3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG TIỀN GỬ
3.2.2.1. Đảm bảo tỷ lệ an toàn về khả năng chi trả
Hoạt động huy động tiền gửi và sử dụng vốn tiền gửi ngoài việc duy trì một tỷ lệ ổn định qua từng năm, mặt khác nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an toàn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa
cho vay đối với số dư tiền gửi theo quyết định của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước và thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Các giải pháp như sau:
- Rà sốt danh sách khách hàng có số dư tiền gửi giảm mạnh, kết hợp với chính sách tín dụng để khuyết khích khách hàng chuyển tiền về giao dịch thanh toán và gửi kỳ hạn đối với những khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi.
- Khai thác nguồn vốn từ các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đang có giao dịch tại Ngân hàng nhằm phát triển nguồn vốn ổn định trong thời gian tới và ban hành các chính sách chăm sóc phù hợp với đối tượng này.
- Giám sát dòng tiền của các khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu cao hơn so với tăng trưởng tín dụng, tạo nền vốn thanh tốn ổn định và gia tăng nguồn vốn giá rẻ.
- Đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng: ưu tiên giải ngân cho các doanh nghiệp và đơn vị thụ hưởng có tài khoản trong hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam, hạn chế đến mức tối đa chuyển khoản ra ngoài hệ thống. Trường hợp đơn vị thụ hưởng chưa có tài khoản tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, yêu cầu đến mức tối đa các đơn vị mở tài khoản tại Ngân hàng TMCP Phương Nam và miễn giảm 100% các loại phí chuyển tiền phát sinh. Ngồi ra, để khuyến khích các doanh nghiệp có nhiều đơn vị thụ hưởng mở mới tài khoản giải ngân tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét giảm lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp đó.
- Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, chỉ quan hệ tiền gửi: nếu đơn vị thụ hưởng chưa có tài khoản tại Ngân hàng TMCP Phương Nam, khuyến khích khách hàng mở mới tài khoản và miễn 100% các loại phí chuyển tiền và phí giao dịch tiền mặt phát sinh.
3.2.2.2. Huy động tiền gửi phải đảm bảo có chiến lược sử dụng vốn tiền gửi hiệu quả, tránh dư thừa vốn tiền gửi.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, không phải bao giờ cũng thực hiện gia tăng huy động tiền gửi bằng mọi cách. Vấn đề quan trọng và cần thiết đối với các Ngân hàng là cần phải cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi và sử dụng vốn tiền gửi. Đồng thời với việc các Ngân hàng không được quá mạo hiểm trong sử dụng vốn, dễ gặp rủi ro về thanh khoản, thì cũng tránh để nguồn vốn bị ách tắt trong hệ thống Ngân hàng, khơng có đầu ra, vừa dẫn tới việc kinh doanh không mang lại hiệu quả vừa khiến đồng vốn không thể lưu thông để phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội.
Đặc biệt, trong tình hình kinh doanh hiện nay, các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Phương Nam nói riêng đa số đang dư thừa vốn và gặp khó khăn trong tăng trưởng tín dụng. Do đó, vai trị của các nhà quản trị là đề ra các chính sách tăng huy động từng thời kỳ sao cho phù hợp với tình hình kinh doanh vốn của Ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Đối với vấn đề lãi suất huy động, để đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả trong khi tăng trưởng tín dụng đang gặp khó khăn, ngồi việc giảm lãi suất huy động với mức độ vừa phải, Ngân hàng có thể điều chỉnh mức lãi suất tương ứng của từng kỳ hạn để thu hút cũng như giữ chân khách hàng trong giai đoạn lãi suất huy động đang hạ thấp. Chẳng hạn, để phù hợp với tình hình huy động vốn và sử dụng vốn hiện nay, Ngân hàng có thể giữ mức lãi suất huy động kỳ hạn dài cao hơn so với kỳ hạn ngắn để vừa thu hút khách hàng vừa có được nguồn vốn ổn định, dễ cân đối.
- Để bù lại với việc giảm lãi suất huy động, Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cũng như tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng trong giai đoạn hiện nay nhằm giữ chân khách hàng và gia tăng huy động tiền gửi nhưng vẫn đảm bảo tính hiệu quả về chi phí trong huy động.
- Song song với việc sử dụng vốn bằng hình thức cấp tín dụng, Ngân hàng cũng cần có những kế hoạch sử dụng vốn tiền gửi bằng hình thức đầu tư trên thị trường tiền tệ; góp vốn, đầu tư vào cơng ty. Đối với hình thức sử dụng vốn như vậy, Ngân hàng cần phân tích chun sâu nhằm dự đốn được những vấn đề bất ổn có thể xảy ra trong tương lai để nguồn vốn tiền gửi được sử dụng một cách an tồn.
Tuy nhiên, tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Phương Nam hiện cịn khá nhiều hạn chế như đã nêu ở trên. Bên cạnh đó là diễn biến phức tạp của thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong những năm gần đây nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung nên Ngân hàng TMCP Phương Nam rất khó có thể dự đốn chính xác để đưa ra các quyết định đầu tư mang lại tỷ suất sinh lợi cao nhưng vẫn đảm bảo an tồn, hiệu quả. Do đó, việc gia tăng huy động tiền gửi của Ngân hàng cần phải đồng thời với việc tăng trưởng sử dụng vốn tiền gửi như đầu tư, cấp tín dụng; đảm bảo sử dụng vốn tiền gửi hiệu quả, nguồn vốn vừa không bị ứ đọng, tránh gây ảnh hưởng đến thanh khoản lại vừa không bị dư thừa trong giai đoạn hiện nay.
3.2.3. Giải pháp về chi phí lãi tiền gửi
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Tuy chi phí trả lãi tiền gửi của Ngân hàng TMCP Phương Nam không khác biệt từ kết quả kiểm định Oneway Anova và sự biến thiên của tỷ lệ chi phí lãi so với tiền gửi không cao hơn nhiều so với các Ngân hàng TMCP khác. Tuy nhiên, bình quân của tỷ lệ này lại cao hơn so với các Ngân hàng TMCP khác. Bên cạnh đó, trong tổng chi phí hoạt động, thì chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng rất lớn nên Ngân hàng TMCP Phương Nam cần có những giải pháp đối với chi phí này.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính tốn lãi suất
hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng.
Vì lãi suất đóng vai trị rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi nên lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng. Do vậy Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực hiện tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
Nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn khơng tăng lên đối với tồn bộ nguồn huy động.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Phương Nam áp dụng mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cao hơn không nhiều so với lãi suất ngắn hạn. Trong khi đó, lượng tiền gửi ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi mà Ngân hàng huy động được. Do đó, lãi suất các khoản tiền gửi trung dài hạn cần được tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên đối với tổng tiền gửi huy động được. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, Ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các Ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo được chi phí trong mức cho phép.
3.2.4. Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi
Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm liên tục bám sát, chủ động nghiên cứu đổi mới các sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN; bên cạnh đó thường xun theo dõi, thăm dị ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ để kịp thời điều chỉnh phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Từ đó phối hợp, thiết kế sản phẩm theo yêu cầu của từng nhóm khách hàng, khai thác tối đa nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức kinh tế.
Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại. Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân và các dịch vụ liên kết với nhà cung cấp như dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện thoại với Viễn thông, Bưu điện, Vinaphone, MobiFone, VMS… đồng thời xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Phát triển dịch vụ mới: tham gia làm đại lý phát hành, đại lý thanh toán cho các doanh nghiệp phát hành trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ môi giới thanh tốn bất động sản, dịch vụ trọn gói cho các cơng ty chứng khốn.
Tìm kiếm và tăng cường thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối… qua đó góp phần tăng thêm nguồn tiền gửi ngoại tệ và phí dịch vụ cho Ngân hàng.
Tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ cho các khách hàng cá nhân đang làm việc tại các doanh nghiệp là khách hàng của Ngân hàng.
3.2.5. Chính sách chăm sóc khách hàng
Phát triển Câu lạc bộ khách hàng VIP thơng qua các hình thức chăm sóc thiết thực như chính sách ưu đãi về huy động tiền gửi, phí, dịch vụ… và Hội nghị khách hàng được tổ chức hàng năm.
Rà soát và đánh giá tiềm năng của nền KHCN hiện tại của chi nhánh có chính sách phù hợp để thu hút tiền gửi và phát triển các dịch vụ bán lẻ;
Mở rộng đối tượng khách hàng chăm sóc từ thân thiết và quan trọng. Tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để được khách hàng giới thiệu bạn bè, đồng nghiệp, đối tác hay người thân của chính khách hàng đó.
Ban hành chính sách chăm sóc thích hợp cho từng đối tượng khách hàng thông qua công tác phân đoạn khách hàng theo từng nhóm (nhóm khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết) và nhóm khách hàng phổ thơng để có chính sách chăm sóc phù hợp, phát triển bền vững và tối đa hóa giá trị gia tăng từ những nhóm khách hàng này.
Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, trọng tâm nhắm vào các lãnh đạo cơng ty, chủ doanh nghiệp đang có quan hệ tại chi nhánh;
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Phương Nam qua phong cách phục vụ tận tình, niềm nở và chu đáo.
Thể hiện sự quan tâm, chăm sóc chân thành đến khách hàng qua các hình thức tặng hoa, quà bất ngờ vào các dịp lễ, tết...: các ngày lễ 8/3, 20/10 đối với khách hàng nữ; 27/07 đối với khách hàng là bộ đội; 27/02 đối với khách hàng là bác sĩ; ngày sinh nhật của khách hàng...
Liên hệ mua thơng tin khách hàng cá nhân có việc làm, thu nhập ổn định, từ các Công ty nghiên cứu thị trường, làm cơ sở phát triển khách hàng cá nhân nhằm gia tăng tiền gửi và phát triển sản phẩm dịch vụ. Xây dựng dữ liệu các khách hàng tiềm năng từ đó có chính sách riêng đối với từng đối tượng khách hàng .
Thiết lập quan hệ để phát triển thêm các khách hàng mới là các Cty Bảo hiểm và các quỹ đầu tư nước ngoài.
3.2.6. Giải pháp về khoa học cơng nghệ
Có thể nói cơng nghệ chính là nền tảng, là chìa khố thành cơng đối với Ngân hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay của thị trường Ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng TMCP Phương Nam đã triển khai phần mềm Ngân hàng Core Banking, nhằm thực hiện tập trung hóa dữ liệu, cung cấp các giải pháp thơng tin quản trị tồn diện, quản trị rủi ro với độ an toàn và bảo mật cao, dễ dàng tích hợp với các hệ thống khác của Ngân hàng như: phần mềm quản trị rủi ro, phần mềm quản trị nhân sự, phần mềm quản trị tài sản cố định - công cụ lao động, phần mềm quản trị thông tin nội bộ, phần mềm quản trị quy trình cấp tín dụng, phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ.... Để nâng cao năng lực công nghệ, hướng tới mục tiêu một ngân hàng hiện đại đa năng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải không ngừng cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo hướng sau:
- Đảm bảo hệ thống vận hành ln ổn định, thơng suốt, an tồn và bảo mật.
- Không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng công nghệ, nhất là cômg nghệ Ngân hàng trực tuyến giúp gia tăng tiện ích và tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong giao dịch.
- Nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ liên tục cho khách hàng thông qua cơng tác hồn thiện Trung tâm dữ liệu chính, triển khai trung tâm dữ liệu dự phịng, triển khai các giải pháp an toàn bảo mật tiên tiến.
- Bồi dưỡng, nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại.
3.2.7. Giải pháp về hoạt động marketing, quảng bá dịch vụ
Để thực hiện thành công Marketing trong Ngân hàng, ngồi bộ phận chun trách phân tích thì tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo
dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là nhân viên giao dịch tại quầy. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của khách hàng về Ngân hàng. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ cơng nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.
Khi phát triển các sản phẩm mới cần có chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống trên phương tiện thơng tin đại chúng như VTV, HTV, báo, đài, xe buýt, siêu thị, khu vui chơi... thực hiện trog thời gian dài hoặc lặp lại định kỳ để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm mới này. Nhắm đúng đối tượng khách hàng mục tiêu: dân cư và tầng lớp trí thức như người đi xe Taxi, xe Bus, người ở trọ,