1.3.1 Nhóm nhân tố mơi trƣờng bên ngồi ngân hàng
Môi trường kinh tế xã hội
Đối với những nền kinh tế quy mô nhỏ, sản xuất công nghiệp còn lạc hậu, chủ yếu là thành phẩm đơn giản nhƣ dầu thơ, may gia cơng… thì rất dễ bị tác động khi nền kinh tế thế giới biến động mạnh. Nếu nhƣ thế giới biến động ít, ổn định thì hoạt động của các doanh nghiệp cũng đƣợc đảm bảo, khả năng trả nợ cho ngân hàng càng cao. Còn trong trƣờng hợp thế giới biến động mạnh mẽ: giá cả, tỷ giá, hạn ngạch, thuế… thì hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ gặp rất nhiều khó khăn, thậm chí là có nguy cơ phá sản, giải thể, mất khả năng thanh toán cho ngân hàng.
Mối quan hệ đa phƣơng và song phƣơng giữa một quốc gia với các quốc gia khác trên thế giới cũng ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và của cả ngân hàng nói riêng. Một đất nƣớc ổn định về chính trị, có quan hệ tốt đẹp với các quốc gia, các tổ chức trên thế giới sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh trong nƣớc và xuất nhập khẩu. Ngƣợc lại, một đất nƣớc bất ổn, biểu tình, đình cơng, bị cấm vận,… thì nền kinh tế chắc chắn sẽ kiệt quệ, ảnh hƣởng nghiêm trọng tới các thành phần kinh tế và làm nợ xấu của ngân hàng cũng gia tăng lên rất nhiều.
Môi trường tự nhiên:
Đối với nền kinh tế lệ thuộc nhiều vào sản xuất nơng nghiệp thì rất nhạy cảm với sự thay đổi thời tiết, của môi trƣờng tự nhiên. Nếu thời tiết thuận lợi, cây trồng đạt năng
suất, vật ni khơng bị dịch bệnh, khỏe mạnh… thì khả năng thu hồi vốn từ ngƣời đi vay là rất lớn. Nhƣng nếu môi trƣờng tự nhiên không thuận lợi, chịu ảnh hƣởng thiên tai, lũ lụt, hạn hán thì dự án sẽ thất bại, không thu hồi đƣợc vốn, nợ xấu phát sinh.
Môi trường pháp lý
Hành lang pháp lý phải thuận lợi, rõ ràng và đủ mạnh thì sẽ góp phần làm minh bạch quy trình tín dụng, lành mạnh hoạt động của các doanh nghiệp. Nếu luật về thủ tục thế chấp, tịch thu tài sản, phá sản ngân hàng khơng đƣợc chặt chẽ thì sẽ dễ dẫn đến những tác động tiêu cực tới nền kinh tế do các khoản nợ xấu gây nên. Muốn cơ chế pháp lý có hiệu quả thì cần phải có những biện pháp hợp lý, chặt chẽ thống nhất để tránh tình trạng thủ tục rƣờm rà, phức tạp, kéo dài quá lâu.
1.3.2 Nhóm nhân tố nội tại ngân hàng.
Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng bao gồm cơ chế quản lý tín dụng và cơng nghệ ngân hàng,cơ cấu tổ chức.
Thứ nhất, cơ chế quản lý tín dụng của ngân hàng có thể đƣợc biểu hiện qua quy trình
nghiệp vụ ngân hàng, cơ cấu cho vay, đạo đức và trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng, cơng tác kiểm tra nội bộ ngân hàng. Nếu cơ chế quản lý tín dụng đƣợc thực hiện một cách nghiêm túc, đúng đắn thì sẽ mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Ngƣợc lại, công tác quản lý không đƣợc thực hiện đúng mực tới các bộ phận, phòng ban của ngân hàng, khơng tạo đƣợc sự thống nhất trong tồn bộ hệ thống sẽ làm giảm hiệu quả xử lý nợ xấu, nợ xấu không những giảm mà cịn có xu hƣớng tăng thêm
Thứ hai, cơng nghệ ngân hàng là một hệ thống quan trọng trong công tác điều hành
phát triển ngân hàng mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng. Công nghệ tốt, thƣờng xuyên cập nhật phần mềm chuyên môn hiện đại sẽ giúp ngân hàng đánh giá tốt tình hình tài chính của khách hàng, giúp phát hiện sớm rủi ro trong các khoản vay.
Thứ ba, nếu ngân hàng đƣợc cơ cấu tổ chức chặt chẽ, thống nhất hợp lý giữa các cấp;
tăng cƣờng chất lƣợng quản lý, công tác phê duyệt hồ sơ vay thì sẽ làm giảm nợ xấu trong q trình cấp tín dụng, giảm thiệt hại cho ngân hàng. Và ngƣợc lại, nếu nhƣ tổ chức lỏng lẻo sẽ tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng cùng cấp trên hợp thức hóa hồ sơ, làm giả mạo giấy tờ tín dụng, làm phát sinh nợ xấu.
Nhân tố chủ quan từ phía khách hàng vay :
Khi doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để thực hiện, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, với một dự án đầy khả thi và với tƣ duy quản lý, kinh doanh tiên tiến thì sẽ mang lại hiệu quả cho dự án, đảm bảo trả đủ cả gốc và cả lãi cho ngân hàng. Nếu quản lý kinh doanh kém, đầu tƣ khơng hợp lý thì dù với một dự án đầy triển vọng cũng không mang lại lợi nhuận và làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng.
Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có phƣơng án kinh doanh cụ thể và khả thi. Số lƣợng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt vốn khơng nhiều. Nhƣng khi phát sinh thì để lại những hậu quả rất nặng, liên quan đến uy tín của cán bộ, làm ảnh hƣởng đến các doanh nghiệp trong ngành