CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.2. ẢNH HƯỞNG CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
2.2.3.5. Tâm lý ỷ lại từ phía ngân hàng
Một số cán bộ tín dụng thường ỷ lại vào tài sản đảm bảo của khách hàng kho cho vay. Họ cho rằng khách hàng sẽ khơng dễ gì mạo hiểm hay buông xuôi để mất đi những tài sản đang cầm cố thế chấp tại ngân hàng. Việc quá chú trọng tài sản đảm bảo không những ảnh hưởng đến kết quả thẩm định, sự lơ là trong kiểm tra, giám sát sau cho vay mà nó cịn tạo động cơ cho các đối tượng giả mạo giấy tờ tài sản thế chấp, gây thất thoát cho ngân hàng. Trách nhiệm đó khơng chỉ đến từ sai phạm của nhân viên mà còn phải kể đến sự kiểm tra, giám sát của cấp quản lý trong quá trình vận hành.
Trong các sai phạm của ACB khi cho vay hỗ trợ lãi suất đã được trình bày ở trên, Thanh tra Chính phủ đã cơng bố và kết luận một trong những nguyên nhân chủ yếu là do ACB đã không thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng, dẫn đến việc khách hàng lợi dụng chính sách nhà nước.
Một vấn đề khác nhưng cũng thường gặp ở nhiều đơn vị của ACB là các kênh phân phối cho vay đối với khách hàng có nơi cư trú hoặc nơi sản xuất kinh doanh xa địa bàn hoạt động của ACB. Khách hàng tận dụng lịch sử uy tín thanh tốn nợ vay tốt khiến nhân viên quản lý khoản vay ỷ lại, không tuân thủ quy định kiểm tra giám sát khoản vay dẫn đến rủi ro cho ACB.
Chẳng hạn như trường hợp khoản vay của khách hàng Châu Thị L cư trú ở Tiền Giang được ACB Long An cho vay 500 triệu đồng, với mục đích kinh doanh lúa gạo. Do khách hàng cư trú xa địa bàn hoạt động của ACB, khách hàng đóng lãi rất đúng hạn nên nhân viên quản lý khoản vay đã ỷ lại, không tuân thủ quy định kiểm tra giám sát khoản vay, cuối cùng khi đến ngày đáo hạn mới phát hiện cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng đã ngừng hoạt động từ 6-7 tháng trước, vợ chồng khách hàng do thiếu nợ quá nhiều nên đã rời khỏi nơi cư trú từ lâu khiến việc xử lý khoản vay rất khó khăn và kéo dài vì phải thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Trong trường hợp này, ngoài việc khách hàng cố tình che giấu thơng tin vay vốn, tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của mình, một nguyên nhân khác cũng không kém phần quan trọng dẫn đến rủi ro này là trong quy trình cho vay trước đây, nhân viên tín dụng đã thẩm định sơ sài, không khảo sát thực tế địa điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng nên khơng có thơng tin về sự sa sút trong kinh doanh, tình hình nợ nần bên ngồi cũng như mục đích sử sụng vốn thực tế của khách hàng như thế nào.
Hay trường hợp rủi ro của một số chi nhánh của ACB khi nhận thế chấp sà lan để đảm bảo cho khoản vay. Một số rủi ro đã xảy ra sau khi cho vay như giá tài sản có biến động mạnh, sà lan bị bán trong tình trạng đang thế chấp, chủ sở hữu tận dụng tính lưu động của nó để trốn khỏi sự giám sát của ngân hàng và tệ hơn nữa là khách hàng rã sà lan thành từng bộ phận nhỏ để bán… Ngồi những ngun nhân
do cơng tác định giá, một nguyên nhân phổ biến khác nhưng không kém phần quan trọng là do nhân viên ngân hàng khơng tn thủ quy trình kiểm tra tài sản để có biện pháp xử lý, điều chỉnh món vay dẫn đến nợ quá hạn và gây thiệt hại cho ACB.
Tóm tắt chương 2
Chương này giới thiệu tổng quan về tình hình hoạt động và vị thế cạnh tranh tín dụng của ACB trong mơi trường thơng tin bất cân xứng, phân tích các cơ sở vật chất và điều kiện cần thiết hỗ trợ hoạt động tín dụng và thực tế tình hình quản trị rủi ro tín dụng ở ACB để thấy được những ảnh hưởng của thơng tin bất cân xứng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, làm cơ sở đề xuất các giải pháp hạn chế tác động của thông tin bất cân xứng, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng của ACB.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ ẢNH HƯỞNG CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG CỦA NH TMCP Á CHÂU