6. Bố cục của nghiên cứu
4.2. Các kiến nghị nhằm nâng cao HQTC của các NHTMCP Việt Nam
4.2.3. Đối với các NHTMCP Việt Nam
4.2.3.1. Nâng cao năng lực tài chính:
Với kết quả nghiên cứu định tính trong Chương 2 thì năng lực tài chính của các NHTMCP Việt Nam tuy đã được cải thiện nhưng nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số đều còn là thấp so với các nước trong khu vực. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Thực hiện quá trình tự tái cấu trúc lại các ngân hàng bao gồm việc cơ cấu bộ máy hoạt động, nhân sự, mạng lưới,….. nhằm đảm bảo cho quá trình kinh doanh được phát triển hiệu quả, tinh giảm những đơn vị kinh doanh không hiệu quả nhằm tiết giảm chi phí hoạt động. Từ đó, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Đặc thù của NHTMCP Việt Nam là nhiều về số lượng nhưng nhỏ về quy mô. Quy mô nhỏ khiến các ngân hàng không đáp ứng được với yêu cầu vốn theo tiêu chuẩn Basel và có tỷ lệ an tồn thấp. Vì vậy, tăng vốn là vấn đề mà các ngân hàng rất quan tâm và buộc phải thực hiện. Các giải pháp được đưa ra cho việc tăng vốn tự có như sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận tích luỹ: Đây là nguồn bổ sung vốn tốt nhất. Khi tỷ lệ tài sản tăng lên tương ứng với tỷ lệ vốn tự có tăng do lợi nhuận để lại được coi là tỷ lệ tăng trưởng bền vững của ngân hàng. Để thực hiện được điều này đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng tài sản, tăng thu dịch vụ, kiểm sốt được các chi phí, quản lý nợ xấu,….
Bán thêm cổ phần cho cổ đông hiện hữu: Trong giai đoạn hiện nay, các kênh đầu tư vốn trong nền kinh tế đều gặp khó khăn. Do đó, việc tăng vốn bằng cách phát hành thêm cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu được coi là lựa chọn tối ưu. Đây là biện pháp dễ dàng cho các ngân hàng và là kênh tăng vốn bền vững. Tuy nhiên, để thu hút đầu tư, các ngân hàng phải đảm bảo được thu nhập và lợi ích của các cổ đơng.
Kêu gọi đầu tư từ các cổ đơng chiến lược nước ngồi: Đây là các nhà đầu tư có tiềm lực tài chính mạnh cộng thêm những kinh nghiệm trong cơng tác quản trị rủi ro, công nghệ ngân hàng và các mơ hình quản trị hiện đại giúp cho các ngân hàng vừa tăng vốn hoạt động vừa thúc đẩy quá trình phát triển theo chiều sâu.
Sáp nhập và hợp nhất ngân hàng: Đây là giải pháp trọng tâm trong đề án tái cấu trúc hệ thống NHTM mà Chính phủ và các ngân hàng đang tiến hành. Thực hiện các biện pháp tăng vốn điều lệ, tiến dần đến việc hình thành những ngân hàng ngang tầm với khu vực và thế giới. Một mặt, giúp cho các ngân hàng mở rộng mạng lưới và địa bàn hoạt động, từ đó tăng năng lực cạnh tranh. Mặt khác, giúp các ngân hàng Việt Nam dễ dàng tiếp cận với những cơng nghệ ngân hàng hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp và phong cách làm việc mang tầm quốc tế. Tùy vào thế
mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ đưa ra những lựa chọn các phương thức tăng vốn khác nhau nhằm đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm bảo lợi ích của các cổ đông trong ngân hàng.
Mặt khác, khi phát triển quy mô hoạt động, các ngân hàng phải quan tâm đến năng lực hoạt động, quy mơ và trình độ nguồn nhân lực,…. tránh tình trạng càng mở rộng quy mô, rủi ro càng nhiều và vượt qua tầm kiểm soát của ban quản trị ngân hàng, cụ thể:
Nâng cao năng lực quản trị điều hành: Cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hoá tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng và thực hiện cải cách hành chính.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng: Cần đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ làm cơng tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới.
4.2.3.2. Nâng cao chất lượng tài sản:
Cơ cấu lại danh mục tài sản: Danh mục tài sản của các ngân hàng Việt Nam chủ yếu quá phụ thuộc vào khoản mục tín dụng. Vì vậy, cần đa dạng danh mục tài sản sinh lời hơn theo hướng:
Cải thiện danh mục đầu tư thông qua hoạt động đầu tư góp vốn, đầu tư vào các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có hiệu quả và nhiều tiềm năng phát triển; tham gia góp vốn thành lập các doanh nghiệp. Các hoạt động này góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, điều chỉnh đa dạng cơ cấu tài sản có và lành mạnh hố bảng cân đối tài sản.
Đa dạng hoá danh mục tín dụng theo hướng ngành nghề kinh doanh, từng vùng và từng loại sản phẩm.
Xử lý nợ xấu hiện đang là vấn đề trọng tâm không chỉ ở các NHTMCP mà còn là vấn đề quan trọng của NHNN và của Chính Phủ. Do đó, nhằm nâng cao chất lượng tài
sản, các ngân hàng phải đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu, tái cấu trúc lại danh mục tín dụng. Tác giả đề xuất các giải pháp trên các khía cạnh như sau:
Nâng cao chất lượng tín dụng:
Trong q trình phát triển của mình, các NHTMCP Việt Nam đã có những bước chuyển mình theo hướng phát triển các hoạt động phi tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh truyền thống mang lại nguồn thu nhập chính yếu của ngân hàng. Mặt khác, đây là hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro. Do đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng, cụ thể:
Khuyến khích hoạt động cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên như cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay công nghiệp hỗ trợ và hoạt động xuất khẩu. Đồng thời, bổ sung thêm các lĩnh vực ưu tiên đối với các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động và các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất và bảo vệ môi trường.
Tạo chu trình khép kín cho sự tham gia của vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi liên kết sản phẩm – thu mua – tiêu thụ sản phẩm góp phần góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu cho ngân hàng.
Thực hiện công tác đánh giá danh mục tín dụng hàng kỳ nhằm có sự điều chỉnh phù hợp với những thay đổi của môi trường kinh doanh.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và đánh giá các khoản vay định kỳ hoặc đột xuất nhằm đưa ra những biện pháp khắc phục kịp thời trước nguy cơ rủi ro cao có thể xảy ra.
Qua kết quả nghiên cứu tại Chương 2 và Chương 3 thì nguyên nhân của việc giảm lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2012 đến từ việc nợ xấu gia tăng. Do đó, để xử lý nợ xấu, các ngân hàng cần chủ động triển khai 10 giải pháp theo Đề án Xử lý nợ xấu của hệ thống TCTD, cụ thể: Đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp; tăng cường trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ; tiếp tục cơ cấu lại nợ; tiếp tục hỗ trợ vốn để khách hàng khắc phục khó khăn và phục hồi; bổ sung, hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm; thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm; hốn đổi nợ thành vốn; bán nợ xấu cho Cơng ty quản lý nợ thuộc Bộ Tài chính; kiểm sốt chặt chẽ và giảm chi phí hoạt động; hạn chế nợ xấu phát sinh trong tương lai. Tuy
nhiên để các biện pháp trên thực sự hiệu quả thì các ngân hàng cần thực hiện các cơng việc sau:
Giảm tỷ lệ nợ xấu:
Phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý riêng phù hợp. Nợ xấu tại các ngân hàng là nợ khơng có khả năng chi trả của khách hàng mà phần lớn là doanh nghiệp, nợ xấu nằm trong mạng lưới nợ của các doanh nghiệp, mỗi doanh nghiệp đang nợ ngân hàng lại nằm trong mạng lưới nợ lẫn nhau. Do đó, nếu xử lý khơng khéo sẽ dẫn đến việc sụp đổ dây chuyền. Vì thế, cần phải có giải pháp cụ thể cho từng loại nợ xấu và từng loại doanh nghiệp để đảm bảo xử lý tốt nợ xấu.
Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các Khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hướng cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và đánh giá có khả năng trả nợ trong thời gian cơ cấu lại nợ vay nhằm giúp khách hàng tháo gỡ được những khó khăn bước đầu về tài chính và tạo nguồn thu thanh toán nợ vay cho ngân hàng theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHNN tại công văn 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012.
Tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo đúng quy định của pháp luật. Việc bổ sung vốn dự phòng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mạnh tay địi nợ, có thời gian thanh lý tài sản thế chấp ở mức giá hợp lý, tạo nên nguồn thu cho những năm sau. Đồng thời, các ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ bán và xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu nhằm thu hồi vốn.
Tích cực tham gia bán các khoản nợ xấu cho VAMC. Việc bán nợ cho VAMC sẽ giúp cho ngân hàng nhanh chóng làm sạch bảng cân đối tài chính, qua đó góp phần mở rộng tín dụng cho nền kinh tế. Đồng thời, hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng khi gặp khó khăn về thanh khoản do hệ luỵ từ nợ xấu gây ra.
Ngăn chặn nợ xấu phát sinh:
Việc cơ cấu lại nợ nhằm làm sạch bảng cân đối kế toán của ngân hàng là cần thiết nhưng chỉ mới giải quyết được các khoản nợ xấu đã phát sinh. Do đó, với phương châm:
“phòng bệnh hơn chữa bệnh”, các ngân hàng cần tập trung ngăn chặn nợ xấu phát sinh
Hồn thiện quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay một cách chặt chẽ và thận trọng hơn;
Nâng cao trình độ thẩm định và đánh giá tín dụng của các nhân viên tín dụng tại ngân hàng. Đồng thời, đưa ra các quy định chế tài trong cơng tác tín dụng nhằm quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi vật chất trong việc cấp tín dụng;
Đưa ra chính sách tín dụng phù hợp trong từng giai đoạn, cụ thể hạn chế cho vay đối với những khoản vay có tài sản bảo đảm là hàng hóa tồn kho luân chuyển, khơng cấp tín dụng mới đối với những khách hàng có nợ nần chồng chất, chây lỳ trong việc trả nợ hoặc khơng có tài sản bảo đảm,…..
Hoàn thiện cơ chế quản trị nội bộ, đảm bảo chi có những người có thẩm quyền và có trách nhiệm trong ngân hàng mới được ra các quyết định và có sự giám sát chặt chẽ để đảm bảo khơng có xung đột lợi ích, thơng đồng vì lợi ích nhóm.
4.2.3.3. Tiết giảm các chi phí hoạt động:
Ngoài các biện pháp nâng cao chất lượng tài sản và tín dụng, giảm thiểu các khoản nợ xấu phát sinh thì việc kiểm sốt chi phí cũng là những giải pháp góp phần nâng cao HQTC của ngân hàng.
Việc giảm chi phí trong giai đoạn hiện nay là khó khăn đối với các ngân hàng bởi mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác. Các ngân hàng chỉ có thể tiết giảm các chi phí ít cần thiết, hạn chế các khoản chi khơng hợp lý. Vấn đề đặt ra là các nhà quản trị ngân hàng cần sàng lọc được các nguồn chi phí nào là chi phí cần phải tiết giảm, nguồn chi phí nào là khơng thay đổi và nguồn chi phí nào phải gia tăng nhằm duy trì và phát triển hoạt động. Và các đề xuất của tác giả đối với vấn đề này là:
Các ngân hàng phải xây dựng định mức và kiểm sốt chặt chẽ các khoản chi phí liên quan đến vật liệu, giấy in, chi cho cơng tác, phí vận chuyển, điện thoại, tài liệu sách báo,…..Vì đây là các khoản chi phí khơng cố định và phụ thuộc vào tình hình hoạt động cụ thể trong từng thời kỳ. Đồng thời, phải nâng cao ý thức tiết kiệm của các nhân viên trong ngân hàng.
Đối với các tài sản lao động và công cụ dụng cụ: Phải nhanh chóng tiến hành thanh lý, chuyển nhượng nhằm tiết kiệm chi phí khấu hao hàng tháng cho các loại tài sản này.
Tiến hành cơ cấu và rà sốt lại tồn thể nhân viên trong hệ thống nhằm phân bổ nhân sự hợp lý trong tồn ngân hàng tránh tình trạng “nơi thừa, nơi thiếu” phù hợp với chuyên môn và nghiệp vụ nhằm nâng cao năng suất lao động. Đồng thời, đưa ra chế động thưởng, phạt rõ ràng nhằm ngăn chặn thói quan liêu, trục lợi cá nhân cũng như thái độ làm việc ỷ lại.
4.2.3.4. Quản lý chất lượng thanh khoản:
Nguyên nhân quan trọng của việc dẫn đến rủi ro thanh khoản của các ngân hàng được xuất phát từ các hoạt động quản lý rủi ro của chính bản thân các ngân hàng. Do đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao nên các ngân hàng bị mất cân đối về quy mô và kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay hoặc nắm giữa các tài sản kém thanh khoản. Như vậy, để nâng cao chất lượng thanh khoản, các ngân hàng cần thiết phải:
Chính sách quản lý thanh khoản phải cân đối giữa mục tiêu lợi nhuận và an toàn vốn. Các ngân hàng phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau.
Ban hành các chính sách nhằm đo lường và so sánh được sự chênh lệch giữa kỳ hạn vay và kỳ hạn gửi nhằm có cơ sở đưa ra các biện pháp điều chỉnh kịp thời.
Ngân hàng cần phát triển các tiện ích trong việc huy động vốn như tiền gửi tiền kiệm trên Internet-banking, liên kết sản phẩm tiền gửi và bảo hiểm,….. Đồng thời tăng cường công tác quảng bá, nâng cao vị thế của ngân hàng trong thị trường nhằm tạo lòng tin cho khách hàng góp phần phát triển huy động vốn.
4.2.3.5. Nâng cao năng lực quản trị và năng lực giám sát của ngân hàng:
Tiến hành sáp nhập và hợp nhất những NHTMCP có quy mơ nhỏ, năng lực tài chính thấp, khả năng cạnh tranh kém, hiệu quả hoạt động không cao,…..vào các NHTMCP lớn có khả năng cạnh tranh tốt và hiệu quả hoạt động cao. Vì nếu có q nhiều ngân hàng yếu kém trong hệ thống bao gồm những ngân hàng quá nhỏ để hoạt động hiệu quả và sự tồn tại của các ngân hàng này trong tương lai là không chắc chắn.
Với những biến động khơn lường của nền kinh tế, địi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải nâng cao kiến thức và kinh nghiệm trong vấn đề quản trị rủi ro, cụ thể là rủi ro thanh khoản, rủi ro vận hành, rủi ro thị trường và rủi ro tín dụng. Các loại rủi ro trong ngân hàng có mối quan hệ với nhau. Do đó, việc quản trị rủi ro yêu cầu cần có chính sách, biện pháp chống đỡ và hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro xảy ra.
4.3. Hạn chế của đề tài và đề xuất hướng nghiên cứu mới: