5.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến các yếu tố khác
5.2.2.6. Cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
- Để nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của bộ phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, Hội đồng tín dụng chun trách có đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với các chi nhánh. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm mất nhiều thời gian cho q trình cấp tín dụng. Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
+ Khơng thành lập phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ và Hội đồng tín dụng tại chi nhánh mà thiết lập phòng kiểm tra nội bộ tại các khu vực trực thuộc Trụ sở chính hoặc Văn phịng Miền để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Riêng Hồi đồng tín dụng có thể trực thuộc chi nhánh nhưng không tham gia rà soát, cho ý kiến và phê duyệt các khỏan cấp tín dụng tại Chi nhánh mà hoạt động
tham gia cho ý kiến và phê duyệt các khoản vay của chi nhánh khác dưới sự điều hành của Văn Phịng Đại diện hoặc Trụ sở chính. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định cấp tín dụng của các bộ phân liên quan, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ
+ Tại chi nhánh, tổ chức Phịng tín dụng thành bộ phận Quan hệ khách hàng và bộ phận Quản lý nợ. Chức năng của bộ phận Quan hệ khách hàng là tiếp nhận và thẩm định các đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, bộ phận quản lý nợ thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ trong thực hiện các quyết định của cấp có thẩm quyền (kiểm tra giải ngân, giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ quan hệ khách hàng, nhắc nhở thu nợ…) và xử lý nợ xấu theo chỉ định của giám đốc chi nhánh. Như vậy vẫn đảm bảo sự kiểm tra, giám sát song song khi thực hiện cho vay, vừa đảm bảo các quyết định tín dụng được nhanh chóng, đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng.
5.2.2.7. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin
- Để đảm bảo triển khai thành cơng, ngồi sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị trong ngành, hệ thống tin học của Agribank cần lưu ý, tập trung thực hiện các công việc sau:
+ Kiến nghị và đẩy mạnh triển khai hệ thống hạ tầng truyền thông thống nhất ngành NH; nghiên cứu để đưa ra phương án nâng cao hiệu quả sử dụng hệ thống thông tin hợp nhất của ngành; thực hiện đầu tư đồng bộ, thống nhất giữa các đơn vị trong ngành đảm bảo tuân thủ thiết kế và tiêu chuẩn kỹ thuật, có khả năng trao đổi với các hệ thống trong và ngoài nước theo chuẩn quốc tế.
+ Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu phải đồng bộ với việc xây dựng các công cụ khai thác dữ liệu; ban hành các quy chế về truy cập, khai thác thông tin; đảm bảo việc cung cấp thơng tin cho các cấp lãnh đạo nhanh chóng, chính xác, hỗ trợ kịp thời việc ra quyết định và hoạch định.
5.2.3. Các giải pháp hỗ trợ.
5.2.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước.
- Nâng cao chất lượng quản lý điều hành:
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học. Thơng tin thay đổi chính sách điều hành, điều tiết tiền tệ cần minh bạch và kịp thời.
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo đảm quyền lợi hợp pháp cho các ngân hàng thương mại. Quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng thương mại cùng chế tài trong trong việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay cùng với việc hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, các quy định gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại cũng như khách hàng vay vốn.
- Tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt các ngân hàng thương mại:
Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng các công nghệ mới nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh của các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa nếu phát hiện những sai phạm hay nguy cơ rủi ro mới phát hiện cần cảnh báo kịp thời đến các NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm sốt tín dụng của các ngân hàng thương mại để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào đúng quỹ đạo pháp luật. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức. Nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho vừa đảm bảo kiểm soát được ngân hàng, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro hệ thống vừa không gây ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại.
- Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC: Hệ thống thơng tin tín dụng là tài sản quan trọng nhất đối với hoạt động tín dụng, như ta đã biết, hoạt động tín dụng là dùng tiền đi vay để cho vay, nên tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Chính vì vậy, cần phải có một hệ thống thơng tin tín dụng hồn chỉnh. Đây là cơ sở rất quan trọng để hạn chế được rủi ro trong hoạt động này. Một trong những cách này, là siết chặt hoạt động thơng tin tín dụng nhằm từng bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng chính xác, TCTD đó phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng như bồi thường thiệt hại cho ngân hàng nào đã sử dụng thơng tin khơng chính xác đó gây ra. Bên cạnh đó cần có quy định khen thưởng đối với các TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, nhằm động viên các NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp.
Việc lấy thông tin từ Trung tâm tín dụng giúp ngân hàng nhận biết tình hình tài chính của khách hàng có vấn đề hay khơng. Để nâng cao khả năng hạn chế rủi ro tại các ngân hàng thì hệ thống thơng tin cung cấp cho ngân hàng phải đầy đủ, chính xác và kịp thời. Chất lượng thơng tin càng cao cung cấp cho ngân hàng thì góp phần càng nhiều giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng càng cao. Do đó việc hồn thiện và nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp là cần thiết. NHNN cần có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi, nghĩa vụ trong việc báo cáo các thông tin khách hàng vay về cho NHNN và khai thác thơng tin tín dụng từ trung tâm tín dụng là việc làm thiết thực có lợi cho cả NHTM và NHNN. Thanh tra NHNN cần có những giải pháp kịp thời nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phòng tránh và hạn chế các rủi ro phát sinh trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng. Đồng thời thanh tra NHNN cần kiểm tra việc báo cáo, cung cấp thông tin, khai thác thông tin của các NHTM. Đồng thời có các biện pháp xử lý kiên quyết kịp thời đối với những NHTM vi
- Ổn định mơi trường kinh doanh
Hoạt động tín dụng chỉ có ý nghĩa khi chi phí lãi suất hợp lý, Ngân hàng nhà nước đóng vai trị cơ bản trong việc giữ ổn định mơi trường lãi suất. Do đó, Ngân hàng nhà nước phải có chính sách tài chính vĩ mơ phù hợp để giữ vững lãi suất ở mức “hỗ trợ” người đi vay, có như vậy vai trò của ngân hàng thương mại mới thể hiện được thể hiện đúng.
Lãi suất vay tiêu dùng ở một số thời điểm ở một số ngân hàng còn quá cao và biến động không ổn định so với khả năng trả lãi và của người dân. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho khách hàng mất khả năng chi trả hoặc trả nợ chậm so với cam kết ban đầu.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng:
Nền tảng cho mọi hoạt động kinh tế là môi trường pháp lý, nền kinh tế hoạt động trong môi trường pháp lý tốt sẽ tự động ngăn ngừa những khuyết tật của thị trường và đưa thị trường ngày càng phát triển. Chính vì sự quan trọng này nên đối với hoạt động tín dụng hoạt động này càng thể hiện rõ vai trò quan trọng.
5.2.3.2. Đối với Chính phủ.
Khi điều hành nền kinh tế và hoạch định chính sách, Chính phủ cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng chính sách quá mức hay thay đổi định hướng đột ngột mà làm ảnh hưởng hoạt động của các NHTM.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật là một yêu cầu cấp bách trong bối cạnh kinh tế Việt Nam đang hội nhập như hiện nay. Đồng thời tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, cải cách thủ tục hành chính. Khi ban hành chính sách cần thu thập và tham khảo ý kiến các ban ngành, các chuyên gia đảm bảo chính sách ban hành hiệu quả, công bằng và phù hợp thực tế. Ngồi ra, các chính sách này cần có sự đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo và phù hợp với chuẩn mực quốc tế để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và hội nhập quốc tế.
Chính phủ cần xây dựng kho dữ liệu quốc gia theo từng ngành kinh tế, trong đó phải có các thơng tin về tốc độ tăng trưởng của ngành, lĩnh vực, khu vực và đặc biệt là thu nhập của lao động trong ngành, để các TCTD có điều kiện sử dụng trong việc đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân.
Chính phủ cần thúc đẩy và tạo điều kiện cho NHNN phối hợp các ban ngành liên quan nghiên cứu và sớm ban hành các quy định cụ thể về các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng ngân hàng như bảo hiểm tiền vay, các công cụ phái sinh mà các nước tiên tiến đã và đang sử dụng giúp lĩnh vực ngân hàng có thêm phương tiện phòng ngừa và quản lý rủi ro hiệu quả.
KẾT LUẬN
Như mọi hoạt động kinh doanh khác, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là thị trường tín dụng tiêu dùng đang và sẽ là phân khúc màu mỡ đầy tiềm năng và dần định hình trong thời gian tới. Để có thể tồn tại và phát triển mạnh mẽ trong thị trường giàu tiềm năng này, các ngân hàng buộc phải đầu tư không hề nhỏ về vốn và nhân lực cũng như phải xây dựng đuợc một hệ thống quản trị rủi ro dành riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay. Việc loại bỏ rủi ro hồn tịan trong hoạt động kinh doanh tín dụng là khơng thực tế. Vì vậy, trong q trình hoạt động mỗi ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để có được hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Cho nên, vấn đề phịng ngừa và hạn chế rủi ro là hồn tồn cần thiết. Bám sát vào mục tiêu đó, Đề Tài đã hoàn thành được các nội dung sau:
- Thứ nhất, Đề Tài đã tìm hiểu những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng như một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng đuợc sử dụng phổ biến.
- Thứ hai, Đề Tài đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Thứ ba, Đề tài đã xây dựng được mơ hình các nhân tố chính tác động đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Đây là nội dung cực kỳ quan trọng vì nó là kim chỉ nam cho ngân hàng thực hiện nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh.
- Thứ tư, Thông qua việc đánh giá tác động của một số yếu tố đến rủi ro tín dụng cũng như nguyên nhân của những rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, Đề Tài đã nêu lên một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tuy khảo sát có những đóng góp tích cực đối với ngân hàng trong việc tìm hiểu về rủi ro tín dụng nhưng cũng có một số hạn chế nhất định:
Đề tài gặp một số khó khăn khi lấy số liệu tổng hợp của Agribank, nên chỉ phân tích trên cơ sở những số liệu có được.
Khảo sát chỉ tập trung vào số ít cán bộ tín dụng quản lý khỏan vay ở một số chi nhánh mà phần lớn là ở các thành phố lớn, nếu khảo sát tập trung vào tất cả các chi nhánh thì có thể đánh giá tổng quát về tác động của cá yếu tố đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại tất cả các chi nhánh Agribank.
Khảo sát chưa thể đưa hết tất cả các biến dựa trên các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng có thể tác động đến rủi ro tín dụng do điều kiện khảo sát không cho phép
Trên cơ sở các kết quả tìm thấy, đề tài có thể tiến hành khảo sát với nhóm khách hàng đa dạng hơn, số lượng mẫu lớn hơn, phạm vi nghiên cứu rộng hơn...
Theo thời gian, thu nhập, hành vi tiêu dùng của khách hàng cũng như các yếu tố về môi trường kinh tế vĩ mơ có thể thay đổi nên nghiên cứu này chỉ nên áp dụng cho hiện tại về lâu dài ngân hàng nên định kỳ thu thập thông tin để khảo sát lại và đánh giá lại các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng để có những dánh giá chính xác hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu Tiếng Việt
Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam năm 2011, 2012, 2013, 2014.
Nguyễn Đăng Dờn, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông, TP.HCM.
Trần Huy Hoàng, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản
Lao động Xã hội, TPHCM.
Vũ Văn Thực, 2014. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Tạp chí Phát triển và Hội nhập, số xuất bản 19, trang 60-66.
Tài liệu Tiếng Anh
Dictionary of bank terms, Barron’s Edutional Series, Inc, 1997
Jeffley Bower, 2001. Managing Consumer Credit Risk, FedReal Reserve Bank Of Philadelphia Available at <http://www.ssrn.com>.
Madhur Malik and Lyn Thomas, 2005. Modeling Credit Risk of Portfolio
of Consumer Loans Available at <http://www.ssrn.com> .
Tài liệu Internet
http://www.agribank.com.vn . http://www.sbv.gov.vn .