2.5 Đánh giá về hoạt động huy động vốn của BIDV BìnhDƣơng
2.5.5 Nguồn nhân lực
Tổng số cán bộ BIDV Bình Dƣơng tính đến 30/12/2011 là 124 ngƣời, trong đó: Cơ cấu theo giới tính: 41 nam (36%), 83 nữ (64%).
- Cơ cấu theo trình độ: Sau đại học có 05 ngƣời, số ngƣời đang theo học cao học là 12, đại học - cao đẳng 87 ngƣời, trình độ khác 20 ngƣời. Điều này cho thấy chất lƣợng lao động của BIDV Bình Dƣơng tƣơng đối cao. Đây là điều kiện tiên quyết cho phong cách và chất lƣợng phục vụ khách hàng, đặc biệt là khâu tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng ra quyết định liên quan đến dịch vụ cung cấp.
- Cán bộ quản lý: 21 ngƣời gồm: Ban giám đốc: 3 ngƣời, Cán bộ lãnh đạo cấp phòng: 18 ngƣời. Cán bộ quản lý BIDV Bình Dƣơng là sự kết hợp đa dạng giữa thế hệ cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm, có mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành địa phƣơng với lớp cán bộ quản lý trẻ đƣợc đào tạo bài bản, năng động, phản ứng tốt với hội nhập quốc tế, có khả năng làm chủ cơng nghệ mới. Tuy nhiên hiện nay, cán bộ quản lý còn thiếu và phân bổ chƣa đồng đều (ví dụ : phịng quan hệ
57
khách hàng là phòng chủ lực của Chi nhánh với 13 nhân viên hoặc Phòng giao dịch lớn với hơn 15 nhân viên nhƣng chỉ có 1 lãnh đạo )
- Cán bộ thừa hành: 103 ngƣời, đây là đội ngũ trẻ, năng động, nhiệt huyết, đa số đƣợc đào tạo chính quy từ các trƣờng đại học đúng chuyên ngành, có đạo đức cá nhân tốt, phong cách phục vụ nhiệt tình. BIDV Bình Dƣơng ln đổi mới và xây dựng chính sách nhằm thu hút nhân tài, tích cực khuyến khích và tiếp nhận những cán bộ ở các lĩnh vực khác, phù hợp với nhu cầu phát triển, tạo đà phát triển mới trong môi trƣờng cạnh tranh về nhân lực hiện nay.
Bên cạnh đó, BIDV Bình Dƣơng đặc biệt chú trọng đến chất lƣợng cán bộ công nhân viên, đối với cán bộ chủ chốt và quản lý, BIDV luân phiên cử đi tham dự các khoá đào tạo nâng cao, các hội thảo ngắn ngày do Việt Nam hoặc nƣớc ngoài tổ chức giảng dậy.
Tuy nhiên mức độ đầu tƣ nguồn nhân lục vẫn còn thấp, chiến lƣợc nhân sự chƣa rõ ràng, cụ thể là :
Công tác quy hoạch, bổ nhiệm chƣa tốt thể hiện ở việc thiếu cán bộ quản
lý nên việc mở rộng mạng lƣới bị hạn chế (trong khi trình độ, năng lực nhân viên rất tốt so với một số ngân hàng khác nhƣng chƣa đƣợc bổ nhiệm kịp thời ).
Mặt bằng thu nhập bình quân của ngƣời lao động thấp hơn các ngân hàng
khác, đặc biệt là các ngân hàng nƣớc ngoài và ngân hàng TMCP nên trong thời gian qua một số cán bộ lâu năm có trình độ và kinh nghiệm đã rời bỏ Chi nhánh để sang làm việc tại các ngân hàng khác có vị trí cao hơn và điều kiện lƣơng bổng tốt hơn.
Những năm gần đây rất nhiều các sản phẩm dịch vụ mới đƣợc cung cấp
cho khách hàng, khối lƣợng nghiệp vụ tăng cao, đòi hỏi phải thƣờng xuyên bổ sung nhân sự ở tất cả các cấp từ nhân viên đến các chuyên viên, các Giám đốc, Phó Giám đốc phịng giao dịch. Và nguồn nhân lực cao cấp hiện nay vẫn còn thiếu về lƣợng và yếu về chất.
2.5.6 Yếu tố thƣơng hiệu của BIDV
Thƣơng hiệu chính là uy tín và hình ảnh của ngân hàng đƣợc tạo dựng qua quá trình hoạt động. Với bề dầy hoạt động và phát triển, BIDV Bình Dƣơng đã tạo
58
đƣợc uy tín danh tiếng của mình thơng qua việc gắn liền với các dự án phát triển kinh tế, các dự án an sinh xã hội khiến hình ảnh BIDV đã ăn vào “tâm phần’’của khách hàng trên địa bàn. Do vậy đây là yếu tố thuận lợi để BIDV Bình Dƣơng đẩy mạnh hơn nữa cơng tác HĐV từ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế.
2.5.7 Tác động của thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn tới hoạt động huy động vốn của BIDV Bình Dƣơng
Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tác động của lạm phát tuy không trực tiếp làm tăng “ giá thành sản phẩm”, song tác động của nó lại rất lớn bởi các NHTM đóng vai trị là định chế tài chính trung gian vừa phải chịu tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt, ảnh hƣởng của tình hình kinh tế tác động tới các thị trƣờng khác nhƣ thị trƣờng hàng hóa, thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng chứng khoán... khiến hoạt động huy động vốn rất khó khăn.
Cụ thể, tác động chính của lạm phát tới hoạt động HĐV của BIDV Bình Dƣơng là làm thay cơ cấu nguồn vốn huy động, làm tăng chi phí HĐV và ảnh hƣởng tới sự phát triển mở rộng mạng lƣới phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Tác động làm thay đổi cơ cấu HĐV: xuất hiện đƣờng thẳng lãi suất đƣợc đƣa ra ở hầu nhƣ gần hết các kỳ hạn ngắn. Nguồn vốn huy động ở kỳ hạn ngắn chiếm trên 90% trong liền 4 năm (2008-2011) đã làm cho cơ cấu nguồn vốn huy động dƣ thừa ở kỳ hạn ngắn và thiếu hụt ở kỳ hạn dài, ảnh hƣởng tới nguồn vốn cấp tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh.
Tác động làm tăng chi phí HĐV: năm 2009 so với 2008 mức thu lãi chỉ tăng 16% trong khi mức chi lãi tăng 31%, tƣơng tự, năm 2010 so với năm 2009 mức thu lãi chỉ tăng 95% thì mức chi lãi lại tăng 105% và năm 2011 so với năm 2010 mức thu lãi chỉ tăng có 46% thì mức chi lãi tăng 55%. Nhƣ vậy ta thấy, tốc độ tăng của mức tăng thu lãi nhỏ hơn mức độ tăng của mức chi lãi do vậy lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay và huy động giảm xuống do chi phí HĐV tăng lên.
59
2.6 Phân tích SWOT về hoạt động huy động vốn của BIDV Bình Dƣơng 2.6.1 Điểm mạnh 2.6.1 Điểm mạnh
BIDV Bình Dƣơng đƣợc thừa hƣởng thƣơng hiệu mạnh trong khối các NHTMNN và mạng lƣới rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc tạo sự yên tâm và thuận tiện cho khách hàng trong việc lựa chọn điểm giao dịch.
BIDV Bình Dƣơng với bề dầy hơn 20 năm hoạt động và phát triển, Chi nhánh đã xây dựng đƣợc nền tảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp lớn ổn định, đặc biệt là các khách hàng Tổng cơng ty và tập đồn. Bên cạnh đó là chủ trƣơng của tỉnh xậy dựng phát triển cơ sở hạ tầng hoàn thiện và tiếp tục nâng cao “chỉ số niềm tin” của các nhà đầu tƣ đã tạo ra làn sóng đầu tƣ trong nƣớc, nƣớc ngồi vào tỉnh Bình Dƣơng mạnh mẽ làm cho hoạt động ngân hàng rất phát triển và tạo nhiều cơ hội lớn cho BIDV Bình Dƣơng.
Cơng tác HĐV ln đƣợc Ban Giám Đốc quan tâm quán triệt và dành sự ƣu tiên hàng đầu do vậy những chính sách chăm sóc mở rộng đối tƣợng khách hàng ngày càng đƣợc chú trọng. BIDV Bình Dƣơng ln cố gắng tìm mọi biện pháp khơi thông nguồn vốn huy động bằng việc mở rộng hình thức huy động tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, ngày càng đa dạng các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn nhƣ với việc đề ra nhiều loại kỳ hạn với nhiều hình thức trả lãi và các hình thức khuyến mại, quà tặng đa dạng thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Với sự chỉ đạo kịp thời, kiên quyết và sát sao công tác điều hành lãi suất, ln bám sát tình hình diễn biến thị trƣờng để điều hành linh hoạt, kịp thời đảm bảo tính cạnh tranh khiến cho nền vốn của BIDV Bình Dƣơng qua các năm tƣơng đối ổn định và tăng trƣởng tốt.
Đội ngũ nhân viên của BIDV Bình Dƣơng trẻ, năng động, có trình độ chun mơn và phong cách phục vụ rất gần gũi và tận tình, phát huy đƣợc hiệu suất làm việc và xây dựng nên diện mạo mới năng động khiến khách hàng rất tin tƣởng khi tới giao dịch.
60
BIDV Bình Dƣơng đang hình thành chính sách chăm sóc và phân đoạn khách hàng làm cho các khách hàng có quan hệ tiền gửi ngày càng gần gũi và chung thủy với Chi nhánh và chính sách này sẽ đƣợc áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống nên cơng tác chăm sóc đƣợc chu đáo và cụ thể hơn.
Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn và hỗ trợ huy động vốn của BIDV Bình Dƣơng phong phú, đa dạng và đƣợc chuẩn hóa đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Việc áp dụng theo các tiêu chuẩn của hệ thống quản lý chất lƣợng ISO 9001- 2000 và hệ thống Quacert đƣợc vận dụng vào công tác phục vụ khách hàng khiến thời lƣợng hạch toán cho từng giao dịch cụ thể đƣợc giải quyết nhanh chóng hơn
Với nền tảng công nghệ hiện đại, khả năng bảo mật cao đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ mới và đón đầu. Sự kết nối trực tuyến giữa các chi nhánh với nhau trong toàn hệ thống tạo nên những thuận lợi cho công tác phục vụ khách hàng giao dịch.
2.6.2 Điểm yếu
Sản phẩm dịch vụ của BIDV mặc dù đã đƣợc đầu tƣ nghiên cứu nhƣng vẫn mang nặng các sản phẩm truyền thống, đặc biệt là với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn. BIDV Bình Dƣơng cịn thiếu một số sản phẩm mà thị trƣờng có nhu cầu nhƣ tiền gửi có kỳ hạn đƣợc đảm bảo bằng vàng và ngoại tệ…
Cơ cấu nguồn vốn huy động chƣa có tính ổn định và cân đối, nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm ƣu thế, số lƣợng khách hàng cá nhân có số dƣ tiền gửi lớn hơn 01 tỷ đồng có quy mơ nhỏ nhƣng lại chiếm tỷ trọng lớn số dƣ tiền gửi tại Chi nhánh. Một số khách hàng công ty lớn truyền thống của Chi nhánh thƣờng có nguồn vốn biến động theo thời vụ (ví dụ: các khách hàng công ty cao su sẽ rút các khoản tiền gửi có kỳ hạn với số lƣợng lớn từ 500-700 tỷ đồng để chuyển về tập đồn, thanh tốn lƣơng, thƣởng vào các dịp cuối năm. Các công ty con của Công ty Becamex dùng vốn để thanh toán nợ đến hạn, chuyển vốn đầu tƣ, thanh toán đền bù giải tỏa…ở trạng thái biến động khó xác định). Mức độ tập trung vốn cao vào một số khách hàng lớn khiến nền vốn kém ổn định và tiềm ẩn rủi ro khi đối tƣợng khách
61
hàng lớn này có nhu cầu sử dụng các khoản tiền thì nguồn vốn của Chi nhánh bị sụt giảm mạnh, không thể huy động ngay để bù đắp và cân đối nguồn.
Với vai trò là một trong các NHTMNN chủ lực, luôn đi tiên phong trong việc thực hiện các chủ trƣơng, chỉ đạo của Đảng, Chính phủ trong việc góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, chống lạm phát và thực hiện nghiêm túc các quy định về trần lãi suất trong công tác HĐV khiến cho công tác HĐV của BIDV Bình Dƣơng đã bị ảnh hƣởng rất lớn tới khả năng cạnh tranh thu hút nguồn vốn so với các NHTMCP trên địa bàn tỉnh.
Các quy định về chứng từ thủ tục khi giao dịch còn nhiều, chƣa tinh gọn. Khách hàng khi đến giao dịch còn phải thực hiện ghi tay nhiều loại biểu mẫu, ký nhiều loại chứng từ do vậy vẫn tạo sự rối rắm cho khách hàng.
Tại Chi nhánh vẫn chƣa triển khai thực hiện bốc số trong giao dịch, do vậy, vẫn cịn tình trạng cùng một lúc phải tiếp xúc với nhiều khách hàng, đáp ứng nhiều yêu cầu nên chƣa làm hài lòng hết và xử lý kịp thời các yêu cầu của khách hàng.
Mạng lƣới hoạt động của Chi nhánh còn hẹp, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng phát triển kinh tế địa phƣơng và chƣa xứng tầm với quy mô tăng trƣởng của Chi nhánh. Mặt khác, số lƣợng máy ATM cịn ít, phân bố đơn lẻ mà chƣa tập trung thành cụm điều này có thể làm giảm hình ảnh của BIDV Bình Dƣơng trên phƣơng diện độ lớn về quy mô của ngân hàng trên địa bàn.
Hiệu quả hoạt động từ các hoạt động chính giảm, nhƣ hoạt động HĐV, hoạt động tín dụng cho vay, hoạt động dịch vụ…do có sự cạnh tranh lơi kéo khách hàng tốt bằng tất cả các phƣơng thức nhƣ miễn giảm phí dịch vụ thanh tốn trong nƣớc, miễn giảm phí phát hành thẻ cho cơng nhân, chính sách ƣu đãi về tỷ giá, giao dịch tận nơi...đặc biệt là chính sách khách hàng của BIDV Bình Dƣơng mới đang ở giai đoạn xây dựng và triển khai thí điểm cịn nhiều bất cập.
2.6.3 Cơ hội cần nắm bắt
Năm 2012, đƣợc nhận định là năm dần kiểm soát và phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế, Chính phủ sẽ tiếp tục thực hiện các biện pháp để tiếp tục hỗ trợ, kích thích đầu tƣ, phát triển kinh doanh và xuất khẩu…Tại địa phƣơng sẽ triển
62
khai nhiều biện pháp để tiếp tục hỗ trợ, kích thích đầu tƣ phát triển, một số dự án lớn trọng điểm của tỉnh tạo nhiều cơ hội và tầm ảnh hƣởng nhƣ: Trung tâm Hành chính của tỉnh Bình Dƣơng trong thành phố mới, các khu thƣơng mại dịch vụ, chung cƣ, khu dân cƣ và khu đô thị vệ tinh xung quanh thành phố mới, các dự án tạo lập cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh trên toàn tỉnh nhƣ: hệ thống đƣờng cao tốc Mỹ Phƣớc - Tân Vạn, các tuyến đƣờng BOT 742, 746, 747B, cảng Thạnh Phƣớc, ngầm hóa đƣờng điện cao thế đi qua thành phố mới…tạo ra những cơ hội cấp tín dụng cho các dự án và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Sự lãnh đạo chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo cấp trên, sự đồng thuận của lãnh đạo các sở ban ngành của tỉnh Bình Dƣơng, sự linh động trong chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc Chi nhánh, sự đồng lịng nhất trí của lãnh đạo và nhân viên để xây dựng phát triển Chi nhánh. Kế thừa những kết quả đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh của những năm trƣớc nhƣ: nguồn vốn huy động tăng, nền khách hàng hiện tại và các dự án có hiệu quả. Thƣơng hiệu BIDV đang đƣợc củng cố và nhấn mạnh thơng qua các chƣơng trình marketing đƣợc hội sở chính triển khai.
Cơ chế điều hành vốn tập trung, cơ chế động lực khen thƣởng trong công tác HĐV ngày càng đƣợc BIDV quan tâm chú ý cải thiện nhằm làm tăng tính hấp dẫn và tạo điều kiện tối đa cho chi nhánh trong việc chủ động đƣa ra những quyết sách kịp thời đối với những món tiền gửi lớn.
2.6.4 Những nguy cơ/thách thức
Nền kinh tế đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, gòng gánh nhiều chi phí, nền sản xuất bắt đầu phục hồi nên hiệu quả chƣa cao, các nhà đầu tƣ không thể phục hồi sản xuất sẽ dẫn tới phá sản, tình hình biến động của tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất ở mức cao và có sự chênh lệch giữa các loại tiền, bên cạnh đó tâm lý của nhà đầu tƣ chƣa ổn định, co cụm. Tất cả các yếu tố này có thể làm ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng, làm suy giảm các mặt hoạt động kinh doanh nhƣ HĐV, cho vay, thu dịch vụ, ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng...dẫn tới hiệu quả kinh doanh thấp.
Thị phần HĐV qua các năm đã giảm rõ rệt xuất phát từ việc chia sẻ khách hàng của BIDV Bình Dƣơng với các NHTMCP khác trên địa bàn. Chính sách chăm
63
sóc khách hàng ln là thế mạnh của các NHTMCP, đa phần các ngân hàng đều đƣa ra chính sách rất hấp dẫn trong HĐV nhƣ nếu cộng các chƣơng trình khuyến mãi, hậu mãi thì lãi suất có thể cao hơn lãi suất của Chi nhánh từ 0,5%-4%, ngồi ra cịn có các chƣơng trình chúc mừng và q tặng vào các dịp lễ tết, sinh nhật… rất làm hài lòng khách hàng.
Cùng với việc xuất hiện của các NHTMCP trên địa bàn là chính sách lơi kéo nguồn nhân lực có chất lƣợng cao, phần lớn các cán bộ chủ chốt của các chi nhánh NHTMCP đều xuất thân từ các NHTMNN, việc dịch chuyển cán bộ của BIDV sang các ngân hàng khác gây rất nhiều tổn thất cho Chi nhánh nhƣ công tác đào tạo bỗi dƣỡng cán bộ đã nắm bắt đƣợc các điểm mạnh điểm yếu của BIDV để xây dựng cơ chế hoạt động và cơ chế lôi kéo khách hàng dẫn tới bị mất hoặc chia sẻ khách hàng tốt.
Mặc dù các quy định hạn chế đối với các NHNNg (vốn điều lệ, tổng tài sản,