6. Bố cục của nghiên cứu
4.2. Các kiến nghị nhằm nâng cao HQTC của các NHTMCP Việt Nam
4.2.1. Đối với Chính phủ
Chính phủ cần có những chính sách tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, kiểm sốt nhập siêu, cải thiện cán cân thanh tốn, duy trì đảm bảo tính ổn định của hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng, tăng cường kỷ luật tài chính, phấn đấu giảm bội chi ngân sách, đảm bảo nợ công trong nước và nợ nước ngoài nằm trong giới hạn an toàn. Đồng thời, ban hành các chính sách khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút vốn đầu tư nước ngoài và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
Giảm lãi suất nhằm kích thích sản xuất kinh doanh tại các doanh nghiệp, kích cầu tiêu dùng trong nước nhằm gia tăng sức mua. Như vậy, sẽ làm giảm phần nào chi phí hoạt động của doanh nghiệp, từ đó tạo ra động lực làm cho khả năng tiêu thụ trên thị trường tốt hơn giúp doanh nghiệp tạo được nguồn thanh toán nợ vay tại ngân hàng và đẩy mạnh hoạt động của thị trường tín dụng sau giai đoạn khủng hoảng theo hướng tăng trưởng an toàn và lành mạnh.
Ban hành các chính sách phù hợp nhằm làm “tan băng” thị trường bất động sản giúp các doanh nghiệp bất động sản tháo gỡ được những khó khăn trước mắt là giải quyết được lượng hàng tồn kho tạo nguồn tiền thanh toán nợ vay cho ngân hàng. Mặt khác, còn giúp các ngân hàng phát mại nhanh được tài sản thế chấp là các bất động sản, thu hồi vốn để tăng vòng quay vốn. Và các chính sách đề xuất được đưa ra là giảm giá bất động sản nhằm mở rộng đối tượng bán hàng, phát triển tín dụng hỗ trợ người dân mua nhà trả góp nhằm gia tăng sức cầu, giảm thuế giá trị gia tăng, thuế doanh nghiệp đối với các công ty bất động sản,…..
4.2.2. Đối với NHNN:
NHNN tiếp tục điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu quả các cơng cụ chính sách tiền tệ, phù hợp với cân đối vĩ mô; điều chỉnh giảm lãi suất vay xuống mức hợp lý, nhằm kích thích tăng trưởng tín dụng, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng; giám sát việc áp dụng lãi suất cho vay và việc thực hiện chính sách cho vay lãi suất thấp đối với các lĩnh vực ưu tiên. Thực hiện tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại theo đúng pháp luật và lộ trình của Đề án đã được duyệt, quyết liệt xử lý nợ xấu và các ngân hàng yếu kém.
Tiếp tục tập trung rà soát hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động ngân hàng sao cho phù hợp với các cam kết quốc tế, đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực quốc tế và phù hợp với những điều kiện Việt Nam. Đồng thời, nhằm thực hiện quá trình tái cấu trúc mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam theo Đề án 254, NHNN cần hoàn thiện được hành lang pháp lý cho hoạt động mua bán, sáp nhập để xử lý các ngân hàng kinh doanh không hiệu quả và rủi ro trong hoạt động cao.
NHNN cần đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu tại các ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và chất lượng tài sản trong toàn hệ thống, cụ thể các giải pháp đề xuất như xây dựng khung pháp lý cho việc xử lý nợ xấu và phân loại nợ, trích
lập dự phòng tại các ngân hàng, phát triển hoạt động xếp hạng tín nhiệm độc lập, đẩy mạnh công tác mua bán nợ xấu của ngân hàng thông qua VAMC hay giữa các ngân hàng với nhau. Đồng thời, phát triển thị trường mua bán nợ giữa các tổ chức kinh tế với nhau.
Tập trung đánh giá thực trạng của các ngân hàng thông qua việc thanh tra, giám sát nhằm xếp hạng các ngân hàng. Đồng thời, NHNN cần tăng cường và nâng cao chất lượng của công tác thanh tra, giám sát; nâng cao trình độ chun mơn và kinh nghiệm của đội ngũ thanh tra viên nhằm hồn thiện cơng tác thanh tra. Từ đó, phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn trong cơng tác tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của các NHTMCP nói chung để từ đó đưa ra được các cảnh báo sớm và biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro thấp nhất.
Hiện nay, tuy NHNN quy định lãi suất trần trong công tác huy động vốn nhưng các ngân hàng lại tìm mọi cách để lách quy định này. Chính vì vậy, sẽ tạo ra mơi trường cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng trong việc thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế. Do đó, NHNN cần gỡ bỏ việc quy định lãi suất trần, tạo môi trường kinh doanh của các ngân hàng hoạt động theo hướng thị trường và lãi suất được quyết định trên quan hệ cung - cầu. Đồng thời, NHNN cần giám sát việc áp dụng lãi suất cho vay của các ngân hàng phải hợp lý trên cơ sở lãi suất huy động và mức độ rủi ro của khoản vay; tiết kiệm chi phí, giảm tối đa các chi phí quản lý, quảng cáo, khuyến mại và chi phí hoạt động để có điều kiện giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng vay nhưng đảm bảo an tồn tài chính trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
Giảm thiểu những can thiệp bằng hành chính trong việc quản lý các ngân hàng, áp dụng các thông lệ quốc tế trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng.
4.2.3. Đối với các NHTMCP Việt Nam: 4.2.3.1. Nâng cao năng lực tài chính: 4.2.3.1. Nâng cao năng lực tài chính:
Với kết quả nghiên cứu định tính trong Chương 2 thì năng lực tài chính của các NHTMCP Việt Nam tuy đã được cải thiện nhưng nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số đều còn là thấp so với các nước trong khu vực. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Thực hiện quá trình tự tái cấu trúc lại các ngân hàng bao gồm việc cơ cấu bộ máy hoạt động, nhân sự, mạng lưới,….. nhằm đảm bảo cho quá trình kinh doanh được phát triển hiệu quả, tinh giảm những đơn vị kinh doanh không hiệu quả nhằm tiết giảm chi phí hoạt động. Từ đó, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Đặc thù của NHTMCP Việt Nam là nhiều về số lượng nhưng nhỏ về quy mô. Quy mô nhỏ khiến các ngân hàng không đáp ứng được với yêu cầu vốn theo tiêu chuẩn Basel và có tỷ lệ an tồn thấp. Vì vậy, tăng vốn là vấn đề mà các ngân hàng rất quan tâm và buộc phải thực hiện. Các giải pháp được đưa ra cho việc tăng vốn tự có như sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận tích luỹ: Đây là nguồn bổ sung vốn tốt nhất. Khi tỷ lệ tài sản tăng lên tương ứng với tỷ lệ vốn tự có tăng do lợi nhuận để lại được coi là tỷ lệ tăng trưởng bền vững của ngân hàng. Để thực hiện được điều này đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng tài sản, tăng thu dịch vụ, kiểm sốt được các chi phí, quản lý nợ xấu,….
Bán thêm cổ phần cho cổ đông hiện hữu: Trong giai đoạn hiện nay, các kênh đầu tư vốn trong nền kinh tế đều gặp khó khăn. Do đó, việc tăng vốn bằng cách phát hành thêm cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu được coi là lựa chọn tối ưu. Đây là biện pháp dễ dàng cho các ngân hàng và là kênh tăng vốn bền vững. Tuy nhiên, để thu hút đầu tư, các ngân hàng phải đảm bảo được thu nhập và lợi ích của các cổ đơng.
Kêu gọi đầu tư từ các cổ đơng chiến lược nước ngồi: Đây là các nhà đầu tư có tiềm lực tài chính mạnh cộng thêm những kinh nghiệm trong cơng tác quản trị rủi ro, công nghệ ngân hàng và các mơ hình quản trị hiện đại giúp cho các ngân hàng vừa tăng vốn hoạt động vừa thúc đẩy quá trình phát triển theo chiều sâu.
Sáp nhập và hợp nhất ngân hàng: Đây là giải pháp trọng tâm trong đề án tái cấu trúc hệ thống NHTM mà Chính phủ và các ngân hàng đang tiến hành. Thực hiện các biện pháp tăng vốn điều lệ, tiến dần đến việc hình thành những ngân hàng ngang tầm với khu vực và thế giới. Một mặt, giúp cho các ngân hàng mở rộng mạng lưới và địa bàn hoạt động, từ đó tăng năng lực cạnh tranh. Mặt khác, giúp các ngân hàng Việt Nam dễ dàng tiếp cận với những công nghệ ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp và phong cách làm việc mang tầm quốc tế. Tùy vào thế
mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ đưa ra những lựa chọn các phương thức tăng vốn khác nhau nhằm đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm bảo lợi ích của các cổ đơng trong ngân hàng.
Mặt khác, khi phát triển quy mô hoạt động, các ngân hàng phải quan tâm đến năng lực hoạt động, quy mơ và trình độ nguồn nhân lực,…. tránh tình trạng càng mở rộng quy mô, rủi ro càng nhiều và vượt qua tầm kiểm soát của ban quản trị ngân hàng, cụ thể:
Nâng cao năng lực quản trị điều hành: Cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hố tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng và thực hiện cải cách hành chính.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng: Cần đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ làm cơng tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới.
4.2.3.2. Nâng cao chất lượng tài sản:
Cơ cấu lại danh mục tài sản: Danh mục tài sản của các ngân hàng Việt Nam chủ yếu quá phụ thuộc vào khoản mục tín dụng. Vì vậy, cần đa dạng danh mục tài sản sinh lời hơn theo hướng:
Cải thiện danh mục đầu tư thông qua hoạt động đầu tư góp vốn, đầu tư vào các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có hiệu quả và nhiều tiềm năng phát triển; tham gia góp vốn thành lập các doanh nghiệp. Các hoạt động này góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, điều chỉnh đa dạng cơ cấu tài sản có và lành mạnh hố bảng cân đối tài sản.
Đa dạng hố danh mục tín dụng theo hướng ngành nghề kinh doanh, từng vùng và từng loại sản phẩm.
Xử lý nợ xấu hiện đang là vấn đề trọng tâm khơng chỉ ở các NHTMCP mà cịn là vấn đề quan trọng của NHNN và của Chính Phủ. Do đó, nhằm nâng cao chất lượng tài
sản, các ngân hàng phải đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu, tái cấu trúc lại danh mục tín dụng. Tác giả đề xuất các giải pháp trên các khía cạnh như sau:
Nâng cao chất lượng tín dụng:
Trong quá trình phát triển của mình, các NHTMCP Việt Nam đã có những bước chuyển mình theo hướng phát triển các hoạt động phi tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh truyền thống mang lại nguồn thu nhập chính yếu của ngân hàng. Mặt khác, đây là hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro. Do đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng, cụ thể:
Khuyến khích hoạt động cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên như cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay công nghiệp hỗ trợ và hoạt động xuất khẩu. Đồng thời, bổ sung thêm các lĩnh vực ưu tiên đối với các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động và các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất và bảo vệ mơi trường.
Tạo chu trình khép kín cho sự tham gia của vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi liên kết sản phẩm – thu mua – tiêu thụ sản phẩm góp phần góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu cho ngân hàng.
Thực hiện công tác đánh giá danh mục tín dụng hàng kỳ nhằm có sự điều chỉnh phù hợp với những thay đổi của môi trường kinh doanh.
Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt và đánh giá các khoản vay định kỳ hoặc đột xuất nhằm đưa ra những biện pháp khắc phục kịp thời trước nguy cơ rủi ro cao có thể xảy ra.
Qua kết quả nghiên cứu tại Chương 2 và Chương 3 thì nguyên nhân của việc giảm lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2012 đến từ việc nợ xấu gia tăng. Do đó, để xử lý nợ xấu, các ngân hàng cần chủ động triển khai 10 giải pháp theo Đề án Xử lý nợ xấu của hệ thống TCTD, cụ thể: Đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp; tăng cường trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ; tiếp tục cơ cấu lại nợ; tiếp tục hỗ trợ vốn để khách hàng khắc phục khó khăn và phục hồi; bổ sung, hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm; thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm; hốn đổi nợ thành vốn; bán nợ xấu cho Cơng ty quản lý nợ thuộc Bộ Tài chính; kiểm sốt chặt chẽ và giảm chi phí hoạt động; hạn chế nợ xấu phát sinh trong tương lai. Tuy
nhiên để các biện pháp trên thực sự hiệu quả thì các ngân hàng cần thực hiện các công việc sau:
Giảm tỷ lệ nợ xấu:
Phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý riêng phù hợp. Nợ xấu tại các ngân hàng là nợ khơng có khả năng chi trả của khách hàng mà phần lớn là doanh nghiệp, nợ xấu nằm trong mạng lưới nợ của các doanh nghiệp, mỗi doanh nghiệp đang nợ ngân hàng lại nằm trong mạng lưới nợ lẫn nhau. Do đó, nếu xử lý không khéo sẽ dẫn đến việc sụp đổ dây chuyền. Vì thế, cần phải có giải pháp cụ thể cho từng loại nợ xấu và từng loại doanh nghiệp để đảm bảo xử lý tốt nợ xấu.
Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các Khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hướng cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và đánh giá có khả năng trả nợ trong thời gian cơ cấu lại nợ vay nhằm giúp khách hàng tháo gỡ được những khó khăn bước đầu về tài chính và tạo nguồn thu thanh toán nợ vay cho ngân hàng theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHNN tại công văn 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012.
Tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo đúng quy định của pháp luật. Việc bổ sung vốn dự phòng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mạnh tay địi nợ, có thời gian thanh lý tài sản thế chấp ở mức giá hợp lý, tạo nên nguồn thu cho những năm sau. Đồng thời, các ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ bán và xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu nhằm thu hồi vốn.
Tích cực tham gia bán các khoản nợ xấu cho VAMC. Việc bán nợ cho VAMC sẽ giúp cho ngân hàng nhanh chóng làm sạch bảng cân đối tài chính, qua đó góp phần mở rộng tín dụng cho nền kinh tế. Đồng thời, hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng khi gặp khó khăn về thanh khoản do hệ luỵ từ nợ xấu gây ra.
Ngăn chặn nợ xấu phát sinh:
Việc cơ cấu lại nợ nhằm làm sạch bảng cân đối kế toán của ngân hàng là cần thiết nhưng chỉ mới giải quyết được các khoản nợ xấu đã phát sinh. Do đó, với phương châm: