Chương 2 : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV
2.5. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ tạ
2.5.2.4. Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa thu hút được nhiều khách hàng
Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV chưa thực sự chi tiết, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, như đối với hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu về
nhà ở tại BIDV chỉ cĩ một sản phẩm chung cho tất cả các nhu cầu của khách hàng (mua mới nhà/đất ở, xây dựng/sửa chữa/cải tạo nhà ở, mua sắm trang thiết bị nội
thất…) trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngồi thường chia thành nhiều sản phẩm khác nhau, đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng (ACB cĩ 4 sản phẩm: cho vay trả gĩp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả gĩp xây dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng thế chấp bằng căn hộ mua, cho vay mua biệt thự Riveria thế chấp bằng chính biệt thự mua; ANZ cĩ 4 sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi…).
BIDV thiếu các sản phẩm tiềm năng so ngân hàng khác như sản phẩm cho vay mua hàng trả gĩp thơng qua nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay bảo đảm bằng vàng, cho vay mua căn hộ/đất nền thơng qua chủ đầu tư...
Một số sản phẩm chưa phù hợp nhu cầu của khách hàng nên sau thời gian
được ban hành, sản phẩm chậm triển khai trong thực tế như: sản phẩm cho vay
người lao động đi làm việc ở nước ngồi, sản phẩm cho vay hộ nơng dân chuyển
nhượng vườn cà phê...
Các sản phẩm cho vay cá nhân của BIDV chưa ứng dụng cơng nghệ hiện đại (đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn online, qua điện thoại…) nên chưa thuận tiện, chưa
đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chĩng, kịp thời.
2.5.2.5. Hạn chế của quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện tại:
Hiện nay, BIDV cơ bản đã và đang xây dựng bộ quy trình cấp tín dụng bán lẻ riêng biệt, tách độc lập khỏi bộ quy trình chung, được cải tiến hướng đến khách
Một số sản phẩm cĩ quy định thời gian hồn thành thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng thơng qua việc cơng bố mục tiêu chất lượng sản phẩm, đối với cho vay mua nhà/đất ở là 5 ngày (kể từ khi nhận đủ hồ sơ); cho vay cầm cố, thấu chi là 3
ngày... Theo quy trình hiện tại, cấp tín dụng cho khách hàng trải qua rất nhiều khâu, nhưng chưa cĩ quy định chi tiết thời gian tối đa ở từng khâu, nên khĩ đảm bảo thời gian cấp tín dụng nhanh nhất cho khách hàng.
Quy định về lập “phương án/dự án” theo quy định chung (yêu cầu phải tính
tốn chi tiết thu nhập, chi phí, doanh thu, lợi nhuận của phương án,...) được áp dụng
đối với các sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân gần như khơng cĩ tính
thực tế.
Một số phẩm tín dụng bán lẻ khá đơn giản/an tồn nhưng vẫn phải thực hiện
đầy đủ các bước của quy trình tín dụng bán lẻ chung, như cho vay cầm cố, chiết
khấu giấy tờ cĩ giá… vẫn phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay trước, trong và sau khi cho vay.
Hệ thống mẫu biểu chưa đầy đủ, chưa được chuẩn hố, cĩ quá nhiều người
cùng phải ký nhưng khơng cần thiết (phiếu nhập/xuất kho tài sản đảm bảo); khách hàng phải ký nhiều lần khi đăng ký sử dụng gĩi sản phẩm gồm nhiều sản phẩm (khách hàng đăng ký sử dụng thấu chi qua thẻ phải ký điền và ký vào 5 mẫu đăng ký: mở tài khoản, vay thấu chi, phát hành thẻ ATM, đăng ký nhắn tin qua điện thoại di động, vấn tin qua internet).