CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.2. ẢNH HƯỞNG CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
2.2.3. Ảnh hưởng của thông tin bất cân xứng đến hoạt động tín dụng của ACB
Theo kinh nghiệm của nhiều nước, trừ những cú sốc bất ngờ như khủng hoảng kinh tế, thiên tai… nguyên nhân gây ra tình trạng nợ xấu nhiều nhất là do các ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin từ phía khách hàng của mình mặc dù đã có rất nhiều nỗ lực trong cơng tác thẩm định. Nói một cách đơn giản là do cơ chế sàng lọc, giám sát chưa đủ hiệu lực nên các ngân hàng đã để "lọt" khách hàng có khả năng che đậy hành vi và thông tin của họ trong giao dịch vay vốn để thực hiện những dự án có rủi ro cao. Một nguyên nhân nữa là do tâm lý ỷ lại từ phía khách hàng khi đã có trong tay vốn tín dụng từ phía ngân hàng cấp và do bản thân ngân hàng ỷ lại vào tài sản đảm bảo của khách hàng.
Trên thực tế, ACB cũng đã quan tâm đầu tư nguồn lực cho việc nghiên cứu, thiết kế và hoàn thiện các phương tiện và biện pháp ngăn ngừa ảnh hưởng của thông tin bất cân xứng từ các giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay như xây dựng được một quy trình cho vay khép kín kết hợp quá trình kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân và bên cạnh đó là xây dựng thêm một hệ thống chấm điểm xếp loại khách hàng để phục vụ cho công tác cho vay
nhưng ACB vẫn không tránh khỏi những rủi ro, thiệt hại do sự lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại gây ra. Minh chứng cho vấn đề này được thể hiện cụ thể thông qua những con số về nợ xấu đều tăng lên qua các năm. Đây là một trong các thông số dùng để đánh giá mức độ an tồn của hoạt động tín dụng.
Cũng giống như những ngân hàng cho vay khác. ACB cũng phải đối mặt với những vấn đề do thông tin bất cân xứng gây ra như những bất lợi trong việc đánh giá, lựa chọn khách hàng, đánh giá khoản vay (cho vay không đúng nhu cầu, thời hạn vay không phù hợp...) hay những bất lợi khi đánh giá tài sản đảm bảo, tâm lý ỷ lại từ phía khách hàng và bản thân ngân hàng… Trong đó, nguyên nhân chủ yếu của nó là do khơng tn thủ quy chế, quy trình cho vay, khơng thực hiện đúng quy định kiểm tra, giám sát sau cho vay. Ngoài ra, tại ACB cũng xảy ra trình trạng cấp quản lý chỉ đơn thuần kiểm sốt và xét duyệt hồ sơ tín dụng dựa trên hồ sơ, giấy tờ do nhân viên cấp dưới mang về mà không khảo sát thực tế để cho một số nhân viên dưới quyền lợi dụng sự tin tưởng, liên kết với khách hàng lừa dối cấp trên, cho vay không đúng nhu cầu và tình trạng thực tế của khách hàng, gây rủi ro cho ACB. Sau đây là một vài tình huống thực tế về tình hình quản trị rủi ro tín dụng của ACB khi có ảnh hưởng của thơng tin bất cân xứng.