2.3 Cơ cấu thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa:
2.3.2 Thu nhập từ hoạt dộng tín dụng
Theo số liệu trên cho thấy tổng thu nhập từ các hoạt động của Vietinbank KCN Biên Hịa trong giai đoạn 2006-2012 đều có sự tăng trưởng khá cao. Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng tăng từ 54,117 triệu đồng năm 2006 lên 99,188 triệu đồng năm 2012, với tỷ lệ tăng là 83%. Riêng năm 2009, thu nhập lãi thuần chỉ đạt ở mức 62,912 triệu đồng do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới đã tác động lên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ kéo theo nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm, lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó cũng bị giảm theo.
Nhìn vào kết cấu thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa qua các năm thấy rõ lợi nhuận của chi nhánh phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng. Thu nhập từ lãi của chi nhánh chiếm hơn 80% trong tổng thu nhập hoạt động. Đây là cũng là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong hoạt động kinh doanh- tập trung phát triển tín dụng nhằm gia tăng lợi nhuận. Mặc dù hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập khá lớn cho ngân hàng nhưng nó lại ln tiềm ẩn những rủi ro và phải chịu tác động khá nhiều từ những yếu tố khách quan như: các chính sách tiền tệ của NHNN, hoặc các chính sách điều hành kinh tế vĩ mơ của Chính Phủ và những biến động của nền kinh tế. Do đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng xét về bản chất là có mức độ an tồn khơng cao vì rủi ro mất vốn có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Ngân hàng ln phải trích lập một khoản chi phí dự phịng khá lớn để có thể bù đắp những tổn thất (nếu có), làm ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng của ngân hàng.
- 59 -
Trong giai đoạn 2005-2006, Vietinbank KCN Biên Hòa đã trải nghiệm từ hoạt động kinh doanh của mình khi mà lợi nhuận phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng. Năm 2005, chi nhánh đã phải trích lập dự phòng 114 tỷ cho các khoản nợ xấu tồn đọng từ những năm trước, kéo theo lợi nhuận năm đó bị lỗ 59 tỷ đồng. Những năm sau đó bằng nỗ lực của mình, đặc biệt sự tích cực trong cơng tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, kết qua kinh doanh là chi nhánh đã vượt qua lỗ lũy kế, đi đến có lãi những năm sau đó.
Từ trải nghiệm thực tế của mình, chi nhánh đã xác định cho mình hướng đi phù hợp với xu thế phát triển chung của một ngân hàng hiện đại, tập trung phát triển các mảng hoạt động kinh doanh dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa nguồn thu nhập. Hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trị chủ lực để phát triển các sản phẩm dịch vụ khác, thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ phi tín dụng là cách thức hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của mình.
Hơn nữa, ngày nay trong điều kiện thị trường ngày càng phức tạp, hoạt động tín dụng có q nhiều rủi ro nên nếu chỉ dựa vào nguồn thu từ tín dụng sẽ rất bấp bênh, chính vì vậy chi nhánh cần đẩy nhanh phát triển dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của mình.
Bảng 2.19: Cơ cấu thu nhập tại Vietinbank KCN Biên Hòa qua các năm
0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 7% 1% 8% 12% 12% 10% 12% 6% 2% 3% 2% 2% 92% 86% 86% 85% 88% 85%
- 60 -
Cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh bình quân qua các năm của chi nhánh KCN Biên Hòa thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.20: Tỷ lệ thu các loại dịch vụ trên tổng thu nhập tại CN KCN Biên Hịa bình quân qua các năm
( Nguồn: Tổng hợp báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank KCN Biên Hòa ) Bảng trên thể hiện tỷ trọng lợi nhuận của từng loại dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh, thu nhập từ lãi cho vay chiếm bình quân 86%, trong khi đó thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng chỉ chiếm 12% và thu nhập từ dịch vụ khác chiếm 2% trong tổng nguồn thu tại chi nhánh. Chi nhánh đang từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng. Căn cứ vào việc phân tích hiệu quả cùa từng loại hình dịch vụ trên khía cạnh doanh số, lợi nhuận, rủi ro chi nhánh xây dựng một tỷ trọng hợp lý giữa loại hình tín dụng và phi tín dụng
12% 2%
Thu nhập lãi thuần 86%
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ
lãi thuần từ hoạt động khác
- 61 -