1.5.1 Các nhân tố chủ quan
Những nhân tố chủ quan tác động trực tiếp tới công tác HĐV nhƣ: lãi suất, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ, chính sách cơ bản trong công tác HĐV của ngân hàng, công nghệ, vị trí địa lý, mạng lƣới hoạt động và thƣơng hiệu của ngân hàng.
- Lãi suất: là yếu tố chủ yếu kích thích các tổ chức và các cá nhân gửi tiền.
Lãi suất có vai trị quan trọng trong việc điều chỉnh hành vi tiết kiệm và tiêu dùng của ngƣời dân. Trong điều kiện nền kinh tế lạm phát và khủng hoảng kéo dài nhƣ hiện nay thì ngƣời gửi quan tâm tới lãi suất nhƣ một kênh đầu tƣ sinh lợi và an toàn nhất. Do đó các NHTM ấn định lãi suất dựa trên lãi suất trần của NHNN để công bố mức lãi suất nhằm duy trì sự ổn định lƣợng tiền gửi của khách hàng đồng thời đảm
14
bảo sự cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Hiện nay, số lƣợng ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, cộng với quy định về nâng mức vốn tự có của các NHTM theo quy định của NHNN khiến sự cạnh tranh trong công tác huy động vốn ngày càng gay gắt, việc làm thế nào để thu hút đƣợc nguồn vốn là bài tốn khó đặt ra với nhà quản trị. Để tránh sự cạnh tranh không lành mạnh và chạy đua lãi suất cần có mức lãi suất trần và các NHTM buộc phải xây dựng mức lãi suất cạnh tranh để bảo đảm nguồn thu bù đắp chi phí và có lãi.
- Chất lượng sản phẩm dịch vụ: là thể hiện năng lực công nghệ của ngân
hàng và khả năng thỏa mãn nhu cầu mong muốn của khách hàng. Sự đa dạng về các sản phẩm dịch vụ tạo cho khách hàng có sự lựa chọn cao hơn. Đội ngũ nhân sự của ngân hàng đƣợc đào tạo bài bản, chuyên nghiệp tạo cho khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi khách hàng nhận đƣợc những lời khuyên nhủ và hƣớng dẫn từ nhân viên ngân hàng.
- Các yếu tố vị trí địa lý, mạng lưới và thương hiệu của ngân hàng: yếu tố vị
trí địa lý mạng lƣới giúp khách hàng thuận tiện trong việc thực hiện các giao dịch, yếu tố thƣơng hiệu giúp ngân hàng thu hút khách hàng dễ dàng hơn bởi thƣơng hiệu là hình ảnh và danh tiếng, là yếu tố vô cùng quan trọng để đảm bảo thu hút đƣợc khách hàng. Thƣơng hiệu bảo đảm khả năng an toàn, bảo đảm niềm tin và sự gần gũi…Trên thực tế, do yếu tố tâm lý vẫn có một bộ phận dân cƣ vẫn tin gửi tiền vào NHTMNN mặc dù ngân hàng này có mức lãi suất thấp hơn của NHTMCP.
- Công nghệ hỗ trợ huy động vốn: trên cơ sở nền tảng công nghệ tốt sẽ dễ
dàng nâng cấp, cải tiến và cho ra đời các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ công tác HĐV nhƣ: hệ thống công tác dữ liệu tập trung tốt phục vụ công tác chỉ đạo điều hành HĐV nhƣ gửi một nơi rút nhiều nơi, chứng từ in ấn đẹp, tra cứu thơng tin khách hàng nhanh chóng, chính xác, tốc độ xử lý giao dịch nhanh. Đội ngũ cán bộ kỹ thuật đƣợc đào tạo bài bản, hiểu sâu về hệ thống đã chủ động nghiên cứu, xây dựng các chƣơng trình hỗ trợ bên ngồi phục vụ đắc lực cho công tác HĐV.
15
1.5.2 Các nhân tố khách quan
Các yếu tố khách quan bao gồm: môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng xã hội và mơi trƣờng văn hóa.
- Mơi trường kinh tế vĩ mô: các chỉ tiêu kinh tế nhƣ tốc độ tăng trƣởng của
nền kinh tế, thu nhập quốc dân, chỉ số giá tiêu dùng, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát, chính sách điều hành tiền tệ…tác động trực tiếp tới hoạt động của các NHTM. Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ ổn định có tác động rất lớn tới tâm lý và niềm tin của ngƣời dân, là điều kiện tiên quyết để tiền trong dân chẩy vào hệ thống ngân hàng và đi vào nền kinh tế, khi đó ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ và các tổ chức cá nhân gửi tiền vào ngân hàng sẽ càng nhiều. Cịn khi nền kinh tế có sự biến động ngƣời dân sẽ tìm tới vàng, ngoại tệ, bất động sản…để bảo toàn giá trị những khoản tiền tích luỹ thay cho việc gửi vào ngân hàng là một hành động bình thƣờng, cũng giống nhƣ các NHTM phải đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro.
- Mơi trường văn hóa: tùy theo từng quốc gia hay địa phƣơng mà ngƣời dân
có thói quen tích trữ tiền vàng hay gửi tiết kiệm tại ngân hàng hoặc thông qua các kênh đầu tƣ khác…
- Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ, các quy định của chính phủ
và của NHNN cũng ảnh hƣởng đến khả năng hút vốn của các NHTM. Để thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, NHNN sẽ yêu cầu các NHTM tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, NHNN sẽ tăng lãi suất chiết khấu, tăng lãi suất cơ bản, bán ngoại tệ… Khi lãi suất tăng ngƣời dân sẽ tăng tiết kiệm, giảm tiêu dùng và gửi tiền vào ngân hàng. Để thực hiện chính sách tiền tệ lới lỏng, NHNN thực hiện hạ lãi suất tiền gửi, hạ lãi suất tiền vay, kích thích đầu tƣ, tăng tiêu dùng từ đó làm giảm nguồn tiền đi vào ngân hàng.
Huy động vốn chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố, do vậy các nguồn vốn huy động chịu tác động khác nhau của các yếu tố. Để bảo đảm hoạt động của mình, các NHTM cần chú ý tới các đặc điểm riêng của nguồn vốn huy động để đảm bảo các mục tiêu mà ngân hàng đề ra.
16