CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả QTRR tín dụng tại Ngân hàng TMCP
4.2.1 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý
Chính sách tín dụng là một thành phần cốt lõi quyết định sự thành công của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Để chính sách tín dụng của Chi nhánh phát huy hiệu quả phải đáp ứng những yêu cầu sau:
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được những thế mạnh tại địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề khơng có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng được các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần cho MB chi nhánh Điện Biên Phủ cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khảnăng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của MB chi nhánh Điện Biên Phủ so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
- Về định hướng khách hàng:
Chú trọng đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khối doanh nghiệp đang được sự hỗ trợ của nhà nước và các tổ chức nước ngồi. Chính
phủ đã ban hành Nghị quyết số 35/NQ-CP, ngày 16/5/2016 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Nhiều giải pháp hỗ trợ cho DNNVV như thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa…Do đó các DNNVV sẽ có khả năng phát triển mạnh mẽ về chất và lượng trong tương lai, là điều kiện thuận lợi cho đầu tư tín dụng. Tuy nhiên, đầu tư tín dụng cho các DNNVV của MB chi nhánh Điện Biên Phủ cịn thấp, đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp quy mô lớn gặp khá nhiều rủi ro do những lợi thế trong cạnh tranh của các doanh nghiệp không lớn, nguồn nhân lực chưa đáp ứng được các yêu cầu cho sự phát triển, do đó tính bền vững trong hoạt động kinh doanh khơng cao. Đồng thời, sự xuất hiện của các ngân hàng cổ phần trên địa bàn như Techcom Bank, SHB... thì khả năng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn như hiện nay của MB chi nhánh Điện Biên Phủ sẽ rất hạn chế. Do đó lựa chọn phát triển phân khúc thị trường DNNVV là một lựa chọn hợp lý và phù hợp với điều kiện kinh tế của địa phương, phù hợp với năng lực và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ, đặc biệt càng có ý nghĩa khi các quy định vềtrích lập dự phịng rủi ro của NHNN càng nghiêm ngặt làm gia tăng chi phí nên phân tán rủi ro vào DNNVV trở nên quan trọng do đối tượng này thường có tài sản bảo đảm đủ, đồng thời khoản cấp tín dụng giá trị nhỏ, rủi ro xảy ra sẽ có ảnh hưởng khơng lớn. Mục tiêu cần đạt được trong đầu tư tín dụng đối với phân khúc này là dư nợ chiếm 40% tổng dư nợ trong năm 2025 và tăng dần tỷ trọng này trong tương lai.
Cho vay bán lẻ trên cơ sở tận dụng những điều kiện thuận lợi mới (chủ trương thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủ, sự phát triển các gói sản phẩm tín dụng đồng bộ như cho vay CBCNV, thấu chi, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tơ trên cơ sở có sự lựa chọn và theo lộ trình trong phát triển các sản phẩm bán lẻ, đặc biệt các sản phẩm tín dụng, cần có sự cân nhắc giữa vấn
đề lợi ích và khả năng quản trị bởi đây là phân khúc thị trường khá mới và không phải là thế mạnh MB chi nhánh Điện Biên Phủ nói chung, do đó cần có sự thận trọng nhất định. Để đảm bảo khả năng kiểm soát và quản trị hiệu quả các khoản vay này, cần xây dựng giải pháp tổng thể về gói sản phẩm đồng bộ (trả lương qua tài khoản, cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác…), đảm bảo tính chủ động và giảm thiểu thời gian quản trị, thu hồi nợ của ngân hàng.