3.2. DỊCH VỤ VÀ QUÁ TRÌNH CUNG CẤP DỊCH VỤ CỦA CÔNG TY
3.2.4. Lãi suất cho vay
Bảng 3.1. Biểu lãi suất áp dụng cho các chương trình a) Khách hàng nằm trong danh sách ưu đãi:
Lương (Triệu) Lãi suất/năm (Dư nợ giảm dần)
>12 23%
>= 6 < 12 26%
>= 5 < 6 28%
>= 3 < 5 31%
b) Khách hàng có bảo hiểm nhân thọ:
Công ty bảo hiểm nhân thọ Lãi suất/năm (Dư nợ giảm dần)
Prudential 23%
AIG (AIA)
25%
Bảo Việt Manulife Dai – Ichi
Ace life Liberty 3.2.5.ời gian xét duyệt cho vay
Khó có thể đưa ra thời gian chính xác vì còn phải tùy thuộc vào thời điểm khách hàng gửi đầy đủ giấy tờ cần thiết cho công ty hoặc vào thời điểm khách hàng đến phòng giao dịch. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã gửi đầy đủ các giấy tờ cần thiết và khoản vay đã được duyệt, công ty sẽ giải ngân trong vòng tối đa là 24 giờ.
Tuy nhiên để duyệt khoản vay, bộ phận thẩm định phải mất khá nhiều thời gian để xác minh. Sự thiếu đồng bộ giữa các bộ phận làm cho thời gian kéo dài hơn nên ảnh hưởng đến thời gian chung của cả công ty và khách hàng. Theo quy trình làm việc thì nhân viên kinh doanh sẽ đưa hồ sơ lên hệ thống để bộ phận thẩm định xem xét. Hai bộ phận này hoạt động rất độc lập, mọi báo cáo, thông tin giữa hai bên đều được đưa lên hệ thống. Điều này nhằm tạo sự khách quan cho quá trình thẩm định, không bị ảnh hưởng từ bộ phận kinh doanh. Tuy nhiên, do thông tin giữa 2 bộ phận hòan tòan gián tiếp thông qua hệ thống mạng nên việc xử lý một số vấn đề tỏ ra cứng nhắc và rất mất thời gian để có thể hiểu nhau.
3.2.6.Đặc điểm sản phẩm: điều kiện đối với người tham gia chương trình tín dụng
Gi
ấ y t ờ ph ả i n ộ p:
1) Phiếu đề nghị vay điền đầy đủ, ký tên và dán 01 hình 4x6 2) Phôtô CMND.
3) Phôtô một giấy chứng minh nhân thân có hình khác: Bằng lái/Hộ chiếu/Thẻ Nhân viên/Thẻ tín dụng.
4) Phôtô Hộ khẩu/KT3 và Hoá đơn điện/nước/điện thoại.
5) Phiếu lương 2 tháng gần nhất/Giấy xác nhận lương.
6) Sao kê tài khoản 3 tháng gần nhất
Phân loại Khách hàng hưởng lương không có HĐ Bảo hiểm
Khách hàng hưởng lương có HĐ Bảo hiểm
1
Quốc tịch & Nơi
cu trú Việt nam Việt nam
2
Phân loại nghề nghiệp
Các Công ty và tổ chức thỏa điều kiện
Khách hàng có hợp đồng bảo hiểm với Pru từ 13 tháng trở lên và đã đóng ít nhất 2 kỳ phí
3 Thời gian cư trú Ít nhất là 1 năm, hoặc 6 tháng
nếu là chủ sở hửu Ít nhất là 1 năm, hoặc 6 tháng nếu là chủ sở hửu
4 Người tham chiếu 2 2
5 Tuổi thấp nhất 21 21
6 Tuổi cao nhất Nam: 58 / Nử:55 tại thời
điểm kết thúc hợp đồng Nam: 58 / Nử:55 tại thời điểm kết thúc hợp đồng
7
Thu nhập thấp
nhất 4.8 triệu đồng 4 triệu đồng
8 Lưu ý Phải thỏa mãn các điều kiện về khu vực/ngành nghề
Phải thỏa mãn các điều kiện về khu vực/ngành nghề
9
Thời gian làm việc
Ít nhất là 1 năm, hoặc 6 tháng nếu trước đó đã làm việc 2 năm liên tiếp trong cùng lỉnh vực
Ít nhất là 1 năm, hoặc 6 tháng nếu trước đó đã làm việc 2 năm liên tiếp trong cùng lỉnh vực
10 Điện thoại Điện thoại cố định tại nhà và cơ quan
Điện thoại cố định tại nhà và cơ quan
11
Khoàn vay tối
thiểu 10 triệu đồng 10 triệu đồng
12 Khoàn vay tối đa 190 triệu đồng 190 triệu đồng 13
Thời hạn vay tối đa
<=48 triệu đồng: 36 tháng
<=190 triệu đồng: 48 tháng
<=48 triệu đồng: 36 tháng
<=190 triệu đồng: 48 tháng
14 DBR <=40% <=40%
15 PTI <=25% <=25%
16
Tối đa của EMI / Thu nhập khả dụng
<=90% <=90%
17 MUE 6 lần thu nhập gộp hàng
tháng 6 lần thu nhập gộp hàng tháng
18 Số tiền được vay Nhỏ nhất của các mục nêu
trên Nhỏ nhất của các mục nêu trên
Bảng 3.2. Bảng phân loại đối tượng khách hàng và điều kiện tham gia chương trình
CẢM ƠN KHÁCH HÀNG SR LIÊN LẠC VỚI KHÁCH HÀNG
KIỂM TRA HỒ SƠ
HẸN KHÁCH HÀNG LÊN CÔNG TY KÍ NHẬN
SCAN HỒ SƠ LÊN HỆ THỐNG 3.2.7.Quy trình cung cấp dịch vụ
KHÁCH HÀNG ĐỒNG Ý
NHẬN HỒ SƠ: FAX, THƯ, MAIL…
NHẬN HỒ SƠ TRỰC TIẾP
Hình 3.3. Sơ đồ nhân viên kinh doanh (SR) tiếp cận khách hàng
Hình 3.4 . Sơ đồ xử lí hồ sơ
Nhân viên kinh doanh liên hệ với khách hàng, tư vấn cho họ các điều kiện và chứng từ tham gia chương trình. Khi khách hàng gửi đầy đủ hồ sơ, trưởng nhóm sẽ xem lại nếu đầy đủ các chứng từ, hồ sơ được chuyển cho bộ phận nhập thông tin cho hệ thống. Đội nhập thông tin nhanh sẽ xem xét lại bộ hồ sơ và chuyển cho trợ lí hành chính scan hồ sơ lên hệ thống. Nếu hồ sơ không có vấn đề gì sẽ được chuyển cho đội nhập thông tin chi tiết. Tại đây đội nhập thông tin chi tiết sẽ xem xét tất cả các chi tiết của hồ sơ, tính toán sơ bộ các chỉ số đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng. Trường hợp hồ sơ bị lỗi, sẽ được chuyển về lại cho nhân viên kinh doanh bổ sung hoặc từ chối từ ban đầu. Hồ sơ được nhập thông tin chi tiết xong được đưa vào bộ phận thẩm định để xác nhận tính đúng đắn của các chi tiết thể hiện trên hồ sơ.
Nếu thẩm định chưa đạt thì bộ phận thẩm định sẽ từ chối và thông tin cho nhân viên kinh doanh để chốt lại giao dịch. Trường hợp hồ sơ có thể bổ sung thêm thông tin hợp lệ thì nhân viên kinh doanh sẽ cố cứu hồ sơ với sự hỗ trợ của khách hàng.
Những hồ sơ được thẩm định đạt, nhân viên thẩm định sẽ mời khách hàng đến công ty phỏng vấn trực diện. Nếu khách hàng tỏ ra thiếu trung thực, hoặc có vấn đề phát sinh thì nhân viên giao dịch sẽ trình trực tiếp xin ý kiến Giám đốc. Trường hợp khách hàng được duyệt cho vay thì lệnh giải ngân sẽ được gửi đến ngân hàng để chi khoản vay vào tài khoản của khách hàng (không chi tiền mặt).
Các bộ phận trong công ty rất ít liên lạc với nhau. Chủ yếu thông qua hệ thống mạng máy tính nội bộ. Mọi thông tin liên lạc đều thông qua các biểu mẫu trên hệ thống và hiểu nhau dựa trên những quy định có sẵn của các biểu mẫu đó. Chỉ khi có những vấn đề mà mỗi nhân viên tư vấn không thể giải quyết trong quá trình thẩm định hồ sơ thì trưởng bộ phận kinh doanh mới liên lạc trực tiếp bằng điện thoại với bộ phận thẩm dịnh.
Thời gian hồ sơ đi trong quá trình trên được chia làm ba phần:
Giai đoạn 1: Thẩm định hồ sơ và scan: 1 ngày.
Giai đoạn 2: Nhập liệu sâu và thẩm định: 3 ngày.
Giai đoạn 3: Phỏng vấn trực diện: 1 ngày
Thời gian quy trình hồ sơ di chuyển tổng cộng là 5 ngày tuy nhiên trên thực tế thời gian này thường kéo dài khoản 7 – 10 ngày. Việc xét duyệt nhanh hay chậm còn tùy vào điều kiện hồ sơ, chứng từ mà khách hàng cung cấp và điều kiện thực tế của khách hàng liên quan trong quá trình thẩm định.
Quy trình bán hàng của bộ phận kinh doanh áp dụng chung cho cả Field Sales và Tele Sales. Tuy hình thức tiếp cận khách hàng của hai loại nhân viên này khác nhau nhưng nó chỉ thể hiện ở phần đầu của quy trình. Các nhân viên tư vấn cần nắm rừ quy trỡnh để theo dừi hồ sơ và kịp thời thụng tin đến khỏch hàng cũng như có những bổ sung hay sửa đổi cho phù hợp.