3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GIA TĂNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
3.3.1.2. Hồn thiện mơi trường pháp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế được tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), được tự do cạnh tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước. Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin
đối với cơng chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lực vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hố, tạo nên một mơi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất chặt chẽ. Đồng thời phải có sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hoàn thiện các văn bản luật khác có liên quan. Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân hàng. Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dân chúng vào vai trò Đảng và Nhà nước trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.3.1.3. Thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt và vừa đủ
Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì cơng tác huy động tiền gửi sẽ có nhiều thuận lợi hơn.
Việc hoạch định, điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ cần phải tuân theo nguyên tắc thị trường nhằm đạt được mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách có hiệu quả và bền vững, tránh việc thực hiện các mục tiêu thông qua các biện pháp hành chính. Các cơng cụ
điều hành chính sách tiền tệ cần phải được cân nhắc cẩn trọng về liều lượng và tần suất áp dụng, cần phải xem xét tính hai mặt của các công cụ này.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN thực hiện vai trò quản trị của mình thơng qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, NHNN định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới cơng tác huy động vốn nói riêng. Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hồn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
3.3.2.1. Chính sách về lãi suất
Lãi suất là cơng cụ quan trọng để Ngân hàng có thể thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả huy động tiền gửi. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn tiền gửi ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất hợp lý phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả Ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trường.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho Ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản trị hoạt động kinh doanh của NHTM. Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Cân nhắc giữa mặt bất lợi và ích lợi của trần lãi suất huy động và cho vay cho thấy, trong năm 2013, để bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống Ngân hàng và ổn định kinh tế vĩ mơ thì việc tiếp tục duy trì biện pháp trần lãi suất huy động được ưu tiên hơn. Về trung và dài hạn, lãi suất là công cụ cạnh tranh giữa các Ngân hàng, là giá cả của các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp và biểu hiện của tình hình cung cầu vốn trong nền kinh tế, nên lãi suất phải do thị trường quyết định; NHNN nên dỡ bỏ biện pháp hành chính đối với lãi suất để thị trường tự quyết định và chỉ sử dụng các công cụ điều hành như nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu và tái cấp vốn để điều chỉnh lãi suất thị trường.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên Ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh. Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và Ngân hàng.
3.3.2.2. Chính sách tỷ giá
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả cơng tác huy động tiền gửi. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động tiền gửi của các Ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại VND tiếp tục bị mất giá.
- Như vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
3.3.2.3. Đảm bảo khả năng chi trả của hệ thống các NHTM
Thứ nhất, NHNN tái cấp vốn kịp thời đối với các NHTM thiếu hụt thanh khoản tạm thời theo quy định của Luật NHNN để bảo đảm khả năng chi trả của
từng NHTM và toàn bộ hệ thống các NHTM, đồng thời bảo đảm chu chuyển vốn bình thường trên thị trường tài chính và đáp ứng nhu cầu vốn, phương tiện thanh toán của nền kinh tế.
Thứ hai, NHTM được NHNN tái cấp vốn phải tập trung thu hồi vốn đầu tư, cho vay để trả nợ NHNN và thanh toán các nghĩa vụ nợ đến hạn, đồng thời củng cố thanh khoản của NHTM. Đồng thời, thực hiện giới hạn tăng trưởng tín dụng đối với NHTM được NHNN tái cấp vốn.
Thứ ba, NHTM vi phạm nghiêm trọng các quy định của pháp luật về tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, gặp khó khăn về tài chính, có nguy cơ gây mất an toàn cho hệ thống Ngân hàng được NHNN áp dụng một hoặc một số biện pháp xử lý đặc biệt như đình chỉ, miễn nhiệm chức vụ người quản trị, người điều hành của NHTM; sáp nhập, hợp nhất, giải thể NHTM; yêu cầu NHTM phải chuyển nhượng vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần; cổ đông lớn, cổ đông nắm quyền kiểm soát, chi phối phải chuyển nhượng cổ phần để thực hiện các giải pháp cơ cấu lại….
3.3.2.4. Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào q trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta. Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi, thu phí đúng theo qui định, chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đúng trách nhiệm, bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia…Song bên cạnh đó cịn có một số vướng mắc, tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đó là:
Nâng cao hiệu quả cơng tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam. Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thơng tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời.
Do vậy, để xử lý những vướng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tới NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đó Bảo hiểm tiền gửi thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trường.
3.3.2.5. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
Công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát Ngân hàng cần được đẩy mạnh, đồng thời quy định hợp lý các chế tài. Công tác thanh tra, giám sát cần tăng cường tập trung nguồn lực cho việc hoàn thiện “Hệ thống cảnh báo sớm” nhằm dự báo sớm rủi ro hệ thống trong điều kiện kinh tế thế giới sẽ có nhiều biến động phức tạp, như đã dự báo trong năm 2013.
Giải pháp tăng cường công tác thanh tra, giám sát không chỉ là tăng cường cường độ kiểm tra mà cịn là chất lượng trong cơng tác quản lý.
Thanh tra NHNN cần có sự liên kết chặt chẽ với các NHTM để đảm bảo khai thác thông tin tại bất kỳ thời điểm kiểm tra nào và có thể đưa ra việc cảnh báo sớm để cảnh báo những rủi ro tiềm ẩn cho các NHTM.
3.3.2.6. Củng cố và phát triển thị trường tiền tệ và thị trường vốn thứ cấp
Thị trường tiền tệ là nguồn huy động vốn linh hoạt giúp các TCTD huy động các nguồn vốn ngắn hạn đảm bảo khả năng chi trả của mình. Thị trường tiền tệ cũng là nơi các TCTD có thể tìm kiếm những cơ hội đầu tư thích hợp cho các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi. Tham gia vay và cho vay trên thị trường tiền tệ
giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc sắp xếp, cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản cho phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Sự phát triển của thị trường tiền tệ, thị trường vốn thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn và chất lượng các khoản vay, làm mềm mại sự mất cân đối thời lượng tài sản Nợ - Có của từng NHTM. Ở Việt Nam, thị trường tiền tệ chưa thực sự phát triển và chưa giúp cho đại đa số các NHTM tiếp cận nguồn vốn trên thị trường này (các ngân hàng nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng). Đồng thời thị trường vốn thứ cấp cũng ở trạng thái sơ khai, chưa hoàn thiện, gây cản trở cho hoạt động mua/bán tài sản đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các NHTM. Chính vì vậy, xây dựng các thị trường này phát triển luôn là mong muốn của các cơ quan quản lý vĩ mô và của các thành viên tham gia thị trường.
Kết luận chương 3
Trong chương này, bài nghiên cứu đã nêu ra các nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ để gia tăng tính hiệu quả trong việc huy động tiền gửi với quy mô và chất lượng ngày càng cao. Đồng thời bài nghiên cứu cũng nêu ra một số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN và Ngân hàng TMCP Phương Nam nhằm tạo được những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp trên cơ sở đó Ngân hàng TMCP Phương Nam có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cũng như cơng tác huy động tiền gửi nói riêng.
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Phương Nam luôn tiên phong trong việc thực hiện chủ trương, chỉ đạo của Đảng, Chính phủ trong việc góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, chống lạm phát và thực hiện công tác an sinh xã hội. Ngân hàng TMCP Phương Nam đã nỗ lực hết mình để hồn thành nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh đề ra. Trong hồn cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, Ngân hàng TMCP Phương Nam ln đồng hành và gắn bó với khách hàng với phương châm “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”.
Qua thời gian làm việc tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, tác giả nhận thấy huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi luôn là hoạt động truyền thống, quan trọng và có tính chất quyết định tới mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Nhất là trong thời gian gần đây, vấn đề huy động tiền gửi đang trở thành bài tốn khó đối với các Ngân hàng. Vì thế huy động tiền gửi đạt hiệu quả là việc cần thiết của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Với vốn kiến thức được trang bị từ nhà trường và trải nghiệm qua thực tế về công tác huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, tơi mong muốn đóng góp một phần kiến thức của mình vào việc phát triển huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Phương Nam trong thời gian tới, giúp đơn vị ngày càng phát triển vững chắc.
Việc nghiên cứu đề tài còn hạn chế về thời gian nghiên cứu tương đối ngắn, các Ngân hàng TMCP được đưa vào phân tích trong bài chưa đầy đủ, cũng như nguồn tài liệu thu thập để tham khảo chưa nhiều nên chắc chắn nội dung của bài chưa hoàn toàn đầy đủ. Tuy vậy, những vấn đề đặt ra trong bài nghiên cứu là những vấn đề cơ bản và khả thi trên cơ sở phân tích tình hình nội tại và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi. Vì vậy, khả năng áp dụng những giải pháp đề ra là có hiệu quả và thiết thực với bối cảnh hoạt động hiện thời của Ngân hàng TMCP Phương Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phương Nam.
2. Báo cáo tổng hợp Phịng kế tốn Hội Sở Ngân hàng TMCP Phương Nam. 3. Báo cáo tổng hợp Phòng Dịch vụ Khách hàng Ngân hàng TMCP Phương Nam. 4. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM.
5. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương. 6. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.