2. Quy mụ vốn theo thành phần kinh tế
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành cỏc hoạt động kinh doanh, cũn sử dụng vốn là hoạt động mang lại thu nhập, bảo đảm sự tồn tại và phỏt triển của NHTM. Với một ngõn hàng thương mại vẫn cũn mang tớnh truyền thống thỡ hoạt động sử dụng vốn chủ yếu là từ hoạt động cho vay. Hầu hết cỏc khoản thu nhập của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ là từ lói tiền vay (95%-97%), ý thức rừ vai trũ và tầm quan trọng của hoạt động nờn trong thời gian qua Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ đó cú nhiều biện phỏp nhằm mở rộng quy mụ tớn dụng gắn liền với nõng cao chất lượng tiền vay thể hiện qua hiệu quả thu nợ. Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của
Chi nhỏnh được thể hiện dưới đõy:
* Về dư nợ cho vay:
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngõn hàng hiện đang cũn cho vay vào thời điểm cuối kỳ. Nú phản ỏnh quy mụ cấp tớn dụng của ngõn hàng cho nền kinh tế. Bảng 2.3: Thống kờ dư nợ Đơn vị tớnh: Tỷ đồng STT Chỉ tiờu 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 2.057 100% 2.841 100% 2.727 100% Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ
1 Nội tệ 978 47,55% 1.452 51,10% 1.942 71,21%
2 Ngoại tệ 1.079 52,45% 1.389 48,89% 785 28,79%
Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
1 DNNN 1.245 60,51% 1.518 53,45% 1.672 61,31%
2 DNNVV 756 36,77% 1.167 41,09% 956 35,06%
3 Cỏ nhõn 56 2,72% 155 5,46% 99 3,63%
Dư nợ cho vay theo thời gian
1 Ngắn hạn 1.269 61,70% 1.730 60,91% 1.718 63%
2 Trung hạn 79 3,81% 237 8,34% 234 8,58%
3 Dài hạn 709 34,49% 874 30,75% 775 28,42%
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ năm 2006 - 2008
Tổng dư nợ của Chi nhỏnh tớnh đến 31/12/2008 đạt 2,727 tỷ đồng, bằng 96% so với năm 2007. Trong đú:
về quy mụ nhưng dư nợ ngoại tệ lại giảm. Điều này cú thể được lý giải bằng việc năm 2008 là năm biến động lớn về lói suất, nền kinh tế toàn cầu rơi vào khủng hoảng: lói suất huy động vốn tăng mạnh cú lỳc lờn tới 18,7%/năm, đồng thời lói suất cho vay cũng tăng khiến cỏc DNVVN khụng dỏm vay vốn. Tuy nhiờn, tỡnh hỡnh biến động lói suất đó nguội dần vào những thỏng cuối năm nờn dư nợ cho vay của Chi nhỏnh phần nào được cải thiện. Việc hạ mức lói suất đó kớch thớch nền kinh tế trong nước, gúp phần tăng sức cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập.
- Dư nợ theo thành phần kinh tế:
Biểu 2.1: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Qua bảng trờn ta thấy, tổng dư nợ của Chi nhỏnh khụng đều qua cỏc năm. Dư nợ tớn dụng của Chi nhỏnh chủ yếu là dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn luụn chiếm trờn 50% tổng dư nợ cho vay của toàn Chi nhỏnh, năm 2008 tỷ trọng này tăng lờn tới 61,3%, tuy nhiờn, tỷ trọng cho vay DNVVN và cho vay tiờu dựng, cỏ nhõn lại giảm. Đú là do Chi nhỏnh đang gặp khú khăn trong phương thức tiếp cận với cỏc DNVVN. Trong tương lai, ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch tiếp thị mới nhằm tiếp cận sõu rộng hơn nữa số lượng khỏch hàng, chiếm thị phần cao thụng qua việc nõng cao
doanh số cho vay. Bờn cạnh đú, cần tăng doanh số thu nợ đối với cỏc DN lớn để hướng tới cỏc khỏch hàng là DNVVN vỡ lói suất cho vay DN lớn luụn thấp hơn cho vay đối với DNVVN và cho vay tiờu dựng. Việc cho vay hướng đến cỏc thành phần DNVVN cũng là đi theo xu thế chung (phỏt triển kinh tế theo hướng mở rộng, khuyến khớch kinh tế tư nhõn, hộ gia đỡnh, theo chủ trương chớnh sỏch của Đảng).
- Dư nợ theo thời gian:
Biểu 2.2: Dư nợ cho vay theo thời gian
Qua bảng trờn ta thấy, cơ cấu của dư nợ cho vay là tương đối ổn định trong những năm gần đõy. Mặc dự năm 2008 là năm nền kinh tế toàn cầu gặp khú khăn nhưng Chi nhỏnh vẫn duy trỡ được mức dư nợ cho vay ở mức 96% năm 2007. Điều đú chứng tỏ, trong những năm vừa qua Chi nhỏnh đó cú những nỗ lực rất lớn trong cụng tỏc tớn dụng. Dư nợ cho vay ngắn hạn luụn chiếm trờn 50% tổng dư nợ cho vay, điều này đó gúp phần tăng lợi nhuận cho ngõn hàng vỡ cho vay trong thời hạn ngắn thỡ sẽ thu hồi và bảo toàn vốn hơn là cho vay trong thời hạn dài, khú thu được nợ mà rủi ro về lói suất và tỷ giỏ là rất lớn.
Cho vay thẻ Tớn dụng và thấu chi tài khoản ngày càng phỏt triển, từ 64 triệu đồng năm 2007 lờn 255 triệu đồng năm 2008, phớ thu được là 5 triệu đồng.
* Dịch vụ và cỏc tiện ớch đó thực hiện:
Trong năm 2008, cụng tỏc kế toỏn ngõn quỹ đó được đảm bảo an toàn, chớnh xỏc, kịp thời cho khỏch, đảm bảo quản lý tốt tài sản, tiền vốn NHNN Việt Nam giao. Tổng doanh số thanh toỏn trong nước năm 2008 đạt 399.162 tỷ đồng bằng 115% năm 2007, tăng tuyệt đối là 51.162 tỷ đồng. Phớ thu được từ dịch vụ là 2,32 tỷ đồng, chiếm 12% tổng thu từ dịch vụ.
Bảng 2.4: Quy mụ tài chớnh, thanh toỏn, kế toỏn ngõn quỹ
Đơn vị tớnh: tỷ đồng Chỉ tiờu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1Tổng DS thanh toỏn 213.500 348.000 399.162 134.500 63 51.162 15
2.DS thu chi tiền mặt
-Doanh số thu TM 6.260 11.878 14.251 5.618 90 1.373 20 -Doanh số chi TM 6.250 11.909 13.892 5.659 90 1.983 17 3.Doanh số tài chớnh -Tổng thu 578 808 1.002 230 40 194 24 -Tổng chi 498 729 890 231 46 161 22 -Thu dịch vụ 19,2 23,3 19,244 4,1 21 -4,056 -17 4.Lợi nhuận 80 79 112 -1 -1,25 33 42
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm 2006-2008
- Dịch vụ bảo lónh: tổng doanh số bảo lónh năm 2008 là 2.765 tỷ đồng. Số phớ thu được là 10,3 tỷ đồng chiếm 53,5% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
- Dịch vụ thẻ: tổng số thẻ phỏt hành trong năm 2008 là 9.050 thẻ, đạt 100% kế hoạch năm 2008 với số dư tài khoản thẻ 43,2 tỷ đồng. Phớ thu được
từ dịch vụ thẻ là 0,295 tỷ đồng, chiếm 1,53% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, gúp phần tăng thờm thu nhập cho Chi nhỏnh trong năm qua.
Qua bảng số liệu về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh trờn ta thấy quy mụ hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ ngày càng được mở rộng và nõng cao với đầy đủ cỏc hỡnh thức kinh doanh. Sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh phản ỏnh chất lượng cỏn bộ của Chi nhỏnh đó được nõng cao rừ rệt, cựng với nền tảng của hiện đại húa cụng nghệ thụng tin tạo cơ sở cho quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh. Đồng thời cỏc số liệu cũng cho thấy được những hạn chế mà Chi nhỏnh cần phải điều chỉnh để đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn trong thời gian tới.