3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG TIỀN GỬ
3.2.6. Giải pháp về khoa học công nghệ
Có thể nói cơng nghệ chính là nền tảng, là chìa khố thành cơng đối với Ngân hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay của thị trường Ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng TMCP Phương Nam đã triển khai phần mềm Ngân hàng Core Banking, nhằm thực hiện tập trung hóa dữ liệu, cung cấp các giải pháp thông tin quản trị toàn diện, quản trị rủi ro với độ an toàn và bảo mật cao, dễ dàng tích hợp với các hệ thống khác của Ngân hàng như: phần mềm quản trị rủi ro, phần mềm quản trị nhân sự, phần mềm quản trị tài sản cố định - công cụ lao động, phần mềm quản trị thông tin nội bộ, phần mềm quản trị quy trình cấp tín dụng, phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ.... Để nâng cao năng lực công nghệ, hướng tới mục tiêu một ngân hàng hiện đại đa năng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải không ngừng cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo hướng sau:
- Đảm bảo hệ thống vận hành ln ổn định, thơng suốt, an tồn và bảo mật.
- Không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng công nghệ, nhất là cômg nghệ Ngân hàng trực tuyến giúp gia tăng tiện ích và tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong giao dịch.
- Nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ liên tục cho khách hàng thông qua cơng tác hồn thiện Trung tâm dữ liệu chính, triển khai trung tâm dữ liệu dự phòng, triển khai các giải pháp an toàn bảo mật tiên tiến.
- Bồi dưỡng, nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại.
3.2.7. Giải pháp về hoạt động marketing, quảng bá dịch vụ
Để thực hiện thành công Marketing trong Ngân hàng, ngoài bộ phận chun trách phân tích thì tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo
dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là nhân viên giao dịch tại quầy. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của khách hàng về Ngân hàng. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ cơng nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.
Khi phát triển các sản phẩm mới cần có chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống trên phương tiện thông tin đại chúng như VTV, HTV, báo, đài, xe buýt, siêu thị, khu vui chơi... thực hiện trog thời gian dài hoặc lặp lại định kỳ để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm mới này. Nhắm đúng đối tượng khách hàng mục tiêu: dân cư và tầng lớp trí thức như người đi xe Taxi, xe Bus, người ở trọ, người đi xe ôtô.
Quảng cáo trên hệ thống màn hình LCD đặt tại chung cư, cao ốc VP, Siêu thị và Bệnh viện, đây là những kênh truyền thơng quảng cáo mới, chi phí hợp lý và mang lại hiệu quả quảng cáo cao.
Khi triển khai sản phẩm mới nên áp dụng cho cả sổ tiết kiệm gửi mới và đáo hạn. Trường hợp khách hàng đáo hạn sổ không đến Ngân hàng nhưng vẫn hưởng được chính sách khuyến mãi.
Trước khi triển khai sản phẩm mới, Hội sở chính nên có một buổi tập huấn cho các giao dịch viên nắm rõ nghiệp vụ để có thể tư vấn và hướng dẫn cho khách hàng tốt hơn.
Thường xuyên thực hiện các chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Tích cực tham gia các hoạt động vì cộng đồng nhằm đưa hình ảnh của Ngân hàng TMCP Phương Nam đến gần hơn với đông đảo người dân.
Thiết lập các chương trình tặng quà trị ân khách hàng và CBNV Ngân hàng TMCP Phương Nam nhân dịp các ngày lễ lớn và ngày thành lập Ngành, thành lập Ngân hàng.
Tài trợ các chương trình hoạt động của Sinh viên tại các trung tâm văn hóa lớn như nhà Văn hóa Thanh niên TPHCM, các trường Đại Học... Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng có thu nhập ổn định và địa vị cao trong tương lai. Hơn nữa chi phí tài trợ cho đối tượng này thấp và mang lại hiệu quả cao.
3.2.8. Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Xây dựng lộ trình càng sớm càng tốt để hình thành một mơ hình tổ chức của hệ thống kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ theo thơng lệ tốt nhất đó là: khơng cịn bộ phận kiểm tra, kiểm soát chuyên trách mà tập trung sức mạnh cho hệ thống kiểm toán nội bộ cũng như thiết lập được hệ thống kiểm sốt nội bộ hồn thiện.
Xây dựng và ban hành điều lệ kiểm toán nội bộ, với những yêu cầu cơ bản: chỉ ra mục tiêu và phương pháp tiến hành kiểm toán nội bộ, xác định rõ nhiệm vụ của kiểm toán nội bộ, xác định các nguyên tắc tiến hành kiểm toán, cho phép kiểm toán viên tiếp cận với các tài liệu, cũng như những người có liên quan đến hoạt động kiểm tốn nội bộ.
Xây dựng các chính sách: quy chế, quy trình, kế hoạch kiểm tốn nội bộ cụ thể theo sát với chuẩn mực. Đặc biệt là các chế tài, trong đó cần quan tâm đến cơ chế động lực: lương, phụ cấp, và các chế độ đãi ngộ khác thỏa đáng để bù đắp áp lực cơng việc đối với kiểm tốn viên nội bộ.
Kiểm tốn viên nội bộ phải thành thạo cơng việc và được đào tạo thường xuyên, mỗi kiểm toán viên phải được học tập tối thiểu 80 giờ trong một năm, ngoài ra họ phải tự học hỏi để không ngừng nâng cao năng lực của mình.
Xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo ln duy trì quy tắc đạo đức nghề nghiệp.
Cải cách hoạt động kiểm soát kiểm toán nội bộ phải tiến hành một cách đồng bộ với: cải cách công tác quản trị rủi ro, cải cách áp dụng các chuẩn mực trong cơng tác kế tốn tài chính, ứng dụng kế tốn quản trị…
3.2.9. Phủ sóng mạng lưới và kênh phân phối
Nâng cao quy mô và chất lượng kinh doanh của hệ thống mạng lưới, mạnh cả về lượng và chất nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp cận khách hàng tốt hơn để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
Gia tăng tiện ích cho khách hàng qua việc thành lập các điểm giao dịch tại một số quận trọng điểm đơng dân, có mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ cao để phục vụ ngoài giờ làm việc; thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ khách hàng VIP.
Đối với các địa bàn tiềm năng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ nhưng Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để thành lập Phịng giao dịch, Ngân hàng sẽ nghiên cứu thành lập các Tổ bán hàng và chăm sóc khách hàng lưu động nhằm chủ động tìm kiếm, tiếp thị và phục vụ khách hàng.
Cơ cấu lại hoạt động các phòng giao dịch, sửa chữa mặt bằng giao dịch khang trang, mang tính cởi mở và thân thiện hơn đến với khách hàng.
Tích cực mở rộng và phát triển các kênh phân phối mới (mạng lưới ATM, POS/EDC, Phonebanking, Internetbanking,…) tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng và giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng.
Thực hiện liên kết với các đại lý mua bán xe ôtô, hệ thống các siêu thị, các khu vui chơi giải trí, các điểm du lịch... để chính các nhân viên cơng ty này là nhà phân phối sản phẩm dịch vụ cho Ngân hàng TMCP Phương Nam.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GIA TĂNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI GỬI
3.3.1. Đối với Chính phủ
3.3.1.1. Tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định
Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động tiền gửi, ổn định môi trường kinh tế vĩ
mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khố, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp về huy động tiền gửi có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ một cách có hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý. Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động tiền gửi có hiệu quả. Trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững. Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thông sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2. Hồn thiện mơi trường pháp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế được tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), được tự do cạnh tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước. Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin
đối với cơng chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lực vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hố, tạo nên một mơi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất chặt chẽ. Đồng thời phải có sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hoàn thiện các văn bản luật khác có liên quan. Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân hàng. Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dân chúng vào vai trò Đảng và Nhà nước trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.3.1.3. Thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt và vừa đủ
Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì cơng tác huy động tiền gửi sẽ có nhiều thuận lợi hơn.
Việc hoạch định, điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ cần phải tuân theo nguyên tắc thị trường nhằm đạt được mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách có hiệu quả và bền vững, tránh việc thực hiện các mục tiêu thông qua các biện pháp hành chính. Các cơng cụ
điều hành chính sách tiền tệ cần phải được cân nhắc cẩn trọng về liều lượng và tần suất áp dụng, cần phải xem xét tính hai mặt của các công cụ này.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN thực hiện vai trò quản trị của mình thơng qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, NHNN định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới cơng tác huy động vốn nói riêng. Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
3.3.2.1. Chính sách về lãi suất
Lãi suất là cơng cụ quan trọng để Ngân hàng có thể thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả huy động tiền gửi. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn tiền gửi ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất hợp lý phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả Ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trường.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho Ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản trị hoạt động kinh doanh của NHTM. Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Cân nhắc giữa mặt bất lợi và ích lợi của trần lãi suất huy động và cho vay cho thấy, trong năm 2013, để bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống Ngân hàng và ổn định kinh tế vĩ mơ thì việc tiếp tục duy trì biện pháp trần lãi suất huy động được ưu tiên hơn. Về trung và dài hạn, lãi suất là công cụ cạnh tranh giữa các Ngân hàng, là giá cả của các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp và biểu hiện của tình hình cung cầu vốn trong nền kinh tế, nên lãi suất phải do thị trường quyết định; NHNN nên dỡ bỏ biện pháp hành chính đối với lãi suất để thị trường tự quyết định và chỉ sử dụng các công cụ điều hành như nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu và tái cấp vốn để điều chỉnh lãi suất thị trường.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên Ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh. Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và