng đú thỡ mới chuyển dư nợ phỏt sinh mới vào nhúm 1: nếu khụng được chuyển quay lại nhúm 1 thỡ toàn bộ cỏc phỏt sinh mới lại vào cỏc nhúm rủi ro đang phõn loại.
+ Đối với cho vay cỏc dự ỏn, thời gian giải ngõn bị kộo dài do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan, được ngõn hàng nơi cho vay chấp thuận kộo dài thờm thời gian cho vay phự hợp với thời gian giải ngõn tăng thờm (Thẩm định lại dự ỏn và xỏc định lại thời gian cho vay, lịch trả nợ khi chưa đến hạn trả nợ). Trường hợp này cú được hiểu là cơ cấu lại thời hạn trả nợ hay khụng?
Tại cụng văn số 3070/NHNo-TKPC ngày 27/06/2005 V/v: Chấn chỉnh
quy trỡnh phờ duyệt hồ sơ tớn dụng của Tổng Giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định quy trỡnh phờ duyệt hồ sơ tớn dụng vượt quyền phỏn quyết của đơn vị, Chi nhỏnh cấp dưới trỡnh lờn Giỏm đốc Chi nhỏnh cấp trờn và Tổng Giỏm đốc thỡ bộ phận tớn dụng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ tớn dụng vượt quyền phỏn quyết của cấp dưới hoặc do cấp trờn chỉ định chưa quy định rừ là bộ phận tớn dụng sẽ thực hiện những nội dung gỡ? Cú phải thẩm định khi đưa ra kết quả đồng ý hay khụng đồng ý hay chỉ căn cứ vào bỏo cỏo thẩm định của cỏn bộ tớn dụng?
KẾT LUẬN
Nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm nõng cao hiệu quả thu nợ là một trong những vấn đề quan trọng và cần thiết khụng chỉ của riờng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ và cũn đối với NHNo&PTNT Việt Nam cũng như cỏc NHTM núi chung. Tuy nhiờn để làm tốt cụng tỏc này đũi hỏi phải nghiờn cứu sõu sắc cựng với những giải phỏp đồng bộ với sự quyết tõm, nỗ lực từ nhiều phớa. Trong phạm vi của bài viết này, em đó nờu ra, phõn tớch, tập trung nghiờn cứu và xem xột được một số vấn đề cơ bản sau:
1. Hệ thống hoỏ những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của Ngõn hàng thương mại, nờu lờn được sự cần thiết của việc nõng cao hiệu quả thu nợ trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ cũng như khối NHTM và đưa ra một số chỉ tiờu, phương phỏp tài chớnh quan trọng sử dụng trong cụng tỏc đỏnh giỏ hiệu quả thu nợ cho vay - một nguồn thu chủ yếu hiện tại của NHTM. 2. Xem xột cụng tỏc thu nợ trong hoạt động cho vay tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ, rỳt ra được một số vấn đề cốt lừi, tổng kết những kết quả đạt được, hạn chế và nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế đú.
3. Đưa ra một số giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả thu nợ trong hoạt động cho vay và đưa ra một số kiến nghị, đề xuất, giải phỏp của bản thõn.
Đõy là những nội dung rất quan trọng trong kinh doanh của ngõn hàng, trong bài viết này em xin đúng gúp một số ý kiến, nhận xột nhằm nõng cao hiệu quả thu nợ của ngõn hàng.
Sau cựng, em xin chõn thành cỏm ơn Ban giỏm đốc cựng cỏc cụ, cỏc chỳ - anh chị em cỏn bộ, nhõn viờn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ núi riờng cựng với sự quan tõm giỳp đỡ tận tỡnh của cỏc thầy cụ giỏo trong khoa chủ quản (Khoa Sau Đại học), cỏc thầy cụ giỏo trong Khoa Tài chớnh Ngõn hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dõn Hà Nội, và nhất là sự tận tỡnh giỳp đỡ của Tiến sỹ Hoàng Anh Tuấn - giỏo viờn hướng dẫn, đó tạo điều kiện thuận lợi giỳp đỡ em hoàn thành tốt bài viết này.