CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.2 Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của BIDV:
5.2.1 Các chỉ tiêu quản lý nội bộ đối với hoạt động cấp tín dụng cá nhân: - Cơ cấu dư nợ theo quy mơ tồn hệ thống:
Dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm tối đa 20% tổng dư nợ cá nhân tại mọi thời điểm.
Dư nợ tối đa đối với một sản phẩm cho vay tiêu dùng không quá 20% dư nợ cá nhân tại mọi thời điểm. Riêng sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, dư nợ tối đa không quá 40% tổng dư nợ cá nhân.
Dư nợ tối đa cho một nhóm khách hàng kinh doanh cùng một ngành/lĩnh vực không quá 15% tổng dư nợ cá nhân tại mọi thời điểm.
- Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân khơng q 3% tổng dư nợ tín dụng cá nhân tại mọi thời điểm.
5.2.2 Chính sách cấp tín dụng cá nhân của BIDV:
- Chính sách tiếp thị khách hàng: Định hướng tiếp thị khách hàng của BIDV là thực hiện tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác đến khách hàng, hướng tới cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu của khách hàng.
Đối với khách hàng vay mục đích tiêu dùng: tập trung tiếp thị nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại BIDV, các khách
hàng có thu nhập ổn định từ mức trung bình khá trở lên; khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp; khách hàng đang sinh sống tại các thành phố, thị xã, thị trấn; khách hàng trong độ tuổi từ 25-55.
Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất, kinh doanh: tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xun có quan hệ tiền gửi, thanh tốn tại BIDV; khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất thủ công nghiệp, sản xuất chế biến quy mơ lớn; khách hàng đã có kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn.
- Chính sách cấp tín dụng theo nhóm
Đối với khách hàng mới: tùy theo nhóm điểm xếp hạng của khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV mà áp dụng chính sách phù hợp như: chính sách phát triển, chính sách tiếp cận tích cực, chính sách tiếp cận thận trọng
Đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại BIDV: áp dụng chính sách mở rộng hoặc chính sách duy trì, hỗ trợ khách hàng tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ tùy từng đối tượng khách hàng.
- Chính sách về bảo đảm tiền vay:
Các loại tài sản bảo đảm thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay của BIDV. Khơng khuyến khích nhận tài sản bảo đảm của bên thứ ba trừ trường hợp tài sản bảo đảm của bên thứ ba là của vợ/chồng, con, bố/mẹ, anh/chị/em ruột của khách hàng hoặc của vợ/chồng khách hàng vay.
Nguyên tắc định giá tài sản bảo đảm: việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải tuân thủ các quy định hiện hành của BIDV
- Chính sách về giá: Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng.
Những yếu tố cần cân nhắc khi tính giá bao gồm: - Kết quả xếp hạng khách hàng;
- Tiền gửi huy động từ khách hàng và phí thu được từ các dịch vụ khác; - Lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh;
- Các mối quan hệ ngân hàng khác với khách hàng vay; - Mức lãi suất trần theo quy định của pháp luật (nếu có).
Cơng thức xác định lãi suất:
Lãi suất cho vay = Lãi suất cơ sở + margin.
- Trong đó:
+ Lãi suất cơ sở là: Lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ cùng kỳ hạn đối với khoản vay ngắn hạn và Lãi suất tiết kiệm 12 tháng trả lãi cuối kỳ đối với khoản vay trung dài hạn.
+ Mức margin định hướng theo các hình thức vay:
STT Hình thức vay Margin định hƣớng
1 Vay khơng có tài sản bảo đảm 3% - 4%/năm 2 Vay có tài sản bảo đảm 2,5% - 3%/năm