6. Bố cục của nghiên cứu
1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính của NHTMCP
1.1.3.2. Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
Lịch sử nhân loại đã chứng kiến một cuộc thay đổi kỳ diệu để rồi kết quả của những sự chuyển mình qua nhiều thế kỷ chính là hệ thống các ngân hàng hiện đại ngày nay với vị trí là“xương sống, mạch máu của nền kinh tế quốc dân”. Không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng lại ở vào vị trí trụ cột quyết định sự tồn vong của nền kinh tế. Chính bề dày lịch sử thai nghén, ra đời, tồn tại và phát triển cũng như tính chất đặc thù là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ đã đương nhiên đặt ngân hàng vào vị trí huyết mạch đó.
Hệ thống ngân hàng là huyết mạch của cả nền kinh tế, như vậy mơi trường kinh tế vĩ mơ nơi nó sinh ra và từng ngày lớn lên sẽ có những tác động, những ảnh hưởng khơng nhỏ đến q trình hoạt động, q trình tạo lợi nhuận của chính nó. Và những nhân tố đó được cụ thể hóa là:
Sự phát triển kinh tế:
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích lũy của dân cư cao hơn. Từ đó, làm gia tăng lượng tiền gửi vào các ngân hàng hay khả năng huy động vốn của ngân hàng tăng. Mặt khác, khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, nhu cầu sử dụng vốn tăng lên. Ngược lại, nếu như nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền. Đồng thời, thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống và lượng tiền dân cư đã ký thác vào ngân hàng có nguy cơ bị rút ra.
Khi đó, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng. Từ đó, sẽ làm giảm lợi nhuận và giảm HQTC trong hoạt động của ngân hàng.
Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý là cơ sở tiền đề cho các ngành kinh tế phát triển nhanh và bền vững. Nó bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật và việc chấp hành luật và trình độ dân trí. Mọi thành phần kinh tế đều phải đảm bảo hoạt động trong khuôn khổ của pháp luật và ngân hàng được biết đến như là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn. Do vậy, điều kiện kiên quyết trong quá trình hoạt động của ngân hàng là phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật.
Với đặc thù là tổ chức kinh doanh tiền tệ và nhạy cảm với rủi ro, các hoạt động của NHTMCP không những chịu sự điều chỉnh của Luật các Tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước, cụ thể trong từng thời kỳ là những quy định về lãi suất, dự trữ, hạn mức tăng trưởng tín dụng,…… Đồng thời còn chịu tác động của các luật khác trong quá trình hoạt động liên quan đến từng nghiệp vụ của ngân hàng như Bộ luật dân sự, luật đất đai, luật nhà ở,……
Như vậy, một môi trường pháp lý rõ ràng, đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật sẽ là cơ sở tiền đề cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển nhanh và bền vững. Ngược lại, sẽ gây trở ngại cho các hoạt động của ngân hàng khi mơi trường pháp lý đó chưa được hồn thiện hoặc cách thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh.
Chính sách kinh tế, tài chính – tiền tệ của Nhà nước:
NHNN căn cứ vào thực trạng của nền kinh tế để thực hiện điều chỉnh lượng tiền cung ứng nhằm một số mục tiêu nhất định như ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế,… Các NHTMCP là định chế tài chính trung gian, đóng vai trị phân phối luồng tiền lưu thông trên thị trường, lợi nhuận có được do phần chênh lệch giữa thu nhập và chi phí trên luồng tiền đó. Do đó, khi luồng tiền được phép lưu thông tăng hay giảm đều ảnh hưởng đến nguồn lợi nhuận của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và của từng ngân hàng nói riêng.
Mức độ cạnh tranh:
Một thị trường tài chính phát triển với nhiều loại hình ngân hàng và nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng sẽ làm gia tăng mức độ cạnh tranh của các tổ chức với nhau. Mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt sẽ tác động đến lợi nhuận của ngân hàng và điều đó địi hỏi các ngân hàng phải đưa ra các chiến lược phát triển, các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng nhằm đứng vững và gia tăng HQTC của chính tổ chức mình.