CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.2. ẢNH HƯỞNG CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
2.2.2.1. Quy trình cho vay tại ACB
Tại ACB quy trình phối hợp tác nghiệp đối với các hồ sơ tín dụng được thực hiện chặt chẽ nhằm rút ngắn thời gian và đảm bảo q trình cấp tín dụng được thực hiện một cách đồng bộ, nhất qn trong tồn hệ thống.
Tùy theo quy mơ, đặc điểm nguồn nhân lực và điều kiện của từng chi nhánh, phòng giao dịch, ACB triển khai áp dụng 3 mơ hình thẩm định tín dụng như mơ hình kênh phân phối tự thẩm định tín dụng, mơ hình kênh phân phối thẩm định tín dụng cho kênh phân phối khác và mơ hình Trung tâm tín dụng thẩm định tín dụng cho kênh phân phối. Nhưng nhìn chung, quy trình cấp tín dụng của ACB là kết quả của sự phối hợp tác nghiệp của các bộ phận bắt đầu từ lúc khách hàng đề nghị vay
vốn đến khi khách hàng thanh lý khoản vay tại ACB bao gồm các bước căn bản như: tư vấn và nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định tín dụng khách hàng và thẩm định tài sản, trình và phê duyệt hồ sơ tín dụng, nhận kết quả phê duyệt và bước cuối cùng là giải ngân, thu nợ, quản lý giám sát sau giải ngân (Phụ Lục 3).
Điểm nổi bật trong quy trình này là bên cạnh việc quy định chi tiết từng bước cơng việc, ACB cũng có sự phân cơng, phân quyền rõ ràng theo từng chức danh, bộ phận theo hướng chuyên môn hóa nghiệp vụ giúp cho cơng tác thẩm định được tiến hành nhanh chóng khơng bị chồng chéo, rút ngắn thời gian thẩm định. Đặc biệt, việc tách biệt được bộ phận thẩm định tài sản, phân tích tín dụng và phê duyệt giúp cho ACB tránh được tình trạng lạm dụng thẩm quyền gây ra những sai phạm trong nghiệp vụ và nhất là hạn chế được tình trạng nhũng nhiễu khách hàng khi cho vay.
Trong quy trình có nhiều bộ phận cùng tham gia nhưng trong đó bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (PFC*) và quan hệ khách hàng (R*) là đầu mối liên hệ, chăm sóc khách hàng. Điều này đảm bảo sự đồng bộ, thống nhất trong q trình xử lý hồ sơ tín dụng cũng như thuận lợi cho việc trao đổi thông tin giữa khách hàng và ACB.
Bảng 2.2 – Biện pháp giảm thiểu rủi ro trong q trình cấp tín dụng tại ACB Rủi ro được nhận diện Biện pháp giảm thiểu rủi ro
Thông tin không đầy đủ và chính xác
Việc thu thập, thẩm định, phân tích các thông tin, chứng từ, tài liệu phải được thực hiện đúng hướng dẫn.
Khách hàng khơng thanh tốn đúng hạn
Thẩm định chính xác tình hình tài chính của khách hàng tại thời điểm cho vay.
Thường xuyên theo dõi, giám sát khách hàng sau giải ngân để nắm được những thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng nhằm có giải pháp kịp thời và phù hợp.
Nhắc trước khi đến hạn đối với những khách hàng được đánh giá là có khả năng vi phạm thời hạn thanh tốn. Sử dụng biểu mẫu sai
quy định
Nội dung tờ trình tín dụng, hợp đồng và các văn bản liên quan phải đảm bảo theo biểu mẫu và đúng theo hướng dẫn. Phê duyệt không đúng
quy định
Phê duyệt hồ sơ tín dụng phải được thực hiện theo đúng quy định, chính sách tín dụng của ACB.
Trong cơng tác thẩm định, có rất nhiều thơng tin cần được thu thập để phục vụ cho việc lập tờ trình và xét duyệt. Các thơng tin có thể được thu thập gián tiếp hay trực tiếp nhưng đa số thơng tin được dùng để phân tích chủ yếu dựa vào các tài liệu mà khách hàng cung cấp. Điều này địi hỏi cán bộ tín dụng phải có những kỹ năng cần thiết để khơng làm cho khách hàng có cảm giác bị điều tra, xét hỏi và dẫn đến việc mất khách hàng. Đồng thời, phải luôn cảnh giác với các hành vi giả mạo, lừa dối từ khách hàng và tuân thủ các biện pháp giảm thiểu rủi ro khi cho vay của ACB (bảng 2.2).