Nợ quỏ hạn
1.4KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI THÁI LAN TRONG HOẠT ĐỘNG THU NỢ
TRONG HOẠT ĐỘNG THU NỢ
Như đó trỡnh bày ở phần trờn, hoạt động cho vay cú hiệu quả luụn là hoạt động đem lại lợi nhuận rất lớn cho cỏc ngõn hàng nờn bất cứ một ngõn hàng nào cũng quan tõm đến hiệu quả thu được từ cỏc khoản cho vay (số tiền thu hồi nợ gốc và lói). Dưới đõy là kinh nghiệm xử lý thu nợ của cỏc ngõn hàng Thỏi Lan.
* Tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng của cỏc bộ phận và tuõn thủ cỏc khõu trong quy trinh giải quyết cỏc khoản vay.
- Tại Bangkok Bank, ngõn hàng tỏch độc lập bộ phận tiếp nhận giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định. Trong đú bộ phận thẩm định phải bỏo cỏo thẩm
định tớn dụng gồm: chiến lược và kế hoạch kinh doanh, bỏo cỏo xếp hạng rủi ro... điều này nhằm đảm bảo tớnh độc lập khỏch quan trong quỏ trỡnh làm việc.
- Tương tự tại Siam Commercial Bank (SCB) cũng xõy dựng mụ hỡnh tổ chức triển khai dịch vụ tớn dụng theo nguyờn tắc phõn định rừ trỏch nhiệm của 4 bộ phận: bộ phận Marketing khỏch hàng, bộ phận thẩm định, bộ phận quyết định cho vay và bộ phận theo dừi thu nợ khoản vay. Trong đú bộ phận Marketing khỏch hàng đó phõn loại khỏch hàng theo từng nhúm khỏc nhau như khỏch hàng tiờu dựng, khỏch hàng kinh doanh, khỏch hàng cỏ nhõn ... từ đú nhận rừ tớnh chất khỏc nhau làm cơ sở cho cỏc bộ phận khỏc xỏc định đỳng đối tượng vay và ỏp dụng phương thức trả nợ hợp lý từ đú cú thể thu nợ một cỏch dễ dàng.
- Kasikorn Bank đó tổng kết quy trỡnh cho vay - thu nợ cần được tuõn thủ như sau:
Tiếp xỳc khỏch hàng Phõn tớch tớn dụng Thẩm định tớn dụng Đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng Quyết định cho vay
Thủ tục giấy tờ hợp đồng, giải ngõn
Giỏm sỏt khoản vay và thực hiện thu nợ theo Hợp đồng tớn dụng Đỏnh giỏ chất lượng, xem lại khoản vay
Trong quy trỡnh núi trờn, bộ phận thu nợ và bộ phận quyết định tớn dụng hầu như độc lập với nhau.
Cũng với quy trỡnh tương tự, trong khõu phõn tớch tớn dụng, Siam City Bank (SCIB) cũng dựa trờn cỏc phương phỏp sau:
+ Phương phỏp phõn tớch truyền thống: đỏnh giỏ doanh nghiệp dựa vào danh tiếng, mối quan hệ và tài sản đảm bảo.
+ Phương phỏp 5Cs: Uy tớn (Character), năng lực trả nợ (Capacity), vốn (Capital), tài sản bảo đảm (Collateral), điều kiện (Conditions), phõn tớch SWOT (Strength-Weakness/Opportunity-Threat) và dự bỏo dũng tiền, phõn tớch cỏc chỉ số tài chớnh chủ yếu.
* Tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc vấn đề cú tớnh nguyờn tắc trong tớn dụng.
- Tại Kasikorn Bank, trước đõy chỉ quan tõm đến tài sản thế chấp, khụng quan tõm đến dũng tiền của khỏch hàng vay. Vỡ thế hậu quả là hiệu quả thu nợ chỉ đạt 60% (năm 1997-1999). Ngõn hàng đó tỡm ra nguyờn nhõn là khụng tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc quy tắc trong quỏ trỡnh cho vay. Giờ đõy, ngõn hàng đó quan tõm và thực hiện triệt để cỏc nguyờn tắc tớn dụng, đặc biệt là cỏc thụng tin về khỏch hàng. Cụ thể khi khỏch hàng đến vay vốn, cỏc bộ phận liờn quan trong ngõn hàng phải giải đỏp được cỏc vấn đề như tư cỏch người vay, hiệu quả kinh doanh, mục đớch khoản vay, khả năng kiểm soỏt khoản vay, thực trạng tài chớnh của khỏch hàng...mới quyết định cho vay. Vỡ đú chớnh là những điều kiện cần cho một khoản vay tốt cũng như hiệu quả thu nợ từ khoản vay đú.
- Tại SCIB, cũng tương tự cỏc tiờu chớ khi quyết định cho vay nhưng đặc biệt quan tõm cỏc vấn đề như vay để làm gỡ? Nguồn vốn cần trong bao lõu: Lấy nguồn nào để trả nợ? Trả trong bao lõu?... đõy là cỏc tiờu chớ quan trọng đỏnh giỏ khỏch hàng cú thể trả nợ tốt hay khụng.
* Cho điểm khỏch hàng
Siam City Bank đó ỏp dụng việc cho điểm khỏch hàng để quyết định cho vay đối với tớn dụng doanh nghiệp và tớn dụng tiờu dựng.
Uy tớn của tớn dụng được xếp theo cỏc hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất) đến D (nguy cơ vỡ nợ). Trong đú, hạng để xột cho vay được xếp từ AAA+, AAA, AAA-, A+, A, A-, BBB+, BBB, BBB-; khụng xem xột cho vay là cỏc hạng cũn lại BB+, BB, BB-, C, D. Cỏc hạng tớn dụng này được xếp theo tiờu chuẩn của S&P (Standard and Poor).
Kasikorn Bank thỡ ứng dụng xếp loại tớn dụng như một cụng cụ quyết định tự động đối với cỏc khoản cho vay tiờu dựng, cho vay cầm cố thế chấp, cho vay cỏ nhõn, cho vay doanh nghiệp nhỏ. Ngõn hàng đó sử dụng mẫu giao dịch của khỏch hàng hiện cú về lịch sử phỏp lý, lịch sử giao dịch, lịch sử thanh toỏn và lịch sử số liệu khỏc để dự bỏo rủi ro, đồng thời ứng dụng chấm điểm. Họ sử dụng cỏc dữ liệu từ cỏc chương trỡnh ứng dụng tớn dụng như: giới tớnh, tuổi tỏc, tỡnh trạng hụn nhõn, kinh nghiệm làm việc, số dư tiền gửi của khỏch hàng...
* Tuõn thủ thẩm quyền phỏn quyết tớn dụng * Giỏm sỏt khoản vay:
Sau khi cho vay, cỏc ngõn hàng này rất coi trọng việc kiểm tra giỏm sỏt cỏc khoản vay bằng cỏch tiếp tục thu thập thụng tin về khỏch hàng; thường xuyờn giỏm sỏt và đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng; cú biện phỏp xử lý kịp thời cỏc tỡnh huống rủi ro.
Ngoài cỏc vấn đề quan trọng núi trờn, cỏc ngõn hàng của Thỏi Lan đều rất coi trọng việc thực hiện chuyờn mụn húa, cập nhật hiểu biết về nghề nghiệp cho nhõn viờn, liờn tục đào tạo theo từng loại cụng việc để nõng cao trỡnh độ, kỹ năng và khả năng thực thi độc lập nhiệm vụ được phõn cụng.
Chương 2