1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.1.1. Tình hình kinh tế xã hội
Sự phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó khả năng huy động tiền gửi cũng tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền, hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong tồn nền kinh tế sẽ giảm xuống, lượng tiền dân cư đã ký thác vào Ngân hàng cịn có nguy sơ bị rút ra. (Trần Huy Hoàng, 2011)
1.3.1.2. Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Nghiệp vụ huy động tiền gửi của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Do đó cơng tác huy động
của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập, thói quen chi tiêu, đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền ln biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản.. là những tài sản có tính ổn định cao hơn.
Ngồi ra việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau cũng ảnh hưởng đến yếu tố tâm lý, văn hố và lối sống. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của người dân, từ đó để đưa ra các hình thức huy động tiền gửi phù hợp
1.3.1.3. Mơi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mơ
Hệ thống NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật. Hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của Luật Tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, các NHTM phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… Trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động tiền gửi thay đổi làm thay đổi quy mô và chất lượng của hình thức huy động này. (Trần Huy Hồng, 2011)
1.3.1.4. Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển... Đặc biệt ở những thị trường sơi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi của NHTM, xây dựng một chính sách linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp Ngân hàng có được nguồn vốn hợp lý về quy mơ và cơ cấu. Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho cơng tác huy động tiền gửi của Ngân hàng. Để duy trì và thu hút thêm tiền gửi, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên. Khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó cịn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các qui định của nhà nước, quy định của NHTW, mức lãi suất đầu ra mà Ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn. (Trần Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới
Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh. Một Ngân hàng có các sản phẩm huy động tiền gửi với kỳ hạn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác cũng như hạn chế khách hàng chuyển sang đầu tư các hình thức khác. Khi hình thức động tiền gửi đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó tổng chi phí huy động tính cho một đơn vị gửi tiền sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động tiền gửi phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản tiền từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp Ngân hàng linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn, đem lại sự an toàn và hiệu quả.
1.3.2.3. Chiến lược kinh doanh
Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chiến lược kinh
doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Trên cơ sở đó dự đốn sự thay đổi của mơi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng. Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về huy động, sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTW cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch, cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh, Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. (Trần Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.4. Đổi mới công nghệ
Cùng với việc đổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng và góp phần gia tăng nguồn vốn huy động tạm thời này. Bên cạnh đó, việc đổi mới cơng nghệ giúp phát triển hình thức huy động vốn qua kênh Ngân hàng điện tử. Đây là kênh huy động đòi hỏi sự phát triển cao về cơng nghệ để đảm bảo sự an tồn, nhanh chóng khi giao dịch. (Trần Huy Hồng, 2011)
1.3.2.5. Chính sách tiếp thị
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động tiền gửi, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng... cho phù hợp. Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình. (Trần Huy Hồng, 2011)
1.3.2.6. Thương hiệu
Một Ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng tiền gửi và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh. Một Ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về Ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lơi kéo được khách hàng đến giao dịch với mình.
1.3.2.7. Chất lượng dịch vụ và hệ thống mạng lưới
Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mơ và chất lượng huy động tiền gửi là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ... Ngồi ra cịn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch.
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình. Vì vậy dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trị quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có. (Trần Huy Hồng, 2011)
Bên cạnh đó, các Ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển mạng lưới như thành lập các Chi nhánh, Phòng giao dịch và các Quỹ tiết kiệm ở những nơi tập trung dân cư đông. Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền hoặc giao dịch với Ngân hàng thì có thể đến bất cứ Chi nhánh, Phịng giao dịch hoặc các Quỹ tiết kiệm để thực hiện.