5.2.3. Các giải pháp hỗ trợ
5.2.3.2. Đối với Chính phủ
Khi điều hành nền kinh tế và hoạch định chính sách, Chính phủ cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng chính sách quá mức hay thay đổi định hướng đột ngột mà làm ảnh hưởng hoạt động của các NHTM.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật là một yêu cầu cấp bách trong bối cạnh kinh tế Việt Nam đang hội nhập như hiện nay. Đồng thời tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, cải cách thủ tục hành chính. Khi ban hành chính sách cần thu thập và tham khảo ý kiến các ban ngành, các chuyên gia đảm bảo chính sách ban hành hiệu quả, công bằng và phù hợp thực tế. Ngồi ra, các chính sách này cần có sự đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo và phù hợp với chuẩn mực quốc tế để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và hội nhập quốc tế.
Chính phủ cần xây dựng kho dữ liệu quốc gia theo từng ngành kinh tế, trong đó phải có các thơng tin về tốc độ tăng trưởng của ngành, lĩnh vực, khu vực và đặc biệt là thu nhập của lao động trong ngành, để các TCTD có điều kiện sử dụng trong việc đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân.
Chính phủ cần thúc đẩy và tạo điều kiện cho NHNN phối hợp các ban ngành liên quan nghiên cứu và sớm ban hành các quy định cụ thể về các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng ngân hàng như bảo hiểm tiền vay, các công cụ phái sinh mà các nước tiên tiến đã và đang sử dụng giúp lĩnh vực ngân hàng có thêm phương tiện phịng ngừa và quản lý rủi ro hiệu quả.
KẾT LUẬN
Như mọi hoạt động kinh doanh khác, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là thị trường tín dụng tiêu dùng đang và sẽ là phân khúc màu mỡ đầy tiềm năng và dần định hình trong thời gian tới. Để có thể tồn tại và phát triển mạnh mẽ trong thị trường giàu tiềm năng này, các ngân hàng buộc phải đầu tư không hề nhỏ về vốn và nhân lực cũng như phải xây dựng đuợc một hệ thống quản trị rủi ro dành riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay. Việc loại bỏ rủi ro hồn tịan trong hoạt động kinh doanh tín dụng là khơng thực tế. Vì vậy, trong quá trình hoạt động mỗi ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để có được hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Cho nên, vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bám sát vào mục tiêu đó, Đề Tài đã hồn thành được các nội dung sau:
- Thứ nhất, Đề Tài đã tìm hiểu những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng như một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng đuợc sử dụng phổ biến.
- Thứ hai, Đề Tài đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Thứ ba, Đề tài đã xây dựng được mơ hình các nhân tố chính tác động đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Đây là nội dung cực kỳ quan trọng vì nó là kim chỉ nam cho ngân hàng thực hiện nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh.
- Thứ tư, Thông qua việc đánh giá tác động của một số yếu tố đến rủi ro tín dụng cũng như nguyên nhân của những rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, Đề Tài đã nêu lên một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tuy khảo sát có những đóng góp tích cực đối với ngân hàng trong việc tìm hiểu về rủi ro tín dụng nhưng cũng có một số hạn chế nhất định:
Đề tài gặp một số khó khăn khi lấy số liệu tổng hợp của Agribank, nên chỉ phân tích trên cơ sở những số liệu có được.
Khảo sát chỉ tập trung vào số ít cán bộ tín dụng quản lý khỏan vay ở một số chi nhánh mà phần lớn là ở các thành phố lớn, nếu khảo sát tập trung vào tất cả các chi nhánh thì có thể đánh giá tổng quát về tác động của cá yếu tố đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại tất cả các chi nhánh Agribank.
Khảo sát chưa thể đưa hết tất cả các biến dựa trên các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng có thể tác động đến rủi ro tín dụng do điều kiện khảo sát không cho phép
Trên cơ sở các kết quả tìm thấy, đề tài có thể tiến hành khảo sát với nhóm khách hàng đa dạng hơn, số lượng mẫu lớn hơn, phạm vi nghiên cứu rộng hơn...
Theo thời gian, thu nhập, hành vi tiêu dùng của khách hàng cũng như các yếu tố về mơi trường kinh tế vĩ mơ có thể thay đổi nên nghiên cứu này chỉ nên áp dụng cho hiện tại về lâu dài ngân hàng nên định kỳ thu thập thông tin để khảo sát lại và đánh giá lại các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng để có những dánh giá chính xác hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu Tiếng Việt
Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam năm 2011, 2012, 2013, 2014.
Nguyễn Đăng Dờn, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông, TP.HCM.
Trần Huy Hoàng, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản
Lao động Xã hội, TPHCM.
Vũ Văn Thực, 2014. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam. Tạp chí Phát triển và Hội nhập, số xuất bản 19, trang 60-66.
Tài liệu Tiếng Anh
Dictionary of bank terms, Barron’s Edutional Series, Inc, 1997
Jeffley Bower, 2001. Managing Consumer Credit Risk, FedReal Reserve Bank Of Philadelphia Available at <http://www.ssrn.com>.
Madhur Malik and Lyn Thomas, 2005. Modeling Credit Risk of Portfolio
of Consumer Loans Available at <http://www.ssrn.com> .
Tài liệu Internet
http://www.agribank.com.vn . http://www.sbv.gov.vn .
http://www.slideshare.net/ssuser6257b7/m-hnh-hi-quy-binary-lotistics http://www.ssrn.com.
Phụ Lục 01: CƠ CẤU TỔ CHỨC, THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG Đ ỐI VỚI K HÁCH HÀ NG C Á NHÂN TẠI AGRIBANK
1. Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Chi nhánh Agribank nơi cho vay đối với một khách hàng đƣợc Agribank quy định căn cứ vào:
- Loại chi nhánh: Loại 1, 2, 3
- Nhóm chi nhánh: thực hiện xếp loại mỗi năm một lần, căn cứ vào mức dư
nợ cho vay thực tế cuối năm trước liền kề để xác định thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Chi nhánh cho năm tiếp theo
- Hạng khách hàng: Căn cứ váo kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội
bộ
- Chất lượng tín dụng tại Chi nhánh nơi cho vay: Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12
của năm trước liền kề.
Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu đến 31/12 năm trƣớc liền kề dƣới 3%:
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chi nhánh loại 1,2 Hình thức vay
Xếp hạng khách hàng cá nhân Hạng AAA, AA,
A
Hạng BBB, BB
Nhóm 1 (Dư nợ cho vay > 5.000)
Vay ngắn hạn 35 30
Vay trung, dài hạn 25 20
Nhóm 2 (2.000<Dư nợ cho vay < 5.000)
Vay ngắn hạn 25 20
Vay trung, dài hạn 20 15
Nhóm 3 (Dư nợ cho vay <2.000)
Vay ngắn hạn 20 15
Chi nhánh loại 3 Hình thức vay Xếp hạng khách hàng cá nhân Hạng AAA, AA, A Hạng BBB, BB
Nhóm 1 (Dư nợ cho vay > 500)
Vay ngắn hạn 15 10
Vay trung, dài hạn 8 5
Nhóm 2 (200<Dư nợ cho vay < 500)
Vay ngắn hạn 10 8
Vay trung, dài hạn 6 4
Nhóm 3 (Dư nợ cho vay <200)
Vay ngắn hạn 8 5
Vay trung, dài hạn 5 3
Đối với các chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu đến 31/12 năm trước liền kề trên
3%, thẩm quyền cấp tín dụng sẽ giảm như sau:
Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12 năm trƣớc liền kề
Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng cịn lại so
với thẩm quyền quyết định cấp tín dụng tối đa
5%-10% 80%
>10% 60%
2. Hội đồng tín dụng tại chi nhánh: Rà soát đánh giá rủi ro và đưa ra ý kiến
đề xuất Giám đốc chi nhánh quyết định phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt 50% quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh hoặc theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh. Bao gồm cơ cấu sau:
- Phó giám đốc chi nhánh – Chủ tịch HĐTD - Trưởng phịng tín dụng
- Cán bộ pháp chế
- Các thành viên khác theo quyết định của Tổng Giám đốc tùy từng trường hợp cụ thể
3. Hội đồng tín dụng tại trụ sở chính: Rà sốt đánh giá rủi ro và đưa ra ý
kiến đề xuất Giám đốc chi nhánh quyết định phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt 50% quyền phán quyết của Tổng Giám đốc hoặc theo yêu cầu Tổng giám đốc. Bao gồm:
- Phó tổng giám đốc Agribank
- Trưởng ban khách hàng hộ sản xuất và cá nhân - Giám đốc trung tâm phòng ngừa và XLRR - Trưởng ban pháp chế
- Lãnh đạo ủy ban QLRR (nếu có)
- Các thành viên khác theo quyết định của Giám đốc chi nhánh tùy từng trường hợp cụ thể
4. Thẩm quyền cấp tín dụng tối đa của Tổng giám đốc Agribank đối với một khách hàng : 1.000 tỷ đồng (vay ngắn hạn) và 500 tỷ đồng (vay trung hạn)
Phụ Lụ TẠ
Quy trình cho vay tại gồm các bước sau:
Bước 1: Giao dịch ban đầu với khách hàng:
tiếp nhận hồ sơ & tiếp xúc với khách hàng. Đây là khâu rất quan trọng và quyết định các bước tiếp theo của quy trình. Qua đó nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, giới thiệu cho khách hàng biết các thủ tục, chính sách tín dụng của Agribank, quyền & nghĩa vụ của khách hàng.
cần trao đổi với khách hàng về những điều kiện cơ bản của việc cho vay gồm: số tiền vay, lãi suất, mục đích vay, thời hạn cho vay, TSBĐ nợ vay, năng lực tài chính, năng lực hành vi dân sự / năng lực pháp luật dân sự của khách hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện và thu thập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của Agribank. Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Đối với cá nhân lương
- Giấy đề nghị & phương án vay vốn.
- Bản photo chứng minh nhân dân (CMND) hoặc hộ chiếu, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay và các người có liên quan (vợ, chồng, bên bảo lãnh,…). Bản photo giấy đăng ký kết hơn, giấy xác nhận tình trạng hơn nhân của bên thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (nếu có).
- Chứng từ chứng minh thu nhập để trả nợ: hợp đồng lao động, xác nhận thu nhập/sao kê tài khoản/bảng lương 03 tháng gần nhất (đối với nguồn trả nợ từ
thuê tài tài sản); sổ sách theo dõi doanh thu, chi phí, cơng nợ và các chứng từ khác (đối với nguồn trả nợ từ kinh doanh).
- Chứng từ chứng minh mục đích vay vốn. - Hồ sơ TSBĐ và các hồ sơ khác có liên quan.
Đối với cá nhân, hộ gia đìn
: Ngoài các hồ sơ quy định cho đối tượng khách hàng cá nhân
, khách hàng cần phải có các giấy tờ sau:
- Chứng từ pháp lý: Giấy đăng ký kinh doanh, mã số thuế, biên lai thuế; giấy phép thành lập doanh nghiệp, giấy phép hành nghề, giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh đối với ngành nghề yêu cầu phải cấp giấ
Căn cứ hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ thực hiện nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo những nội dung sau:
- Đánh giá chung về khách hàng.
- Về tình hình tài chính của khách hàng.
- Chấm điểm tín dụng khách hàng (thực hiện theo Hướng dẫn của Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) để áp dụng chính sách cấp tín dụ
ra, chi nhánh tham khảo thêm thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng để đánh giá khách hàng.
- Phân tích, đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
- Đánh giá về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của Agribank
Lập báo cáo đề xuất tín dụng.
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, đối chiếu hồ sơ bản chính và bản photo. Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng,
hoặc Phụ trách kinh doanh tại đơn vị để được đạo phân công thẩm định hồ sơ vay vốn.
Đối với các hồ sơ không hợp lệ, có trách nhiệm trả lại và thông báo cho khách hàng rõ lý do.
Bước 3: Tiến hành thẩm định bao gồm các nội dung sau:
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng: Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng, cần phải xem xét hồ sơ để nắm được tổng quát các thông tin.
, chủ động hẹn khách hàng xác minh thực tế tại nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh, TSBĐ (làm việc trực tiếp với chủ sở hữu TSBĐ trong trường hợp bảo lãnh). Trong quá trình thẩm định hồ sơ, cần phải xem xét về: điều kiện sinh hoạt và gia đình khách hàng; nghề nghiệp; mục đích vay vốn và phương án hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn thu nhập; TSBĐ; tình hình quan hệ tín dụng với các TCTD khác của khách hàng và bên bảo lãnh; và các thông tin cần thiết khác.Kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng: Sau khi thu thập được các thông tin do khách hàng cung cấp, cần phải kiểm tra, xác minh, đối chiếu và so sánh với các nguồn sau: hồ sơ vay vốn của khách hàng, thơng tin có sẵn từ các lần vay vốn trước đây (đối với khách hàng cũ), báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), báo cáo nghiên cứu thị trường, thông tin từ các đối tác và đối thủ cạnh tranh của khách hàng và các nguồn thông tin khác.
Thẩm định: thực hiện thẩm định hồ sơ vay theo các nội dung sau:
- Thẩm định hồ sơ pháp lý: xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của CMND, hộkhẩu, giấy đăng ký kết hôn, giấy đăng ký kinh doanh của khách hàng,...Xác định năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự của khách hàng.
động sản xuất kinh doanh, tài chính và phương án vay vốn của khách hàng: đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh; phân tích thẩm định tính khả th
- Thẩm định uy tín khách hàng: xác định tình hình quan hệ tín dụng và đánh giá uy tín khách hàng trong việc trả nợ đối với Agribank và các TCTD khác.
- Thẩm định TSBĐ: xác định, kiểm tra tính pháp lý, giá trị và khả năng thanh lý của TSBĐ. Xác định các chủ sở hữu hợp pháp của TSBĐ. Riêng phần định giá TSBĐ, tất cả các hồ sơ tín dụng
đơn vị lập hồ sơ chuyển
Bước 4: Lập tờ trình và trình duyệt khoản vay:
Nội dung thẩm định được thể hiện trong tờ trình đồng thời nêu rõ ý kiến đồng ý cho vay hay từ chối cho vay và nêu lý do cụ thể, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và cho Trưởng phòng hoặc Phụ trách