3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và
3.2.2.2. Quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân: là 1 buớc quan trọng
trong quy trình cấp tín dụng tại Agribank
+ Bước 1: Thu thập thông tin
+ Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
+ Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
+ Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng
-
nhân được thực hiện thông qua phần mềm chấm điểm và xếp hạng IPCAS tại ngân hàng. Hệ thống XHTDNB của Agribank sử dụng phương pháp chấm điểm các
nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng trên cơ sở bộ giá trị chuẩn đối với mỗi loại khách hàng. Để hạn chế tối đa ảnh hưởng của yếu tố chủ quan của người đánh giá, hệ thống xếp hạng đã được thiết kế để có những kiểm sốt chặt chẽ đối với vấn đề này, như các chỉ tiêu phi tài chính được thiết kế chi tiết thành một bộ tiêu chí để đảm bảo tính thống nhất trong q trình đánh giá. Các thơng tin phi tài chính sẽ phải được xác nhận bởi các tài liệu và thông tin lưu trong hồ sơ tín dụng. Bảng 3.5: Bảng xếp hạng khách hàng Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Phân loại Nhóm nợ Nhóm nợ AAA Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 1 AA A BBB Nợ cần chú ý Nhóm 2 BB B
Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm 3 CCC
CC
C Nợ nghi ngờ Nhóm 4
D Nợ có khả năng mất vốn
- Dựa trên cơ sở tổng hợp điểm xếp hạng và việc đi thẩm định thực tế cùng với một số yếu tố khác, cán bộ thẩm định sẽ ra quyết định mức cấp tín dụng hoặc từ chối. Qui trình này chủ yếu dựa trên tiêu chí phân loại tổng qt, theo đó khách hàng càng được chấm điểm cao thì càng đảm bảo điều kiện của ngân hàng và quyết định cấp tín dụng tùy thuộc và mức độ thỏa mãn các điều kiện tín dụng của ngân hàng. Các thông tin liên quan như các thơng tin tài chính, phi tài chính, các thơng tin mang tính chất định tính và định lượng, so sánh chúng với những tiêu chuẩn đã được xây dựng cho từng ngành/lĩnh vực kinh doanh, cân nhắc, đánh giá và cho điểm từng tiêu chí đánh giá.