3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh
3.2.2.2. Phân tích dữ liệu khách hàng
Thông tin về khách hàng sau khi đã đƣợc thu thập vào hệ thống hình thành nên cơ sở dữ liệu (CSDL) về khách hàng. Thông tin CSDL khách hàng là cá nhân gồm ba phần chính: Hồ sơ cá nhân khách hàng (bao gồm tên, địa chỉ, nghề nghiệp và đơn vị cơng tác, sở thích..); Tình trạng khiếu nại và giải quyết khiếu nại của khách hàng; Tài khoản điểm đóng góp của khách hàng: số dƣ tài khoản của khách hàng, số lần giao dịch với ngân hàng, quan hệ khách hàng với
ngân hàng. Thông tin CSDL khách hàng là tổ chức gồm ba phần chính: Hồ sơ pháp nhân (bao gồm tên, địa chỉ, ngành kinh doanh, ngày thành lập cơng ty…); Tình trạng khiếu nại và giải quyết khiếu nại của khách hàng; Tài khoản điểm đóng góp của khách hàng: số dƣ tài khoản của khách hàng, số lần giao dịch với ngân hàng, quan hệ khách hàng với ngân hàng.
Đối với khách hàng đã có quan hệ với chi nhánh SGD2 – BIDV phân tích dữ liệu dựa trên tài khoản điểm đóng góp của khách hàng có thể phân loại khách hàng nhƣ sau:
Khách hàng là cá nhân hay tổ chức có giao dịch với chi nhánh SGD2 bất kỳ loại sản phẩm nào trừ các sản phẩm liên quan đến tín dụng thì chia làm bốn loại sau:
Nhóm khách hàng sinh lợi nhất: hiện tại đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh
SGD2 nhất thơng lƣợng tiền gửi lớn và lịng trung thành của họ;
Nhóm khách hàng triển vọng nhất: hiện tại chƣa đem lại nhiều lợi ích cho ngân
hàng nhƣng đây là khách hàng tiềm năng, trong tƣơng lai mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng;
Nhóm khách hàng dễ tổn thương nhất: đây là khách hàng dễ bị các đối thủ cạnh
tranh là các ngân hàng khác lôi kéo, tấn công, dễ bị mất nhất;
Nhóm khách hàng phiền tối nhất: là nhóm khách hàng khơng đem lại lợi cho
ngân hàng mà cịn mang lại sự phiền tối cho ngân hàng.
Khách hàng là doanh nghiệp sử dụng sản phẩm tín dụng đáp ứng đủ điều kiện đƣợc xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV theo quyết định 8598/BNC ngày 20/10/2006 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt nam, Căn cứ vào tổng số điểm đạt đƣợc, khách hàng sẽ đƣợc BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng và phân thành 7 nhóm
khách hàng để áp dụng chính sách cụ thể theo từng nhóm. Nhóm khách hàng Mức Xếp hạng Ý nghĩa 1 AAA
Là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng đƣợc xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA
Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng đƣợc xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng đƣợc xếp hạng này là rất tốt.
3 A
Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng đƣợc xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn đƣợc đánh giá là tốt
4
BBB
Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả năng hồn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, khách hàng có thể bị suy giảm khả năng trả nợ bởi các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngồi.
5 BB
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hƣởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hƣởng này dễ dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
6
B
Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hồn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế sẽ có ảnh hƣởng nhiều đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
CCC
Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trƣờng hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả năng khơng trả đƣợc nợ.
CC Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
7
C
Khách hàng xếp hạng C trong trƣờng hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tƣơng tự nhƣng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang đƣợc duy trì.
D
Khách hàng xếp hạng D trong trƣờng hợp đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.