2. Quy mụ vốn theo thành phần kinh tế
2.3.3Nguyờn nhõn của những hạn chế
Cũn cú những hạn chế núi trờn khụng phải chỉ do ngõn hàng mà cũn do cả khỏch hàng và cơ chế, chớnh sỏch xó hội.
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
Ngõn hàng là chủ thể cho vay, là người quan tõm nhiều nhất đến chất lượng tớn dụng, chất lượng tớn dụng cao sẽ giỳp thu hồi được đồng vốn, kinh doanh cú lói và tạo được uy tớn trờn thị trường. Cũn ngược lại, Ngõn hàng vừa mất vốn, vừa mất lũng tin vào khỏch hàng, vừa phải đào tạo đội ngũ cỏn bộ thay thế… Cú vài yếu kộm thuộc về phớa Chi nhỏnh.
Cụng tỏc thẩm định, phõn tớch chưa được coi trọng đỳng mức
Thẩm định là khõu quan trong quyết định đến chất lượng tớn dụng, tuy nhiờn, cụng tỏc này ở cỏc ngõn hàng núi chung chưa thực sự hiệu quả. Cú tỡnh trạng như vậy là do cỏc cỏn bộ tớn dụng chỉ nắm bắt được cỏc thụng tin về khỏch hàng thụng qua những gỡ mà họ cung cấp chứ chưa đi sõu vào thực tế để kiểm tra, phõn tớch từ đú đưa ra quyết đinh cho vay hay khụng. Về phần cỏc dự ỏn cú một thực trạng đỏng lo ngại, đú là: cỏc dự ỏn khụng cú tớnh khả thi, một khi thực hiện sẽ mang lại tổn thất, nhưng bằng cỏch nào đú mà nú vẫn được cỏc nhà chức trỏch cú thẩm quyền ký duyệt. Khi DN mang dự ỏn đến ngõn hàng xin vay thỡ được ngõn hàng chấp nhận ngay do đó cú sự đồng ý của cỏc nhà chức trỏch. Như vậy, chất lượng tớn dụng đó bị ảnh hưởng nghiờm trọng và tất nhiờn sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nợ.
Những cụng đoạn sau khi giải ngõn chưa được chỳ trọng
Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt sau cho vay chưa được quan tõm đỳng mức, vỡ vậy, tỡnh trạng sử dụng vốn sai mục đớch vẫn thường xuyờn xảy ra mà cỏc
cỏn bộ tớn dụng vẫn khụng phỏt hiện ra. Đến khi phỏt hiện thỡ lại chưa cú biện phỏp kịp thời để thu hồi vốn, giảm bớt rủi ro cho ngõn hàng. Bờn cạnh đú, cỏc mún vay cú nợ quỏ hạn thỡ cỏc cỏn bộ chuyờn trỏch khụng th?t tớch cực đụn đốc, phối hợp để xử lý gia hạn nợ, chuyển nợ quỏ hạn và cú biện phỏp thu hồi. Bờn cạnh đú, trong cho vay chủ yếu vẫn coi tài sản thế chấp là cơ sở đảm bảo tiền vay duy nhất kể cả đối với tớn dụng ngắn hạn hay núi cỏch khỏc cũn xem nhẹ bảo đảm theo hiệu quả dự ỏn trong khi việc xử lý thu hồi nợ của Chi nhỏnh cũn cú những khú khăn như: mối quan hệ với cấp uỷ chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức chớnh trị đoàn thể cú liờn quan trong việc cho vay thu nợ, xử lý nợ, vỡ vậy một số khoản vay khú thu hồi được vốn (gốc và lói). Việc kết hợp giữa cỏc cơ quan chức năng chưa được đồng bộ nờn rất hạn chế trong việc phỏt mại tài sản để thu nợ. Mặt khỏc, do ý thức chấp hành phỏp luật khụng nghiờm nờn cũn cú cỏc con nợ chõy ỳ, việc thu hồi nợ quỏ hạn đó xử lý cú kết quả khụng đỏng kể.
Ngõn hàng với tư cỏch là người cho vay nhưng thường bị động trong việc tiếp cận khỏch hàng, tiếp cận cỏc dự ỏn và do vậy bị động ngay trong quyết định cho vay. Thụng thường khỏch hàng chủ động tỡm đến Ngõn hàng và đưa ra yờu cầu vay vốn trong khi Ngõn hàng chưa cú thụng tin gỡ về khỏch hàng. Ngõn hàng đỏp ứng nhu cầu vay của khỏch hàng theo khả năng nguồn vốn cõn đối được của Chi nhỏnh và việc đỏp ứng cỏc điều kiện vay vốn theo quy định đối với khỏch hàng một cỏch thụ động. Thụng tin khỏch hàng chỉ bắt đầu xuất hiện khi khỏch hàng cú nhu cầu vay được chấp thuận và lượng thụng tin đú sẽ mặc nhiờn khụng cũn được lưu ý khi người vay thanh toỏn hết nợ, hay núi cỏch khỏc quan hệ của người vay với Ngõn hàng chấm dứt thỡ việc lưu trữ thụng tin khụng cũn quan trọng.
Việt Nam cũn quỏ đơn giản. Mọi quyết định xột duyệt cho vay đều do bộ phận tớn dụng thực hiện. Chỉ những mún vay vượt quyền phỏn quyết mới chuyển qua bộ phận thẩm định. Sau khi thẩm định, bộ phận thẩm định sẽ gửi thụng bỏo đồng ý hay khụng đồng ý cấp tớn dụng cho bộ phận tớn dụng thực hiện. Theo quy trỡnh này, bộ phận cho vay và bộ phận giải ngõn, thu nợ là một, do vậy, nhiều khi khụng đảm bảo được tớnh khỏch quan trong cỏc quyết định cho vay. Ngoài ra, việc cho vay, thu nợ sẽ khụng thể lường hết được những rủi ro cú thể xảy ra (cỏn bộ tớn dụng vay kộ, cỏn bộ tớn dụng cố ý làm sai quy trỡnh, cỏn bộ tớn dụng thu nợ từ khỏch hàng nhưng khụng nộp vào ngõn hàng…)
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khỏch hàng do NHNo&PTNT Việt Nam xõy dựng và chỉ đạo Chi nhỏnh thực hiện nhằm thiết lập một quy trỡnh đỏnh giỏ khả năng khỏch hàng vay khụng thực hiện được cỏc nghĩa vụ tài chớnh của mỡnh đối với NHNo&PTNT Việt Nam như khụng trả được lói và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm cỏc điều kiện tớn dụng khỏc. Đõy chớnh là cỏc rủi ro tớn dụng trong hoạt động cấp tớn dụng. Mức độ rủi ro tớn dụng thay đổi theo từng khỏch hàng, theo từng đối tượng vay và được xỏc định thụng qua việc đỏnh giỏ theo thang điểm thiết kế dựa vào cỏc thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh cú sẵn của khỏch hàng tại thời điểm chấm điểm tớn dụng. Tuy nhiờn, hiện nay việc chấm điểm và xếp hạng khỏch hàng đang thực hiện theo cụng văn số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 về tiờu chớ chấm điểm khỏch hàng trong hệ thống Ngõn hàng nụng nghiệp. Việc phõn loại này được thực hiện bằng phương phỏp thủ cụng, chưa cú sự hỗ trợ của cỏc phần mềm tin học (chưa tự động hoỏ) với cỏc tiờu thức đơn giản, chưa tớnh đến yếu tố định tớnh. Do vậy, việc đỏnh giỏ khỏch hàng vay vốn nhiều khi chưa đỳng thực lực của khỏng hàng.
Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng trong ngõn hàng chưa cú kiến thức đầy đủ về hoạt động kinh doanh ngõn hàng trong cơ chế thị trường. Nhiều cỏn bộ tớn dụng bị khỏch hàng lừa đảo, nhiều cỏn bộ ngõn hàng làm phiền hà khỏch hàng tạo ra hỡnh ảnh khụng đẹp về ngõn hàng trong con mắt của mọi người. Cỏc cỏn bộ tớn dụng sợ phải chịu trỏch nhiệm hỡnh sự nờn đó hạn chế việc mở rộng tớn dụng nhất là đối với kinh tế tư nhõn quy mụ vừa và nhỏ mặc dự họ cú dự ỏn đầu tư tốt mang tớnh khả thi, cú khả năng trả nợ đỳng hạn.
Bờn cạnh đú, cũng do trỡnh độ nghiệp vụ của Cỏn bộ tớn dụng cũn chưa cao. Cho nờn, cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp gửi cho ngõn hàng là những bỏo cỏo khụng trung thực với một hệ thống bảng biểu, số lượng thống kờ rất phong phỳ tuỳ theo từng mục đớch cụ thể. Với cỏc bỏo cỏo tài chớnh này thỡ doanh nghiệp luụn luụn làm ăn cú lói, khả năng trả nợ cao. Về cỏc tài sản của doanh nghiệp đem thế chấp cầm cố, ngõn hàng cũng khụng cú nhiều thụng tin, nhiều khi tài sản đú đang cú tranh chấp nhưng doanh nghiệp lại cam kết là khụng cú tranh chấp hoặc vẫn tài sản đú doanh nghiệp lại cầm cố thế chấp ở một ngõn hàng khỏc thỡ ngõn hàng càng khụng thể biết được. Điều này tỏc động trực tiếp đến hiệu quả cho vay hay hiệu quả thu nợ của ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Năng lực quản lý của cỏc DNVVN cũn hạn chế dẫn đến hoạt động kinh doanh kộm hiệu quả, dẫn đến khụng trả nợ được cho ngõn hàng
Cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc DNVVN núi riờng thường khụng trung thực trong cụng tỏc hạch toỏn, kế toỏn vỡ vậy ngõn hàng dễ bị nhầm lẫn khi thẩm định, đỏnh giỏ doanh nghiệp để đưa ra quyết định cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng cũng như hiệu quả thu nợ sau này. Hay cú trường hợp khỏch hàng đủ khả năng trả nợ nhưng cố tỡnh trỡ hoón trả nợ để kộo dài thời gian sử dụng vốn.
* Nguyờn nhõn từ phớa cỏc chớnh sỏch, chế độ xó hội
Mặc dự đó cú hành lang phỏp lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của nền kinh tế hiện nay, đụi khi vẫn cú sự chồng chộo gõy khú khăn trong hoạt động. Thậm chớ ngay trong hệ thống luật cũng cú sự khụng cụng bằng trong việc đối xử với cỏc đối tượng thuộc cỏc thành phần kinh tế, cỏc doanh nghiệp trong khu vực quốc doanh thường được ưu ỏi, khụng cần thế chấp mà vẫn được cho vay nếu cú dự ỏn khả thi. Nhiều khi khỏch hàng cú tài sản thế chấp cú giỏ trị rất lớn nhưng giấy tờ về tài sản khụng đỏp ứng được cỏc yờu cầu của phỏp luật vỡ vậy khụng thể vay được ngõn hàng. Nhưng nếu ngõn hàng chấp nhận cho vay trong những trường hợp đú, một khi cú rủi ro xảy ra, ngõn hàng khụng thể thanh lý được tài sản thế chấp đú gõy ảnh hưởng đến nguồn thu cho Ngõn hàng.
Đõu là nguyờn nhõn chủ yếu, đõu là nguyờn nhõn thứ yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cũng như khả năng trả nợ của khỏch hàng để cú giải phỏp phự hợp trước mắt cũng như lõu dài là việc làm quan trọng, cần thiết. Chương 3 sẽ đưa ra một số giải phỏp chủ yếu nhằm nõng cao khả năng thu nợ tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ bỏm sỏt vào những nguyờn nhõn, hạn chế đó trỡnh bày ở Chương 2.
Chương 3