6. Kết cấu của luận văn
3.2. Thực trạng hoạt động chovay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
3.2.2 Thực trạng chính sách chovay áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
3.2.2.1. Quy trình cho vay
Hiện nay, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đang áp dụng chung quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh hầu hết đều là doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đến 94.4% dư nợ cho vay tại Chi nhánh, 5.6% còn lại là nhóm khách hàng nhà nước thuộc diện chỉ định sẵn từ Hội sở của Agribank. Sự khác biệt chính giữa hai nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân trong quy trình cho vay là các tài liệu trong hồ sơ vay vốn.
Chi tiết các bước trong quy trình cho vay tại Chi nhánh gồm các bước như sau:
Bước 1: Cán bộ tín dụng giao dịch, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
Bước 3: Cán bộ tín dụng lập tờ trình về hồ sơ vay của khách hàng Bước 4: Xét duyệt cho vay
Bước 5: Cán bộ tín dụng tiến hành thủ tục cơng chứng và ký hợp đồng tín dụng Bước 6: Giải ngân và kiểm tra sử dụng vốn vay
Bước 7: Thu nợ - tính lãi - thu lãi
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng – Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Hình 3.2. Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long)
Cụ thể, các bước trong quy trình như sau:
Bước 1: Cán bộ tín dụng (phịng kế hoạch kinh doanh) hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Tìm hiểu tư cách pháp lý của khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp, cầm cố, thực trạng công nợ của khách hàng có đối chiếu từ nhiều nguồn khác nhau. Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn. Cụ thể:
Đối với khách hàng cá nhân: Giấy tờ tùy thân: Chứng minh thư/thẻ căn
cước/hộ chiếu; Giấy tờ chứng minh được mục đích sử dụng vay vốn; Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng Agribank)
Đối với tổ chức, doanh nghiệp: Giấy phép kinh doanh; Giấy chứng minh tình
hình hoạt động kinh doanh; Giấy chứng minh mục đích dùng vốn; Giấy liên quan tới tài sản đảm bảo.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phịng kế hoạch kinh doanh, trong đó nêu rõ ý kiến và lý do đề xuất tiếp tục thẩm định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
Do cán bộ tín dụng lập, tiến hành thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, tính điểm hịa vốn, hệ số bù đắp lãi vay… Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của khách hàng, đánh giá uy tín và khả năng phát triển của khách hàng.
Bước 3: Cán bộ tín dụng lập tờ trình về hồ sơ vay của khách hàng
Lập tờ trình thẩm định; Lập hồ sơ chứng từ có liên quan đến nội dung thẩm định
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Cán bộ tín dụng báo cáo kết quả thẩm định và hồ sơ vay lên Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh.
Với các khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau khi đó kiểm tra lần cuối hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo Chi nhánh sẽ quyết định: Duyệt đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng để quyết định đối với khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Với các khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được Ban thẩm định dự án ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thơng báo, ngân hàng khu vực mới được phép giải ngân.
Bước 5: Cán bộ tín dụng tiến hành thủ tục cơng chứng và ký hợp đồng tín dụng
Lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và tiến hành thủ tục cơng chứng; Hồn tất thủ tục và nhận tài sản cầm cố, lập hợp đồng tín dụng hoặc khế ước vay; Hướng dẫn khách hàng ký tên trên các giấy tờ có liên quan. Sau khi đã hồn tất hồ sơ trình lên Trưởng phịng xem lại. Trưởng phịng ký và lên Ban lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Giải ngân và kiểm tra sử dụng vốn vay
Phịng kế tốn ngân quỹ phối hợp với phòng Kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm về quy trình luân chuyển chứng từ và tổ chức thực hiện thống nhất; Kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay khơng và theo dõi chặt chẽ tình hình Sản xuất kinh doanh, tài chính, cơng nợ của khách hàng; Kiểm kê tài sản thế chấp, cầm cố, tái thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố.
Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng phải gắn với vận động của hàng hóa. Việc phát tiền vay phải phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng. Giải ngân có thể 1 lần hoặc chia làm nhiều lần. Cán bộ của bộ phận cho vay thuộc phịng kế hoạch kinh doanh phải ln xem xét đến các khoản nợ cũng như sử dụng các khoản nợ đó.
Bước 7: Thu nợ - tính lãi - thu lãi
Trước khi đến hạn thu nợ, Cán bộ tín dụng cần nhắc nhở khách hàng trả nợ vay đúng hạn, đồng thời xem xét khách hàng có thể trả nợ vay được hay khơng để tìm biện pháp thu hồi nợ hoặc gia hạn nợ; Giao dịch viên tính lãi phát sinh, lập phiếu tính lãi và thu lãi, lập phiếu thu vốn.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng – Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Sau khi thanh lý hợp đồng, giao dịch viên và cán bộ tín dụng kiểm tra kỹ lại số nợ; Cán bộ tín dụng trình lãnh đạo ký thanh lý khế ước, chứng từ thu vốn, thu lãi sau cùng đồng thời thực hiện giải tỏa tài sản thế chấp cầm cố cho khách hàng theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước.
Nhìn chung, đối chứng các bước trong quy trình cho vay tại Agribank – Chi nhánh Nam Thăng Long với Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động
cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng cho thấy, Chi nhánh đã thực hiện đúng các bước theo quy định chung của Nhà nước. Tuy nhiên, quy trình, thủ tục cho vay của Agribank Tràng An còn chưa thực sự hồn thiện, cơng tác thẩm định cịn tồn tại nhiều hạn chế và sai sót dẫn tới nợ quá hạn tăng. Mặc khác sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến hiệu quả trong cho vay tại Chi nhánh những năm qua.
3.2.2.2. Nguyên tắc, điều kiện vay vốn
Agribank chi nhánh Nam Thăng Long xét cấp cho vay cho khách hàng khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau:
Điều kiện đối với khách hàng
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
+ Đối với cá nhân:
i) Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam;
Cá nhân Việt Nam từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật có nhu cầu phát hành thẻ cho vay hoặc vay vốn phục vụ đời sống theo hướng dẫn, sản phẩm cụ thể hoặc được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản” cao;
ii) Cá nhân nước ngồi sinh sống và làm việc tại Việt Nam có năng lực “pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là cơng dân. Khi khách hàng xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng được xác định theo pháp luật Việt Nam;
trường hợp thực hiện theo sản phẩm, hướng dẫn của Agribank hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính.
+ Đối với pháp nhân:
i) Pháp nhân Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện của pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam;
ii) Pháp nhân nước ngồi phải có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện của pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi tổ chức đó được thành lập, Khi khách hàng xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện của tổ chức được xác định theo pháp luật Việt Nam.
- Pháp nhân, chủ Doanh nghiệp tư nhân (bao gồm Doanh nghiệp tư nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân), cá nhân có tín nhiệm trong quan hệ cho vay và thanh toán, tại thời điểm xét cấp cho vay:
a) Khơng cịn nợ xấu tại bất cứ TCTD nào (trừ nợ xấu là nợ khoanh, nợ vay thanh toán, cơng nợ);
b) Khơng cịn nợ tại bất cứ TCTD nào đã được bán cho Công ty TNHH một thành viên quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC);
c) Khơng cịn nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phịng của Agribank; d) Khơng phát sinh các khoản nợ xấu đã được Agribank bán nợ (trừ trường hợp bán nợ cho VAMC nhận trái phiếu đặc biệt) trong vòng 5 năm gần nhất.
- Khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh, thơng tin tài chính minh bạch đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ với Agribank trong thời gian được cấp cho vay.
- Đáp ứng các điều kiện về biện pháp bảo đảm như sau:
a. Đối với khách hàng cá nhân (trừ trường hợp chủ DNTN): cấp cho vay có bảo đảm theo quy định của Agribank trừ trường hợp thực hiện theo các sản phẩm,
hướng dẫn của Agribank hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền cho vay tại TSC. b. Đối với khách hàng pháp nhân, chủ DNTN: Thực hiện các biện pháp bảo đảm phù hợp quy định bảo đảm cấp cho vay hiện hành như sau:
- Tỷ lệ R tối thiểu 100%.
- Có đầy đủ TSBĐ cho tồn bộ số dự các khoản cho vay trong dài hạn (trừ bảo lãnh).
Điều kiện đối với khoản cho vay
- Nhu cầu cấp cho vay để sử dụng vào mục đích hợp pháp;
- Phương án/dự án/kế hoạch liên quan đến nhu cầu cấp cho vay khả thi, trừ trường hợp do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ phù hợp quy định của NHNN.
Cấp cho vay đối với một số trường hợp đặc thù
- Cấp cho vay cho khách hàng có bảo đảm bằng tài sản thanh khoản cao; chi nhánh xem xét, quyết định cấp cho vay khi khách hàng đáp ứng các điều kiện quy định.
- Cấp cho vay cho công ty hợp danh, khách hàng mới thành lập: chi nhánh chỉ xem xét, quyết định cấp cho vay có bảo đảm.
- Cấp cho vay (trừ nghiệp vụ phát hành thẻ cho vay) cho khách hàng pháp nhân nước ngoài, cá nhân nước ngồi: chi nhánh chỉ được cấp cho vay có bảo đảm bằng tài sản có tính thanh khoản cao theo quy định.
Nhằm đánh giá thực trạng quy trình cho vay tại Chi nhánh tác giả tiến hành so sánh với các Chi nhánh NHTM khác trên địa bàn gồm: BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank chi nhánh Thăng Long.
Bảng 3.4. So sánh quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long và một số Chi nhánh ngân hàng thương mại khác
Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long
Vietinbank chi nhánh Thăng Long Điều kiện, nguyên tắc vay vốn Đầy đủ và tuân thủ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Đầy đủ và tuân thủ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Đầy đủ và tuân thủ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Thời gian từ lúc tiếp nhận tới khi giải ngân
Thời hạn ra quyết định là không quá 5 ngày với khoản vay ngắn hạn, 10 ngày với khoản vay trung hạn và 15 ngày với khoản vay dài hạn. Hạn mức vay vốn cao nhất do Chi nhánh quyết định là dưới 5 tỷ.
Tùy vào điều kiện vào tính chính xác của hồ sơ thời gian giải ngân thơng thường sẽ tầm 3- 10 ngày. Đối với hồ sơ phức tạp thời gian duyệt vay sẽ mất 7-15 ngày. - Dù có quyết định cung cấp tín dụng hay khơng cũng phải có ý kiến giải trình của bộ phận quan hệ khách hàng, thẩm định và quản lý rủi ro.
- Thời hạn ra quyết định là 5 ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày với các khoản vay dưới 3 tỷ, 21 ngày với các khoản vay 3 - 5 tỷ. Giám sát và thanh lý cho vay Nếu khách hàng không trả được nợ trong vòng 15 ngày, cán bộ tín dụng cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có khả thi.
Định kỳ hàng tháng, quý hoặc trường hợp đột xuất cán bộ tín dụng có thể cùng trưởng phịng tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay của khách hàng thông qua: sổ sách hạch toán theo dõi của khách hàng; chứng từ, hóa đơn hạch tốn Định kỳ hàng tháng hoặc quý hoặc các trường hợp đột xuất cán bộ thuộc bộ phận quản lý nợ có thể cùng cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo thơng qua sổ sách hạch tốn; chứng từ, hóa đơn hạch tốn của khách hàng.
Cán bộ cho vay theo dõi việc thu nợ, 7 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ, cán bộ cho vay thông báo cho khách hàng khoản vay đến hạn bao gồm: nợ gốc, nợ lãi và phí.
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ các tài liệu của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank chi nhánh Thăng Long)
Nhìn chung, các bước trong quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay tại các Chi nhánh NHTM trên địa bàn được xét tới đều tuân thủ chặt chẽ theo các văn bản quy định của nhà nước. Tùy vào điều kiện của ngân hàng và tính chính xác của hồ sơ thời gian giải ngân thông thường sẽ tầm 3-5 ngày đối với các khoản vay dành cho đối tượng vay là khách hàng cá nhân. Đối với hồ sơ phức tạp thời gian duyệt vay sẽ mất 5-10 ngày, đặc biệt với những hồ sơ vay vốn cho khách hàng doanh nghiệp có phương án kinh doanh phức tạp, tài sản đảm bảo cần kiếm chứng, rà soát nhiều bước. Theo đánh giá của nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 92 phiếu của khách hàng cá nhân, tương ứng với tỷ lệ 63,45% và 56 phiếu khách hàng doanh nghiệp, tương ứng với tỷ lệ 74,67% số phiếu đánh giá quy trình cho vay tại Chi nhánh khá phức tạp và kéo dài. Khâu thẩm định tài sản đảm bảo và kế hoạch sản xuất kinh doanh tại Chi nhánh có thể khiến tình hình sản xuất kinh doanh của họ bị ảnh hưởng. Đây là một số hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.
Thêm vào đó, so sánh với các chi nhánh NHTM khác thì quy trình, thủ tục cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long phức tạp hơn, thời gian xét duyệt khoản vay lâu hơn. Đây cũng là điểm yếu mà chi nhánh cần khắc phục trong thời gian tới.