CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của
5.3.6 Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp và linh hoạt:
- Với tình hình cạnh tranh trên địa bàn hiện nay và thị phần hoạt động tín dụng cá nhân cịn hạn chế của BIDV Long An thì việc áp dụng chính sách lãi suất phù hợp và linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng là hết sức cần thiết bởi lãi suất vay là một trong những nhân tố quan trọng quyết định việc khách hàng có thiết lập quan hệ tín dụng với BIDV Long An hay khơng. Vì vậy, trước khi đưa ra chính sách lãi suất dành cho khách hàng, chi nhánh nên tìm hiểu lãi suất của các ngân hàng bạn trên địa bàn như Vietinbank, Vietcombank, ACB, …. để đảm bảo khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng mới và giữ vững nền khách hàng hiện hữu.
- Sau khi các chi nhánh MHB trên địa bàn được sáp nhập vào BIDV và thành lập các chi nhánh BIDV mới thì ngồi việc cạnh tranh với TCTD khác, BIDV Long An còn phải đối mặt với việc cạnh tranh lãi suất với các chi nhánh BIDV trên địa bàn. Vì vậy, chi nhánh cần xem xét và trao đổi với các chi nhánh BIDV trên địa bàn với tư cách là chi nhánh đầu mối về việc áp dụng chính sách lãi suất nhằm thống nhất lãi suất trong nội bộ BIDV tránh hiện tượng lôi kéo khách hàng giữa các chi nhánh BIDV sẽ làm ảnh hưởng đến thương hiệu, uy tín và hiệu quả hoạt động cấp tín dụng của các chi nhánh trên cùng địa bàn.
- Đối với khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng với chi nhánh thì cán bộ quản lý khách hàng và lãnh đạo trực tiếp nên tham mưu ban giám đốc mức lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng vay tại chi nhánh mình.
- Đối với khách hàng cũ có lịch sử trả nợ vay tốt, chi nhánh cũng cần xem xét mức lãi suất phù hợp khi khoản vay đến hạn và thực hiện giải ngân khoản vay mới đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh và tạo sự hài lòng cho khách hàng cũng như tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng được thuận lợi, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
5.3.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ:
Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng góp phần vào sự phát triển của một tổ chức, đặc biệt trong lĩnh vực hoạt động mang tính nhạy cảm cao và có nhiều rủi ro như hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Vì vậy, việc mở rộng đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một vấn đề thiết thực cần phải được quan tâm. Một số giải pháp cụ thể cho vấn đề này như sau:
- Đối với cán bộ lâu năm, nhiều kinh nghiệm thì đào tạo lại thơng qua các hình thức bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn ngày để tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đối với cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm nhưng có tinh thần học hỏi cao, năng động trong công việc cần đào tạo thơng qua hình thức đào tạo tập trung theo kế hoạch hàng năm của trường đào tạo cán bộ để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp bán hàng và chăm sóc khách hàng, kỹ năng thương thảo hợp đồng, kỹ năng bán chéo sản phẩm, … nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Đồng thời, tạo điều kiện cho cán bộ tự học tập, nghiên cứu nâng cao trình độ thơng qua các lớp ngoại ngữ, tin học hay các khóa học bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, … để đáp ứng yêu cầu trong quá trình hội nhập.
- Thường xuyên kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ và kỹ năng trong công việc được giao đối với từng cán bộ thông qua các kỳ thi đánh giá năng lực cán bộ do trường đào tạo cán bộ tổ chức hàng năm.
- Quán triệt tư tưởng cho từng cán bộ tín dụng ln tuyệt đối chấp hành quy chế, cơ chế tín dụng, kỷ luật điều hành trong cơng tác tín dụng; tiếp tục thực hiện kiểm sốt tăng trưởng, kiểm sốt rủi ro tín dụng; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả; gắn tăng trưởng tín dụng với thực hiện cơ cấu lại tín dụng, cơ cấu lại khách hàng tín dụng.
- Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao nhận thức cán bộ tín dụng trong việc chủ động học tập, nghiên cứu các văn bản chế độ để vận dụng một cách đúng đắn và linh hoạt. Ban lãnh đạo phải thường xuyên nhắc nhở, giám sát công tác của cán bộ tín dụng vì nếu cán bộ tín dụng khơng đủ bản lĩnh sẽ rất dễ xảy ra rủi ro đạo đức, làm gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Chú trọng công tác đào tạo về đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho các cán bộ làm việc trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
- Tổ chức các buổi trao đổi, phân tích các tình huống rủi ro tín dụng phát sinh tại chi nhánh hoặc tại các TCTD khác để giúp cán bộ học hỏi thêm kinh nghiệm và tránh được các rủi ro tín dụng phát sinh tương tự.
5.3.8 Các giải pháp khác:
- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý: Chính sách chăm sóc khách hàng của BIDV Long An chỉ chủ yếu hướng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi cao mà chưa thật sự chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng có giá trị vay lớn trong khi các NHTMCP trên địa bàn thường có chính sách chăm sóc khách hàng sau vay tốt hơn nên thu hút được những khách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh mặc dù lãi suất vay có phần cao hơn so với BIDV Long An. Do đó, BIDV Long An cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tiền vay khách hàng truyền thống của BIDV nhân dịp lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập, ngày Quốc tế Phụ nữ ... nhằm giữ vững nền khách hàng vay tại chi nhánh đồng thời duy trì dư nợ ổn định, nâng cao hiệu quả tín dụng và đảm bảo kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
- Xây dựng bảng mô tả công việc một cách rõ ràng, phân công nhiệm vụ dựa trên chức danh, năng lực của từng cán bộ nhằm hạn chế tình trạng quá tải công việc của cán bộ làm cán bộ khơng có thời gian thẩm định, kiểm sốt tín dụng một cách chặt chẽ dẫn đến phát sinh rủi ro và từ đó làm giảm hiệu quả tín dụng. Bên cạnh đó, lãnh đạo phịng trực tiếp cũng thường xuyên đánh giá kết quả hoàn thành nhiệm vụ của từng cán bộ trên cơ sở các chỉ tiêu được giao nhằm giám sát công tác phát triển khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ và kiểm sốt nợ quá hạn, nợ xấu của cán bộ quản lý khách hàng để
đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm sốt tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Có chế độ luân chuyển cán bộ hợp lý nhằm phát huy hết năng lực chuyên môn của từng cán bộ, đồng thời không để cán bộ công tác lâu năm cùng một vị trí tại một phịng vì như thế dễ phát sinh rủi ro đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động cấp tín dụng.
- Bộ phận điện toán của chi nhánh cần nghiên cứu các chương trình hỗ trợ cán bộ quản lý khách hàng trong công tác nhắc nợ, thu nợ hay các phần mềm hỗ trợ báo cáo để tiết kiệm thời gian cho cán bộ quản lý khách hàng vì số lượng khách hàng vay lớn khiến cán bộ mất nhiều thời gian trong việc quản lý khoản vay và việc thực hiện báo cáo thủ công. Điều này ảnh hưởng đến cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng để mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng của cán bộ quản lý khách hàng.
- Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan hữu quan như cơ quan công chứng, tài nguyên môi trường, kế hoạch đầu tư, xây dựng, tịa án, thi hành án, cơng an, viện kiểm sát nhân dân và ủy ban nhân dân các cấp … nhằm hỗ trợ công tác thẩm định khách hàng, tăng trưởng tín dụng hay các hoạt động liên quan đến việc khởi kiện, xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng phát sinh rủi ro tại chi nhánh.
5.4 Tóm tắt các kết quả chính của đề tài: 5.4.1 Kết quả chính của đề tài 5.4.1 Kết quả chính của đề tài
Đề tài nghiên cứu ”Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Long An” đã giải quyết
- Hệ thống hóa các lý luận về hiệu quả tín dụng và các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
- Đề tài đã phân tích và đánh giá thực trạng về hiệu quả tín dụng cá nhân của BIDV Long An trong giai đoạn 2012- 30/06/2015, đồng thời đưa ra mơ hình dự đốn khả năng khách hàng khơng thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong vịng 90 ngày nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ xấu phát sinh như là một tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh.
- Thông qua việc đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân những hạn chế của hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh cùng với việc xây dựng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Long An.
5.4.2 Hạn chế của đề tài và định hƣớng nghiên cứu tiếp theo:
Do giới hạn về thời gian nghiên cứu, giới hạn về trình độ, kiến thức của tác giả và số mẫu nghiên cứu của mơ hình tác giả chỉ lấy ngẫu nhiên 10% khách hàng cá nhân của chi nhánh nên đề tài này cần được tiếp tục nghiên cứu trên toàn bộ khách hàng của chi nhánh để có thể đưa vào vận dụng trong thực tiễn. Đồng thời, tác giả cũng chỉ đưa ra mơ hình gồm các nhân tố đặc tính khách hàng và nhân tố đại diện khoản vay dựa trên các tiêu chí xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho khách hàng cá nhân của BIDV để dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng sau khi quyết định cấp tín dụng và xem đây là một trong các yếu tố xác định hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, việc xác định hiệu quả tín dụng của khách hàng cá nhân cịn phải được xem xét trên nhiều khía cạnh khác nhau chứ không đơn thuần là khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là hạn chế lớn nhất của đề tài nghiên cứu.
Vấn đề hiệu quả tín dụng của khách hàng cá nhân đang được các NHTM quan tâm hàng đầu trong q trình phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và tăng trưởng tín dụng cá nhân gắn liền với kiểm sốt hiệu quả tín dụng nói riêng là điều kiện thuận lợi giúp đề tài này có thể tiếp tục phát triển nghiên cứu trong tương lai.
TÓM TẮT CHƢƠNG 5
Qua chương 5 tác giả đã nêu ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Long An dựa trên tình hình thực tế hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Long An đã được phân tích trong chương 3 và dựa trên định hướng về tín dụng cá nhân của BIDV đến năm 2020. Bên cạnh đó, chương này tác giả cũng tóm tắt các kết quả chính của luận văn nghiên cứu và những hạn chế nhất định của đề tài nghiên cứu.
KẾT LUẬN
Tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm sốt rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đang là vấn đề được các nhà làm ngân hàng và các chuyên gia tài chính- ngân hàng quan tâm. Trong q trình cạnh tranh và hội nhập ngày nay, các ngân hàng buộc phải không ngừng mở rộng quy mô, tăng trưởng các chỉ tiêu kinh doanh để đứng vững trên thị trường. Bắt nhịp với xu thế đó, BIDV Long An cũng đã và đang từng bước khẳng định vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Long An, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả như mong muốn vì qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhâ của chi nhánh, đề tài cũng đã cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh qua các năm có sự tăng trưởng về quy mơ như dư nợ, số lượng khách hàng,… nhưng các chỉ tiêu về chất lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và lãi treo hiện vẫn đang ở mức cao. Điều này có thể mang lại rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cấp tín dụng cá nhân của chi nhánh trong tương lai.
Mặc dù đề tài đã nêu ra được sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Long An giai đoạn 2012 – 30/06/2015 và đưa ra mơ hình nghiên cứu giúp đo lường xác suất khách hàng khơng trả được nợ trong vịng 90 ngày như là một cách thức xác định hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân trong thời gian tới. Tuy nhiên, đây chỉ là những ý kiến, giải pháp tương đối cụ thể được rút ra từ quá trình làm việc tại phòng khách hàng cá nhân của tác giả nên khơng tránh khỏi những hạn chế nhất định. Do đó, tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt
1. Bùi Thị Loan, 2015. Tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. Tạp chí tài chính, kỳ 1 số 06/2015, trang 61-63.
2. Đường Thị Thanh Hải, 2014. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam. Tạp chí tài chính. <http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-
chinh/vang---tien-te/bai-hoc-khoi-thong-dong-chay-tin-dung-49316.html>
3. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu
với SPSS. TP.HCM: NXB Hồng Đức.
4. Lê Úc Hiền, 2010. Tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 56, tháng 11/2010, trang 43-48.
5. Lý Hoàng Ánh và Nguyễn Đăng Dờn, 2014. Giáo trình thẩm định tín dụng.
TP.HCM: NXB KT TPHCM.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Long An, 2012, 2013, 2014, 30/06/2015. Báo cáo hoạt động Ngân hàng Long An.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định
về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An, 2012, 2013, 2014, 30/06/2015. Bảng cân đối tài khoản; Báo cáo phân loại nợ và trích lập dự
phòng rủi ro; Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Long An; Hệ thống dữ liệu BIDV Long An.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An, 2014.
Quyết định 1126/QĐ-BIDV.LA về Thành lập mơ hình tổ chức tại Chi nhánh BIDV Long An.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2012. Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT về việc Phê duyệt Chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011- 2015.
11. Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh. TP Hồ Chí Minh: NXB Lao động – Xã hội.