RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1.1. Quan điểm của Vietcombank về quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam đang là một vấn đề khá nóng hổi bởi thực trạng hoạt động tín dụng cịn nhiều rủi ro: hiệu quả tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng khơng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu cao hơn các nước trong khu vực và trên thế giới, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro tín dụng khá cao. Do đó, cần có quan điểm chính xác, hợp lý và hướng đến các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. Để hồn thiện mơhình quản trị rủi ro tín dụng, Vietcombank xây dựng hệ thống quan điểm trọng yếu trong hoạt động này như sau:
Một là, quản trị rủi ro tín dụng được thực hiện một cách toàn diện, nhất
quán và đồng bộ.
Toàn diện trong nhận dạng đầy đủ và chính xác các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, đặc biệt là các ngun nhân gốc rễ để có giải pháp phịng ngừa và hạn chế có hiệu quả, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Nhận diện một cách tồn diện các rủi ro tín dụng là một yêu cầu khơng dễ dàng bởi tính đa dạng của nguyên nhân gây ra rủi ro, cũng như do bản chất của hoạt động kinh doanh NH ln tồn tại tình trạng thơng tin bất cân xứng. Quản trị rủi ro tín dụng cần được hiểu nhất quán là công cụ hữu hiệu để đảm bảo mở rộng đầu tư tín dụng một cách có hiệu quả,nâng cao chất lượng tín dụng chứ khơng phải là ngun nhân gây ra tình trạng thu hẹp đầu tư tín dụng, e ngại khơng căn cứ dẫn đến tình trạng co cụm tín dụng, sợ trách nhiệm, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Vietcombank.
Hai là, quản trị rủi ro tín dụng hướng đến đảm bảo an tồn trong hoạt
động tín dụng
Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Vietcombank có xu hướng tăng mạnh, đặc biệt là trong năm 2007 (lên đến hơn 40%) như đã trình bày trong Chương 2. Sự tăng trưởng này đặt ra một thách thức thật sự trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng với yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính cân bằng hợp lý giữa tăng trưởng và an toàn trong đầu tư tín dụng. Điều đó đặt ra sự cần thiết phải nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, coi đólà giải pháp then chốt để phát triển tín dụng an tồn, cân đối giữa yêu cầu tăng trưởng về mặt lượng trong mối quan hệ cân đối với mặt chất của hoạt động tín dụng.
Ba là, quảntrị rủi ro tín dụng hướng đến chuẩnmực quốc tế
Vietcombank nghiên cứu chọn lọc các ngun tắc, kinh nghiệm, cơng nghệ vềphịng ngừavà hạn chế rủi ro tín dụng. Đây là một địi hỏi khách quan trong quá trình hội nhập kinh tế để đáp ứng các yêu cầu trong môi trường kinh doanh đa dạng và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Học tập có chọn lọc kinh nghiệm của các NH thế giới là con đường ngắn nhất để tiếp cận và hướng đến các chuẩn mực quốc tế. Sự hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế toàn cầu đã đặt ra yêu cầu phải chuẩn hóa theo thơng lệ và chuẩn mựcquốc tế, nếu không các NH Việt Nam sẽ khó lịng cạnh tranh được, có nguy cơ mất đi những thị phần tín dụng an tồn, buộc phải lao vào những phân khúc thị trường đầy rủi ro. Với định hướng phát triển thành một tập đồn tài chính đa năng, tầm hoạt động không chỉ bó gọn trong phạm vi quốc gia mà phát triển ra khu vực và thế giới, thì phát triển theo các chuẩn mực quốc tế là đòi hỏi để hội nhập và cạnh tranh trên thương trường của Vietcombank.
Bốnlà,Vietcombank quan tâm đến yếu tố đặc thù khi xây dựng mơ hình quảntrị rủi ro tín dụng
Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu cũng lưu ý đến tính đặc thù khi xây dựng bộ máy tổ chức cũng như quy trình xét duyệt khoản vay để đảm bảo tính phù hợp với điều kiện riêng có của mỗi NH. Một mơ hình quản trị rủi ro tốt là mơ hình có khả năng vận hành tốt trong môi trường hoạt động của mình (con người, văn
hóa, các đặc tính cá nhân trong tổ chức…), có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời phải đáp ứng yêu cầu tăng trưởng. Một sự bất hợp lý trong xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có nguy cơ phá hỏng mọi nỗ lực đổi mới nhằm tiếp cận những tiến bộ để nâng cao chất lượng tín dụng.
Năm là, Vietcombank chú trọng đến yếu tố con người trong xây dựng
các giải pháp để nâng cao hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng
Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản trị rủi ro tín dụng. Một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mơ hìnhđó bị hạn chế về năng lực hoặc khơng đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề.
3.1.2. Mục tiêu của các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tíndụng tại Vietcombank dụng tại Vietcombank
Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạtđộng của Vietcombank cần phảiđápứng được các mục tiêu sau:
Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách vàđịnh hướng tín dụng đã đề ra. Mục tiêu vềchất lượng tín dụng là tỷlệnợxấu dưới 3%, tăng trưởng tín dụngđạt mức 25-30%/năm.
Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm KH có khảnăng phát triển vàđạt hiệu quả; không đầu tư quá mạnh, đầu tư theo phong trào vào một nhóm ngành hàng/KH cho dù ngành nghề/KH đó đang có sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng có khảnăng bão hịa hoặc cung vượt cầu trong tương lai.
Tăng khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động Vietcombank thông qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm tra, giám sát liên tục, tồn diện và kịp thời trong q trình cấp tín dụng. Tuân thủ các giới hạn an toàn theo quy định hiện hành trong hoạt động tín dung.
Xây dựng cơchếxử lý nợxấu uyển chuyển, hiệu quả,đảm bảo giữ được sự hợp tác của KH trong quá trình xửlý nợxấu, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
Nâng cao hiệu quả hoạtđộng kinh doanh và hướngđến các chuẩn mực quốc tếtrong quản trị rủi ro tín dụng.