3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sà
3.2.4. Nhóm giải pháp cải thiện và nâng cao tính thanh khoản
Duy trì lƣợng tài sản thanh khoản hợp lý nhằm đảm bảo thanh khoản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.Từng bƣớc cải thiện kỳ hạn huy động bình quân, giảm dần chênh lệch kỳ hạn giữa sử dụng nguồn và nguồn vốn nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản và đáp ứng các tỷ lệ an tồn hoạt động.
Tăng cƣờng tính thanh khoản của danh mục tài sản: đƣợc thực hiện thơng qua các giải pháp rà sốt, thu hồi các khoản đầu tƣ, lãi phí dự thu cịn tồn đọng chƣa xử lý đƣợc nhằm khơi thơng dịng tiền, tạo tính thanh khoản. Bên cạnh đó, SCB cần quản lý tài sản, đặc biệt là tài sản thanh tốn ngay, và hƣớng đến nguồn vốn an tồn, không nên đặt mục tiêu lợi nhuận là trên hết để rồi đầu tƣ vào các hoạt động rủi ro cao. Tăng cƣờng nắm giữ các tài sản thanh khoản nhƣ trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản.
Trƣớc và thời gian đầu hợp nhất, SCB đã mất rủi ro thanh khoản do sự bất cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có, giữa nguồn vốn huy động và cho vay. Do vậy, để hạn chế rủi ro thanh khoản sau quá trình hợp nhất, SCB cần hạ thấp tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn bằng cách giảm dƣ nợ liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng, bất động sản có thời hạn vay trung và dài hạn; cơ cấu lại dƣ nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn; đồng thời nghiên cứu và ban hành các sản phẩm huy động có thời hạn dài nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn, đảm bảo cho khả năng chi trả.
Triển khai và tiếp tục hoàn thiện dự án quản lý vốn tập trung - Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ theo thông lệ quốc tế (Funds Transfer Pricing – FTP) nhằm chủ động cân đối nguồn vốn - sử dụng nguồn nhằm ổn định thanh khoản, đáp ứng kịp thời các hoạt động kinh doanh phù hợp với định hƣớng kế hoạch. Việc xây dựng Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ này sẽ giúp SCB quản trị tập trung rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất, đo lƣờng thu nhập, chi phí lãi một cách hiệu quả, chính xác, đa chiều; đồng thời tạo cơ sở cho công tác định giá theo từng sản phẩm, khách hàng.
Ban hành quy trình, quy định và các phƣơng án xử lý rủi ro thanh khoản để có thể đối phó, ngăn chặn khi có dấu hiệu. Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ kỹ thuật cơng nghệ để hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo giúp xử lý chính xác, kịp thời thông tin nhằm hỗ trợ tồn bộ q trình rủi ro thanh khoản.
3.2.5. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực, vai trò quản lý rủi ro.
Nghiên cứu và từng bƣớc triển khai các mơ hình dự báo, định lƣợng và hệ thống báo cáo cảnh báo sớm đối với hoạt động quản lý rủi ro. Tăng cƣờng xây dựng các chính sách, cơng cụ và phƣơng pháp nhận dạng, phịng ngừa, ngăn chặn rủi ro, xác định các loại rủi ro, bên cạnh đó phải xây dựng các phƣơng án quản trị rủi ro. Chú trọng đảm bảo thực hiện các hệ số an toàn theo trong hoạt động theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc nhƣ các hệ số CAR, tỷ lệ khả năng chi trả.
Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro một cách đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp, phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế, tập trung vào các hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng và rủi ro tác nghiệp. Từng bƣớc áp dụng các tiêu chuẩn quản lý rủi ro và các phƣơng pháp đo lƣờng, dự báo rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II. Đồng thời, rà sốt và hồn thiện hệ thống quy chế quản lý nội bộ, các quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống nhất và hiệu quả. Xây dựng và ban hành các giới hạn rủi ro cho từng loại rủi ro/ từng mảng kinh doanh.
Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải đƣợc hoạt động độc lập với các phòng ban khác của ngân hàng để đảm bảo tính khách quan trong cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện rủi ro và giảm thiệt hại cho ngân hàng. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời những sai sót giảm thiểu rủi ro cho SCB. Bên cạnh đó, phải xây dựng và
hồn thiện các quy trình, quy chế kiểm tra kiểm sốt nội bộ cụ thể, chặt chẽ và theo sát với chuẩn mực.
Nâng cao vai trò của đội ngũ nhân viên kiểm tra, kiểm soát nội bộ; phải có chính sách khen thƣởng hoặc chế tài nhằm tạo động lực cho bộ phận này không ngừng trau dồi kiến thức chun mơn, nâng cao năng lực, có trách nhiệm, hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao, đảm bào an tồn hệ thống cho ngân hàng.
3.2.6. Nhóm giải pháp tăng cƣờng công tác marketing, định vị thƣơng hiệu ngân hàng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp mang bản sắc, đặc trƣng văn hóa SCB.
Thời gian qua, khi ngân hàng sau hợp nhất bắt đầu hoạt động đã gặp khơng ít khó khăn trong việc nâng cao uy tín, cũng nhƣ niềm tin của khách hàng khi bắt đầu hợp nhất. Sự việc này đã làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong trong hoạt động kinh doanh nhƣ công tác tiếp thị, thuyết phục khách hàng, cũng nhƣ xây dựng hình ảnh mới của ngân hàng.Bên cạnh đó, đối với thƣơng hiệu SCB, nhiều khách hàng còn nhận dạng nhầm là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) hoặc NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank), NHTMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng (Saigonbank). Để có thể nâng cao uy tín, lấy lại niềm tin từ khách hàng, cũng nhƣ tăng khả năng nhận diện thƣơng hiệu SCB, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, công tác quảng bá và tuyên truyền các sản phẩm, dịch vụ. Để thực hiện tốt điều này SCB cần:
Để giúp khách hàng dễ dàng nhận dạng, dễ thấy địa điểm giao dịch, SCB nên tiến hành xây dựng chuẩn nhận diện thƣơng hiệu thống nhất từ việc trang trí mặt bằng, quầy tiếp khách, bảng hiệu, mẫu biểu giữa các đơn vị trên toàn hệ thống SCB.
Đề ra các chính sách quảng cáo phù hợp, tận dụng tối đa các nguồn lực sẵn có để quảng bá thƣơng hiệu và các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, từ đó tạo đƣợc hình ảnh đẹp đối với khách hàng. SCB cần đa dạng hóa các hình thức quảng cáo nhƣ: quảng cáo trên báo, tạp chí, panơ, áp phích, Internet, truyền hình, tin nhắn SMS và trên các mạng xã hội hoặc tài trợ các giải đấu thể thao, các học bổng sinh viên nghèo vƣợt khó,... để có thể nhanh chóng quảng bá và xây dựng hình ảnh đến khách hàng. Bên cạnh đó, tăng cƣờng các hoạt động quan hệ công chúng (PR) bằng cách tham gia các hoạt động phong trào xã hội nhƣ từ thiện, tài trợ các chƣơng trình lớn, ý nghĩa và thiết thực nhằm quảng bá thƣơng hiệu cũng nhƣ hình ảnh của SCB đến với đông đảo khách hàng. SCB cần phát huy hơn nữa trong công tác thiện nguyện, giúp đỡ cộng đồng nhƣ chung tay góp đá xây dựng Trƣờng Sa, phát học bổng trẻ em nghèo, sinh
viên khó khăn, xây dựng nhà tình thƣơng, chung tay góp sức bảo vệ môi trƣờng sống, hiến máu nhân đạo, và nhiều hoạt động khác.
SCB cần chú trọng đến xây dựng hình ảnh các trụ sở phòng giao dịch, chi nhánh hiện đại, nhân viên thân thiện. Bên cạnh đó, việc tuyên truyền, quảng cáo đến các tầng lớp dân cƣ về sản phẩm của ngân hàng phải đƣợc thực hiện một cách đồng bộ. Thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo nội bộ cho các đội ngũ nhân viên kinh doanh, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng về cơng tác marketing, quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng. Đặc biệt là phải đảm bảo các nhân viên phải nắm rõ về các chính sách sản phẩm của ngân hàng nhằm giới thiệu chính xác đến khách hàng tránh sự hiểu nhầm xảy ra gây ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng.Bên cạnh đó, SCB cần phát huy hơn nữa đƣa ra chính sách tốt dành cho khách hàng VIP, khách hàng ngƣời cao tuổi. Ngoài ra, SCB cần thƣờng xuyên thực hiện các chƣơng trình chăm sóc khách hàng, thơng qua các chƣơng trình khuyến mãi, nhắn tin và tặng quà chúc mừng sinh nhật. Từ đó, chính khách hàng sẽ trở thành đối tác không thể thiếu, thông qua họ sẽ giúp tuyên truyền đến những khách hàng tiềm năng về các thông tin các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Việc quảng bá hình ảnh hiệu quả sẽ giúp SCB giữ chân đƣợc khách hàng cũ mà còn phát triển đƣợc khách hàng mới tiềm năng, cũng nhƣ lôi kéo khách hàng từ đối thủ cạnh tranh.
Để xây dựng văn hóa doanh nghiệp chung thống nhất trong tồn tồn hệ thống mang “bản sắc, đặc trƣng văn hóa SCB”, SCB cần phải xây dựng một nền văn hóa doanh nghiệp phù hợp với tình hình thực tế đảm bảo yếu tố nội bộ đƣợc ƣu tiên hàng đầu. Có nhƣ vậy mới ra tạo ra mội khối thống nhất, đoàn kết từ lãnh đạo đến nhân viên chung sức chung lịng, tƣơng trợ, bổ sung cho nhau vì sự nghiệp phát triển của SCB sau hợp nhất. Tạo ra một mơi trƣờng văn hóa làm việc chun nghiệp và tránh phân biệt đối xử, không công bằng đối với tất cả ngƣời lao động của ba ngân hàng hợp nhất. Các chính sách trong nội bộ nhƣ: chế độ khen thƣởng, kỷ luật, nội quy, quy chế làm việc…cần phải rõ ràng, phù hợp với văn hóa doanh nghiệp của SCB. Bên cạnh đó, thƣờng xuyên tổ chức hội nghị cho nhân viên nội bộ hay các hoạt động giao lƣu, sinh hoạt tập thể nhằm tăng cƣờng tinh thần đồn kết, gắn bó, trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau giữa toàn thể CBNV trong tồn hệ thống SCB.
3.2.7. Tìm kiếm và xây dựng đối tác chiến lƣợc với các tập đồn tài chính, TCTD nƣớc ngồi mạnh về năng lực quản lý, năng lực tài chính và khoa học cơng nghệ.
Tìm kiếm và hợp tác với các tập đồn tài chính, các TCTD có uy tín hàng đầu thế giới sẽ giúp SCB tạo sự đổi mới trong việc hợp tác kinh doanh, tìm kiếm thị phần nƣớc ngồi. Bên cạnh đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động nhờ khai thác thế mạnh của đối tác chiến lƣợc trong việc phát triển sản phẩm ngân hàng (ngân hàng đầu tƣ và ngân hàng bán lẻ), công nghệ hiện đại cùng kinh nghiệm trong lĩnh vực quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro và kiểm sốt nội bộ. Để có thể tìm đƣợc đối tác chiến lƣợc tốt mang lại hiệu quả cao cho hoạt động của ngân hàng đòi hỏi SCB phải đề ra các tiêu chí xem xét năng lực tài chính, quản trị, cũng nhƣ uy tín của đối tác trên thị trƣờng trong và ngồi nƣớc. Bên cạnh đó, SCB phải gia tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cải thiện các chỉ tiêu tài chính và tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao năng lực quản trị cũng nhƣ cho đối tác thấy khả năng phát triển bền vững của ngân hàng nhƣ vậy mới có thể lựa chọn đối tác chiến lƣợc tốt nhất phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng. Việc lựa chọn đối tác chiến lƣợc phù hợp hứa hẹn sẽ giúp SCB không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cũng nhƣ khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng, tổ chức tài chính trong và ngồi nƣớc.
3.3. Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của SCB. 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ phải đảm bảo mơi trƣờng kinh tế - chính trị- xã hội ổn
định. Đây là điều kiện tiên quyết để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đƣợc ổn định và hiệu quả.Việc điều hành, giám sát nền kinh tế có hiệu quả nhằm duy trì mức tăng trƣởng ổn định của nền kinh tế sẽ giúp hiệu quả kinh doanh của SCB nói riêng và của các chủ thể kinh tế nói chung có mơi trƣờng phát triển ổn định và bền vững. Thực tế đã cho thấy lạm phát gia tăng và sự suy giảm tốc độ tăng trƣởng kinh tế diễn ra thì lợi nhuận của ngân hàng cũng suy giảm. Trong những năm vừa qua, trƣớc những khó khăn của nền kinh tế nhƣ nền kinh tế tăng trƣởng chậm cùng với nhiều bất ổn, lạm phát cao đã làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn phải thu hẹp sản xuất, lợi nhuận thấp hoặc lỗ, một số doanh nghiệp rơi vào phá sản. Vì vậy, trong thời gian tới, chính phủ cần tiếp tục phối hợp với các bộ, ngành thực hiện các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng, chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo hƣớng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, ƣu tiên cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao. Kinh tế vĩ mơ có ổn định thì mới tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất và phát triển ngành nghề, từ đó doanh nghiệp có lợi nhuận, đảm bảo hoàn trả nợ vay của
ngân hàng, giúp cải thiện chất lƣợng tín dụng. Do đó, việc ổn định và tăng trƣởng kinh tế, thực hiện đồng bộ để kiềm chế lạm phát và phát triển kinh tế xã hội có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, thƣờng xuyên quan tâm, giám sát và theo dõi sự phát triển của các
ngành nghề, doanh nghiệp trong xã hội nhằm đƣa ra các chính sách, phƣơng hƣớng hoạt động phù hợp cho ngành ngân hàng, định hƣớng cho NHNN có những chính sách, hoạt động cụ thể nhằm phát triển phù hợp với cơ chế thị trƣờng. Bên cạnh đó, trong giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế và ngành ngân hàng hiện nay, nhà nƣớc cần có những chính sách phù hợp để hỗ trợ các NHTM vƣợt qua giai đoạn khó khăn nhƣ các chính sách nhằm ổn định và làm khởi sắc thị trƣờng chứng khốn, các gói giải pháp nhằm kích thích và cải thiện và phá băng thị trƣờng bất động sản, giải quyết hàng tồn kho cho doanh nghiệp, thúc đẩy tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nƣớc.
Thứ tư, thực hiện miễn/giảm các loại thuế cho các ngân hàng sau khi tái cơ
cấu (sáp nhập/ hợp nhất) giúp ngân hàng thuộc diện sau tái cơ cấu giảm thiểu chi phí hoạt động, giảm thiểu gánh nặng về thuế, ổn định hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó việc miễn giảm các loại thuế cho hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy sự hình thành và phát triển thị trƣờng mua bán nợ.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN
Thứ nhất, điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng, linh hoạt phù hợp
với biến động thị trƣờng, nâng cao hiệu quả hoạt động chính sách tiền tệ thơng qua các cơng cụ điều tiết nhƣ: nghiệp vụ thị trƣờng mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn, lãi suất. Đồng thời phải phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa, một sự phối hợp hài hịa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa của Chính phủ và NHNN sẽ đảm bảo cho nền kinh tế phát triển bền vững đúng định hƣớng và chiến lƣợc.
Thứ hai, thực hiện tốt công tác xây dựng và ban hành các quy chế quản lý và
hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế: hệ thống các chỉ tiêu đánh giá mức độ hiệu quả và an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, quản trị rủi ro, quản trị tài sản Nợ - tài sản Có, hệ thống kiểm sốt nội bộ, hệ thống kế toán và BCTC.
Thứ ba, tăng cƣờng các biện pháp kiểm sốt và xử lý nợ xấu. NHNN cần có
chính sách kiểm sốt để các NHTM nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm soát chất lƣợng tín dụng, giảm nợ xấu và điều quan trọng là cần đẩy nhanh, dứt điểm tái cơ
cấu các TCTD. Đẩy nhanh tái cơ cấu đầu tƣ công, bao gồm cả việc xử lý nợ tồn đọng xây dựng cơ bản.
Thứ tư, tăng cƣờng phát huy vai trị của Cơng ty Quản lý tài sản của các tổ