3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GIA TĂNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
3.3.2.2. Chính sách tỷ giá
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả cơng tác huy động tiền gửi. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động tiền gửi của các Ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại VND tiếp tục bị mất giá.
- Như vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
3.3.2.3. Đảm bảo khả năng chi trả của hệ thống các NHTM
Thứ nhất, NHNN tái cấp vốn kịp thời đối với các NHTM thiếu hụt thanh khoản tạm thời theo quy định của Luật NHNN để bảo đảm khả năng chi trả của
từng NHTM và toàn bộ hệ thống các NHTM, đồng thời bảo đảm chu chuyển vốn bình thường trên thị trường tài chính và đáp ứng nhu cầu vốn, phương tiện thanh toán của nền kinh tế.
Thứ hai, NHTM được NHNN tái cấp vốn phải tập trung thu hồi vốn đầu tư, cho vay để trả nợ NHNN và thanh toán các nghĩa vụ nợ đến hạn, đồng thời củng cố thanh khoản của NHTM. Đồng thời, thực hiện giới hạn tăng trưởng tín dụng đối với NHTM được NHNN tái cấp vốn.
Thứ ba, NHTM vi phạm nghiêm trọng các quy định của pháp luật về tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, gặp khó khăn về tài chính, có nguy cơ gây mất an toàn cho hệ thống Ngân hàng được NHNN áp dụng một hoặc một số biện pháp xử lý đặc biệt như đình chỉ, miễn nhiệm chức vụ người quản trị, người điều hành của NHTM; sáp nhập, hợp nhất, giải thể NHTM; yêu cầu NHTM phải chuyển nhượng vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần; cổ đông lớn, cổ đông nắm quyền kiểm soát, chi phối phải chuyển nhượng cổ phần để thực hiện các giải pháp cơ cấu lại….
3.3.2.4. Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào q trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta. Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi, thu phí đúng theo qui định, chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đúng trách nhiệm, bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia…Song bên cạnh đó cịn có một số vướng mắc, tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đó là:
Nâng cao hiệu quả cơng tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam. Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thơng tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời.
Do vậy, để xử lý những vướng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tới NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đó Bảo hiểm tiền gửi thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trường.
3.3.2.5. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
Công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát Ngân hàng cần được đẩy mạnh, đồng thời quy định hợp lý các chế tài. Công tác thanh tra, giám sát cần tăng cường tập trung nguồn lực cho việc hoàn thiện “Hệ thống cảnh báo sớm” nhằm dự báo sớm rủi ro hệ thống trong điều kiện kinh tế thế giới sẽ có nhiều biến động phức tạp, như đã dự báo trong năm 2013.
Giải pháp tăng cường công tác thanh tra, giám sát không chỉ là tăng cường cường độ kiểm tra mà cịn là chất lượng trong cơng tác quản lý.
Thanh tra NHNN cần có sự liên kết chặt chẽ với các NHTM để đảm bảo khai thác thông tin tại bất kỳ thời điểm kiểm tra nào và có thể đưa ra việc cảnh báo sớm để cảnh báo những rủi ro tiềm ẩn cho các NHTM.
3.3.2.6. Củng cố và phát triển thị trường tiền tệ và thị trường vốn thứ cấp
Thị trường tiền tệ là nguồn huy động vốn linh hoạt giúp các TCTD huy động các nguồn vốn ngắn hạn đảm bảo khả năng chi trả của mình. Thị trường tiền tệ cũng là nơi các TCTD có thể tìm kiếm những cơ hội đầu tư thích hợp cho các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi. Tham gia vay và cho vay trên thị trường tiền tệ
giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc sắp xếp, cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản cho phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Sự phát triển của thị trường tiền tệ, thị trường vốn thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn và chất lượng các khoản vay, làm mềm mại sự mất cân đối thời lượng tài sản Nợ - Có của từng NHTM. Ở Việt Nam, thị trường tiền tệ chưa thực sự phát triển và chưa giúp cho đại đa số các NHTM tiếp cận nguồn vốn trên thị trường này (các ngân hàng nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng). Đồng thời thị trường vốn thứ cấp cũng ở trạng thái sơ khai, chưa hoàn thiện, gây cản trở cho hoạt động mua/bán tài sản đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các NHTM. Chính vì vậy, xây dựng các thị trường này phát triển luôn là mong muốn của các cơ quan quản lý vĩ mô và của các thành viên tham gia thị trường.
Kết luận chương 3
Trong chương này, bài nghiên cứu đã nêu ra các nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ để gia tăng tính hiệu quả trong việc huy động tiền gửi với quy mô và chất lượng ngày càng cao. Đồng thời bài nghiên cứu cũng nêu ra một số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN và Ngân hàng TMCP Phương Nam nhằm tạo được những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp trên cơ sở đó Ngân hàng TMCP Phương Nam có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cũng như cơng tác huy động tiền gửi nói riêng.
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Phương Nam luôn tiên phong trong việc thực hiện chủ trương, chỉ đạo của Đảng, Chính phủ trong việc góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, chống lạm phát và thực hiện công tác an sinh xã hội. Ngân hàng TMCP Phương Nam đã nỗ lực hết mình để hồn thành nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh đề ra. Trong hồn cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, Ngân hàng TMCP Phương Nam ln đồng hành và gắn bó với khách hàng với phương châm “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”.
Qua thời gian làm việc tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, tác giả nhận thấy huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi luôn là hoạt động truyền thống, quan trọng và có tính chất quyết định tới mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Nhất là trong thời gian gần đây, vấn đề huy động tiền gửi đang trở thành bài tốn khó đối với các Ngân hàng. Vì thế huy động tiền gửi đạt hiệu quả là việc cần thiết của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Với vốn kiến thức được trang bị từ nhà trường và trải nghiệm qua thực tế về công tác huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, tơi mong muốn đóng góp một phần kiến thức của mình vào việc phát triển huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Phương Nam trong thời gian tới, giúp đơn vị ngày càng phát triển vững chắc.
Việc nghiên cứu đề tài còn hạn chế về thời gian nghiên cứu tương đối ngắn, các Ngân hàng TMCP được đưa vào phân tích trong bài chưa đầy đủ, cũng như nguồn tài liệu thu thập để tham khảo chưa nhiều nên chắc chắn nội dung của bài chưa hoàn toàn đầy đủ. Tuy vậy, những vấn đề đặt ra trong bài nghiên cứu là những vấn đề cơ bản và khả thi trên cơ sở phân tích tình hình nội tại và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi. Vì vậy, khả năng áp dụng những giải pháp đề ra là có hiệu quả và thiết thực với bối cảnh hoạt động hiện thời của Ngân hàng TMCP Phương Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phương Nam.
2. Báo cáo tổng hợp Phịng kế tốn Hội Sở Ngân hàng TMCP Phương Nam. 3. Báo cáo tổng hợp Phòng Dịch vụ Khách hàng Ngân hàng TMCP Phương Nam. 4. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM.
5. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương. 6. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. 7. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
8. Trầm Thị Xuân Hương và ThS.Hoàng Thị Minh Ngọc, 2013. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. NXB Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh.
9. Trần Huy Hoàng, 2011. Quản trị Ngân hàng Thương mại. NXB Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh.
10. Nguyễn Đăng Dờn, 2007. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. NXB Thống kê. 11. Nguyễn Quang Chương (chủ biên), Lê Thu Thủy, Bùi Thanh Nga(2010), Bài
giảng môn quản trị học đại cương, Nhà xuất bản Bách Khoa Hà Nội.
12. Hà Thị Trúc Lan, 2013. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt nam. Luận văn thạc sĩ, Trường
Đại học Kinh tế TP.HCM.
13. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. NXB Hồng Đức.
14. Lê Thụy Minh Phương, 2012. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn trong
dân cư tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.
15. Nguyễn Thị Cẩm Ngọc, 2013. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn tỉnh Bình Dương. Luận
văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM.
16. Nguyễn Thị Quyên, 2013. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn tỉnh Bình Dương. Luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Kinh tế TP.HCM..
17. Nông Thị Thu Hương, 2012. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng AGRIBANK trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Kinh tế TP.HCM.
18. Trần Văn Biên, 2013. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á. Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh
tế TP.HCM.
19. NHNN, 2010. Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội ban hành về Luật các Tổ chức tín dụng.
20. Tạp chí Ngân hàng các số năm 2012, 2013, 2014. 21. Tạp chí Tài chính các số năm 2012, 2013, 2014.
22. Thời báo Kinh tế Sài Gòn các số năm 2012, 2013, 2014
TÀI LIỆU TIẾNG ANH
1. Md. Rezaul Kabir, Md. Abdul Qayum, Mohammad Rafiqul Islam (2013). “Efficiency in Deposit Management of Islami Bank Bangladesh Ltd and Pubali Bank Ltd: A Comparative Study”. ASA University Review, Vol. 7 No. 1, January–June, 2013
2. Peter S. Rose, 2001. Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài chính.
3. Islam,M. Mozahidul , Chy. Hasibul Alam (2008) A comparative study of liquidity management of an Islamic Bank and a Conventional Bank: The
evidence from Bangladesh, Journal of Islamic Economics, Banking and Finance,Volume-5, No 1.
4. Islam, Md.Shahidul,Salim Md. (2011) “Analysis of the Operational Efficiency of commercial banks: A Study of the Islamic Banks in Bangladesh” Journal of Banking and Financial Services, Vol-5, Number-1, 136-145.
5. Tarawneh,M (2006).A Comparison of Financial Performance in the Banking sector : Some Evidence from Omani Commercial Banks, International Research Journal of Finance and Economics, Issue3.
TÀI LIỆU ĐIỆN TỬ
1. www://investopedia.com/terms/d/deposit.asp 2. http://vi.wikipedia.org/wiki/Quản_trị 3. http://www.southernbank.com.vn/View/News.aspx?s=125 4. http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/Nha-dau-t/Bao-cao-thuong-nien/ 5. http://www.msb.com.vn/nha-dau-tu/thong-tin-dinh-ky/ 6. https://www.hdbank.com.vn/?ArticleID=4ff9369e-7d8c-41be-888f-9efdaf1f1bb7 7. http://www.saigonbank.com.vn/vi/quan-he-co-dong/Bao-cao-thuong-nien
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Phương Nam
Bảng 1: Thực trạng huy động tiền gửi phân theo loại tiền gửi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiêu chí 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Tiền, vàng gửi Không kỳ
hạn 1,164,385 831,915 1,922,463 1,276,593 1,109,859 1,816,796
Bằng VND 1,117,246 781,984 1,873,431 1,209,730 1,051,191 1,143,765
Bằng vàng và ngoại tệ 47,139 49,931 49,032 66,863 58,668 673,031
Tiền vàng gửi có kỳ hạn 8,162,712 13,156,189 27,185,211 32,564,686 55,617,013 70,148,800
Bằng VND 7,170,313 11,514,106 24,438,511 30,292,583 53,952,615 68,381,940
Bằng vàng và ngoại tệ 992,399 1,642,083 2,746,700 2,272,103 1,664,398 1,766,860
Tiền gửi vốn chuyên dùng 4 139 147 160 2 2
Tiền gửi ký quỹ 141,670 755,486 29,819 27,683 23,825 26,253
Bảng 2: Thực trạng huy động từ khách hàng theo đối tượng khách hàng
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiêu chí 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Tiền gửi của TCKT 1,414,323 3,362,573 8,298,198 6,626,070 8,088,229 8,428,846
DNNN trực thuộc trung ương 49,387 57,032 57,655 3,298 2,745
DNNN trực thuộc địa phương 46,755 29,346 35,921 12,259 3,461 3,071
Công ty TNHH tư nhân 652,530 815,137 5,382,079 5,008,096 6,634,001 7,113,957
Công ty CP khác 646,363 2,433,188 2,776,670 1,570,187 1,413,576 1,290,610
Công ty hợp doanh 1,221 920 1,997 2,320 445
Doanh nghiệp tư nhân 9,281 15,100 10,391 9,087 11,933 5,710
Doanh nghiệp có vốn đầu tư
nước ngồi 1,636 1,238 2,338 3,101 1,856 12,385
Kinh tế tập thể 7,150 10,612 31,147 17,722 20,212 3,113
Tiền gửi của cá nhân 8,054,448 11,381,156 20,839,442 27,243,052 48,662,470 63,268,499
Bảng 3: Tỷ trọng tiền gửi phân theo loại tiền gửi
Đơn vị tính: %
Tiêu chí 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Bình qn
Tiền, vàng gửi khơng kỳ hạn 12.30 5.64 6.60 3.77 1.96 2.52 5.46
Tiền vàng gửi có kỳ hạn 86.21 89.23 93.30 96.15 98.00 97.44 93.39
Tiền gửi vốn chuyên dùng 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
Tiền gửi ký quỹ 1.50 5.12 0.10 0.08 0.04 0.04 1.15
Bảng 4: Tỷ trọng tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng
Đơn vị tính: %
Tiêu chí 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Bình quân Tiền gửi của TCKT 14.94 22.81 28.48 19.56 14.25 11.71 18.62
DNNN trực thuộc trung ương 3.49 1.70 0.69 0.05 0.03 0.00 0.99
DNNN trực thuộc địa phương 3.31 0.87 0.43 0.19 0.04 0.04 0.81
Công ty TNHH tư nhân 46.14 24.24 64.86 75.58 82.02 84.40 62.87
Công ty CP khác 45.70 72.36 33.46 23.70 17.48 15.31 34.67
Công ty hợp doanh 0.09 0.03 0.02 0.04 0.01 0.00 0.03
Doanh nghiệp tư nhân 0.66 0.45 0.13 0.14 0.15 0.07 0.26
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 0.12 0.04 0.03 0.05 0.02 0.15 0.07
Kinh tế tập thể 0.51 0.32 0.38 0.27 0.25 0.04 0.29
Tiền gửi của cá nhân 85.06 77.19 71.52 80.44 85.75 87.88 81.31 Tiền gửi của các đối tượng khác 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.41 0.07
PHỤ LỤC 2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KHÁC*
* Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương, Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP khác
1. Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM
Bảng 1.1: Thực trạng huy động tiền gửi theo phân loại tiền gửi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiêu chí 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Tiền gửi không kỳ hạn 681,801 1,554,451 1,956,888 1,821,026 1,785,461 3,625,688