3.3. Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông
3.3.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam
Trong khuôn khổ hoạt động của Ngân hàng, bên cạnh những kết quả đạt được, Ngân hàng vẫn chưa kiểm soát được hết rủi ro có thể xảy ra. Nợ xấu vẫn phát sinh và có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Các loại RRTD trong cho vay tiêu dùng mà Agribank gặp phải bao gồm cả rủi ro xảy ra trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá KH, phụ thuộc chủ quan của NH, rủi ro cả về đánh giá, phân tích, lựa chọn khoản vay, tài sản đảm bảo và vấn đề hạch toán, quản lý khoản vay. Sau đây sẽ đi vào phân tích vào một số rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Agribank
3.3.2.1.
Quy trình cấp tín dụng của Agribank khá chặt chẽ từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu tất toán, lưu hồ sơ. Tuy nhiên, do muốn tăng hiệu quả kinh doanh và giảm thời gian xử lý hồ sơ nên Cán bộ thẩm định không thể thẩm định hết được các thông tin liên quan đến hồ sơ vay dẫn đến chất lượng thẩm định kém. Ngoài ra, một
số chi nhánh u cầu có thêm phịng Tái thẩm định hoặc các cán bộ tái thẩm định tại Ban khách hàng Hộ sản xuất chỉ thẩm định dựa trên thông tin khách hàng do cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hoặc cán bộ quản lý khoản vay cung cấp, rất ít trường hợp được tiếp xúc trực tiếp KH vay vốn. Do đó nếu cán bộ thẩm định khơng có nhiều kinh nghiệm và khơng đủ năng lực thẩm định hồ sơ, khơng đánh giá hết được tính trung thực và hợp lý về nhu cầu và mục đích vay vốn của KH, cũng như nguồn thu nhập trả nợ của KH thì rủi ro dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu của các hồ sơ này là rất cao.
Một số chi nhánh do không đủ nguồn nhân lực nên chỉ có cán bộ quản lý khoản vay làm hết tất cả các nghiệp vụ từ lúc thẩm định tiếp xúc khách hàng cho đến khi quản lý theo dõi hồ sơ vay, điều này làm làm giảm tính khách quan và độc lập trong khâu thẩm định, một cán bộ thực hiện qúa nhiều nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót và thiếu tính chun nghiệp, hiệu quả công việc không cao dễ làm phát sinh nhiều rủi ro.
Việc phân cấp thẩm quyền quyết định cấp tín dụng dư nợ tối đa cho khách hàng cá nhân cho từng Giám đốc Chi nhánh Agribank là khá lớn, dẫn đến rủi ro cao trong việc cấp tín dụng. Hội đồng tín dụng tại Chi nhánh đuợc thành lập giúp hạn chế đựoc rủi ro trong việc quyết định cấp tín dụng của Giám đốc chi nhánh. Tuy nhiên, Hội đồng tín dụng tại chi nhánh vẫn là một bộ phận trực thuộc Chi nhánh, chưa phải là một bộ phận độc lập nên việc rà sóat và cho ý kiến về khỏan vay nhiều khi thiếu tính khách quan.
Quy định và quy trình cho vay của Agribank cịn có nhiều lổ hổng như giải ngân bằng tiền mặt hoặc thông qua tài khoả
ặp khó khăn trong việc quản lý và đánh giá quá trình sử dụng vốn vay và tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng. Việc giải ngân cho vay tiêu dùng bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản cá nhân để Khách hàng rút tiền mặt đi mua sắm tiêu dùng. Các cán bộ tín dụng thường khơng kiểm sốt được số lượng, chất lượng và giá trị hàng hóa khách hàng đã mua, mà chỉ kiểm tra sau giải ngân được dựa trên các hóa đơn và phiếu mua hàng do khách hàng cung cấp điều này
mang tính chính xác và xác thực khơng cao nên rất khó kiểm sốt mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Việc đánh giá lại để xếp hạng tín dụng cịn mang tính hình thức. Đây là nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
3.3.2.2. Rủi ro trong thực hiện quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá
nhân:
Bộ câu hỏi để chấm điểm tín dụng KH cá nhân còn khá đơn giản, chủ yếu vẫn là các câu hỏi mang tính chất định tính, chưa có câu hỏi mang tính định lượng. Nhiều câu hỏi chưa phù hợp hoặc không cung cấp đủ thông tin về nhu cầu, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập trả nợ của KH. Ngồi ra, bộ câu hỏi cũng khơng đề cập đến thơng tin vay vốn của nhóm KH liên quan dù đây là một yếu tố ảnh hưởng khơng nhỏ đến rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng. Khi XHTD cho khách hàng, Cán bộ thẩm định có thể nhìn thấy được điểm số ở từng câu hỏi và kết quả cuối cùng trước khi phê duyệt ra kết quả chấm điểm. Cán bộ thẩm định có thể can thiệp vào kết quả chấm điểm tín dụng KH trước khi ban lãnh đạo phê duyệt và chấm điểm tín dụng cho KH bằng cách điều chỉnh một số thơng tin mang tính chất định tính hoặc dự đốn. Người kiểm sốt thường khơng xem xét kỹ ở giai đoạn này. Điều này sẽ gia tăng rủi ro chấp nhận KH không đủ tiêu chuẩn để cho vay