3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sà
3.2.3.1. Đa dạng hóa nguồn thu nhập
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của SCB, trong thời gian qua thu nhập từ hoạt động này liên tục suy giảm do nợ xấu gia tăng, SCB phải thực hiện thoái dự thu lãi cho vay, nhập ngoại bảng theo dõi và trích lập dự phịng rủi ro. Do vậy, SCB cần đẩy mạnh công tác xử lý và thu hồi nợ xấu, kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng. Bên cạnh đó là tăng cƣờng dƣ nợ mới - nợ sạch, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (phát hành thẻ tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay mua nhà, mua xe,...) cho vay sản xuất và tài trợ xuất nhập khẩu, nhằm gia tăng nguồn thu nhập cho SCB.
Nguồn thu nhập của SCB vẫn cịn phụ thuộc chủ yếu từ hoạt động tín dụng; doanh số thu nhập từ đầu tƣ chứng khoán, thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, thu từ góp vốn mua cổ phần và đặc biệt là thu nhập từ hoạt động dịch vụ của SCB khá thấp, chỉ là con số khá nhỏ, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu nhập, chƣa mang lại hiệu quả. SCB cần có phƣơng án gia tăng các nguồn thu nhập này, giảm dần sự phụ thuộc từ hoạt động tín dụng. Lợi nhuận thu đƣợc từ các hoạt động này chƣa tƣơng xứng với quy mô hoạt động của ngân hàng. Do vậy, SCB cần tập trung đẩy mạnh phát triển các hoạt động ngoài lãi nhất là hoạt động dịch vụ nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho ngân hàng và mang lại nguồn thu nhập an tồn, khơng mạo
hiểm. Để đạt đƣợc điều này, SCB cần phải nỗ lực tập trung đầu tƣ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ của mình, từ đó mới có thể thu hút khách hàng.
Để tăng doanh số thu nhập từ hoạt động đầu tƣ, SCB cần thực hiện thu hồi các khoản đầu tƣ kém hiệu quả, thay vào đó là tìm những kênh đầu tƣ khác hấp dẫn mang tính hiệu quả cao nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tƣ góp phần gia tăng nguồn thu nhập cho SCB. Đối với kênh đầu tƣ chứng khoán trong giai đoạn thị trƣờng chứng khoán chƣa khởi sắc, SCB nên tập trung đầu tƣ vào những chứng khốn nợ có tính thanh khoản cao nhƣ trái phiếu chính phủ, trái phiếu của các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, của các TCTD khác. Đồng thời, SCB nên thiết lập một cơ cấu danh mục đầu tƣ hợp lý, góp phần kiểm sốt nguồn vốn đầu tƣ, bên cạnh đó là nâng cao năng lực của các CBNV về mảng tài chính, đầu tƣ, vững về chun mơn nghiệp vụ, có khả năng phán đốn thị trƣờng để có thể đƣa ra quyết định đầu tƣ hiệu quả mang lại thu nhập cho ngân hàng. Bên cạnh đó, SCB cần có phƣơng án vay tái cấp vốn từ nguồn trái phiếu đặc biệt bán nợ với VAMC để gia tăng nguồn vốn hoạt động với chi phí thấp nhất. Tuy nhiên, ngồi việc trích lập dự phịng rủi ro 20% giá trị TPĐB này mỗi năm, nếu SCB khơng nhanh chóng thu hồi các khoản đầu tƣ, góp vốn cịn tồn đọng trên thì SCB cịn phải thực hiện phân loại các khoản mục này thành tài sản có rủi ro tín dụng, phân loại theo từng nhómvà thực hiện trích lập dự phịng rủi ro theo Thơng tƣ 02 và thơng tƣ 09. Nhƣ vậy, vậy trích lập dự phịng cho các khoản đầu tƣ và trái phiếu đặc biệt sẽ ảnh hƣởng xấu đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để gia tăng nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối thì SCB cần: Tiếp tục thực hiện hoạt động tự doanh trên cơ sở quy định của pháp luật, tận dụng cơ hội thị trƣờng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, đẩy mạnh hoạt động môi giới vàng/ngoại tệ để tăng thu nhập ngồi lãi, tăng cƣờng cơng tác hỗ trợ bán hàng, phát triển khách hàng và đạo tạo nghiệp vụ KDNH tại các đơn vị trực thuộc.
Tăng cƣờng cơ chế giám sát các giao dịch (về hạn mức, trạng thái, ...), hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngoại hối. Cần cải thiện trạng thái âm nguồn đối với vàng và ngoại tệ, thực hiện thu hồi các khoản ứng trƣớc cho các giao dịch kỳ hạn, hoán đổi đã quá hạn.
SCB cần đa dạng hóa các sản phẩm ngoại hối, danh mục đầu tƣ, có phƣơng án phịng ngừa rủi ro thơng qua các cơng tài chính phái sinh nhƣ các hợp đồng kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn, đặc biệt là tăng doanh số giao dịch mua bán giao ngay ngoại
tệ nhằm kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá, lãi suất, mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, cho vay ngoại tệ xuất nhập khẩu. Tiếp tục phát huy tăng doanh số giao dịch Western Union, chuyển tiền ra nƣớc ngoài bằng ngoại tệ, thanh toán quốc tế.
Tận dụng lợi thế là một ngân hàng có truyền thống về kinh doanh vàng miếng, SCB cần tăng cƣờng doanh số giao dịch mua bán vàng không chỉ giới hạn ở mua bán giao ngay mà còn ở các giao dịch phái sinh khác nhƣ kỳ hạn, hoán đổi. Đặc biệt là tiếp tục đẩy mạnh triển khai dịch vụ giữ hộ vàng (không trả lợi tức nhƣng thu phí giữ hộ) với ƣu đãi mua bán vàng khi tham gia giữ hộ vàng tại SCB để gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Bên cạnh đó SCB cần chú trọng nâng cao năng lực đội ngũ CBNV ngoại hối cũng nhƣ xây dựng mơ hình theo dõi diễn biến của thị trƣờng vì đây là nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi phải theo sát diễn biến của tỷ giá, diễn biến thị trƣờng, kết hợp với khả năng phân tích, phán đốn thị trƣờng để có thể mang lại cơ hội kinh doanh hiệu quả góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Để gia tăng nguồn thu nhập từ các hoạt động dịch vụ thì SCB cần phải:
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua việc cải thiện hơn nữa chất lƣợng dịch vụ ở tất cả các khía cạnh: con ngƣời, quy trình, cơ sở vật chất và sản phẩm dịch vụ (nhất là chất lƣợng về giao dịch thẻ, ATM, POS, Internet Banking), tăng cƣờng chăm sóc khách hàng. Bên cạnh đó, SCB cần đẩy mạnh các mạng dịch vụ về thẻ và ngân hàng điện tử, triển khai các sản phẩm dịch vụ linh hoạt, tiện ích phù hợp với khách hàng, đẩy mạnh cơng tác bán chéo các sản phẩm (chú trọng các sản phẩm thẻ, tiền gửi, ngân hàng điện tử, các dịch vụ khác kèm theo nhƣ bảo hiểm, thanh toán quốc tế, dịch vụ tƣ vấn...) nhằm tạo nguồn thu cho ngân hàng. Ngồi ra, SCB có thể thành lập/ mua một cơng ty bảo hiểm nhằm đa dạng hóa các sản phẩm thu hút khách hàng. Nghiên cứu và triển khai dịch vụ Mobile Banking, các sản phẩm bảo hiểm liên kết với các cơng ty bảo hiểm,...
Bên cạnh việc duy trì giữ chân khách hàng cũ, SCB cần phát triển và tìm kiếm những khách hàng mới (khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp). SCB cần chú trọng trong việc đầu tƣ công nghệ hiện đại cũng nhƣ gia tăng chất lƣợng dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là cao nhất. Bên cạnh đó, SCB cần chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân sự bán hàng, tƣ vấn giỏi để bán các dịch vụ kèm theo những sản phẩm chính. Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng
đa năng, mang tính chun nghiệp cao, góp phần tìm kiếm và phát triển khách hàng mới. Đẩy nhanh tiến độ của đề án xây dựng Contact Center, chuẩn bị nguồn lực cho hoạt động bán hàng qua điện thoại. Thành lập bộ phận thực hiện công tác chuẩn chi, hỗ trợ giải quyết giao dịch thẻ quốc tế 24/7 nói riêng và thực hiện cơng tác dịch vụ thẻ 24/7 nói chung.
SCB cần tiếp tục nghiên cứu và xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý, có tính cạnh cao nhằm thu hút khách hàng. Xây dựng biểu phí dịch vụ mang tính cạnh tranh và mang lại hiệu quả cao nhằm tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ. Bên cạnh đó, là nghiên cứu và triển khai các chƣơng trình khuyến mãi kèm theo các dịch vụ và đẩy mạnh công tác quảng các sản phẩm, dịch vụ để tạo dựng thƣơng hiệu của SCB trên thị trƣờng; tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, hỗ trợ bán hàng cho các đơn vị nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của SCB. Bên cạnh đó, thực hiện giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể cho từng đơn vị về số lƣợng và doanh số giao dịch từng loại sản sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cƣờng công tác bán hàng các dịch vụ, góp phần tăng doanh số giao dịch cũng nhƣ nguồn thu từ hoạt động dịch vụ.
Tiếp tục phát triển hoạt động thẻ tín dụng quốc tế SCB MasterCard, thẻ tín dụng quốc tế Visa. Trong đó, chú trọng việc tận dụng và khai thác lợi thế về hệ thống khách hàng hiện hữu và phát triển các khách hàng mới tiềm năng.