Bước (1): Người chuyển tiền và người hưởng thỏa thuận/trao đổi;
- Đối với cá nhân: người chuyển tiền nhận được thơng báo của trường học hoặc xuất phát từ những nhu cầu của bản thân hoặc của thân nhân ở nước ngồi như đi định cư, đi chữa bệnh, trợ cấp cho người thân….
- Đối với tổ chức: nhà nhập khẩu ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương, nhà xuất khẩu thực hiện cung ứng hàng hĩa hoặc dịch vụ và chuyển giao bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu.
Bước (2): Người chuyển tiền xuất trình bộ chứng từ cho Vietcombank Vũng
Tàu và yêu cầu chuyển tiền đi nước ngồi để thanh tốn cho người hưởng. Sau khi tiếp nhận hồ sơ chuyển tiền của khách hàng, nhân viên sẽ kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp và đầy đủ của các chứng từ thanh tốn và nguồn ngoại tệ của khách hàng. Nếu khách hàng chưa nắm rõ được cách thức chuyển tiền đi nước ngồi, nhân viên Vietcombank Vũng Tàu tư vấn và hướng dẫn khách hàng bổ sung các chứng từ cịn thiếu.
- Đối với khách hàng cá nhân: nhân viên ngân hàng hướng dẫn khách hàng cĩ thể nộp ngoại tệ tiền mặt sẵn cĩ hoặc tư vấn khách hàng mua ngoại tệ tại ngân hàng để chuyển tiền đi nước ngồi chi trả chi phí học tập, sinh hoạt phí cho du học sinh hoặc trợ cấp cho người thân sống tại nước ngồi…
(1) (2) (4) (5) (6) Người chuyển tiền Trung tâm thanh tốn Ngân hàng trung gian Ngân hàng người hưởng Người hưởng Vietcombank Vũng Tàu (3)
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: nhân viên ngân hàng kiểm tra nguồn ngoại tệ của doanh nghiệp tại Vietcombank. Nếu doanh nghiệp khơng đủ hoặc khơng cĩ để thực hiện giao dịch, nhân viên sẽ hướng dẫn doanh nghiệp mua hoặc vay ngoại tệ tại ngân hàng để chi trả tiền hàng hĩa hoặc dịch vụ cho đối tác nước ngồi bằng bộ chứng từ thanh tốn.
Ngồi ra, đối với khách hàng cá nhân, Vietcombank Vũng Tàu tư vấn khách hàng lựa chọn loại phí phù hợp với mục đích chuyển tiền và cĩ lợi nhất đối với họ. Trong yêu cầu chuyển tiền, khách hàng cần ghi đầy đủ và chính xác các nội dung sau:
- Thơng tin của người chuyển tiền (họ tên, số CMND/ Hộ chiếu, địa chỉ hoặc tên doanh nghiệp, địa chỉ của doanh nghiệp);
- Số tiền và loại tiền chuyển đi (bằng số và bằng chữ);
- Thơng tin ngân hàng người hưởng: tên ngân hàng, Swift code của ngân hàng, tên chi nhánh của ngân hàng…;[phụ lục 1]
- Thơng tin người thụ hưởng: tên đăng ký của người hưởng, số tài khoản hoặc số IBAN (dành cho hệ thống ngân hàng Châu Âu) [Phụ lục 1], địa chỉ của
người hưởng; - Lý do chuyển tiền;
- Chọn loại phí chuyển tiền (SHA, OUR, BEN) [Phụ lục 2].
Bước (3): Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ hợp lệ và đủ khả năng thanh tốn,
Vietcombank Vũng Tàu sẽ trích nợ tài khoản khách hàng và thực hiện điện chuyển tiền MT103 với các thơng tin đầy đủ về số tiền, thơng tin ngân hàng và thơng tin người hưởng. Điện chuyển tiền này được chuyển đến trung tâm thanh tốn tại Hội sở chính. Mặt khác, ngân hàng sẽ gửi phiếu hạch tốn và điện chuyển tiền cho khách hàng;
Bước (4): Tùy thuộc vào loại ngoại tệ trên điện MT103, Trung tâm thanh
Bước (5): Hệ thống của Ngân hàng trung gian sẽ tự động kiểm tra giao dịch
nhận được theo các quy định của mình như các thơng tin về cấm vận, rửa tiền… Nếu giao dịch đĩ là bình thường, ngân hàng trung gian sẽ thực hiện chuyển tiếp yêu cầu chuyển tiền đến ngân hàng người hưởng theo những thơng tin từ ngân hàng chuyển tiền. Trường hợp ngân hàng trung gian thứ nhất khơng cĩ quan hệ tài khoản với ngân hàng người hưởng sẽ chuyển tiếp đến ngân hàng trung gian thứ hai. Ngân hàng tiếp theo này sẽ chuyển tiếp điện chuyển tiền cho đến khi tìm được ngân hàng trung gian cĩ quan hệ với ngân hàng người hưởng. Hiện nay, hầu hết các điện chuyển tiền chỉ cần thơng qua một ngân hàng trung gian.
Trong trường hợp ngân hàng người hưởng chính là ngân hàng đại lý của Vietcombank thì khơng cần ngân hàng trung gian, quy trình chuyển tiền sẽ bỏ qua bước này.
Bước (6): sau khi nhận được điện MT103, ngân hàng người hưởng sẽ kiểm
tra các thơng tin người hưởng đầy đủ và chính xác. Sau đĩ thực hiện hạch tốn ghi cĩ vào tài khoản của người hưởng và gửi giấy báo cĩ cho khách hàng của mình, đồng thời kết thúc giao dịch.
2.3.2. Quy trình tra sốt và điều chỉnh điện chuyển tiền
Việc tra sốt hoặc điều chỉnh điện chuyển tiền sau khi giao dịch đã được thực hiện xảy ra khi phát sinh sai sĩt hoặc nhầm lẫn trong nội dung điện chuyển tiền. Khi đĩ, ngân hàng dựa trên yêu cầu của người chuyển tiền hay đề nghị từ ngân hàng nước ngồi tiến hành tra sốt/điều chỉnh giao dịch. Quy trình này thơng thường mất khồng 2-3 ngày để nhận được phản hồi từ phía nước ngồi.
Sơ đồ 2.2: Quy trình tra sốt và điều chỉnh
Bước (1): Ngân hàng người hưởng sẽ thơng báo đến ngân hàng trung gian
bằng điện MT199 hoặc MT999 trong các trường hợp sau:
- các thơng tin người hưởng khơng đầy đủ hoặc khơng chính xác; - các thơng tin người chuyển tiền khơng đầy đủ;
- cĩ sự nghi ngờ về giao dịch chuyển tiền, chẳng hạn: số tiền quá lớn, chi tiết tên người hưởng giống danh sách cấm vận hoặc rửa tiền, giao dịch lập đi lập lại trong một khoảng thời gian ngắn;
Bước (2): Ngân hàng trung gian chuyển tiếp tra sốt đến trung tâm thanh
tốn của Vietcombank;
Bước (3): Trung tâm thanh tốn chuyển tiếp yêu cầu tra sốt đến
Vietcombank Vũng Tàu;
Bước (4): Vietcombank Vũng Tàu kiểm tra lại thơng tin chuyển tiền và
thơng báo cho khách hàng;
Bước (5), (6): Khách hàng sau khi tự kiểm tra hoặc liên hệ với người hưởng
sẽ cung cấp lại thơng tin chính xác cho ngân hàng. Khách hàng cũng cĩ thể yêu cầu ngân hàng hủy bỏ giao dịch và hồn trả số tiền cho họ;
(1) (3) (4) (5) Ngân hàng người hưởng
Trung tâm thanh tốn Vietcombank Vũng Tàu Người chuyển tiền Người hưởng Ngân hàng trung gian (2) (6) (7) (8) (9) (10) (7)
Bước (7), (8): Vietcombank Vũng Tàu gửi điện điều chỉnh trực tiếp đến
ngân hàng trung gian hoặc thơng qua trung tâm thanh tốn, tùy theo quy định về việc nhận điện tra sốt/điều chỉnh điện chuyển tiền của ngân hàng nước ngồi;
Bước (9): Ngân hàng trung gian chuyển tiếp yêu cầu điều chỉnh đến ngân
hàng người hưởng;
Bước (10): Ngân hàng người hưởng đối chiếu các thơng tin người hưởng đã
được điều chỉnh và ghi cĩ vào tài khoản của người hưởng.
Trong trường hợp khách hàng của ngân hàng chuyển tiền hoặc chính ngân hàng phát hiện sai sĩt hoặc nhầm lẫn trong quá trình thực hiện chuyển tiền cĩ thể chủ động thực hiện việc điều chỉnh với ngân hàng nước ngồi mà khơng cần nhận được điện MT199 hoặc MT999 từ ngân hàng trung gian. Khi đĩ, quy trình điều chỉnh được bắt đầu từ Bước (7,8).
2.3.3. Quy trình hồn trả/ thối hối điện chuyển tiền
Việc hồn trả/thối hối số tiền giao dịch đã chuyển xảy ra khi ngân hàng nước ngồi khơng cĩ cơ sở ghi cĩ vào tài khoản của người hưởng.
Sơ đồ 2.3: Quy trình thối hối
(1) (2) (3) (4) Ngân hàng người hưởng Ngân hàng trung gian Vietcombank Hội sở chính Vietcombank Vũng Tàu Người chuyển tiền
Bước (1): Ngân hàng người hưởng hồn trả cho ngân hàng trung gian nếu
thơng tin người hưởng khơng đúng hoặc khơng nhận được trả lời từ phía Vietcombank sau khi thơng báo sai sĩt hoặc do ngân hàng chuyển tiền yêu cầu hồn trả;
Bước (2): Ngân hàng trung gian trên cơ sở của ngân hàng người hưởng hạch
tốn thối hối số tiền cho Vietcombank Hội sở chính;
Bước (3): Vietcombank Hội sở chính báo cĩ lại cho Vietcombank Vũng
Tàu;
Bước (4): Vietcombank Vũng Tàu thơng báo với khách hàng và ghi cĩ lại
cho tài khoản của khách hàng và kết thúc giao dịch.
2.4. Tình hình hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi tại Vietcombank Vũng Tàu
Hoạt động thanh tốn nước ngồi của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam từ khi thành lập đến nay luơn được đánh giá cao. Nhiều năm liên tục Vietcombank được vinh hạnh nhận những giải thưởng về hoạt động thanh tốn quốc tế tốt nhất. Là một trong các chi nhánh thành lập sớm nhất, Chi nhánh Vũng Tàu vẫn luơn là một trong các chi nhánh dẫn đầu về doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu nĩi chung và doanh số chuyển tiền đi nước ngồi nĩi riêng. Xét trong địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Vietcombank Vũng Tàu luơn là sự lựa chọn tin cậy của nhiều khách hàng.
2.4.1. Tình hình chung về hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi tại Vietcombank Vũng Tàu
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi từ 2008 – 2011
(đơn vị tính: tỷ đồng)
2008 2009 2010 2011
Thu từ hoạt động chuyển tiền
đi nước ngồi 1,13 2,17 3,15 3,17
Thu từ hoạt động TTQT 5,56 8,03 7,90 7,74
Thu dịch vụ ngân hàng 19,24 24,48 29,80 23,22
Chi dịch vụ ngân hàng 0,57 0,45 0,64 0,95
Doanh thu từ dịch vụ ngân
hàng 18,67 24,03 29,16 22,27
(Nguồn : Báo cáo thu nhập – chi phí của VCB VT từ 2008 – 2011)
Theo bảng số liệu thống kê, ta nhận thấy thu nhập từ hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi tại Vietcombank Vũng Tàu cĩ chiều hướng gia tăng qua các năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng khá thấp và thu nhập khá nhỏ so với tổng thu nhập từ các dịch vụ của ngân hàng. Nguyên nhân là do tỷ lệ thu phí tại Vietcombank khá thấp (0,15% - 0,2%) so với các dịch vụ khác như thu phí L/C, bảo lãnh… Năm 2011 thu nhập từ các dịch vụ cĩ xu hướng giảm so với năm trước (năm 2010 được 29,8 tỷ đồng so với 23,22 tỷ đồng vào năm 2011) trong khi chi phí cho dịch vụ ngân hàng tăng lên ( từ 0,64 tỷ tăng lên 0,95 tỷ) nên doanh thu từ dịch vụ ngân hàng giảm cịn 22,27 tỷ, trong đĩ thu nhập từ hoạt động thanh tốn quốc tế cũng thấp hơn so với năm trước. Do đĩ, để tăng doanh thu từ dịch vụ nĩi chung và thu nhập từ hoạt động thanh tốn quốc tế nĩi riêng cần cĩ các giải pháp cắt giảm và sử dụng chi phí một
Biểu đồ 2.1: So sánh thu nhập từ hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi từ 2008 -2011 6.05% 23.73% 70.22% 9.03% 24.39% 66.58% 10.80% 16.29% 72.91% 14.23% 20.52% 65.24% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2008 2009 2010 2011 Thu từ dịch vụ khác Thu từ hoạt động TTQT khác Thu từ hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi
(Nguồn: Báo cáo thu nhập – chi phí của VCB Vũng Tàu từ 2008 - 2011)
Tuy thu nhập từ hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng thu từ dịch vụ ngân hàng nhưng tỷ lệ này cĩ xu hướng tăng dần qua từng năm, cụ thể năm 2008 chỉ chiếm 6.05% tăng dần lên 9.03%; 10,8% trong 2 năm tiếp theo. Đến hết năm 2011, nguổn thu này đạt 14.23% tổng thu từ dịch vụ ngân hàng. Đây là một điểm đáng khích lệ để chi nhánh tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của dịch vụ này, duy trì quan hệ với các khách hàng cũ, thu hút thêm các khách hàng mới, giữ vững được thị phần trong hệ thống cũng như trong địa bàn tỉnh.
2.4.2. Đối với chuyển tiền đi cá nhân
Chuyển tiền đi cá nhân là giao dịch chuyển tiền của khách hàng là cá nhân người Việt Nam và người nước ngồi sống và làm việc tại Việt Nam chuyển ngoại tệ ra nước ngồi với các mục đích hợp pháp. Tại Vietcombank Vũng Tàu, chuyển tiền đi cá nhân được thực hiện cho các mục đích sau:
- Chuyển lương đi nước ngồi: chủ yếu người nước ngồi cư trú hoặc khơng cư trú tại Việt Nam chuyển tiền lương của mình về nước cho gia đình, - Du học: đa số là cá nhân Việt Nam chuyển tiền đĩng học phí hoặc sinh
hoạt phí cho con cái đang du học ở nước ngồi,
- Trợ cấp cho thân nhân ở nước ngồi: hầu hết là cá nhân Việt Nam chuyển tiền phụ cấp cho người nhà của mình đang sinh sống tại nước ngồi,
- Các mục đích khác: đi định cư, đi chữa bệnh tại nước ngồi hoặc gia hạn chứng chỉ, giấy phép,….
Với lợi thế của một Tỉnh thuộc trọng điểm kinh tế phía Nam và miền Đơng Nam Bộ, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cĩ nhiều khu cơng nghiệp (đặc biệt là các khu cơng nghiệp dầu – khí – điện đạm) và nhiều dự án thu hút vốn đầu tư nước ngồi. Nhiều doanh nghiệp nước ngồi đầu tư vào Việt Nam đã ký kết thỏa thuận trả lương qua tài khoản tại Vietcombank Vũng Tàu, điển hình là Vietsovpetro. Từ đĩ, cũng thu hút được một lượng lớn các nhân viên người nước ngồi cĩ nhu cầu chuyển tiền về nước tạo điều kiện cho hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi phát triển ngày càng mạnh mẽ.
Bảng 2.2: Doanh số chuyển tiền đi nước ngồi của cá nhân từ năm 2008 – 2011 (đơn vị tính: USD) 2008 2009 2010 2011 Biếu tặng 9,220,814.90 10,607,088.68 14,237,863.99 13,066,044.04 Du học 1,088,246.48 1,709,048.11 2,354,139.56 2,726,295.75 Trợ cấp 116,662.58 71,527.82 103,693.51 56,672.98 Mục đích khác 176,124.50 173,203.03 181,550.76 Tổng 10,425,723.96 12,563,789.10 16,868,900.09 16,029,063.53
Tuy năm 2008 là một năm khơng ít khĩ khăn đối với nền kinh tế thế giới, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính mang tính tồn cầu kéo theo sự suy giảm của nền kinh tế các nước, nhưng hoạt động chuyển tiền đi nước ngồi cá nhân của Vietcombank vẫn đạt được những kết quả nhất định với doanh số là USD10,425,723.96. Con số này lần lượt tăng lên vào các năm tiếp theo với USD12,563,789.10 (tăng 20%) vào năm 2009 và năm 2010 tăng 34,3% tương đương USD16,868,900.09. Tính đến cuối năm 2011 Vietcombank Vũng Tàu đạt được USD16,029,063.53. Trong đĩ, nhu cầu chuyển tiền về nước của người nước ngồi chiếm đa số (khoảng 84%/năm), tiếp theo là chuyển tiền đi du học của cá nhân người Việt Nam khoảng 14%/năm với doanh số tăng dần qua các năm, các mục đích trợ cấp cho thân nhân tại nước ngồi, trả tiền viện phí chữa bệnh tại nước ngồi, đi định cư… chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh số chuyển tiền đi nước ngồi của cá nhân. Số lượng giao dịch chuyển tiền đi nước ngồi khoảng 2900 giao dịch/năm, trong đĩ chuyển tiền du học chiếm khoảng 1/7 tổng số giao dịch.
Biểu đồ 2.2: So sánh doanh số chuyển tiền đi cá nhân theo mục đích từ 2008 - 2011 84.4% 10.4% 5.2% 84.4% 13.6% 0.6% 1.4% 84.4% 14.0% 0.6% 1% 81.7% 16.7% 0.3% 1.3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2008 2009 2010 2011 Biếu tặng Du học Trợ cấp Mục đích khác
Mặc dù gặp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng khác như Ngân hàng Việt Nga nhưng Vietcombank Vũng Tàu vẫn duy trì được doanh số người nước ngồi chuyển tiền về nước, chiếm phần lớn tổng doanh số chuyển tiền đi nước ngồi hàng năm. Với con số 14,24 triệu USD vào năm 2010 chiếm 84,4% tổng doanh số, tăng 34,3% so với năm 2009 (10,6 triệu) và 54,4% so với năm 2008 (9,22 triệu USD). Đến cuối năm 2011 doanh số này đã đạt được khoảng 13,06 triệu USD tương đương 98% so với cùng kỳ năm 2010. Sự sụt giảm nhẹ doanh số này là do một số đối tác nước ngồi hết thời gian đầu tư tại Việt Nam (như Liên doanh Việt Nga Vietsovpetro) nên điều động một bộ phận nhân viên nước ngồi về nước và đĩng tài khoản giao dịch tại Vietcombank Vũng Tàu.
Bên cạnh mục đích chuyển lương về nước của các chuyên gia nước ngồi làm việc tại Việt Nam, các cá nhân người Việt đã sử dụng dịch vụ chuyển tiền đi nước ngồi của Vietcombank để chuyển tiền cho con cái đi du học, cho người thân đang sống ở nước ngồi, đi định cư, đi chữa bệnh tại nước ngồi…
Biểu đồ 2.3: Số lượng chuyển tiền đi du học của cá nhân 2008 - 2011
(đơn vị tính: giao dịch) 482 246 346 444 0 80 160 240 320 400 480 560 2008 2009 2010 2011
Đời sống người dân ngày càng được cải thiện, trình độ dân trí được nâng cao, số lượng chuyển tiền đi cá nhân với mục đích du học cũng ngày càng tăng trưởng. Trong vịng 4 năm từ 2008, doanh số chuyển tiền du học tăng gấp 2 lần. Nếu như năm 2008 số lượng chuyển tiền du học trung bình là 21 giao dịch/tháng