5.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến các yếu tố khác
5.2.2.3. Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định hồ sơ vay:
- Việc phân tích thẩm định hồ sơ vay tại một số chi nhánh còn yếu, thiếu chính xác và thiếu cẩn trọng dẫn đến những quyết định cho vay đầy rủi ro. Do vậy để kiểm sốt việc này từ góc độ quản trị và để hạn chế rủi ro tín dụng, cần phải đưa ra nguyên tắc chung cho cả hệ thống thực hiện. Nguyên tắc này cần đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phân tích cũng như thời gian ra quyết định phê duyệt, đảm bảo sự thậ ợp lý và đáp ứng nhu cầu khách hàng trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro.
- Để có được thơng tin tổng quát về ển vọng
phát triển của khách hàng. Agribank cần chú trọng phân tích định lượng và lượng hố các mức độ rủi ro của khoản vay thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính một cách đầy đủ, có sự phân loại và thống kê các trường hợp đánh giá để nhận biết các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra biện pháp kiểm sốt trực tiếp hoặc xác định mức giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng hợp lý nhằm hạn chế phát sinh rủi ro. Vì vậy hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng cần được hịan thiện và nâng cấp, thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế VN, khơng nên cứng nhắc theo những tính tốn của các nước có điều kiện khơng tương đồng.
- Ngồi ra, cần chú trọng đến các điều kiện ràng buộc trong khi thẩm định và đề xuất phê duyệt khoản vay. Vì các khoản vay khác nhau với các khách hàng khác nhau sẽ phát sinh trong thực tế các trường hợp rủi ro cụ thể khác nhau. Nên việc thẩm định phân tích cần nhìn thấy rõ một số thay đổi cá biệt phát sinh để đưa ra các điều kiện ràng buộc như tỷ lệ vốn tự có tham gia, giải ngân chuyển khoản
trực tiếp cho nhà cung cấp, bổ sung hợp đồng cho th nhà có cơng chứng, hợp đồng mua bán nhà có cơng chứng, giấp phép xây dựng,… và yêu cầu khách hàng vay vốn cũng như nhân viên nghiêm chỉnh thực hiện. Nếu khách hàng vay và nhân viên thực hiện được các ràng buộc sẽ giúp ngăn ngừa rủi ro cao. Ngược lại cho thấy khoản vay có vấn đề và cần xem xét kỹ hơn trước khi đồng ý cho vay.
- Cần kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, các tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao… Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo các quyền lợi của Agribank khi rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy ra.
- Khách hàng cá nhân thường thiếu khả năng quản lý tài chính, quản lý vốn vay nên các khoản tín dụng đối với đối tượng này thưởng nhỏ để hạn chế bớt rủi ro. Do đó đối với các hồ sơ lớn, độ phức tạp và rủi ro cao, cấp phê duyệt nên có thời gian nghiên cứu hồ sơ, đưa ra trong phiên họp hội đồng tín dụng nhằm lấy ý kiến các thành viên mới ra quyết định phê duyệt cuối cùng. Với những hồ sơ đồng ý cho vay, cần đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngay từ đầu bằng cách đưa ra các điều kiện trước và sau giải ngân hợp lý, khả thi và hiệu quả.
- Một vấn đề quan trọng mà đã được khách hàng đề cao đó là thời hạn vay linh động, Đây là điều mà các ngân hàng chưa chính thức đưa vào trong qui trình xử lý tín dụng một cách thơng thống do đó ảnh hưởng khơng ít đến khách hàng và ngân hàng. Do đó, Agribank cần nghiên cứu và giải quyết linh động thời hạn tín dụng đối với từng trường hợp cụ thể để đảm bảo phù hợp với chu kỳ kinh doanh, làm ăn của khách hàng, và cho phép thay đổi thời hạn nếu điều kiện làm ăn thay đổi. Để làm được điều này địi hỏi ngân hàng phải ln đồng hành với khách hàng để thấu hiểu và có quyết định phù hợp về thay đổi thời hạn tín dụng. Nếu điều này được giải quyết tốt sẽ làm cho khách hàng thuận tiện hơn và ngân hàng cũng tăng khả năng thu hồi nợ.