Chương 2 : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV
3.3. Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV
3.3.1.11. Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối vớ
khách hàng cá nhân
Quyết định cấp tín dụng tại BIDV hiện nay chủ yếu dựa trên năng lực tài
chính của khách hàng, cĩ phương án vay vốn phù hợp và đủ khả năng trả gốc và lãi theo phương án, các thơng tin về nhân thân khách hàng chưa được quan tâm đúng mức. Do đĩ việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân theo hướng kết hợp hai nhĩm thơng tin, thơng tin về nhân thân và thơng tin về năng lực tài chính là cần thiết, để đánh giá tồn diện hơn năng lực và uy tín tín dụng của khách hàng, từ
đĩ cĩ sở xây dựng chính sách khách hàng, quyết định cấp tín dụng phù hợp hơn.
Hiện nay, Vietcombank và Vietinbank đều xây dựng mơ hình chấm điểm kết
hợp hai nhĩm thơng tin về cá nhân và quan hệ với Ngân hàng; dựa trên kết quả chấm điểm, khách hàng được xếp vào 10 nhĩm (AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D) và cĩ chính sách tương ứng. Mơ hình này được đánh giá là tương đối phù hợp, BIDV cĩ thể tham khảo và cải tiến, theo hướng đánh giá tồn diện nhưng tập trung hơn và nhĩm thơng tin tài chính:
- Cĩ thể đánh giá trên 3 nhĩm thơng tin, cụ thể hơn:
+ Thơng tin về nhân thân cơ bản bao gồm: tuổi, trình độ học vấn, tính chất/thời gian làm cơng việc, chức vụ hiện tại, số người sống phụ thuộc, thời gian cư trú hiện tại, tình hình sức khoẻ, bệnh nan y,…
+ Thơng tin về năng lực tài chính cơ bản bao gồm: mức thu nhập ổn định bình quân tháng chứng minh được, bao gồm lương, thưởng và các khoản thu nhập khác của người vay/gia đình/người cĩ liên quan; hình thức/số lượng sở hữu nhà ở và tài sản khác, bảo hiểm nhân thọ bản thân và thụ hưởng (Vietcombank và Vietinbank khơng đánh giá)…
+ Thơng tin về quan hệ ngân hàng cơ bản bao gồm: số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ; tỷ lệ tài sản đảm bảo; lịch sử quan hệ tín dụng; mức
độ sử dụng dịch vụ, số dư tài khoản bình qn; quan hệ tín dụng với các TCTD
khác và mức độ sử dụng dịch vụ (Vietcombank và Vietinbank khơng đánh giá)… - Cĩ thể áp dụng trọng số điểm lớn hơn cho nhĩm thơng tin năng lực tài chính (50- 60%), do đĩng vai trị quan trọng khi quyết định cấp tín dụng.