Nợ quỏ hạn
1.3.3.2 Nhúm nhõn tố chủ quan
Từ phớa ngõn hàng: Nếu ngõn hàng cú một chớnh sỏch, quy trỡnh cho vay đỳng đắn và cỏn bộ tớn dụng, người quyết định cho vay cú năng lực, tuõn thủ phỏp luật, thực hiện đỳng quy trỡnh với tư cỏch đạo đức nghề nghiệp tốt thỡ sẽ giảm thiểu rủi ro, tăng hiệu quả khoản vay thỡ khả năng thu nợ cũng cao. Đơn cử như vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng là một trong những nhõn tố khụng nhỏ gõy ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động thu nợ của ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng cú thể khụng trung thực trong việc thu nợ từ
khỏch hàng hay cú thể thụng đồng với khỏch hàng nhằm chiếm dụng vốn hay cũng cú thể quyết định cho vay theo ý muốn chủ quan nhằm thu lợi bất chớnh. Hay trong khõu thẩm định hồ sơ vay vốn, cỏn bộ tớn dụng chấp hành khụng nghiờm quy chế tớn dụng như khụng kiểm tra tớnh đầy đủ, đỳng đắn và hợp phỏp của hồ sơ vay vốn, khụng kiểm tra đỏnh giỏ tài sản thế chấp theo quy định hay chưa đỏnh giỏ chớnh xỏc về vũng quay vốn, thũi hạn giải ngõn khụng hợp lý, bất đồng bộ với kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kỳ luõn chuyển vốn của dự ỏn dẫn đến khụng thu được nợ hoặc khụng thu đủ và khụng thu đỳng hạn.
Khả năng xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi cỏc khoản nợ cú vấn đề cũn hạn chế. Đối với NHTM nhất là cỏc NHTM của nhà nước, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ chưa được làm dứt điểm khiến cho cỏc khoản nợ quỏ hạn cú nguy cơ trở thành mất trắng do khỏch hàng khụng lo lắng cho việc trả nợ.
Khả năng và cỏc phương thức thu hồi nợ cũn kộm hiệu quả, chủ yếu dựa vào quyết định hành chớnh, cưỡng chế thu hồi nợ qua thị trường.
Từ phớa khỏch hàng:
Khỏch hàng khụng thể trả được nợ: Khỏch hàng khụng thể trả được nợ cú thể do họ gặp những rủi ro trong hoạt động kinh doanh như thiờn tai, hỏa hoạn, chiến tranh, khủng bố... hay những biến động trờn thị trường làm cho người vay mất đi khả năng trả nợ.
Một lý do nữa khiến khỏch hàng khụng thể trả được nợ đú là việc quản lý sản xuất kinh doanh kộm hiệu quả, sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch, tiền vay về khụng cú tỏc dụng thỳc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh. Một khoản vay được coi là cú hiệu quả, khỏch hàng cú thể trả nợ ngõn hàng cả gốc và lói tiền vay đỳng thời hạn thỡ người quản lý phải cú trỡnh độ nghiệp vụ, cú năng lực điều hành quản lý nhất là trong một nền kinh tế mở, cạnh tranh trờn
thị trường ngày càng gay gắt. Núi đơn cử, người quản lý khụng dự đoỏn đỳng thị trường, mức bỏn hàng và doanh số, quyết định mua một khối lượng hàng húa và dịch vụ quỏ lớn, thanh toỏn trả chậm nhưng khụng thể bỏn được hàng hoặc cỏc nguyờn nhõn khỏc làm ứ đọng hàng húa dẫn đến khụng thể thanh toỏn được cỏc khoản nợ khi đến hạn.
Khỏch hàng khụng muốn trả nợ: Cú khụng ớt khỏch hàng vay vốn là những người khụng những kộm về năng lực mà cũn kộm về tư cỏch đạo đức. Họ khụng cú ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay hoặc thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ, khụng lo lắng quan tõm đến nợ ngõn hàng mặc dự khả năng tài chớnh của họ là cú.
Khỏch hàng cố tỡnh lừa đảo vay vốn ngõn hàng khụng nhằm mục đớch sản xuất kinh doanh mà nhằm chiếm dụng vốn ngõn hàng cho mục đớch cỏ nhõn. Đõy là nhõn tố ảnh hưởng đến khả năng và hiệu quả thu nợ mà ngõn hàng khú đoỏn biết trước được và cỏc khoản vay này thường gõy ra cỏc khoản nợ khú đũi hoặc nợ cú khả năng mất trắng khụng thể thu hồi được.