3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG TIỀN GỬ
3.2.3. Giải pháp về chi phí lãi tiền gửi
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Tuy chi phí trả lãi tiền gửi của Ngân hàng TMCP Phương Nam không khác biệt từ kết quả kiểm định Oneway Anova và sự biến thiên của tỷ lệ chi phí lãi so với tiền gửi không cao hơn nhiều so với các Ngân hàng TMCP khác. Tuy nhiên, bình quân của tỷ lệ này lại cao hơn so với các Ngân hàng TMCP khác. Bên cạnh đó, trong tổng chi phí hoạt động, thì chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng rất lớn nên Ngân hàng TMCP Phương Nam cần có những giải pháp đối với chi phí này.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính tốn lãi suất
hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng.
Vì lãi suất đóng vai trị rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi nên lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng. Do vậy Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực hiện tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
Nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn khơng tăng lên đối với tồn bộ nguồn huy động.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Phương Nam áp dụng mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cao hơn không nhiều so với lãi suất ngắn hạn. Trong khi đó, lượng tiền gửi ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi mà Ngân hàng huy động được. Do đó, lãi suất các khoản tiền gửi trung dài hạn cần được tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên đối với tổng tiền gửi huy động được. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, Ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các Ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo được chi phí trong mức cho phép.
3.2.4. Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi
Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm liên tục bám sát, chủ động nghiên cứu đổi mới các sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN; bên cạnh đó thường xun theo dõi, thăm dị ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ để kịp thời điều chỉnh phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Từ đó phối hợp, thiết kế sản phẩm theo yêu cầu của từng nhóm khách hàng, khai thác tối đa nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức kinh tế.
Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại. Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân và các dịch vụ liên kết với nhà cung cấp như dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện thoại với Viễn thông, Bưu điện, Vinaphone, MobiFone, VMS… đồng thời xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Phát triển dịch vụ mới: tham gia làm đại lý phát hành, đại lý thanh toán cho các doanh nghiệp phát hành trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ môi giới thanh tốn bất động sản, dịch vụ trọn gói cho các cơng ty chứng khốn.
Tìm kiếm và tăng cường thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối… qua đó góp phần tăng thêm nguồn tiền gửi ngoại tệ và phí dịch vụ cho Ngân hàng.
Tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ cho các khách hàng cá nhân đang làm việc tại các doanh nghiệp là khách hàng của Ngân hàng.
3.2.5. Chính sách chăm sóc khách hàng
Phát triển Câu lạc bộ khách hàng VIP thơng qua các hình thức chăm sóc thiết thực như chính sách ưu đãi về huy động tiền gửi, phí, dịch vụ… và Hội nghị khách hàng được tổ chức hàng năm.
Rà soát và đánh giá tiềm năng của nền KHCN hiện tại của chi nhánh có chính sách phù hợp để thu hút tiền gửi và phát triển các dịch vụ bán lẻ;
Mở rộng đối tượng khách hàng chăm sóc từ thân thiết và quan trọng. Tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để được khách hàng giới thiệu bạn bè, đồng nghiệp, đối tác hay người thân của chính khách hàng đó.
Ban hành chính sách chăm sóc thích hợp cho từng đối tượng khách hàng thông qua công tác phân đoạn khách hàng theo từng nhóm (nhóm khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết) và nhóm khách hàng phổ thơng để có chính sách chăm sóc phù hợp, phát triển bền vững và tối đa hóa giá trị gia tăng từ những nhóm khách hàng này.
Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, trọng tâm nhắm vào các lãnh đạo công ty, chủ doanh nghiệp đang có quan hệ tại chi nhánh;
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Phương Nam qua phong cách phục vụ tận tình, niềm nở và chu đáo.
Thể hiện sự quan tâm, chăm sóc chân thành đến khách hàng qua các hình thức tặng hoa, quà bất ngờ vào các dịp lễ, tết...: các ngày lễ 8/3, 20/10 đối với khách hàng nữ; 27/07 đối với khách hàng là bộ đội; 27/02 đối với khách hàng là bác sĩ; ngày sinh nhật của khách hàng...
Liên hệ mua thơng tin khách hàng cá nhân có việc làm, thu nhập ổn định, từ các Công ty nghiên cứu thị trường, làm cơ sở phát triển khách hàng cá nhân nhằm gia tăng tiền gửi và phát triển sản phẩm dịch vụ. Xây dựng dữ liệu các khách hàng tiềm năng từ đó có chính sách riêng đối với từng đối tượng khách hàng .
Thiết lập quan hệ để phát triển thêm các khách hàng mới là các Cty Bảo hiểm và các quỹ đầu tư nước ngoài.
3.2.6. Giải pháp về khoa học cơng nghệ
Có thể nói cơng nghệ chính là nền tảng, là chìa khố thành cơng đối với Ngân hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay của thị trường Ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng TMCP Phương Nam đã triển khai phần mềm Ngân hàng Core Banking, nhằm thực hiện tập trung hóa dữ liệu, cung cấp các giải pháp thông tin quản trị toàn diện, quản trị rủi ro với độ an toàn và bảo mật cao, dễ dàng tích hợp với các hệ thống khác của Ngân hàng như: phần mềm quản trị rủi ro, phần mềm quản trị nhân sự, phần mềm quản trị tài sản cố định - công cụ lao động, phần mềm quản trị thông tin nội bộ, phần mềm quản trị quy trình cấp tín dụng, phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ.... Để nâng cao năng lực công nghệ, hướng tới mục tiêu một ngân hàng hiện đại đa năng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải không ngừng cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo hướng sau:
- Đảm bảo hệ thống vận hành ln ổn định, thơng suốt, an tồn và bảo mật.
- Không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng công nghệ, nhất là cômg nghệ Ngân hàng trực tuyến giúp gia tăng tiện ích và tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong giao dịch.
- Nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ liên tục cho khách hàng thông qua cơng tác hồn thiện Trung tâm dữ liệu chính, triển khai trung tâm dữ liệu dự phòng, triển khai các giải pháp an toàn bảo mật tiên tiến.
- Bồi dưỡng, nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại.
3.2.7. Giải pháp về hoạt động marketing, quảng bá dịch vụ
Để thực hiện thành công Marketing trong Ngân hàng, ngoài bộ phận chun trách phân tích thì tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo
dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là nhân viên giao dịch tại quầy. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của khách hàng về Ngân hàng. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ cơng nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.
Khi phát triển các sản phẩm mới cần có chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống trên phương tiện thông tin đại chúng như VTV, HTV, báo, đài, xe buýt, siêu thị, khu vui chơi... thực hiện trog thời gian dài hoặc lặp lại định kỳ để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm mới này. Nhắm đúng đối tượng khách hàng mục tiêu: dân cư và tầng lớp trí thức như người đi xe Taxi, xe Bus, người ở trọ, người đi xe ôtô.
Quảng cáo trên hệ thống màn hình LCD đặt tại chung cư, cao ốc VP, Siêu thị và Bệnh viện, đây là những kênh truyền thơng quảng cáo mới, chi phí hợp lý và mang lại hiệu quả quảng cáo cao.
Khi triển khai sản phẩm mới nên áp dụng cho cả sổ tiết kiệm gửi mới và đáo hạn. Trường hợp khách hàng đáo hạn sổ không đến Ngân hàng nhưng vẫn hưởng được chính sách khuyến mãi.
Trước khi triển khai sản phẩm mới, Hội sở chính nên có một buổi tập huấn cho các giao dịch viên nắm rõ nghiệp vụ để có thể tư vấn và hướng dẫn cho khách hàng tốt hơn.
Thường xuyên thực hiện các chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Tích cực tham gia các hoạt động vì cộng đồng nhằm đưa hình ảnh của Ngân hàng TMCP Phương Nam đến gần hơn với đông đảo người dân.
Thiết lập các chương trình tặng quà trị ân khách hàng và CBNV Ngân hàng TMCP Phương Nam nhân dịp các ngày lễ lớn và ngày thành lập Ngành, thành lập Ngân hàng.
Tài trợ các chương trình hoạt động của Sinh viên tại các trung tâm văn hóa lớn như nhà Văn hóa Thanh niên TPHCM, các trường Đại Học... Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng có thu nhập ổn định và địa vị cao trong tương lai. Hơn nữa chi phí tài trợ cho đối tượng này thấp và mang lại hiệu quả cao.
3.2.8. Hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Xây dựng lộ trình càng sớm càng tốt để hình thành một mơ hình tổ chức của hệ thống kiểm soát, kiểm tốn nội bộ theo thơng lệ tốt nhất đó là: khơng cịn bộ phận kiểm tra, kiểm soát chuyên trách mà tập trung sức mạnh cho hệ thống kiểm toán nội bộ cũng như thiết lập được hệ thống kiểm sốt nội bộ hồn thiện.
Xây dựng và ban hành điều lệ kiểm toán nội bộ, với những yêu cầu cơ bản: chỉ ra mục tiêu và phương pháp tiến hành kiểm toán nội bộ, xác định rõ nhiệm vụ của kiểm toán nội bộ, xác định các nguyên tắc tiến hành kiểm toán, cho phép kiểm toán viên tiếp cận với các tài liệu, cũng như những người có liên quan đến hoạt động kiểm toán nội bộ.
Xây dựng các chính sách: quy chế, quy trình, kế hoạch kiểm tốn nội bộ cụ thể theo sát với chuẩn mực. Đặc biệt là các chế tài, trong đó cần quan tâm đến cơ chế động lực: lương, phụ cấp, và các chế độ đãi ngộ khác thỏa đáng để bù đắp áp lực cơng việc đối với kiểm tốn viên nội bộ.
Kiểm tốn viên nội bộ phải thành thạo cơng việc và được đào tạo thường xuyên, mỗi kiểm toán viên phải được học tập tối thiểu 80 giờ trong một năm, ngoài ra họ phải tự học hỏi để không ngừng nâng cao năng lực của mình.
Xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo ln duy trì quy tắc đạo đức nghề nghiệp.
Cải cách hoạt động kiểm soát kiểm toán nội bộ phải tiến hành một cách đồng bộ với: cải cách công tác quản trị rủi ro, cải cách áp dụng các chuẩn mực trong cơng tác kế tốn tài chính, ứng dụng kế tốn quản trị…
3.2.9. Phủ sóng mạng lưới và kênh phân phối
Nâng cao quy mô và chất lượng kinh doanh của hệ thống mạng lưới, mạnh cả về lượng và chất nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp cận khách hàng tốt hơn để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
Gia tăng tiện ích cho khách hàng qua việc thành lập các điểm giao dịch tại một số quận trọng điểm đơng dân, có mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ cao để phục vụ ngoài giờ làm việc; thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ khách hàng VIP.
Đối với các địa bàn tiềm năng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ nhưng Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để thành lập Phịng giao dịch, Ngân hàng sẽ nghiên cứu thành lập các Tổ bán hàng và chăm sóc khách hàng lưu động nhằm chủ động tìm kiếm, tiếp thị và phục vụ khách hàng.
Cơ cấu lại hoạt động các phòng giao dịch, sửa chữa mặt bằng giao dịch khang trang, mang tính cởi mở và thân thiện hơn đến với khách hàng.
Tích cực mở rộng và phát triển các kênh phân phối mới (mạng lưới ATM, POS/EDC, Phonebanking, Internetbanking,…) tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng và giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng.
Thực hiện liên kết với các đại lý mua bán xe ôtô, hệ thống các siêu thị, các khu vui chơi giải trí, các điểm du lịch... để chính các nhân viên cơng ty này là nhà phân phối sản phẩm dịch vụ cho Ngân hàng TMCP Phương Nam.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GIA TĂNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI GỬI
3.3.1. Đối với Chính phủ
3.3.1.1. Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác huy động tiền gửi của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động tiền gửi, ổn định môi trường kinh tế vĩ
mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khố, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp về huy động tiền gửi có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các công cụ của