2.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG
2.4.3. Phân tích nguyên nhân
2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan:
Chính sách huy động tiền gửi
Trong những năm vừa qua, nguồn vốn huy động gia tăng nhưng chưa thật sự ổn định, cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý. Nguyên nhân của điều này là do chính sách huy động tiền gửi tuy đã được cải thiện nhưng vẫn còn cứng nhắc,
chưa thật sự linh hoạt để kịp phù hợp với những biến đổi nền kinh tế cũng như nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, một số NHTM trong nước đã triển khai một số sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm có kỳ hạn gửi nhiều lần lấy gọn, tiết kiệm gửi rút linh hoạt, … Hiện tại Ngân hàng TMCP Phương Nam mới chỉ dừng lại ở hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn gửi gọn lấy gọn tức là gửi 1 lần và lấy 1 lần vào thời điểm đáo hạn theo cách thức trả lãi trước hoặc sau.
Hoạt động tín dụng:
Hoạt động tín dụng tại một số chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Nam trong những năm qua chưa được tốt. Cơng tác tín dụng chưa được quản trị chặt chẽ, dẫn đến việc sử dụng vốn chưa được hiệu quả, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam, gián tiếp ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng này. Bên cạnh đó, việc gia tăng lượng tiền gửi có thời hạn ngắn dưới 12 cũng ảnh hưởng đến việc đầu tư, làm cho lượng đầu tư của Ngân hàng TMCP Phương Nam trong giai đoạn 2008 – 2013 có tốc độ tăng trưởng chậm. Do Ngân hàng không thể đầu tư vào các dự án trung dài hạn, mà các dự án này lại có tỷ suất sinh lợi cao.
Nhân lực:
Cán bộ công nhân viên trong bộ phận huy động tiền gửi vẫn chưa hoàn toàn thuyết phục các khách hàng tham gia các sản phẩm huy động tiền gửi khác của Ngân hàng TMCP Phương Nam. Đa phần các nhân viên này đều là sinh viên các trường đại học đầy sự nhiệt tình, năng động nhưng vẫn cịn non trẻ, hạn chế về kinh nghiệm làm việc, nhất là khả năng thuyết phục khách hàng. Điều này dẫn đến công tác tiếp thị của Ngân hàng TMCP Phương Nam chưa thật sự hiệu quả. Mặt khác, chính sách tiếp thị của Ngân hàng TMCP Phương Nam chưa hoàn toàn được đẩy mạnh, quảng bá rộng rãi, do thiếu nguồn vốn phát triển. Việc quảng cáo mới chỉ bó hẹp trên các tạp chí của ngành, chưa phổ biến rộng rãi đến các khách hàng.
thành lập nhằm tìm ra các sản phẩm, dịch vụ mới và các sản phẩm thật sự khác biệt so với các NHTM khác. Đặc biệt là các sản phẩm dành cho các TCKT, khi mà nguồn vốn huy động từ các tổ chức này chiếm một tỷ trọng nhỏ so với KHCN. Một phần là do Ngân hàng TMCP Phương Nam thiếu nguồn nhân lực có chuyên môn cao, phần khác là do Ngân hàng thiếu nguồn đầu tư lớn cho chính sách này để thu hút được các nhà chuyên môn, cũng như xây dựng một bộ phận khảo sát, thăm dò nhu cầu thị hiếu của khách hàng.
Công nghệ thông tin:
Đối với hệ thống công nghệ thông tin, do cần phải có một nguồn vốn lớn để có thể phát triển tồn diện trên phương diện cả hệ thống, do đó cơng nghệ thông tin của Ngân hàng TMCP Phương Nam chưa thể tiên tiến như một số Ngân hàng lớn như Sacombank, Vietcombank, … dẫn đến hạn chế lượng khách hàng muốn giao dịch qua Ngân hàng điện tử. Đối tượng khách hàng này lại là những nhân viên làm việc trong giờ hành chánh, nên việc tới Ngân hàng giao dịch là rất khó.
Vốn chủ sở hữu:
Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trị quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động của NHTM. Việc huy động một lượng tiền gửi từ khách hàng quá lớn trong khi nguồn VCSH lại khá nhỏ sẽ gây ra sức đè lên hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam, gây ra sự phát triển không đều giữa các nghiệp vụ của Ngân hàng.
Sự phát triển không đồng bộ:
Nghiệp vụ huy động tiền gửi phát triển quá nhanh, quá mạnh trong khi các nghiệp vụ khác như kinh doanh ngoại hối, nghiệp vụ thẻ, nghiệp vụ thanh tốn, nghiệp vụ cấp tín dụng, … lại phát triển chậm hơn, gây ra sự phát triển không đồng bộ trong cùng một Ngân hàng. Điều này ảnh hưởng đến hoạt động chung của Ngân hàng và quay ngược lại ảnh hướng đến nghiệp vụ huy động tiền gửi.
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan:
Môi trường kinh tế và môi trường pháp lý:
Môi trường kinh tế và môi trường pháp lý chưa thật sự ổn định và đồng bộ, đã gây trở ngại cho hoạt động huy động tiền gửi. Bên cạnh đó, nguy cơ lạm phát cao làm cho người dân chưa thật sự tin tưởng vào môi trường đầu tư, đặc biệt là việc gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi suất, khi mà đồng tiền của họ có thể bị mất giá bất cứ lúc nào.
Tâm lý:
Tâm lý của người dân Việt Nam về quan điểm gửi tiền vào Ngân hàng. Một bộ phận người dân có tâm lý muốn đồng tiền của mình sinh lãi cao, do đó họ lựa chọn các hình thức sử dụng nguồn vốn của mình ở các kênh khác như đầu tư vào vàng, chứng khoán, bất động sản, cho vay ngoài… với mức độ rủi ro cao hơn. Đặc biệt trong năm 2010, khi mà giá vàng có những biến động phức tạp, ln tăng giá, đã có một lượng lớn KHCN chuyển sang mua vàng, tích trữ, chờ lên giá để hưởng chênh lệch. Một đối tượng khác thì đầu tư vào bất động sản khi mà giá nhà đất liên tục giảm, họ hy vọng mua được ở mức giá thấp và chờ bất động sản tăng để bán. Một bộ phận khác thì có xu hướng thích tích trữ tiền ở nhà và khơng có quan niệm về việc gửi tiền tại Ngân hàng.
Môi trường cạnh tranh:
Các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Phương Nam hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD cùng địa bàn, trong đó có rất nhiều các Ngân hàng lớn mạnh với uy tín rất lớn. Họ không ngừng đưa ra các sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng. Điều này gây trở ngại cho các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Phương Nam khi phải cùng chia sẻ thị phần với các đối thủ lớn này.
Kết luận Chương 2
Từ năm 2008 đến năm 2013, Ngân hàng TMCP Phương Nam cũng đã đạt được một số kết quả nổi bật, tăng lượng tiền gửi từ khách hàng nhưng hiệu quả huy động tiền gửi lại thấp tương đối so với một số Ngân hàng TMCP khác. Kết quả kinh doanh cũng như hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phương Nam chưa ổn định. Điều này là do cả nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây ra. Việc phân tích thực trạng, kiểm định các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi so với các Ngân hàng TMCP khác sẽ góp phần đưa ra các biện pháp hữu hiệu giúp các chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Phương Nam cải thiện tính hiệu quả huy động tiền gửi và giúp gia tăng lợi nhuận trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM
3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM